Дело № 2-1218/2019 (2-7073/2018;) ~ М-5749/2018, первая инстанция

№ 2-1218/2019

26RS0002-01-2018-007983-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2019 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя

в составе:

председательствующего судьи Косолаповой А.С.

при секретаре Гайворонской А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Ставрополя гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к [СКРЫТО] М. М. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с [СКРЫТО] М.М. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитным договорам:

- от 17.10.2013 <номер обезличен> в общей сумме по состоянию на 14.11.2018 включительно 572825,69 рублей, из которых: 485274,99 рублей - основной долг, 69168,27 рублей - плановые проценты, 18382,43 рублей - пени;

- от 01.10.2014 <номер обезличен> в общей сумме по состоянию на 14.11.2018 включительно 236000,57 рублей, из которых: 195235,65 рублей - основной долг, 26703,77 рублей - плановые проценты, 1973 рубля – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 5102,55 рублей – пени по просроченному долгу, 6985,60 рублей - комиссии за коллективное страхование;

- расходы по оплате госпошлины в сумме 11218,41 рублей.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что 17.10.2013 ВТБ 24 (ПАО) (01.01.2018 ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) и [СКРЫТО] М.М. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - «Тарифы»),

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта <номер обезличен>, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 600000 рублей.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18,00 % годовых.

Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Таким образом, по состоянию на 14.11.2018 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору <номер обезличен> (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 572825,69 рублей.

01.10.2014 ВТБ 24 (ПАО) и [СКРЫТО] М.М. заключили кредитный договор <номер обезличен>, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от 29.01.2007 № 47.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 01.10.2014 ответчику предоставлены денежные средства в сумме 436600 рублей.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Таким образом, по состоянию на 14.11.2018 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 236000,57 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности не явилась, представив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик [СКРЫТО] М.М. и его представитель адвокат Дьяков К.Н. в судебном заседании пояснили, что не отрицают наличие у ответчика задолженности перед банком, пояснив, что задолженность образовалась в связи с <данные изъяты>. В части взыскания задолженности по процентам, пени (неустойке), начисленной за просрочку возврата кредита просили уменьшить в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая <данные изъяты> ответчика.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленный иск подлежит удовлетворению частично.

В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно доводов других лиц, участвующих в деле; использовать другие процессуальные права, а также несут процессуальные обязанности, установленные процессуальным законодательством.

Поскольку ответчик возражений и доказательств по существу заявленных истцом требований суду не представил, суд при рассмотрении спора, исходит из заявленных истцом требований и представленных им доказательств.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из доказательств, представленных истцом, следует, что 17.10.2013 ВТБ 24 (ПАО) (01.01.2018 ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) и [СКРЫТО] М.М. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта <номер обезличен>, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 600000 рублей.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18,00 % годовых.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18,00 % годовых.

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Таким образом, по состоянию на 14.11.2018 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 572825,69 рублей.

В связи с изложенным, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 17.10.2013.

По мнению суда, заявленный истцом размер штрафных пеней явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшает размер пени с 18382 рублей 43 копеек до 3000 рублей.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 17.10.2013 в общей сумме по состоянию на 14.11.2018 включительно 557443 рубля 26 копеек, из которых: 485274 рублей 99 копеек - основной долг, 69168 рублей 27 копеек - плановые проценты, 3000 рублей - пени.

01.10.2014 ВТБ 24 (ПАО) и [СКРЫТО] М.М. заключили кредитный договор <номер обезличен>, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от 29.01.2007 № 47.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 01.10.2014 ответчику предоставлены денежные средства в сумме 436600 рублей.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Таким образом, по состоянию на 14.11.2018 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 236000,57 рублей.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Судом установлено, что до настоящего времени требование банка о досрочном погашении всей суммы задолженности ответчиком не исполнено.

По мнению суда, заявленный истцом размер штрафных пеней явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшает размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов с 1973 рублей до 500 рублей, размер пени по просроченному долгу с 5102 рублей 55 копеек до 1000 рублей.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 01.10.2014 <номер обезличен> в общей сумме по состоянию на 14.11.2018 включительно 230425 рублей 02 копейки, из которых: 195235 рублей 65 копеек - основной долг, 26703 рубля 77 копеек - задолженность по плановым процентам, 500 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1000 рублей - пени по просроченному долгу, 6985 рублей 60 копеек – комиссии за коллективное страхование.

Суд находит несостоятельными доводы ответчика и его представителя о снижении размера предъявляемых ко взысканию процентов за пользование кредитом в порядке ст. 333 ГК РФ.

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита. Проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами, и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Так как проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и порядке определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами, правовых оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность снижения неустойки, к рассматриваемым правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом, у суда не имеется. Действующим законодательством не предусмотрено право суда уменьшать проценты по договору за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца госпошлина в размере 11218 рублей 41 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к [СКРЫТО] М. М. о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] М. М. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 17.10.2013 <номер обезличен> в общей сумме по состоянию на 14.11.2018 включительно в размере 557443 рубля 26 копеек, из которых: 485274 рублей 99 копеек - основной долг, 69168 рублей 27 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 3000 рублей - пени.

Взыскать с [СКРЫТО] М. М. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 01.10.2014 <номер обезличен> в общей сумме по состоянию на 14.11.2018 включительно 230425 рублей 02 копейки, из которых: 195235 рублей 65 копеек - основной долг, 26703 рубля 77 копеек - задолженность по плановым процентам, 500 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1000 рублей - пени по просроченному долгу, 6985 рублей 60 копеек – комиссии за коллективное страхование.

Взыскать с [СКРЫТО] М. М. в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате госпошлины в размере 11218 рублей 41 копейка.

В удовлетворении требований о взыскании пени по кредитному договору 17.10.2013 <номер обезличен> в размере 15382 рубля 43 копейки, по кредитному договору от 01.10.2014 <номер обезличен> пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1473 рубля и пени по просроченному долгу в размере 4102 рубля 55 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18 марта 2019 года.

Судья А.С. Косолапова