Дело № 2-8540/2016 ~ М-8309/2016, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2016 года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Рогозина В.С.,

при секретаре Краснослободцевой Ю.С.

с участием:

представителя истца [СКРЫТО] Л.В.– Ибрагимова А.Г., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> материалы гражданского дела по исковому заявлению [СКРЫТО] Л. В. к ПАО «Траст» о признании недействительным ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Л.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек.

В обосновании исковых требований указано, что дата между [СКРЫТО] Л.В. и НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, состоящий из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Кредитный договор) с условием уплаты процентов за пользование кредитом 30,4 % годовых и суммой кредита <данные изъяты>.

дата ОАО НБ «ТРАСТ» сменил наименование на ПАО НБ «ТРАСТ», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок действия договора страхования установлен Банком с дата по дата, а именно сроком 40 месяцев (абз.1 стр.3).

В силу п. дата.2 кредитного договора Банк осуществляет списание со счета Заемщика платы за подключение к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,25 % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита (<данные изъяты> рубля), включающей возмещение/компенсацию страховой премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию банка за подключение к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.2415% от страховой суммы (суммы выданного Кредита) за каждый месяц страхования (<данные изъяты> рубля).

Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по подключению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет <данные изъяты> рубля, а сама плата за страхование составляет (<данные изъяты>) <данные изъяты> <данные изъяты> рублей за весь период действия договора.

дата Банк произвел списание денежных средств со ссудного счета Заемщика в счет платы за «услугу» по подключению к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, что подтверждается выпиской по счету №.

Условия кредитного договора, на основании которых банком была удержана сумма комиссии за услугу по подключению к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от дата № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Таким образом, оказание услуг физическим лицам по подключению к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, к банковским операциям не относятся.

В рамках рассматриваемого спора речь идет не о личном договоре страхования, а о коллективном страховании.

При данных обстоятельствах Банк, являясь Страховым агентом Страховщика, по договору коллективного страхования Заемщиков (застрахованных лиц), как Агент действует в интересах Страховщика и одновременно выступает Страхователем (выгодоприобретателем). Соответственно, действия, направленные на привлечение и присоединение Застрахованных лиц к договору коллективного страхования, подключению к программе страхования, согласно приведенных выше норм Гражданского законодательства, производятся исключительно в интересах Страхователя и интересах Страховщика, но никак в интересах Застрахованного лица (Заемщика).

Договор коллективного страхования (Агентское соглашение) заключен между страхователем (Банком-Агентом) и Страховщиком (страховой компанией). При этом согласие на подключение к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в Заявлении о предоставлении кредита, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правовой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу.

Под видом платы за «Услугу» по подключению к договору коллективного страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора коллективного добровольного страхования.

Таким образом, действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к программе страхования, в рамках которой банк оказывает «консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» являются стандартными и обязательными для данного вида сделок.

Учитывая вышеизложенное, комиссия за подключение к Пакету услуг №: по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к Пакету услуг № учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования.

Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Данная услуга не соответствует закону, не порождает для заемщика - потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Комиссия за подключение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу вышеназванного Указания Банка России от дата N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.

Несмотря на это, комиссия за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не включена ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в полную стоимость предоставленного ей кредита.

Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за подключение к Пакету услуг № не соответствует требованиям ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Таким образом, ни в одном документе при заключении договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к Пакету услуг №, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по подключение к Пакету услуг № нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительным (ничтожным).

С учетом изложенного, условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за подключение к Пакету услуг № не соответствуют требованиям закона, является недействительным (ничтожным) в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 1103 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке, т.е. в том числе и к настоящему кредитному договору.

Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют на дата по комиссии за зачисление денежных средств и комиссии за подключение к Пакету услуг № рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Кроме того, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи, с чем потерпевший освобожден от доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий (Определение Конституционного Суда РФ от дата №)

В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, обязан возместить [СКРЫТО] Л.В. причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> рублей.

Кроме того, просит взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Также истец был вынужден понести судебные расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей, которые просит возместить.

Истец [СКРЫТО] Л.В. в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствии, в связи, с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель истца Ибрагимов А.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка, а также возражения на исковое заявление истца, согласно которым при заключении кредитного договора истец ознакомлен и был согласен со всеми его условиями, в том числе высказал свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, что подтверждается его подписью в договоре. В случае несогласия со страховой компанией, в которой ему было предложено застраховать жизнь и здоровье, он вправе была предложить свою страховую компанию. Кроме того, с момента заключения кредитного договора с условиями подключения к Пакету услуг № – страхования жизни и здоровья заемщиков, [СКРЫТО] Л.В. данная услуга была оказана и он, являясь застрахованным, пользовался данной услугой, в связи с чем просит суд в иске отказать в полном объеме.

На основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что дата между истцом, [СКРЫТО] Л.В. и Н.Б. «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Кредитный договор) с условием уплаты процентов за пользование кредитом 30,4 % годовых и суммой кредита <данные изъяты>, что в силу положений статей 820, 434 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора.

В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок действия договора страхования установлен Банком с дата по дата, а именно сроком 40 месяцев (абз.1 стр.3).

В силу п. дата.2 кредитного договора Банк осуществляет списание со счета Заемщика платы за подключение к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,25 % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита (<данные изъяты> рубля), включающей возмещение/компенсацию страховой премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию банка за подключение к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.2415% от страховой суммы (суммы выданного Кредита) за каждый месяц страхования (<данные изъяты> рубля).

дата Банк произвел списание денежных средств со ссудного счета заемщика в счет платы за услугу по подключению к Пакету услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере в сумме 44652 рубля 44 копейки, что подтверждается выпиской по счету №.

Также в своем заявлении [СКРЫТО] Л.В. высказал свое согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» и в своем заявлении просил заключить договор организации страхования в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков; дал кредитору акцепт на списание с его счета платы за подключение пакета услуг за срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора и комиссию за подключение пакета услуг по договору страхования в размере 0,342% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора; просил застраховать его по пакету услуг на срок с дата до дата включительно; подтвердил, что при выборе страховой компании он действует добровольно; также подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия страхования, Тарифы страхования, памятку застрахованного лица.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от дата, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из вышеприведенной нормы следует, что бремя доказывания факта нарушения прав потребителя при оказании услуги лежит на самом потребителе.

Заключая кредитный договор дата. истец лично заполнил и подписал заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, ознакомился с Условиями предоставления и обслуживания кредитов, Тарифами. Из содержания данных документов следует, что истец согласился присоединиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, поставив свою подпись, а также в специальной в графе поставив знак о даче согласия быть застрахованным.

Одновременно при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (п.1.2,17.2), а также поручил банку осуществлять безакцептное списание со счета плату за участие в Программе страхования за весь срок страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, которая включает в себя возмещение страховых премий по договору и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Плата за включение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору составила <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

В пункте дата.2 заявления указано, что заемщик проинформирован о том, что дополнительные услуги, оказываемые клиенту за отдельную плату, не влияют на заключение кредитного договора. При этом под своего заявления истец подписался под тем, что все машинописные отметки о согласии/не согласии на подключение дополнительных услуг, указанные в том числе по тексту п.п. дата.2, проставлены с его слов, проставлены верно и он с ними согласен, а также своей подписью подтвердил, что перед подписанием договора проинформирована о том, что подключение (приобретение) услуг, перечисленных в том числе в п.п. дата.2, не является обязательным условием для заключения договора.

Добровольность подключения к программе страхования подтверждается наличием в п.п. дата.2 заявления возможности выбора как положительного, так и отрицательного ответа по вопросу подключения к программе страхования.

Положения кредитного договора, заключенного дата между истцом и НБ "[СКРЫТО]" (ОАО), не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Более того, раздел дата.2 содержит условия об иных дополнительных услугах, таких как: услуга SMS-информирования (пп. дата.1.), услуга подключения к Системе дистанционного банковского обслуживания (пп.дата.3), услуга «Кредит-информирование» (пп. дата.4), которые также были одобрены заемщиком путем проставления одобрительных знаков в графах о согласии на выбор услуги. Таким образом, заключение соглашения о всех дополнительных услугах осуществлялись заемщиком при одних и тех условиях и порядке. Однако кредитный договор в отношении условий об иных дополнительных услугах, заключенный одним и тем же способом одобрения в машинописном тексте заявления, не оспаривается истцом по мотиву нарушения его прав при заключении договора.

Таким образом, намерение принять участие в программе страхования истец выразил добровольно, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, поскольку предоставление [СКРЫТО] Л.В. услуги по включению в программу страховой защиты заемщиков банка осуществлялось банком исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывалась только по желанию и с согласия клиента.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. В настоящем случае такой договор поименован договором добровольного коллективного страхования.

Взимая плату за подключение к программе страхования, заключая договор страхования со страховщиком, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной. Данная услуга банка по подключению к программе страхования оказана полностью и надлежаще. Банком данным способом оказаны посреднические услуги по обеспечению участия истца в программе страхования заемщиков, самостоятельной услуги по страхованию истицы банк не оказывал.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Доводы искового заявления о том, что нарушено право истца как потребителя в связи с тем, что до него не доведена информация о стоимости услуги в рублях суд считает несостоятельной.

Комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.

В случае, если клиент выразил принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела, с условиями указанных кредитных договоров, включающими обязанность соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договоров, [СКРЫТО] Л.В.. был ознакомлен, получил их на руки и полностью согласился, о чем имеются его подписи, которые не оспорены. Из чего следует, что на момент заключения кредитных договоров, до момента выдачи кредита, до [СКРЫТО] Л.В. была доведена полная информация о размере комиссий за подключение к программе страхования в рублевом эквиваленте, в том числе о сумме выдаваемого кредитором истцу кредита с учетом снятия с его согласия со счета комиссии за подключение к участию в данной Программе страхования.

Доказательств тому, что до заключения кредитного договора [СКРЫТО] Л.В. не обладал информацией относительно размера комиссии за подключение к программе страхования либо банк отказал в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено, равно как и доказательств того, что при заключение договора [СКРЫТО] Л.В. не был согласен с этими условиями и имел намерение внести в договор изменения.

Более того, действующие нормы материальных законов не предусматривают взыскание с Банка суммы комиссии (страховой премии) в виду не предоставления Банком истцу полной информации относительно ее размера. Исковое требование о взыскании убытков в настоящем иске не предъявлялись, доказательств в обоснование убытков не предоставлялось.

Таким образом, поскольку [СКРЫТО] Л.В. добровольно принял решение о заключении кредитного договора с подключением к Программе страхования заемщика, он не был лишен возможности заключить договор с НБ "ТРАСТ" (ОАО) без участия в Программе страхования, либо отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Л.В. в полном объеме.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворении основного искового требования [СКРЫТО] Л.В. заявленного к ПАО НБ «Траст», не подлежат удовлетворению остальные исковые требования о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа и судебных издержек.

Руководствуясь ст.ст. 421, 422, 423, 934, 935, 972 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Л. В. к ПАО НБ «Траст» о признании недействительным ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме дата

Судья С.В. Рогозин