Дело № 2-6929/2015, первая инстанция

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

24 августа 2015 год г. Ставрополь

Промышленный районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего федерального судьи Шевелёва Л.А.,

при секретаре судебного заседания Хахулиной Ю.П.,

<данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного райсуда г<данные изъяты> гражданское дело № по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к [СКРЫТО] И. П. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску [СКРЫТО] И. П. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора и применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к [СКРЫТО] И.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что дата Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и [СКРЫТО] И.П. заключили договор № (далее -Договор 2, Договор о Расчетной К.) на основании и условиях Заявления - оферты К., на основании которого также был заключен кредитный договор № от дата (далее - Договор 1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями закона.

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), Тарифах.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту К. о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской К. в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских К. НБ «ТРАСТ, Тарифами по международной расчетной банковской К. НБ «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной К.. Тарифами по Расчетной К., обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной К., в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной К. открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую К./К. НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной К. Банк заключает с К. Договор путем акцепта оферты К., содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту К. о предоставлении К. путем выпуска К.. Датой заключения Договора является дата активации К. К.. К. передается К. неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению К. непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по К. К. должен поставить подпись на обратной стороне К. и активировать ее (в случае, если К. не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания К. Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении К. по телефону К. активируется Банком, если К. назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать К.. К. активируется Банком при обращении К. в отделение Банка на основании предъявленного К. документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную К., с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную К., тем самым заключив иной договор - Договор 2.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную К. № (номер К. указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты>

проценты за пользование кредитом -51,10% годовых;

срок действия Расчетной К. - 36 месяцев.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор, которому был присвоен № 2067132585.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной К. Кредит предоставляется Банком К. для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной К., при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной К. К. обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной К. в случае, если до окончания Платежного периода К. не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной К. и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, в связи с чем на дата образовалась задолженность в размере <данные изъяты> которую просит взыскать с ответчика, а также госпошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере <данные изъяты>.

Во встречном исковом заявлении [СКРЫТО] И.П. к национальному банку «Траст» (ОАО) о признании кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора и применении последствий недействительности сделки истец мотивирует свои требования тем, что [СКРЫТО] И. П. действительно заключал Договор 1 от дата с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и оплатил его полностью дата. В его случае кредитный Договор 2 был заключен посредством присоединения заемщика к условиям установленным ОАО НБ «ТРАСТ». Считает, что банк обусловил приобретение кредита заемщиком и заключение смешанного договора, в котором заемщик не нуждался.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от дата № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в
кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику
физическому лицу. Из указанной формы следует, что банк должен предоставить полную информацию о предоставляемом кредите, в том числе и о наличии возможности предоставления и погашения кредита разными способами, в том числе и без открытия текущего счета. Однако доказательств того, что [СКРЫТО] И. П. была предоставлена полная информация о Договоре 2 нет, в связи с чем довод Банка о том, что открытие счета основано на волеизъявлении Куртанова И. П., является необоснованным.

Как отмечалось в Постановлении Конституционного Суда РФ от дата N24-П «По делу о проверке конституционности положения части второй СТ. 29 ФЗ от дата «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан.. . »· конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна при водить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в цепях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ).

В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком,
поставлен в заранее невыгодные для него условия. В силу статьи 16 Закона «О Защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Между истцом и ответчиком кредитный договор и договор на кредитование счета в письменной форме не заключались, что влечет недействительность кредитного договора № 2067132585 от дата в сумме <данные изъяты>

В силу статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (ила) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с К., если иное не предусмотрено ФЗ.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических
последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и
недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 820 ГК РФ Кредитный договор должен
быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет
недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным». Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Положение ст. 435 ГК РФ определяет, что оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно определению кредитного договора, данному в ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про центы на нее». Следовательно, проценты и порядок возврата кредита являются существенным условием для кредитного договора, которые должны быть указаны письменно в договоре (ст.820 ГК). Кредитный договор (ст. 819 ГК), в отличие от договора займа не возможен без письменно указанной процентной ставки. Именно оформление соглашения об условиях предоставления кредита порождает взаимные права и обязанности. Договор о К. (оферта) не содержит письменных
сведений о процентной ставке (существенного условия). Следовательно, оферта не
соответствует положениями ст. 435, 8l9, 820 ГК РФ. Также сам Договор 2 не
предоставлен ни [СКРЫТО] И. П., ни суду. Таким образом, договор о К. является
недействительным (ч. 1 СТ. 422, СТ. 168 ГК РФ).

[СКРЫТО] И. П. не были предоставлены никакие документы по Расчетной К., не были оговорены условия Договора 2. Банк не предоставил График платежей, а также Тарифы по Расчетной К.. ОАО НБ «ТРАСТ» не уведомил заемщика о том, что будет заключаться смешанный договор, не предоставил второй экземпляр Договора 2. В связи с чем были нарушены права Куртанова И. П. как потребителя получателя услуг в бытовой сфере, не связанной с предпринимательской деятельностью.

В исковом заявлении также отсутствует копия Договора 2, копия Тарифов по
международной расчетной банковской карге НБ «ТРАСТ 13 расчетных задолженностях по банковской К. есть расхождения в суммах и датах.

При получении Куртановым Расчетной К. оператором НБ «ТРАСТ» был
оговорен лимит в 50000 рублей. Курганона И. П. об увеличении лимита Банк не
уведомил. Оператор не заключал дополнительного Договора 2 к Договору 1, не
предоставил График платежей, а также не предоставил Тарифы по Расчетной К..

[СКРЫТО] И. П. не был уведомлен о процентной ставке в 51,1 % годовых, что делал
процесс пользования займом крайне невыгодным.

На данный момент истец является неплатежеспособным, нет постоянного места
работы, недвижимости и транспортного средства не имеет.

Просит признать недействительным кредитный договор № от дата в сумме <данные изъяты>., расторгнуть данный договор и применить последствия недействительности сделки, совершенной между ним и НБ «Траст» (ОАО) по вышеуказанному договору.

Представитель истца в судебное заедание не явился, хотя был надлежащим образом извещен о времени и мете слушания по делу, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие в связи с невозможностью участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску [СКРЫТО] И.П. заявленные требования не признал, попросив отказать в их удовлетворении; встречные исковые требования поддержал, подтвердив доводы, изложенные в иске, просил удовлетворить заявленные встречные требования в полном объеме.

Выслушав ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску [СКРЫТО] И.П., изучив представленные материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Как было установлено в судебном заседании, дата Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и [СКРЫТО] И.П. заключили договор № (далее -Договор 2, Договор о Расчетной К.) на основании и условиях Заявления - оферты К., на основании которого также был заключен кредитный договор № от дата (далее - Договор 1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями закона.

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), Тарифах.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту К. о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской К. в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских К. НБ «ТРАСТ, Тарифами по международной расчетной банковской К. НБ «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной К.. Тарифами по Расчетной К., обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной К., в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной К. открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую К./К. НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной К. Банк заключает с К. Договор путем акцепта оферты К., содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту К. о предоставлении К. путем выпуска К.. Датой заключения Договора является дата активации К. К.. К. передается К. неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению К. непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по К. К. должен поставить подпись на обратной стороне К. и активировать ее (в случае, если К. не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания К. Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении К. по телефону К. активируется Банком, если К. назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать К.. К. активируется Банком при обращении К. в отделение Банка на основании предъявленного К. документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную К., с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную К., тем самым заключив иной договор - Договор 2.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную К. № (номер К. указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты>

проценты за пользование кредитом -51,10% годовых;

срок действия Расчетной К. - 36 месяцев.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор, которому был присвоен № 2067132585.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной К. Кредит предоставляется Банком К. для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной К., при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной К. К. обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной К. в случае, если до окончания Платежного периода К. не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной К. и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, в связи с чем на дата <данные изъяты>

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Учитывая установленные судом обстоятельства, а также положения действующего законодательства, суд считает возможным удовлетворить первоначальные заявленные требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к [СКРЫТО] И. П. о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, учитывая положения ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Рассматривая встречные требования о признании кредитного договора недействительным, расторжении данного договора и применения последствий недействительности сделки суд приходит к следующим выводам.

Как было установлено судом, [СКРЫТО] И.П., ознакомившись до заключения кредитного договора с представленной информацией, условиями договора, полностью с ними согласился, обязался неукоснительно их соблюдать и в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с его заявлением кредит, уплачивать начисленные на него проценты. Договоры № и № [СКРЫТО] И.П. заключал добровольно.

Согласно ст. 128 ГК РФ оказание услуги по предоставлению кредита относится к объекту гражданских прав.

В силу ст. 129 ГК РФ виды объектов гражданских прав, нахождение которых в обороте не допускается, должны быть прямо указаны в законе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков и кредиторов права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ). Данная норма закрепляет лишь то, что беспроцентного кредита быть не может в силу прямого указания на то в ст. 819 ГК РФ. Т.е. в отличие от договора займа кредитный договор является безусловно возмездным. Каких-либо других ограничений в данной норме не содержится. При этом стороны вправе по своему усмотрению в кредитном договоре определить те или иные условия предоставления кредита, если только обязательное соблюдение последних не предписано нормами закона и иных нормативных правовых актов (ст.ст.421, 819ГКРФ).

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До заключения спорного кредитного договора заемщику [СКРЫТО] И.П. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик [СКРЫТО] И.П., ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях.

Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в спорном кредитного договора. Решение заключить договор именно на условиях, содержащихся в договоре, принималось заемщиком [СКРЫТО] И.П. осознано и добровольно с учетом его экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.

При заключении кредитного договора [СКРЫТО] И.П. своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. При этом очевидно, что [СКРЫТО] И.П. мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории на иных условиях. Какое либо «принуждение» заемщика со стороны банка к заключению кредитного договора исключается.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать в удовлетворении части встречных исковых требований о признании недействительным кредитного договора № от дата г., расторжении данного договора и применения последствий недействительности сделки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к [СКРЫТО] И. П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с [СКРЫТО] И. П. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований [СКРЫТО] И. П. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора и применении последствий недействительности сделки отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> краевой суд через Промышленный районный суд <данные изъяты> апелляционной порядке в течение месяца со дня принятия решения суда.

<данные изъяты>

<данные изъяты>: