Дело № 2-5580/2016 ~ М-4483/2016, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

17 октября 2016 года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Воробьева В.А.,

при секретаре Жегулине А.А.,

с участием представителя истца [СКРЫТО] И.В. по доверенности Перегудова И.С., представителя ответчика ПАО «МТС-Банк» по доверенности Тарасова М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] И. В. к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] И.В. обратилась в суд с иском, в последующем его уточнил, к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей.

Требования истца мотивированы следующим.

дата между [СКРЫТО] И. В. и Открытым акционерным обществом «МТС Банк» был заключен кредитный договор № ПННСТВ26609/810/13, состоящий из Кредитного договора, Графика платежей, Тарифов, Согласия Заявителя по договору страхования, сроком кредита 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 34.4 % годовых и суммой кредита 211520 рублей.

дата Открытое акционерное общество «МТС-Банк» сменил наименование на Публичное акционерное общество «МТС-Банк», что подтверждается выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В рамках п. 1.6.4 кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе страхования жизни-здоровья в страховой компании СО АО «ВСК» плата за услугу подключение к программе страхования составила 0.16 % в месяц от первоначально одобренной суммы кредита и взимается единовременно, что составило 11520 рублей.

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода заключенным между ОАО «МТС Банк» и СОАО «ВСК».

Согласно данному соглашению ОАО «МТС Банк» выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании СОАО «ВСК» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с положением Заявления на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает «консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» в размере 0.16% в месяц от суммы кредита.

Банк дата произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии Банка за подключение Клиента к программе страхования в размере 11520 рублей, что подтверждается Выпиской по счету.

Таким образом, комиссия банка за услугу подключение заемщика (застрахованного) к программе страхования составляет 11520 рублей.

Положения договора, на основании которых Банком удерживается сумма комиссии за присоединение к договору страхования, являются недействительными, поскольку противоречат нормам действующего законодательства.

Просит суд признать положения Кредитного договора № ПННСТВ26609/810/13, заключенного дата между [СКРЫТО] И. В. и Открытым акционерным обществом «МТС Банк» в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования -недействительным (ничтожным) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу [СКРЫТО] И. В. с Публичного акционерного общества «МТС-Банк» сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 11520 рублей; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 2761 рубль 44 копейки; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; штраф в размере 7140 рублей 72 копейки; расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей.

Истец [СКРЫТО] И.В. надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца [СКРЫТО] И.В. по доверенности Перегудов И.С. в судебном заседании иск поддержал и просил требования удовлетворить, дал пояснения аналогичные изложенным в иске.

Представитель представителя ответчика ПАО «МТС-Банк» по доверенности Тарасов М.В. в судебном заседании иск не признал, просил суд в иске отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, и представленные в условиях состязательности процесса доказательства, в том числе и письменные, суд приходит к следующему.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом выбор способа защиты нарушенного права принадлежит исключительно истцу. В связи с этим, предметом иска является то конкретное материально- правовое требование, которое истец предъявляет к ответчику и относительно которого суд должен вынести решение по делу.

Судом установлено, что дата между [СКРЫТО] И.В. и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № ПННСТВ26609/810/13 на сумму 211520 рублей под 34,4 % годовых, на срок 36 месяцев.

Согласно п.1.6.4. Договора размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней 0,16% в месяц от суммы кредита.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья, свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Как усматривается из бланка заявления [СКРЫТО] И.В. на получение кредита от дата, указана графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, а также финансовых рисков, связанных с потерей работы, в частности в графах "согласен" или "не согласен" заемщик может изъявить соответствующее пожелание.

Истцу [СКРЫТО] И.В. предоставлен бланк заявления физического лица на получение кредита, который подписан лично истцом, следовательно истец не был ограничен в выборе, либо отказе от участия в программе страхования путем выражения своей воли - постановки отметки в соответствующем поле заявления.

дата истцом подписано согласие на включение его в список Застрахованных лиц по программам коллективного страхования в рамках заключенного между Банком с СОАО «ВСК» договора коллективного страхования заемщиков Банка от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы.

Как усматривается из условий согласия заявителя по договорам страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым ОАО «МТС-Банк» с СОАО «ВСК», услуги страхования являются добровольными и никак не влияют на принятие Банком решения по выдаче кредита, услуга истцу не навязана, выбрана им добровольно и не является для него не выгодной, он не был ограничен в выборе любой страховой компании, согласился с назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.

Кроме того, в согласии заемщик ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него единовременно плату 11520 рублей, что составляет 0,16 % в месяц от первоначально одобренной суммы кредита.

Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Суд, исходит о доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено.

Суд не находит обоснованными доводы истца [СКРЫТО] И.В., что комиссия за присоединение к программе страхования по своей правовой природе является ни чем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Суд не принимает во внимание и считает надуманными доводы истца [СКРЫТО] И.В. о том, что взимание банком комиссии за присоединение к программе добровольного страхования противоречит нормам права и является необоснованной (незаконной), а сама услуга не порождает для заемщика никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Как усматривается из материалов дела, денежная сумма в размере 11520 рублей включена в полную стоимость кредита и взята банком на основании согласия истца по договорам страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым банком с СОАО «ВСК».

Из согласия также усматривается, что [СКРЫТО] И.В. дано согласие именно на оказание услуги по организации страхования, а не какой-либо иной.

Заявление Истца на получение кредита вместе с согласием на присоединение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по сути содержат предложение (оферту) Банку на оказание услуг по организации страхования и поручением на оказание данной услуги в интересах и с добровольного согласия Заемщика.

13.05.2013г. [СКРЫТО] И.В. в адрес ПАО «МТС-Банк» было представлено заявление с просьбой о получении кредита на неотложные нужды в сумме 211520 рублей на срок 36 месяцев, открытии банковского счета в целях кредитования. В заявлении Истец в разделе «Страхование» указал, что ему известно, что услуги страхования являются добровольными, что наличие отказа от подключения к программе страхования не повлияет на дальнейшее оформление кредита в Банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту.

[СКРЫТО] И.В. изъявила желание присоединиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней, утраты трудоспособности, о чем в соответствующих графах заявления на получение кредита и согласия на присоединение к программе страхования стоят отметки клиента.

Таким образом, суд приходит к выводу, что подписывая Кредитный договор и выражая согласие на присоединение к программе добровольного страхования, Заемщик был уведомлен о платности спорной услуги включении платы за ее оказание в полную стоимость кредита, что подтверждается Согласием Истца и Приложением № к Кредитному договору.

Из согласия на страхование также следует, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней клиентов. Заемщик с условиями договора страхования ознакомлен, памятку по страхованию получил.

Таким образом, заключенным [СКРЫТО] И.В. кредитным договором и его заявлениями на получение кредита и присоединение к программам страхования, подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не является условием предоставления кредита.

Доводы истца [СКРЫТО] И.В. на отсутствие информации о цене спорной услуги, недоведении информации об услуге, противоречат материалам дела, поскольку размер о порядок расчета комиссии банка за присоединение к услуге страхования определяется кредитной организацией самостоятельно и может быть установлен в процентном соотношении к сумме кредита либо в фиксированном абсолютном выражении либо иным способом. В заявлении на страхование указано, в каком процентном отношении от суммы выданного кредита осуществляется плата за участие в программе страхования и комиссия, что не противоречит Закону «О защите прав потребителей», в котором отсутствует запрет на установление стоимости услуги в процентном соотношении. Кроме того, размер платы за присоединение к программе страхования определен в процентном отношении от суммы выданного кредита, что позволяет определить размер комиссии и страховой премии.

Как указал представитель ответчика, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГКРФ.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными (ничтожными) условия согласия заявителя по договорам страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым ОАО «МТС-Банк» с СОАО «ВСК» в части взимания Публичным акционерным обществом «МТС-Банк» с [СКРЫТО] И.В. комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, применении последствий недействительной сделки и взыскании с Публичного акционерного общества «МТС-Банк» в пользу [СКРЫТО] И.В. денежных средств, удержанных в счет комиссии за присоединение к программе добровольного страхования в размере 11520 рублей, поскольку истец собственноручно поставил подписи в заявления физического лица на получение кредита, согласии, оформление кредитного договора, получение кредита подтверждают, следовательно истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Исходя из изложенного, суд также находит не подлежащими удовлетворению требования о взыскании процентов за незаконное пользование денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, поскольку правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска [СКРЫТО] И. В. к ПАО «МТС-Банк» о признании положения Кредитного договора № ПННСТВ26609/810/13, заключенного дата между [СКРЫТО] И. В. и Открытым акционерным обществом «МТС Банк» в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования -недействительным (ничтожным) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу [СКРЫТО] И. В. с Публичного акционерного общества «МТС-Банк» сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 11520 рублей; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 2761 рубль 44 копейки; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; штраф в размере 7140 рублей 72 копейки; расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.А. Воробьев