Дело № 2-5499/2015 ~ М-4766/2015, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2015 года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Такушиновой О.М.,

при секретаре Романько А.Г.,

с участием: представителя истца [СКРЫТО] М.М. - Фоменко А.В., действующего по доверенности № от 08.08.2014г.,

представителя ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» Попов А.Ю., действующий по доверенности № от 01.01.2015г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску [СКРЫТО] М. Р. к ООО Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,

установил:

[СКРЫТО] М.Р. обратилась в суд с иском к ООО Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвести выплату страховой суммы в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в целях погашения обязательства наследодателя [СКРЫТО] К.К. по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указала, что 15.10.2013г. между [СКРЫТО] К.К. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № на сумму 39611 руб. на срок 24 месяца. В связи с этим, распоряжением клиента по кредитному договору дано согласие на страхование по программе коллективного страхования, в п. 3.2 которого указано назначение Банка Выгодоприобретателем в части определенной договором страхования. Также заключен договор страхования жизни заемщика кредита (полис) № с ООО СК «Ренессанс Жизнь», страховая премия по которому составляет 5802 руб., страховая сумма составляет 37190 руб. страховая премия оплачена в полном объеме.

В период действия договора наступил страховой случай – 26.12.2013г. [СКРЫТО] К.К. умер. Его смерть является страховым случаем на условиях заключенного договора страхования жизни заемщиков кредита (полис) № с ООО СК «Ренессанс Жизнь». Умысел Страхователя в наступлении страхового случая отсутствует.

10.03.2015г. ею направлено заявление в подразделение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в <адрес> с просьбой учесть факт наступления страхового случая для решения вопроса о прекращении действия кредитного договора № на сумму 39611 руб., заключенного 15.10.2013г. между [СКРЫТО] К.К. и ООО «ХКБ» и направления в страховую компанию требования о выплате страхового возмещения.

Заявитель указывает, что 09.04.2015г. обратилась в ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату по страховому риску «смерть», предусмотренного договором, уведомление о наступлении страхового случая, а также необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая. Однако, ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заявление проигнорировало. Решение о выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения либо об отказе в выплате заявителю не направлено.

Несмотря на то, что кредит застрахован и обязанность по выплате оставшейся задолженности по кредиту лежит на страховой компании, после смерти [СКРЫТО] К.К., заявитель являясь женой, продолжает оплачивать кредит. Бездействие ответчика, выразившееся в непринятии решения о выплате страхового возмещения в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № влечет нарушение прав истца.

От представителя ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по доверенности Попова А.Ю. от 01.01.2015г. № поступили письменные возражения на исковое заявление, просит в иске отказать. Указывает, что 23.10.2013г. между [СКРЫТО] К.К. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) №. [СКРЫТО] К.К. являлся страхователем и застрахованным лицом. В заявлении на добровольное страхование [СКРЫТО] К.К. просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В заявлении на добровольное страхование № от 23.10.2013г. [СКРЫТО] К.К. заявлялось, что он не страдает, в том числе и онкологическим заболеваниями. На основании представленных страхователем сведений о своем здоровье, страховщик сделал вывод, что на дату заключения договора страхователь не болеет, в том числе и онкологией, следовательно, общее состояние его здоровья является нормальным. Общество заключило договор страхования исходя из сообщенных сведений и презумпции добросовестности страхователя (п.5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно договору страхования и Полисным условиям риском, на случай наступления которого был застрахован [СКРЫТО] К.К., является в том числе «смерть по любой причине», с учетом положений п.п.4.4, в том числе п.п. 1.10, дата Полисных условий.

В силу п.п. 4.4, дата Полисных условий не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний (п.1.10 Полисных условий).

П.1.10 Полисных условий предусмотрено, что предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., которое у застрахованного уже было диагностировано или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся у него проявлениям или признакам существующее на момент заключения договора страхования, либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения договора страхования. Такие состояния включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

При наличии у [СКРЫТО] К.К. предшествовавшего состояния, ставшего причиной его смерти, у Страховщика не возникает обязанности по выплате страховой суммы. Поскольку в соответствии со ст. 942, 934 ГК РФ; ч.3 ст.3, ч.2 ст. 9, ч.3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ», страховая выплата производится при наступлении страхового случая.

Согласно справке о смерти № смерть [СКРЫТО] К.К. произошла через 2 месяца после заключения договора страхования -26.12.2013г. (договор страхования заключен 15.10.2013г.) в результате заболевания – раковой интоксикации, рака яичка.

Для подтверждения страхового случая и/или исключения из страхового покрытия (проверки на соответствие определению «предшествовавшее состоние» и установления давности возникновения у [СКРЫТО] К.К. заболевания (состояния), Страховщик в соответствии с п.10.6 Полисных условий, запросил 19.05.2015г. у [СКРЫТО] М.Р. документы: заявление на страховую выплату, установленной Страховщиком формы от одного из наследников по закону, с указанием реквизитов Застрахованного в «ХКФ Банке», надлежаще заверенные копии карт амбулаторного больного на имя Застрахованного из медицинских учреждений за последние 2 года (в том числе онкодиспансера).

Однако, Выгодоприобретатель в нарушение п. 10.3.1 Полисных условий и как наследник, в нарушение п. 1 ст. 1112 ГК РФ, на досудебной стадии урегулирования заявленного события, не представил ООО СК «Ренессанс Жизнь» документы, тем самым лишил ответчика возможности принять решение о признании заявленного события (смерти страхователя) страховым случаем и произвести страховую выплату (либо об отказе в страховой выплате по п. 1.10, 4.4, дата Полисных условий).

Представитель ответчика ссылается на положения п.2 ст. 328 ГК РФ, согласно которому в случае непредоставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения обязательства либо наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства либо отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков.

Если обусловленное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредоставленному исполнению.

В связи с изложенным, указывает, что без запрошенных медицинских документов на [СКРЫТО] К.К. ответчик не мог принять законного решения о признании заявленного события страховым случаем и произвести страховую выплату (либо отказать в страховой выплате по п. 1.10, 4.4., дата Полисных условий). Следовательно, отсутствовали правовые основания для производства страховой выплаты по событию, указанному в исковом заявлении. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание не явились и представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенные надлежащим образом, заявлений об отложении дела не поступало.

Суд, выслушав мнение представителя истца, о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика, третьего лица, не заявляющих самостоятельные требования, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца [СКРЫТО] М.Р. – Фоменко А.В. поддержал исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности Попов А.Ю. просил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит требования [СКРЫТО] М.Р. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Ст. 55, 56 ГПК РФ предусмотрено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пп.2 п.1 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

Из материалов дела следует, что 15.10.2013г. между [СКРЫТО] К.К. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) №.

Пунктом 7 указанного договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем является Застрахованный, в случае смерти Застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Из п. 6 договора страхования жизни заемщиков кредита следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Кроме того, предусмотрено, что страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в настоящем разделе, за исключением событий, перечисленных в Разделе 4 Полисных условий – исключения из страхового покрытия. К исключениям, при наступлении которых страховое возмещение не выплачивается отнесены события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий, связанные с указанными состояниями (п. 1.10, дата Полисных условий).

Предшествовавшее состояние – любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п. которое у Застрахованного уже было диагностировано или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, существующее на момент заключения договора страхования, либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения договора страхования. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Согласно медицинской карты амбулаторного больного №-А из ГУЗ «<адрес>вой клинический онкологический диспансер» [СКРЫТО] К.К. обращался 09.04.2013г. к врачу онкоурологу. Поставлен диагноз «злокачественная опухоль (герминогенная) левого яичка T2NxM1Sx, кл. гр.2. С учетом распространенности опухолевого процесса, распада опухоли показано оперативное лечение, решение вопроса о химиотерапии».

Из выписного эпикриза медицинской карты следует, что пациент [СКРЫТО] К.К. считает себя больным с января 2013г. когда появилось образование в левой половине мошонки. Заметное ухудшение состояния с марта 2013г., когда стал беспокоить кашель с мокротой и периодически примесью крови. Поставлен клинический диагноз «злокачественная герминогенная опухоль левого яичка с mts с поражением легких, кл. гр.2. Операция 19.04.2013г. – Орхифуникулэктомия слева – плановая.

Согласно выписному эпикризу от 17.05.2013г. клинический диагноз злокачественная герминогенная опухоль левого яичка с mts с поражением легких. 1 курс паллиативной химиотерапии кл. гр. 2.

Согласно выписному эпикризу от 17.08.2013г. клинический диагноз злокачественная герминогенная опухоль левого яичка с mts с поражением легких. 4 курс паллиативной химиотерапии кл. гр. 2. Следующий курс 04.09.2013г.

Согласно свидетельству о смерти П-ДН № от 16.01.2014г. [СКРЫТО] К.К. умер 26.12.2013г.

Из справки о смерти № от 24.10.2014г., выданной отделом ЗАГС <адрес>, следует, что причиной смерти [СКРЫТО] К.К. является раковая интоксикация, рак яичка.

Таким образом, судом установлено, что [СКРЫТО] К.К. имел заболевание с января 2013г., с апреля 2013г. диагностирована «злокачественная опухоль», которая привела к смерти, что в силу п. 1.10, дата Полисных условий является предшествовавшем состоянием.

При наличии у [СКРЫТО] К.К. предшествовавшего указанного состояния здоровья, у страховщика не возникает обязанности по выплате страховой суммы.

Следовательно, смерть застрахованного лица при таких обстоятельствах не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания Закона (пп.2 п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Исходя из указанной нормы закона на [СКРЫТО] К.К. была возложена обязанность сообщить Страховщику все известные обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно п. 3.1 Распоряжения клиента по кредитному договору № от 15.10.2013г., (являющееся неотъемлемой частью Заявки на открытие счета) [СКРЫТО] К.К. указал, что состояние его здоровья соответствует требованиям, указанным в Памятке Застрахованному по программе коллективного страхования.

Таким образом, имея заболевание на день заключения договора страхования, [СКРЫТО] К.К. скрыл от Страховщика указанные сведения.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона, с противоправной целью, а также иное недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] М.Р.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] М. Р. к ООО Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено дата.

Судья подпись О.М. Такушинова

Копия верна:

Судья О.М. Такушинова