Дело № 2-5391/2016 ~ М-4491/2016, первая инстанция

Дело № 2-5391/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ставрополь 15 сентября 2016 года

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Пшеничной Ж.А.,

при секретаре Карасевой А.Д.,

с участием:

представителя истца [СКРЫТО] В.Н. – Анахина Д.А., действующего на основании доверенности № от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] В. Н. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] В.Н. обратилась в суд с иском, в последствие уточненным, к ООО «Страховая Компания [СКРЫТО] Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указала, что дата между истцом и КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, общая сумма кредита составила 139 600 рублей, сроком на 36 месяцев, под 26,9 % годовых.

При заключении договора КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» (ООО) [СКРЫТО] В.Н. была предложена дополнительная услуга по страхованию. Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита №, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. В п. 5 указанного договора страхования указано, что страховая премия составляет 39600 рублей и уплачивается единовременно за весь срок страхования. Страховая премия в размере 39600 рублей была перечислена за счет кредитных средств.

Размер страховой премии, определенной договором страхования, не соответствует страховой премии, рассчитанной в соответствии с полисными условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и базовыми тарифами, являющимися неотъемлемой частью полисных условий.

Основанием для завышения стоимости страховой премии послужило наличие завышенного размера вознаграждения агента по агентскому договору № от дата, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которому агент, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 агентского договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 агентского договора и в приложении № к агентскому договору.

Согласно положению о вознаграждении агентов к агентскому договору № от дата вознаграждение агента, выплачиваемое принципалом составляет 98 % от каждого заключенного договора страхования. Следовательно, размер агентского вознаграждения за оказание посреднической услуги по заключению договора страхования многократно превышает стоимость финансовой услуги по страхованию, что не может являться допустимым в соответствии с началами гражданского законодательства. При этом страхование представляет собой специфический вид финансовой услуги сопряженный с определенными рисками, в то время как агент ни каких финансовых рисков связанных с оказанием посреднических услуг не несет.

О том, что размер агентского вознаграждения в установленном договором размере является злоупотребление правом свидетельствует так же и то обстоятельство, что в соответствии с абз. 2 п. 4 ст. 8 вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать 10% от страховой премии.

Несмотря на то, что требования, предписанные данной нормой устанавливают императивный запрет на превышение агентского вознаграждения свыше десяти процентов от страховой премии в отношении оказания услуг по заключению договоров обязательного страхования, данные положения можно рассматривать и по отношению к установлению агентского вознаграждения по заключению договоров личного страхования, поскольку агент совершает идентичную деятельность, а сходные правоотношения не имеют правового регулирования. Установление подобного правового регулирования в полной мере соответствует положениям ст. 6 Гражданского кодекса РФ о применении гражданского законодательства по аналогии.

В связи с тем, что примененная ответчиком страховая премия противоречит ч. 2 ст. 426 Гражданского кодекса РФ, условие договора страхования об уплате страховой премии в размере 39600 рублей является ничтожным. Однако, при заключении договора сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, установленным ст. 942 Гражданского кодекса РФ, следовательно, договор страхования подлежит оплате по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги (ст. 424 ГК РФ). Таким образом, по договору страхования подлежит уплате страховая премия в размере 263 рублей, из расчета страховой премии по риску «Смерть застрахованного по любой причине» сроком на 3 года – 0,144% от размера страховой суммы, по риску «Инвалидность застрахованного 1 группы» на аналогичных условиях - 0,119% от страховой суммы.

КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» (ООО), выступая в качестве агента ООО «СК «Ренессанс Жизнь», увеличивая сумму предоставляемого кредита на размер страховой премии, учитывал ее в составе задолженности. На протяжении всего срока действия кредитного договора на сумму неосновательного обогащения банком начисляются проценты по ставке 26,9% годовых, тем самым ответчик причинил истцу убытки в размере 31658 рублей 22 копеек.

Считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в 20000 рублей.

В связи с нарушением ее прав, она была вынуждена воспользоваться услугами представителя, понесенные расходы на которого составили 20000 рублей.

Просит суд признать недействительным п. 5 договора страхования жизни заемщиков кредита № от дата, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и [СКРЫТО] В.Н. в части, предусматривающей порядок определения размера страховой премии, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] В.Н. неосновательное обогащение в размере 39 337 рублей, убытки в размере 31 658 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

Истец [СКРЫТО] В.Н., извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания не явилась, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, с участием ее представителя.

Представитель истца [СКРЫТО] В.Н. - Анахин Д.А., действующий на основании доверенности, заявленные уточненные требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, также просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Текст возражений приобщен к материалам дела.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» (ООО) в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, также просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Текст возражений приобщен к материалам дела.

Выслушав мнение представителя истца, изучив материалы дела и собранные доказательства в их совокупности, суд находит требования истца [СКРЫТО] В.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года № 23 «О судебном решении» указано, что решение суда является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что дата между [СКРЫТО] В.Н. и КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, общая сумма кредита составила 139 600 рублей, сроком на 36 месяцев, под 26,9 % годовых

Из п. 3.1.5. кредитного договора следует, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 39600 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни, здоровья заемщика была предусмотрена действовавшими на момент заключения кредитного договора № от дата Указаниями Центрального банка РФ от дата №-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2. которого предусматривал включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

дата при заключении кредитного договора с КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» (ООО) [СКРЫТО] В.Н. выразила свое согласие на дополнительную услугу по страхованию. Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключила с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита №, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

В п. 5 договора страхования указано, что страховая премия составляет 39600 рублей и уплачивается единовременно за весь срок страхования.

Из договора страхования также следует, что [СКРЫТО] В.Н. с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщика кредита ознакомлена в полном объеме и согласна. С назначением выгодоприобретателя согласна.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС РФ дата, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п. 4, 4.4).

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна представить суду доказательства обоснованности своих требований или возражений.

[СКРЫТО] В.Н. не представила суду доказательства, что ей была представлена неполная информация о договоре страхования при его заключении.

Как следует из п. 2 ст.942 Гражданского кодекса РФ, соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действиядоговора, законом подоговору личного страхования не требуется.

Согласно п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или)договоромстрахования при его заключении, и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона при осуществлении личного страхования страховая сумма и способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Из указанного следует, что размер страховой суммы и порядок ее определения определяют стороны договора по своему усмотрению.

В договоре страхования четко указаны: страховая сумма в размере 100000 рублей, страховая премия в размере 39 600 рублей.

Поскольку [СКРЫТО] В.Н. не отказалась от заключения договора страхования на таких условиях, не возражала против указанных размеров страховой суммы, страховой премии, следовательно, размер страховой суммы и страховой премии был сторонами согласован, что подтверждается подписью [СКРЫТО] В.Н. в договоре страхования.

Кроме того, суд учитывает, что в рамках правоотношения по страхованию не банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена.

В рамках правоотношения по подключению к программе банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

Суд учитывает, что другой размер страхового тарифа по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита обуславливается тем, что все страхователи жизни и здоровья (заемщики банка кредита) застрахованы ответчиком по одинаковому тарифу вне зависимости от состояния здоровья и наличия опасных видов профессиональной деятельности или увлечений. По таким страхователям страховщик не осуществляет предусмотренную ст. 945 Гражданского кодекса РФоценку страхового риска-обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, тогда как для страхователей, обратившихся непосредственно в страховую компанию по программе страхования жизни и здоровья, страховой тариф устанавливается индивидуально с учетом возраста, пола, наличия опасных видов профессиональной деятельности или увлечений и проведенного страховщиком на основании п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ медицинского обследования для оценки фактического их состояния здоровья.

Таким образом, страховые риски страховщика по программе страхования здоровья и жизни заемщиков кредита в целом отличаются от программ индивидуального страхования жизни и здоровья страхователей.

Согласно ч. 2 ст.426 Гражданского кодекса РФ в публичном договоре, которым в силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, является договор страхования, цена товара, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории, в данном случае для всех заемщиков данного конкретного банка.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что на момент заключения договора [СКРЫТО] В.Н. располагала полной информацией о предложенной услуге, возражений против заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и предложенных условий страхования не заявляла, от оформления договора страхования не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

В силу п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФне допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

Истцом не представлено каких-либо доказательств наличия в действиях ответчика злоупотребления правом.

При таких обстоятельствах права истицы как потребителя нарушены не были и суда отсутствуют основания для признания п. 5 договора страхования в части порядка определения страховой премии недействительным и удовлетворения требований о взыскании с ответчика неосновательного обогащения и убытков.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, являются производными от первоначально заявленных требований о признании недействительным условий договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Поскольку в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] В.Н. отказано, оснований для взыскания с ответчика расходов на оплату услуг представителя у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях [СКРЫТО] В. Н. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным п. 5 договора страхования жизни заемщиков кредита № от дата, заключенного между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и [СКРЫТО] В. Н. в части, предусматривающей порядок определения размера страховой премии; взыскании с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] В. Н. неосновательного обогащения в размере 39 337 рублей, убытков в размере 31 658 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ставропольского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20.09.2016 года.

Судья <данные изъяты> Ж.А. Пшеничная

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>