Дело № 2-5251/2015 ~ М-4468/2015, первая инстанция

Дело № 2-5251/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> дата

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Такушиновой О.М.

при секретаре Романько А.Г.,

с участием:

представителя истца АО «СМП Банк» - Рубежного А.И., действующего по доверенности № 734/15-Юр от 30.06.2015г.,

ответчика [СКРЫТО] Р.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала в <адрес> к [СКРЫТО] Р. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «СМП Банк» обратился в Промышленный районный суд <адрес> с исковым заявлением к [СКРЫТО] Р.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований истец указал, что дата между [СКРЫТО] Р. Л. и открытым акционерным обществом Банк «Северный морской путь» заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил к счету Клиента (счету банковской карты) № 40817***********5790, открытому в Банке, лимит овердрафта в сумме 752000 рублей, с процентной ставкой за пользование овердрафтом в размере 19,99% годовых, сроком на 2 года. Предоставление Клиенту овердрафта и его использование подтверждается справкой по счету [СКРЫТО] Р.Л. на дата В соответствии с заявлением на предоставление овердрафта от дата Клиенту был открыт счет в российских рублях № 40817***********5790, с выпуском к данному счету банковской карты MasterCard Platinum. Банковская карта получена Клиентом 28.03.2013г., что подтверждается его распиской (Банковская карта предоставляет Клиенту возможность осуществлять безналичный расчет за товары и услуги в торговых сетях, а также получать наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных денежных средств (банкоматах), при этом Клиент вправе получать со счета, к которому предоставлена банковская карта, наличные денежные средства в офисах Банка без предоставления банковской карты. Расходные операции по счету, в данном случае, производятся Банком на основании распоряжения Клиента по предоставлению им документа удостоверяющего его личность). Согласно предложения о предоставлении овердрафта к счету от дата № Клиенту было предложено заключить Кредитный договор, в рамках которого Банк предоставляет овердрафт к Счету в пределах лимита - 752 000 рублей с уплатой Клиентом процентной ставки за пользование овердрафтом 19,99 % годовых, срок кредитования – 2 года, уплатой комиссии за обслуживание карты в 14000 рублей, полная стоимость овердрафта – 22,79 % годовых. Клиент принял предложенные условия и подтвердил свои ознакомление и согласие с Условиями открытия и обслуживания счета с предоставлением карты и Тарифами на обслуживание банковских карт, о чем свидетельствует подпись ответчика на предложении о предоставлении овердрафта. В соответствии с п. 3.11 Общих условий кредитования датой заключения Кредитного договора считается дата собственноручного подписания Клиентом предложения о предоставлении овердрафта. Предложение о предоставлении овердрафта к счету подписано Клиентом и принято Банком 22.02.2013г. В соответствии с п. 3.8. Общих условий кредитования Банк проинформировал Клиента о величине полной стоимости кредита (далее ПСК) путем предоставления Клиенту Примера формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате Клиентом, согласно которого ПСК по Кредитному договору составил 22,79 % годовых. Данный документ был подписан Клиентом, своей подписью на нем он подтвердил, что он ознакомился с полной суммой, подлежащей выплате по Кредитному договору до момента его подписания. Согласно п. 4.1. Общих правил кредитования Банк предоставлял овердрафт (кредитовал Счет) при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете Клиента для проведения расходных операций с него. В соответствии с п. 4.3. Общих правил кредитования на сумму овердрафта (предоставленного кредитования счета) Клиент обязался уплачивать Банку проценты по ставке 19,99 % годовых, начисляемых со дня, следующего за днем предоставления овердрафта- образования задолженности (кредитования счета). При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Если на дату внесения Клиентом минимального платежа на его Счете недостаточно денежных средств или денежные средства отсутствуют, то сумма неоплаченного минимального платежа/его части признается просроченной задолженностью (п. 5.6. Общих условий кредитования), на которую в соответствии с п. 5.7. Общих правил кредитования начисляется неустойка в соответствии с действующими на момент образования такой задолженности Тарифами Банка. Начисление неустойки за фактическое количество дней просроченной задолженности, осуществляется ежедневно, начиная со дня возникновения просроченной задолженности и до даты погашения (включительно) суммы просроченной задолженности в полном объеме. В соответствии с п. 42 Тарифов Банка, введенных в действие Приказом от 16.11.2012г. № с 22.11.2012г., действовавших на день заключения Кредитного договора, неустойка, начисляемая на сумму просроченной задолженности, составляла 55% годовых, а согласно п. 8.11 действующих на сегодня Тарифов, размер такой неустойки составляет 20 % годовых. В соответствии со справкой по Счету на дата Клиент, воспользовавшись овердрафтом, частично производил его погашение, но после 12.03.2015г. полностью прекратил погашение задолженности по Кредитному договору. Поскольку Клиентом были нарушены условия Кредитного договора по погашению задолженности по кредиту, Клиенту было направлено Требование от 07.09.2014г. о досрочном полном погашении задолженности по овердрафту, погашении начисленных процентов и уплаты неустойки в срок до дата В связи с неисполнением Клиентом требований Банка в полном объеме, Банк, руководствуясь Общими условиями кредитования, принял решение о расторжении Кредитного договора, в связи с чем Клиенту было направлено соответствующее требование от 05.03.2015г. Согласно расчету, по состоянию на 24.04.2015г. общая сумма задолженности [СКРЫТО] Р. Л. составляет: 723 129,57 руб. в том числе: задолженность по просроченному кредиту: 686 890,23 рублей; проценты за пользование кредитом: 13013,93 рублей; неустойка по просроченному кредиту: 19309,71 рублей; неустойка по просроченным процентам: 3 915,70 рублей. Просит взыскать с [СКРЫТО] Р. Л. в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» задолженность по кредитному договору (задолженность по счету) в сумме 723 129,57 руб. в том числе: задолженность по просроченному кредиту: 686 890,23 рублей; проценты за пользование кредитом: 13013,93 рублей; неустойка по просроченному кредиту: 19309,71 рублей; неустойка по просроченным процентам: 3 915,70 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 341,29 рублей.

В судебном заседании представитель истца ОАО АО «СМП Банк» по доверенности Рубежной А.И., исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные изложенным обстоятельствам в иске.

Ответчик [СКРЫТО] Р.Л. в судебном заседании с исковыми требованиями и доводами банка согласилась, пояснила, что в ближайшее время начнет платить, в течение 2 лет обязуется погасить задолженность по кредиту.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства, считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Подп. 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГПК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, уплата соответствующей суммы и т.д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 314 ГК РФ и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что дата между [СКРЫТО] Р. Л. и Открытым акционерным обществом Банк «Северный морской путь» был заключен Кредитный договор в соответствии с которым Банк предоставил к счету Клиента (счету банковской карты) № 40817***********5790, открытому в Банке, лимит овердрафта в сумме 752000 руб., с процентной ставкой за пользование овердрафтом в размере 19,99% годовых, сроком на 2 года. Предоставление ответчику овердрафта и его использование подтверждается справкой по счету [СКРЫТО] Р.Л. на дата г.

Из материалов дела следует, что в настоящее время, в связи с приведением наименования Открытого акционерного общества Банк «Северный морской путь» в соответствие с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» от дата №99-ФЗ (далее - Федеральный закон №99-ФЗ) наименование Банка изменено на Акционерное общество Банк «Северный морской путь» - новое полное фирменное наименование Банка; новое сокращенное фирменное наименование Банка- АО «СМП Банк». Изменения № в Устав Банка, в соответствии с которыми наименование организационно-правовой формы Банка было приведено в соответствие с нормами Главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации, зарегистрированы УФНС России по <адрес> дата.

Согласно части 7 статьи 3 Федерального закона № 99-ФЗ изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона № 99-ФЗ) не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иные документы, содержащие его прежнее наименование.

Таким образом, кредитный договор с [СКРЫТО] Р.Л. был заключен в соответствии с действовавшими в момент его заключения Общими условиями предоставления и обслуживания овердрафта (далее - Общие условия кредитования). Данные Общие условия кредитования являются Приложением № и неотъемлемой частью Условий открытия и обслуживания банковского счета с предоставлением банковской карты ОАО «СМП Банк», являющиеся одинаковыми для всех физических лиц, утвержденной и введенной в действие приказом Банка от дата № 3674.

Как установлено, в настоящий момент в Банке действуют Условия открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты АО «СМП Банк», которые утверждены и введены в действие Приказом Банка от дата № и Тариф «СМП Аэрофлот Бонус» по обслуживанию банковских карт физических лиц (действует с дата – Приказ Банка от 19.03.2015г. №704).

Об изменении Условий [СКРЫТО] Р.Л.., как клиент (Заявитель), которому был открыт Счет с предоставлением к данному счету овердрафта, была уведомлен в порядке, предусмотренном п. 2.9, 2.10 раздела «II Общие положения» Условий. В связи с отсутствием от [СКРЫТО] Р.Л. заявления, предусмотренного п.2.10 раздела «II Общие положения» Условий (заявления о расторжении Договора/Кредитного договора), изменения считаются вступившими в силу и подлежат выполнению Сторонами.

Согласно Общим условиям кредитования под Кредитным договором понимается комплект документов, состоящий из заявления на предоставление овердрафта, Общих условий кредитования (Общих условий предоставления и обслуживания овердрафта), примера расчета полной стоимости кредита (далее – ПСК), предложения о предоставлении овердрафта к счету и Тарифов Банка.

В соответствии с заявлением на предоставление овердрафта от дата Клиенту был открыт счет в российских рублях № 40817***********5790, с выпуском к данному счету банковской карты MasterCard Platinum. Банковская карта получена Клиентом 28.03.2013г., что подтверждается его распиской (Банковская карта предоставляет Клиенту возможность осуществлять безналичный расчет за товары и услуги в торговых сетях, а также получать наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных денежных средств (банкоматах), при этом Клиент вправе получать со счета, к которому предоставлена банковская карта, наличные денежные средства в офисах Банка без предоставления банковской карты. Расходные операции по счету, в данном случае, производятся Банком на основании распоряжения Клиента по предоставлению им документа удостоверяющего его личность), и не оспаривалось стороной в судебном заседании.

Согласно предложения о предоставлении овердрафта к счету от дата № [СКРЫТО] Р.Л. было предложено заключить Кредитный договор, в рамках которого Банк предоставляет овердрафт к Счету в пределах лимита - 752 000 рублей с уплатой ответчиком процентной ставки за пользование овердрафтом 19,99 % годовых, срок кредитования – 2 года, с уплатой комиссии за обслуживание карты в 14000 рублей, полная стоимость овердрафта составила – 22,79 % годовых. [СКРЫТО] Р.Л. приняла предложенные условия и подтвердила свое ознакомление и согласие с Условиями открытия и обслуживания счета с предоставлением карты и Тарифами на обслуживание банковских карт, о чем свидетельствует ее подпись на предложении о предоставлении овердрафта.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий кредитования датой заключения Кредитного договора считается дата собственноручного подписания Клиентом предложения о предоставлении овердрафта. Предложение о предоставлении овердрафта к счету подписано [СКРЫТО] Р.Л. и принято Банком 22.02.2013г.

В соответствии с п. 3.8. Общих условий кредитования Банк проинформировал Клиента о величине полной стоимости кредита путем предоставления Клиенту примерного формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате Клиентом, согласно которого полная стоимость кредита по Кредитному договору составила 22,79 % годовых. Данный документ был подписан ответчиком, то есть, своей подписью на нем она подтвердила, что она ознакомилась с полной суммой, подлежащей выплате по Кредитному договору до момента его подписания.

Согласно п. 4.1. Общих правил кредитования Банк предоставлял овердрафт (кредитовал Счет) при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете Клиента для проведения расходных операций с него. В соответствии с п. 4.3. Общих правил кредитования на сумму овердрафта (предоставленного кредитования счета) Клиент обязался уплачивать Банку проценты по ставке 19,99 % годовых, начисляемых со дня, следующего за днем предоставления овердрафта- образования задолженности (кредитования счета). При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий кредитования в рамках Кредитного договора Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода, не позднее 23 часов 00 минут 00 секунд по московскому времени последнего календарного дня месяца, внести на счет денежные средства в сумме не менее Минимального платежа. Денежные средства, внесенные на счет до даты начала Платежного периода, не засчитываются в погашение Минимального платежа, а уменьшают сумму Общей задолженности по договору. Погашение Минимального платежа в полном объеме или части суммы Минимального платежа осуществляется не позднее следующего рабочего дня со дня внесения денежных средств на счет. В минимальный платеж согласно разделу 5 Общих условий кредитования включается, в том числе, 5 процентов суммы задолженности, рассчитанной на дату окончания Отчетного периода; проценты, начисленные Банком на сумму Задолженности в виде суммы процентов, рассчитанной на дату окончания Отчетного периода, при отсутствии в Отчетном периоде Льготного периода или суммы процентов, рассчитанной на дату окончания календарного месяца предшествовавшего Отчетному периоду, при несоблюдении условий Льготного периода, оканчивающегося в Отчетном периоде и суммы процентов, рассчитанной на дату окончания Отчетного периода. Клиент вправе погашать сумму предоставленного овердрафта любыми частями, в размере, превышающем минимальный платеж.

В соответствии с Условиями все платежи в пользу Банка, осуществляемые Клиентом в рамках Кредитного договора, должны быть осуществлены полностью, без каких либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк сумму денежных средств списал в полном объеме (п. 5.10. Приложения № к Условиям от 20.11.2012г. и п.5.8. Приложения № к Условиям от 19.12.2014г.)

Если на дату внесения Клиентом минимального платежа на его Счете недостаточно денежных средств или денежные средства отсутствуют, то сумма неоплаченного минимального платежа/его части признается просроченной задолженностью (п. 5.6. Общих условий кредитования), на которую в соответствии с п. 5.7. Общих правил кредитования начисляется неустойка в соответствии с действующими на момент образования такой задолженности Тарифами Банка. Начисление неустойки за фактическое количество дней просроченной задолженности, осуществляется ежедневно, начиная со дня возникновения просроченной задолженности и до даты погашения (включительно) суммы просроченной задолженности в полном объеме. В соответствии с п. 42 Тарифов Банка, введенных в действие Приказом от 16.11.2012г. № с 22.11.2012г., действовавших на день заключения Кредитного договора, неустойка, начисляемая на сумму просроченной задолженности, составляла 55% годовых, а согласно п. 8.11 действующих на сегодня Тарифов, размер такой неустойки составляет 20 % годовых.

В соответствии со справкой по Счету на дата [СКРЫТО] Р.Л., воспользовавшись овердрафтом, частично производила его погашение, но после 12.03.2015г. полностью прекратила погашение задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с п. 5.8. Общих условий кредитования Банк вправе отказаться от предоставления кредита и потребовать от Клиента досрочного погашения суммы общей задолженности по Кредитному договору, в том числе, в случае двух последовательных невнесений Клиентом сумм минимальных платежей или нарушения иных условий Кредитного договора.

Согласно п. дата Общих условий кредитования Банк вправе потребовать полного погашения Общей задолженности по Кредитному договору и отказаться от исполнения Кредитного договора, в том числе, в случае двух и более последовательных невнесений суммы Минимальных платежей, нарушения со стороны Клиента иных условий Кредитного договора.

В нарушение взятых на себя обязательств по возврату кредита ответчик не погасил образовавшуюся задолженность и в настоящее время со стороны ответчика имеется задолженность. Согласно расчета, по состоянию на 24.04.2015г., общая сумма задолженности [СКРЫТО] Р. Л. составляет: 723 129,57 руб. в том числе: задолженность по просроченному кредиту: 686 890,23 рублей; проценты за пользование кредитом: 13013,93 рублей; неустойка по просроченному кредиту: 19309,71 рублей; неустойка по просроченным процентам: 3 915,70 рублей.

Согласно п. 6.2.7. Общих условий кредитования при выставлении Банком Требования о расторжении ответчик обязан оплатить сумму Общей задолженности не позднее 12-го календарного дня с даты формирования Требования о расторжении.

АО «СМП Банк» направлено ответчику письменное уведомление от 07.09.2014г. о досрочном полном погашении задолженности по овердрафту, погашении начисленных процентов и уплаты неустойки в срок до дата Однако, в связи с неисполнением ответчиком требований Банка в полном объеме, Банк, руководствуясь Общими условиями кредитования, принял решение о расторжении Кредитного договора, в связи с чем [СКРЫТО] Р.Л. было направлено соответствующее требование от 05.03.2015г., которое ответчиком оставлено без исполнения.

С учетом исследованных надлежащих письменных доказательств суд считает установленным, что сумма задолженности, подлежащая взысканию по кредиту, исчислена истцом верно и составляет 723129,57 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с [СКРЫТО] Р.Л. подлежит взысканию уплаченная при обращении в суд государственная пошлина в размере 10341,29 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала в <адрес> – удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] Р. Л. в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» кредитную задолженность в размере 723 129,57 рублей, в том числе: 686 890,23 рублей - задолженность по просроченному кредиту; 13013,93 рублей- проценты за пользование кредитом; 19309,71 рублей - неустойка по просроченному кредиту; 3 915,70 рублей - неустойка по просроченным процентам.

Взыскать с [СКРЫТО] Р. Л. в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» сумму оплаченной государственной пошлины в размере 10341,29 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись О.М. Такушинова

Копия верна:

Судья О.М. Такушинова