Дело № 2-4870/2017 ~ М-4263/2017, первая инстанция

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2017г. <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Старовойтовой Н.Г.,

при секретаре: Рябухиной Е.Ю.,

с участием:

представителя истца по доверенности Смирновой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Р. В. к ООО СК «ВТБ Страхование» (третье лицо: Банк ВТБ 24 (ПАО)) о признании заявления на включение в части участников программы страхования расторгнутым, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Р.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» (третье лицо: Банк ВТБ 24 (ПАО)) о признании заявления на включение в части участников программы страхования расторгнутым, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, ссылаясь на то, что дата между ним и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления о предоставлении кредита, Графика платежей, Условий кредитования сроком возврата кредита до дата с условием уплаты процентов за пользование кредитом 18,495 % годовых и суммой кредита 516 827 рублей. В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе страхования жизни-здоровья в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Им было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Плата за включение в число участников программы страхования составляет 86 827 рублей, из которых 17 365 рублей 40 копеек - комиссия банка за подключение к Программе страхования, 69461 рубль 60 копеек - страховая премия по Договору коллективного страхования. Банк дата произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты страховой премии по программе подключения Клиента к программе страхования в размере 86 827 рублей, а так же списание суммы в размере 185 рублей 87 копеек в счет платы за комиссию по подключению к программе страхования, что подтверждается Выпиской по счету, что не соответствует вышеуказанному заявлению. При заключении настоящего кредитного договора истцом неоднократно доводились сведения до сотрудников банка, о том, что он не нуждается в услугах страхования. При определении программы кредитования и одобрения его кредитной заявки до него также была доведена информация о неприменении дополнительных платных услуг (в том числе и присоединении к программам страхования). В ходе подписания документов сотрудники банка дезинформировали истца и навязали ему данные условия. При этом до него не доводилась информация о возможности не принимать данные условия договора, а запрашиваемая сумма кредита была увеличена на сумму стоимости приобретения дополнительной «услуги» страхования. При подписании кредитных документов им ошибочно были приняты условия по присоединению к программе страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». дата на бланке, предоставленном ему сотрудниками ВТБ 24 (ПАО), было написано заявление об отказе от договора страхования «Финансовый резерв» от дата. С момента принятия заявления об отказе от договора страхования, ООО СК «ВТБ Страхование» было обязано в соответствии с законодательством возвратить на его расчетный счет в ВТБ 24 (ПАО) сумму в размере 86 827 рублей в течение десяти дней. дата им в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена досудебная претензия с требованием возврата денежной суммы в размере 86 827 рублей в связи с тем, что истец изначально был введен в заблуждение, стоимость услуги, условия и порядок ее предоставления его не устраивают, а так же в связи с тем, что в установленный срок им было написано Заявление об отказе от договора страхования. Указанное требование истца в установленный законом срок оставлено Банком без рассмотрения. Истец просит суд признать его Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) расторгнутым; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму платы за включение в число участников программы страхования в размере 86827руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1583 рубля 70 копеек; штраф в размере 44 205 рублей 35 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению удостоверению доверенности в размере 1490 рублей.

Истец [СКРЫТО] Р.В., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, реализовав свое право на ведение дела через представителя, полномочия которого определил в нотариально удостоверенной доверенности. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца по доверенности Смирнова Ю.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила суд удовлетворить требования истца в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Таицкий С.А., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Также представителем ответчика представлены возражения на иск, в обоснование которых указано, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен Договор коллективного страхования № от 01.02.2017г. Застрахованными по Договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение в бордеро, представленное Страхователем Страховщику (п. 2.2. Договора коллективного страхования). Своим заявлением Истец выразил согласие на включение в список Застрахованных лиц (бордеро) путем подписания Заявления на подключение к программе страхования. Участие заемщиков в Договоре страхования является добровольным и не влияет на решение Страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия. В соответствии с п. 4.3 Договора коллективного страхования, страховая премия оплачивается Страхователем - Банком ВТБ 24 ПАО путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование» в установленные данными пунктами порядке. Согласно п.1 ст.430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. По своей правовой природе Договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» выступает Страховщиком, Банк ВТБ 24 (ПАО) - Страхователем, а Застрахованное лицо - третьим лицом (Выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор. Таким образом, в указанных страховых отношениях именно Банк ВТБ 24 (ПАО), а не Истец, является Страхователем и лицом, заключающим Договор страхования, тогда как Истец является Застрахованным лицом, о чём им было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования. Кроме того, страховая премия по Договору коллективного страхования в соответствии с условиями Договора страхования, была оплачена Страховщику Банком ВТБ 24 (ПАО), а не Застрахованным лицом. Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку, при осуществлении добровольного страхования», на которое ссылается истец, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако, согласно преамбулы Указания, оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей-физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Таким образом, данное указание регулирует взаимоотношения по возврату премии только между Страховщиком и Страхователем - физическим лицом. Однако Истец не является Страхователем по Договору коллективного страхования, следовательно, положения Указания к нему применяться не могут. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При подписании Заявления, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, собственноручная подпись свидетельствует о том, что он осознанно и добровольно пожелал быть включенным в число участников программы страхования по Договору коллективного страхования, а так же о том, что он ознакомлен с условиями страхования и согласен с ними. Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. В соответствии с п. 4.3 Договора коллективного страхования, страховая премия оплачивается Страхователем (Банком ВТБ ПАО) путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика (ООО СК «ВТБ Страхование») в установленные данными пунктами порядке. Таким образом, исходя из буквального значений слов и выражений, именно Банк ВТБ 24 (ПАО), а не Застрахованное лицо, является Страхователем по Договору страхования и оплачивает ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию по Договору страхования в отношении Застрахованного лица. Представитель истца просит суд в иске [СКРЫТО] Р.В. отказать.

Третье лицо – Банк ВТБ24 (ПАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, сведений о причинах его неявки суду не представил. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федеральный закон от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указанный закон вступил в силу с дата, в силу ч. 2 ст. 17 Закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, дата между [СКРЫТО] Р. В. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления о предоставлении кредита, Графика платежей, Условий кредитования сроком возврата кредита до дата с условием уплаты процентов за пользование кредитом 18,495 % годовых и суммой кредита 516 827 рублей.

В этот же день [СКРЫТО] Р.В. выразила согласие на подключение к Программе страхования "Финансовый резерв", подписав соответствующее заявление.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от дата N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В исковом заявлении истец ссылается на навязывание ему услуги по страхованию при заключении кредитного договора и не предоставление ему информации о возможности не принимать данные условия договора, а при подписании кредитных документов им ошибочно были приняты условия по присоединению к программе страхования в ООО СК «ВТБ Страхование».

Однако, как следует из материалов дела, отдельно [СКРЫТО] Р.В. в ВТБ24 (ПАО) подано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", из содержания которого следует, что, подписывая данное заявление, [СКРЫТО] Р.В. был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 16.05.2017г. по 16.05.2022г., о страховой сумме в размере 516827 руб., размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 86 827 руб.

Услуга по страхованию [СКРЫТО] Р.В. осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от 01.02.2017г. №, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ24 (ПАО) (страхователь).

По информации страховой компании, [СКРЫТО] Р.В. застрахован ООО СК "ВТБ Страхование", страховая премия по застрахованному лицу составила 69461, 60руб. поступила на расчетный счет страховщика от банка-страхователя.

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми [СКРЫТО] Р.В. согласился.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования не представлено.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.

При этом из материалов дела следует, что дата [СКРЫТО] Р.В. обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии на его счет.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от дата N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от дата N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания).

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

По делу установлено, что 01.02.2017г. ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ24 (ПАО) (страхователь) заключили договор коллективного страхования №. Согласно условий данного договора, застрахованным является дееспособное лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору, а в силу п. 4.3 указанного договора страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с договором коллективного страхования страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк ВТБ24 (ПАО) и застрахованным [СКРЫТО] Р.В., а страховая премия оплачивается именно страхователем-банком, что соответствует требованиям ст. 934 ГК РФ, в соответствии с которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» [СКРЫТО] Р.В. не являлся страхователем, а являлся застрахованным лицом, ссылка истца на Указание Банка России от 20.11.2015г. №-У не состоятельна. Таким образом, данное Указание Банка России регулирует взаимоотношения по возврату премии только между страховщиком и страхователем-физическим лицом, однако истец не является страхователем по договору коллективного страхования, а, следовательно, положения Указания к нему применяться не могут, а при таких обстоятельствах в удовлетворении требований [СКРЫТО] Р.В. следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В иске [СКРЫТО] Р. В. к ООО СК «ВТБ Страхование» (третье лицо: Банк ВТБ 24 (ПАО)) о признании заявления на включение в части участников программы страхования расторгнутым, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата

Судья Старовойтова Н.Г.

копия верна

Судья Старовойтова Н.Г.

подлинник подшит в материалы дела

судья Старовойтова Н.Г.