Дело № 2-4619/2015 ~ М-3478/2015, первая инстанция

Дело № 2-4619/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата <адрес>

Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края

в составе:

Председательствующего судьи Степановой Е.В.,

с участием:

представителя истца П – С, действующего на основании доверенности № <адрес>4 от дата года,

представителя ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» –Т по доверенности,

при секретаре А,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда г. Ставрополя материалы гражданского дела по исковому заявлению П к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

П обратился в суд с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что дата между П и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 33,49% годовых.дата между истцом и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок 60 месяцев.

Все документы по кредитному договору подписывались истцом как единый документ. Позже, при детальном изучении условий договора, выяснилось, что вместе с возвратом долга и уплатой процентов за пользование кредитом, оплате подлежала комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента, которая была списана банком безакцептно при выдаче кредита в размере *** рублей по каждому кредитному договору.

Истец, считая, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих удержание комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента и взимание такой комиссии банком является незаконным, а списанные денежные средства неосновательным обогащением, обратился в суд за защитой нарушенных прав. Из условий заключенных ответчиком с П кредитных договоров усматривается, что комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента обусловлена предоставлением основной услуги - кредита. Оплата комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента не предусмотрена гражданским законодательством, регламентирующим кредитные правоотношения с гражданами, а напротив, содержание расходов, на возмещение которых направлена данная комиссия, является прямой обязанностью кредитных организаций. Считает, что условия договоров о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют его права как потребителя и являются недействительными (ничтожными).

дата в адрес НБ"ТРАСТ" (ОАО) была направлена претензия с требованием об отмене условий, предусматривающих списание комиссии, возврате денежных средств, списанных в счет оплаты комиссии по заключенным договорам. дата претензия была вручена представителю банка. На момент обращения в суд с исковым заявлением, обоснованного ответа по существу заявленных требований не последовало.

Истец считает, что в его пользу на основании п. 2 ст. 1107 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими средствами, а также в его пользу в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

Истец полагает, что в результате удержания банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ему причинен моральный вред на сумму *** рублей. Компенсация морального вреда подлежит взысканию с НБ «Траст» (ОАО) в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ.

Так же истец считает что в случае удовлетворения исковых требований ему должны быть возмещены расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей.

На основании изложенного, просит суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от дата в части: пункт 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающий взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента; признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от дата в части: пункт 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающий взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента; взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П по кредитному договору № от дата года, комиссию за выдачу за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей; взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П по кредитному договору № от дата года, комиссию за выдачу за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 9990 (девять тысяч девятьсот девяносто) рублей; 5. Взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей 72 копейки; взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П компенсацию морального вреда в размере *** рублей; Взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей; Взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец П, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца П – С по доверенности исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенным в иске, просил суд удовлетворить иск в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» – Т по доверенности иск не признал, поддержал письменный отзыв на иск, просил суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме, пояснил, что между истцом и ответчиком были заключены договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которых истец обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой процентов за пользование кредитом, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Банк считает, что клиенту была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договоров.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, полагает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Судом установлено, дата между П и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 33,49% годовых.дата между истцом и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок 60 месяцев.

В соответствии с положением пункта 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды оплате подлежит комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере *** рублей. Данный пункт содержится в обоих договорах.

Банк согласно выписок по счету клиента, произвел безакцептное списание денежных средств со ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента дата по договору № и дата по договору №.

Из вышеизложенного следует, что ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» обусловливает заключение кредитного договора обязательным предоставлением дополнительных платных услуг по зачислению кредитных средств на счет клиента, в то время как обязанность заемщика нести дополнительные расходы помимо уплаты процентов за пользование кредитом не предусмотрена законодательством.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с тем, что Банк предоставил Заемщику кредитный договор установленной Банком типовой формы, в том числе навязал условия, установленные в ином формуляре, утвержденных Банком Тарифах (п. 3.1. кредитного договора), то указанный кредитный договор является договором присоединения.

Таким образом, указанные положения кредитного договора, предусматривающее условия по оплате комиссии за зачисление средств на счет клиента содержат явно обременительное условия для Заемщика физического лица, которые, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не было бы принято Заемщиком, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные недействительные (ничтожные) положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для Заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Положением Центрального банка Российской Федерации от дата №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» также не предусмотрена оплата каких-либо дополнительных услуг при выдаче кредита и его погашении заемщиком, как и не предусмотрено открытие и обслуживание специального счета заемщика.

Таким образом, плата за зачисление кредитных средств на счет клиента представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от дата №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1, п.п. «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В ч. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Следовательно, заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров. В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Из этого следует, что Банк обязан при заключении кредитных договоров довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах.

В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условия кредитного договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ничтожны в силу закона.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» являются недействительными (ничтожными).

Истцом в адрес Ответчика дата было направлено требование о возврате суммы уплаченной комиссии. Судом установлено, что дата претензия была вручена представителю банка. В добровольном порядке суммы комиссий возвращены не были.

С учетом вышеприведенных норм права и установленных фактов суд пришел к выводу, о том, что исковые требования П о признании недействительными (ничтожными) условий кредитных договоров № от дата года, № от дата г., заключенных между открытым акционерным обществом национальный банк «ТРАСТ» и П, о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента подлежат удовлетворению.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что открытие и ведение ссудного счета не является услугой, а также с учетом, того что согласно выписки с истца была удержана сумма комиссии за зачисление кредитных средств в размере 9 990 рублей, то в соответствии с положениями ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно расчету истца подлежат взысканию с ответчика в пользу первого проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме *** рублей 72 копейки.

В силу ст. 15 Закона РФ от дата «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда, однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношение к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Истца в счет компенсации морального вреда 500 рублей, в остальной части данного требования надлежит отказать.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования потребителя в добровольном порядке удовлетворены не были, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере *** рублей, рассчитанный следующим образом: *** руб. (комиссия) + *** руб. (комиссия) + *** руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + *** руб. (моральный вред) х 50%.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых, согласно ст. 94 ГПК РФ, относятся и расходы на оплату услуг представителя.

Однако, учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд полагает возможным с учетом ст. 100 ГПК РФ, взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы на оплату услуг представителя в сумме *** рублей, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина в размере *** рубля 67 копеек.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования П к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от дата в части: пункт 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающий взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента;

Признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от дата в части: пункт 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающий взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента;

Взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П по кредитному договору № от дата года, комиссию за выдачу за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей;

Взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П по кредитному договору № от дата года, комиссию за выдачу за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей;

Взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей 72 копейки;

Взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П компенсацию морального вреда в размере ***) рублей. В удовлетворении остальной части требования о взыскании компенсации морального вреда в размере *** рублей - отказать;

Взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей. В удовлетворении остальной части требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере *** рублей;

Взыскать с открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу П штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере *** рублей *** копеек.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в местный бюджет государственную пошлину в размере *** рубля *** копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Степанова