Дело № 2-2278/2017 ~ М-1412/2017, первая инстанция

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2017г. <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Старовойтовой Н.Е.,

при секретаре: Рябухиной Е.Ю.,

с участием:

представителя истца по доверенности Авакяна А.И.,

представителя ответчика по доверенности Колядиной Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] С. И. к ПАО ВТБ24 о взыскании убытков в виде взимания платы за участием в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании удержанных процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] С.И. обратился в суд с иском к ПАО ВТБ24 о взыскании убытков в виде взимания платы за участием в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании удержанных процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

В судебном заседание истец [СКРЫТО] С.И., извещенный о месте и времени рассмотрения дела не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Авакян А.И. заявленные исковые требования поддержал, в обоснование которых указал, что между [СКРЫТО] С.И. и ПАО ВТБ 24 (ПАО) дата был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, под 17 996 %. годовых на срок 60 мес. на потребительские нужды. В рамках заключенного кредитного договора банк предоставил заемщику дополнительную услугу по подключению клиента к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) на основании подписанного заявления о включении истца в число участников договора коллективного страхования заемщиков по кредитам, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. Согласно заявлению плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты>, которая состоит из комиссии банка за исключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, включая НДС, и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты>. Фактически заемщику было предоставлено <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета на период 09.02.2017г., сумма в размере <данные изъяты> была списана со счета заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В момент заключения сделки с банком истец не обладал специальными познаниями сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, он не мог оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, т.к. полная информация не была доведена до истца сотрудниками банка в доступной для него форме, более того была скрыта действительно необходимая информация, непосредственно касающаяся условий сделки между заемщиком и банком. Кроме того, форма заявления о предоставлении кредитных средств разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке банка и в силу того, что на момент подписания истец не мог оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком ВТБ 2, он был введен в заблуждение относительно условий сделки. Заявление о подключении к программе страхования не содержала каких-либо графических изображений, позволяющих заемщику выбрать и проставить соответствующих знак с согласием или не согласием быть застрахованным. В банке истцу сообщили, что кредит не будет выдан без личного страхования, поэтому истец был вынужден подписать заявление о присоединении договору страхования. Согласно Указаний Банка России от 20.11.2015г. №-У установлена обязанность страховых организаций включить в правила страхования положения, позволяющие отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию. Истец на следующий день после заключения кредитного договора обратился в банк с просьбой вернуть ему денежные средства, списанные в счет уплаты договора страхования. Однако банк ему в этом отказал. В связи с изложенным он просит суд взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу [СКРЫТО] С. И. убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.02.2017г. по 15.03.2017г. в размере <данные изъяты>, убытки истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика по доверенности Колядина Т.О. в судебном заседании возражала против заявленных требований, ссылаясь на то, что дата между ВТБ 24 (ПАО) и [СКРЫТО] С.И. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> под 18% годовых на срок по дата Из содержания Кредитного договора следует, что в нем не содержатся условия, возлагающие на Заемщика обязанность по заключению договора страхования, как указывает Истец. О том, что Истец изъявил желание быть застрахованным, свидетельствует Заявление на включение в число участников программ страхования, подписанное Заемщиком дата лично. Согласно пункту 1 данного заявления [СКРЫТО] С.И. был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Таким образом, доводы Истца о том, что Ответчик возложил на него как на Заемщика по Кредитному договору обязанность заключить договор страхования, опровергается материалами кредитного досье: [СКРЫТО] С.И. очевидно и определенно выразил свое волеизъявление быть застрахованным, уплачивать Банку соответствующую комиссию, понимая при этом, что данное действие не является обязательным условием кредитного договора. В период заключения договора с Истцом ВТБ 24 (ПАО) заключал кредитные договоры с другими клиентами как одновременно с договором страхования, так и без такового по их желанию. Выбор заемщиком варианта кредитования без страхования не влечет за собой отказ Банка в выдаче кредита. Заемщик, ранее принявший решение о страховании жизни и здоровья, вправе в любое время отказаться от договора страхования. Указанием Банка России, на которое ссылается представитель истца, обязывает страховые организации предусматривать возможность отказа от заключенного договора страхования. Однако банк не является страховой организацией, а является страхователем по договору страхования, заключенному 01.02.2017г. В связи с чем она просит суд в иске [СКРЫТО] СИ. отказать в полном объеме.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы, суд приходит к следующему.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом, дата между [СКРЫТО] С.И. и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты>, под 17 996 % годовых на срок 60 мес. на потребительские нужды.

По условиям кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит в указанном размере и на указанных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей.

Из выписки по лицевому счету следует, что сумма в размере <данные изъяты> списана в счет перечисления средств в оплату страховой премии.

В материалы дела представлено заявление, согласно которому истец [СКРЫТО] С.И. просит включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование». Согласно п. 1 данного заявления истец уведомлен, о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиенты и не является условием для заключения договор о предоставлении кредита. Согласно заявления, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты>, которая состоит комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> Заявление подписано собственноручно [СКРЫТО] С.И.

Добровольность заявления истца [СКРЫТО] С.И. о желании быть застрахованным и присоединиться к программе страхования подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита от дата каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Таким образом, судом установлено, что истец при заключении вышеуказанного договора добровольно выразил желание быть застрахованным и присоединиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на не отложные нужды. В тексте данного заявления указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, истцом также указано, что при выборе страховой компании указанной в заявлении действует добровольно, что подтверждается личной подписью последнего, которой подтвердил, что с предоставленной информацией ознакомлен, согласен и понимает ее полностью.

При этом суд считает обоснованными доводы представителя ответчика о том, что Указания Банка России от 20.11.2015г. № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» об обязанности включать в правила страхования положения, позволяющие отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию, распространяются на страховые организации. Однако банк ПАО ВТБ24 не является страховой организацией, осуществляющей страхование граждан, а является кредитной организацией, выступившей страхователем по договору страхования № от 01.02.2017г., к которому выразил свое желание присоединиться истец [СКРЫТО] С.И.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений. Истец не представил суду доказательств в подтверждение своих доводов.

Поскольку кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствуют доказательства, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд учитывает принцип свободы договора в рамках дозволенного поведения и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях, и приходит к выводу о необоснованности заявленных требований, в связи с чем считает иск не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 15, 421, 431, 432, 927, 934, 935, 958 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске [СКРЫТО] С. И. к ПАО ВТБ24 о взыскании убытков в виде взимания платы за участием в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании удержанных процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 09.06.2017г.

Судья Старовойтова Н.Г.

Копия верна

Судья Старовойтова Н.Г.