Дело № 2-1446/2016 (2-10982/2015;) ~ М-11415/2015, первая инстанция

Дело 2-1446/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2016 года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Сподынюк Л.В.

при секретаре Барсегян Л.Б.

с участием: представителя истца [СКРЫТО] Н.В. по доверенности Сысоева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> материалы гражданского дела по исковому заявлению [СКРЫТО] Н. В. к закрытому акционерному обществу «Страховая Компания «Резерв» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Н. В. обратилась в суд с исковым заявлением, впоследствии уточненным, к ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований истец указал, что дата между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, предоставлялась на срок 60 месяцев, под 29,7 % годовых.

Так же при совершении кредитной сделки между истцом и ПАО КБ «Восточный», кредитором была предложена дополнительная услуга по страхованию.

Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключил с ЗАО «СК «Резерв» договор страхования, в соответствии с которым был выдан страховой полис серия: НС-КСЗ № (далее – Договор страхования), покрывающий риски наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни и установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия в размере <данные изъяты> была оплачена за счет кредитных средств.

Однако при заключении договора страхования Страховщиком в лице агента ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту – Банк, Агент) действующего на основании агентского договора № от дата были допущены существенные нарушения норм Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного просит суд признать недействительным пункт 6 договора страхования от несчастных случаев и болезней серия: НС-КСЗ № от дата в части, предусматривающей уплату страховой премии в размере <данные изъяты>, взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая Компания «Резерв» в пользу [СКРЫТО] Н. В. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы на оформление нотариальной доверенности представителя в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя.

Представитель истца [СКРЫТО] Н.В. по доверенности Сысоев А.С. заявленные требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что требования истца не подлежат удовлетворению ввиду следующего. дата между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней серия: НС-КСЗ № на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от дата к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от дата Вся информация, обязательная для доведения до Страхователя, была ему предоставлена, что подтверждается подписями истца на договоре и заявлении на страхование. В соответствии с условиями договора, страховая премия составляет <данные изъяты> и рассчитывается следующим образом: <данные изъяты> (страховая сумма) * 0,40% (страховой тариф) * 60 месяцев (срок страхования) = <данные изъяты>. Таким образом, вывод истца об увеличении страхового тарифа противоречит обстоятельствам дела. ЗАО «СК «Резерв» получило оплату страховой премии от истца в соответствии с общедоступными тарифами, с которыми истец был ознакомлен. Вывод о зависимости договора страхования от кредитного договора не соответствует действительности. Договор страхования является самостоятельным гражданско-правовым договором. Досрочное погашение не влияет на наступление страхового случая. Страховой случай может наступить и после досрочного погашения кредита, однако в срок страхования. Единовременная оплата страховой премии осуществлена в соответствии с действующим законодательством РФ. Страховой срок не равен сроку кредита, что также подтверждает самостоятельность договора страхования. Исходя из предположения о добросовестности сторон, следует полагать, что клиент будучи дееспособным, был в состоянии понять условия договора страхования перед его подписанием и оплатой, в случае неясности запросить у страховщика разъяснения, в случае несогласия с полученными разъяснениями отказаться от приобретения услуги и ее оплаты. Ссылка истца на ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельна также ввиду того, что истец ни разу не обращался к ответчику в досудебном порядке. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав мнение представителя истца, изучив материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу о необходимости частично удовлетворить исковые требования.

Судом установлено, что дата между [СКРЫТО] Н.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, предоставлялась на срок 60 месяцев, под 29,7 % годовых.

В заявлении о заключении договора кредитования указано, что ПАО КБ «Восточный» обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику. Согласно выписке по лицевому счету, истец получил на руки денежные средства в размере <данные изъяты>, остальная сумма в размере <данные изъяты> была перечислена в страховую компанию ЗАО «СК «Резерв», с которой, в лице агента ПАО КБ «Восточный», истец заключил договор страхования, в соответствии с которым был выдан страховой полис серия: НС-КСЗ №, покрывающий риски наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни и установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключенными договорами страхования, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от дата № «О защите прав потребителей».

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором. В соответствии со ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. В соответствии с п. 5 ст. 426 ГК РФ, условия публичного договора, не соответствующие вышеуказанным требованиям, ничтожны.

Также, согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что оспариваемый договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от дата к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от дата (далее – Полисные условия). В п. 4.2 Полисных условий установлено, что страховая премия рассчитывается исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы.

Согласно протоколу осмотра доказательств № <адрес>9 от дата, заверенному Баферовой А. В., временно исполняющей обязанности нотариуса Ставропольского городского нотариального округа Российской Федерации Шаповаловой Ларисы Леонидовны, установлено, что на сайте ЗАО «СК «Резерв» в разделе «Раскрытие информации» - «Правила страхования и страховые тарифы» размещены Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также базовые тарифы.

Согласно выписке из приложения № к Правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, размеры базовых тарифных ставок для граждан в возрасте от 18 до 75 лет имеют следующие значения в процентах к страховой сумме на срок 1 год: по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» - 0,06%; по риску «Смерть Застрахованного лица в результате болезни» - 0,07%; по риску «Инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая» - 0,05%; по риску «Инвалидность Застрахованного лица в результате болезни» - 0,06%. Таким образом, страховой тариф по всем вышеуказанным рискам составляет 0,24% от страховой суммы за 1 год страхования и 1,2% от страховой суммы за 5 лет страхования.

Согласно произведенному истцом расчету страховая премия в соответствии с Правилами страхования составит <данные изъяты>, вместо уплаченных истцом <данные изъяты>. Указанный расчет судом проверен и признан верным.

При исследовании агентского договора № от дата, заключенного между ЗАО «СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный», суд установил, что вознаграждение Банка, выплачиваемое Страховщиком, составляет 80 % от суммы страховой премии, что явно превышает разумный размер агентского вознаграждения и указывает на то, что ЗАО «СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный» при заключении агентского договора № действовали недобросовестно.

В пункте 1.4 Агентского договора № от дата указано, что настоящий договор не предполагает установления особого размера страховой премии для клиентов (страхователей), привлеченных банком и отличающегося от размера страховой премии, устанавливаемой страховщиком по своему усмотрению. Однако, как усматривается из содержания заключенного с истцом договора страхования, данное условие агентского договора сторонами не соблюдается.

При этом суд учитывает, что положения ст. 1005 ГК РФ, согласно которой при заключении агентом договоров от имени и за счет принципала, права и обязанности по договору возникают непосредственно у принципала.

Проанализировав условия агентского договора № от дата, суд установил, что ЗАО «СК «Резерв» нарушил права потребителя, установив в договоре завышенный тариф для истца и получив от него необоснованно высокую плату, поставив его в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут получить идентичную услугу по более низкой цене. Примененные ответчиком тарифы в договоре страхования, заключенного с истцом, в нарушение требований ст. 426 ГК РФ, действуют не для любого потребителя.

Ответчиком не представлено никаких доказательств законности и обоснованности применения завышенного более чем в 20 раз тарифа в договоре страхования от несчастных случаев и болезней серия: НС-КСЗ № от дата. Запрошенные судом методики расчета тарифов ответчиком не предоставлены, что не позволяет определить актуарную (экономическую) обоснованность примененных тарифов и сведения о направлении данных методик в орган страхового надзора.

В силу ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики должны иметь свой собственный сайт в сети интернет, который должен содержать, в том числе, информацию о правилах страхования и страховых тарифах. Между тем, полисные условия, на которые ссылается ответчик, на сайте ЗАО СК «Резерв» не содержатся. Более того, в отзыве на иск ответчик указывает, что данные полисные условия содержатся на сайте банка, в то время как обязанность по размещению данного документа лежит на страховщике, и ответственность за несоответствие полисных условий требованиям закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также несет страховщик.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

К условиям, нарушающим права потребителя, применяются последствия недействительности сделки.

В силу статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости признания недействительным пункта 6 договора страхования от несчастных случаев и болезней серия: НС-КСЗ № от дата в части, предусматривающей уплату страховой премии в размере <данные изъяты> и взыскании с закрытого акционерного общества «Страховая Компания «Резерв» в пользу [СКРЫТО] Н. В. части страховой премии, излишне уплаченной и являющейся неосновательным обогащением, в размере <данные изъяты>.

В силу п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В связи с включением завышенной суммы страховой премии в состав кредита, истец понес убытки в виде начисленных на данную сумму процентов, которые подлежат возмещению ответчиком. Согласно расчету, убытки за период с дата по дата составили <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из вышеприведенных норм права, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, подлежит частичному удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании достоверно установлен факт того, что ответчиком были нарушены права истца как потребителя, суд пришел к выводу о том, что подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части данного требования надлежит отказать.

В ходе судебного разбирательства нашло свое подтверждение то обстоятельство, что истцом были предприняты меры по урегулированию спора. дата направлена претензия с требованием устранить нарушения прав потребителя и возвратить неосновательное обогащение, что подтверждается почтовыми документами. Требования потребителя ответчиком в досудебном порядке не исполнены. Таким образом, довод ответчика о том, что истец не обращался к страховщику с претензией в досудебном порядке, опровергается материалами судебного дела.

Включение страховой компанией в договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное оказание услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с изложенным, по мнению суда, основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ЗАО «СК «Резерв» неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ЗАО «СК «Резерв» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>.

Статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе относящей к таким издержкам расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Судом установлено, что истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требование истца о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя подлежит частичному удовлетворению, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части данного требования надлежит отказать.

Требование о взыскании расходов на оформление нотариальной доверенности представителя в размере <данные изъяты> не подлежит удовлетворению, поскольку оформленная истцом [СКРЫТО] Н.В. доверенность позволяет представителю участвовать в неограниченном количестве дел.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере <данные изъяты>, от уплаты которой при подаче искового заявления истец был освобожден в соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» п. п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление [СКРЫТО] Н. В. к ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 6 договора страхования от несчастных случаев и болезней серия: НС-КСЗ № от дата в части, предусматривающей уплату страховой премии в размере <данные изъяты>;

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая Компания «Резерв» в пользу [СКРЫТО] Н. В. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты>.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая Компания «Резерв» в пользу [СКРЫТО] Н. В. убытки в размере <данные изъяты>.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая Компания «Резерв» в пользу [СКРЫТО] Н. В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, в остальной части отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая Компания «Резерв» в пользу [СКРЫТО] Н. В. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, в остальной части отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая Компания «Резерв» в пользу [СКРЫТО] Н. В. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с закрытого акционерного общества «Страховая Компания «Резерв» в пользу [СКРЫТО] Н. В. неустойки в размере <данные изъяты>, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> – отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая Компания «Резерв» в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Сподынюк