Дело № 2-14/2016 (2-10718/2015;), первая инстанция

Истец считает, что при заключении Договора страхования, его права как потребителя были существенным образом нарушены, что выразилось в не предоставлении информации имеющей важной значение для реализации потребителем права выбора, гарантированного Законом РФ «О защите прав потребителей» и основного принципа гражданского законодательства -осуществления прав своей волей и в своем интересе, а также в ограничении свободы в согласовании существенных условий Договора и включении в Договор условий, ущемляющих права потребителя.

Страховщик лишает Застрахованного права рассчитывать на применение Правил добровольного страхования, предусматривающих широкий перечень страховых рисков, ограничивая для Застрахованного возможность воспользоваться страховой суммой только лишь в случаях, предусмотренных договором страхования.

Из предмета Договора страхования следует, что страховой полис подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком договора страхования в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика. При этом Особыми условиями заключенного Договора страхования предусмотрено, что в случае расхождения условий Договора и Правил страхования -Договор имеет преимущество перед Правилами страхования.

На сайте страховой компании http://www.ppfmsurance.ru/ представлены различные страховые программы от несчастных случаев и болезней, такие как «Вариант» и «Вариант*», которые предусматривают такие страховые случаи как «Инвалидность застрахованного», «Смерть застрахованного», «Временная утрата трудоспособности застрахованного», «Телесные повреждения застрахованного» и многие другие.

Ко всем программам страхования от несчастных случаев и болезней применяются правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №<данные изъяты> от <данные изъяты> г. В указанных правилах, в п.<данные изъяты>, предусмотрен перечень страховых случаев по страхованию от несчастных случаев и болезней в ООО «<данные изъяты>». Это такие страховые случай, как «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «Телесные повреждения <данные изъяты> застрахованного в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «Временная утрата трудоспособности в связи с госпитализацией Застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

Особыми условиями договора страхования (пункт 12) Страховщик ограничил страховые риски, при наступлении, которых, истец вправе рассчитывать на страховую выплату.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в

одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.2 ст. 943 ПС РФ).

Договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком предусматривает меньший перечень страховых рисков, чем Правила добровольного страхования Страховщика.

Таким образом, как было отмечено выше, Страховщик подтверждает заключение договора страхования на основании Правил добровольного страхования и в полном соответствии с ними, однако, в том же документе (договор страхования) указывает на применение только договора страхования в случае расхождения его положений с положениями Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №1 от 14.08.2012 г. Указанные обстоятельства свидетельствуют об ущемлении и ограничении прав потребителя (истца) на полный доступ к услуге, гарантированный ему на законодательном уровне.

Неправомерность ограничения доступа Застрахованного лица к страховым событиям, установленным Правилами добровольного страхования, подтверждается сложившейся судебной практикой, в частности Апелляционным определением <адрес>вого суда от <данные изъяты> г. по делу №<данные изъяты>.

Истец лишен возможности свободно распоряжаться суммой страхового возмещения.

Согласно абз.2 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 4 Договора страхования установлено, что Выгодоприобретателем по Договор)" страхования является Застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). В соответствии с п. 11 Договора страхования при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется безналичным перечислением полной страховой суммы на счет Застрахованного в OOP «<данные изъяты>». Однако, единственным счетом истца в данном банке является ссудный счет, открытый потребителю в целях исполнения кредитором обязательств публично-правового характера перед Центральным Банком РФ.

Так согласно ранее действовавшему Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), а также принятому в связи с его отменой Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 16.07.2012 N 385-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.ст.845-860 ГК РФ, п.З ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», поскольку используются для отражения в балансе

банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Данные обстоятельства подтверждаются и Центральным банком РФ (Информационное письмо от 29.08.2003 N 4) и сложившейся судебной практикой

Беспрепятственно, по своему усмотрению, потребитель вправе распоряжаться только денежными средствами, находящимися на счете, владельцем которого он является и который ему открыт в соответствии со ст. 845 ГК РФ и положениями главы 45 ГК РФ о банковском счете.

Истец полагает, что, перечисление страховой выплаты на счет Застрахованного в ООО «<данные изъяты>», по сути, являющегося ссудным счетом, страхует риск банка от невозврата суммы кредита, поскольку в порядке, установленном кредитном договором (п.<данные изъяты> и п. <данные изъяты> о списании всех денежных средств, поступивших на счет/текущий счет не в качестве выданного банком кредита в счет исполнения обязательств по кредитному договору без распоряжения клиента) поступившая сумма страховой выплаты списывается Банком в счет не погашенных обязательств по кредиту.

Имущественный интерес Заемщика в страховании жизни должен быть основан на защите ценных нематериальных благ - его жизни и здоровья. Заемщик лишен самостоятельного имущественного интереса в подобном страховании, поскольку фактически при заключении кредитной сделки им страховался риск неисполнения обязательств по кредитному договору вследствие наступления страхового события. Заемщик не сможет воспользоваться суммой страховой выплаты при наступлении страхового случая. Заключая Договор страхования и, оплачивая сумму страховой премии, при условии, что фактическим получателем денежных средств по Договору страхования является ООО «<данные изъяты>», застрахованный либо его родственники не смогут воспользоваться страховой выплатой для лечения истца, его погребения и прочих нужд.

Кроме того, размер страховой суммы, установленный в абз. <данные изъяты> Договора страхования является фиксированным, и не зависит от размера задолженности по кредиту, следовательно, при наступлении страхового случая и перечислении страховой выплаты на ссудный счет Застрахованного, а также отсутствия возможности у Застрахованного воспользоваться указанными денежными средствами, по обстоятельствам, изложенным выше, на стороне Банка возникнет неосновательное обогащение.

Более того, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №<данные изъяты>, утвержденных приказом №<данные изъяты> генерального директора от <данные изъяты> г. (Далее по тексту -Правила страхования), установлено, что страховая выплата производится наличными денежными средствами или на банковский счет страхователя (застрахованного) выгодоприобретателя согласно действующему законодательству РФ т.е. в Правилах страхования установлены иные условия, не ущемляющие права потребителя (его наследников) ограничением в получении и распоряжении

по собственному усмотрению суммой страхового возмещения, как это установлено Договором страхования.Не вменяется потребителю Правилами страхования, в отличии от Договора и обязанность по открытию банковского счета в ООО «<данные изъяты>» для получения страхового возмещения.

Пунктом 1.3 указанных правил установлено, что право на получение страховой выплаты (страхового обеспечения) принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, Страховщик ставит потребителя, в заведомо невыгодные условия, противоречащие воле и интересу застрахованного (Выгодоприобретателя), и цель заключения договора страхования - а именно получение ираспоряжение по собственному усмотрению суммойстраховой выплаты выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая при изложенных обстоятельствах не будег достигнута. При заключении договора страхования истец лишен не только права выбора порядка и способа оплаты страховой премии и установления размера страховой суммы, но и права на возврат неизрасходованной части страховой премии.

Согласно п. <данные изъяты> Кредитного договора общая сумма выданного Истцу кредита составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей (в соответствии сп. <данные изъяты> Кредитного договора) предоставлены Банком для оплаты единовременного страхового взноса на личное страхование.

Условие о страховой сумме законодателем отнесено к существенным условиям договора личного страхования, и в случае его несогласованности сторонами договор считается незаключенным (ч.2 ст. 942 ГК РФ). Действующее законодательство допускает в качестве способа обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ) по кредитному договору страхование жизни и здоровья заемщика, однако для такого обеспечения при наступлении страхового случая сумма страхового возмещения должна быть достаточной для удовлетворения требований кредитора по возврату суммы кредита и уплате процентов за его пользование.

Обладая достоверной информацией о предоставленной Истцу сумме кредита, уполномоченный представитель Страховщика - <данные изъяты> «<данные изъяты>», тем не менее заключило с заемщиком Договор страхования в пункте <данные изъяты> которого страховая сумма установлена в размере <данные изъяты>. т.е. в существенно заниженном размере - на <данные изъяты> рублей меньше, чем требуется для обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, что противоречит смыслу обеспечения как такового, возлагая по сути на потребителя лишь дополнительные расходы связанные с получением кредита на оплату страховой премии и его возвратом.

Таким образом, с учетом положений ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливающей критерии определения качества услуги, фактические условия Договора страхования не соответствуют заявленным, а именно условие об установлении страховой суммы в размере первоначальной суммы кредита то кредитному договору не соответствует действительности. При наступлении страхового случая, например, смерть застрахованного, суммы страхового возмещения будет недостаточно для обеспечения

исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В таком случае у Застрахованного как клиента Банка останется задолженность по кредитному договору, на которую будут начисляться проценты за пользование кредитом, неустойки и иные штрафные санкции, что приведет к значительным финансовым трудностям наследников потребителя.

Данные обстоятельства характеризуют Страховую компанию как недобросовестного исполнителя, оказывающего некачественную и неполную услугу, вводящего в заблуждение потребителя не обладающего специальными знаниями в страховой и банковской сферах.

В соответствии с п. <данные изъяты> Договора страхования срок действия договора страхования устанавливается в течение <данные изъяты> дней (<данные изъяты> месяца, т.е. на весь срок кредитования), при этом плата страховой премии предусмотрена только единовременным платежом за весь период страхования.

Указанные условия договора противоречат абзацу 4 подпункта « б» ст. 2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", согласно которому соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной t организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше <данные изъяты> года.

Обязанность оплатить сумму страховой премии единовременно (за несколько лет вперед) нарушает нрава Истца, ставит его в заведомо невыгодное положение, поскольку по смыслу ст. 958 ГК РФ и п. 9.1.4 Правил страхования в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком,- возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется. Кроме того, как было указано выше, требование об установлении срока Договора страхования более чем па 1 год, является незаконным, соответственно условие об оплате страховой премии единовременным платежом более чем за 1 год не соответствует требованиям закона.

На основании изложенного, ввиду риска не возврата уплаченной страховой премии за неизрасходованный период, Заемщик лишается и возможности реализовать свое право потребителя, в случае неудовлетворенности работой страховой организации, на смену страховщика на предлагающего более выгодные условия страхования, что является недопустимым.

Одновременно с этим Правилами страхования Страхователю, напротив, предоставляется альтернатива в выборе порядка оплаты страховой премии, так п.<данные изъяты> Правил указано, что страховой взнос по договору страхования

может быть уплачен единовременно или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно)

Таким образом, в связи с расторжением условий Договора страхования и Правил страхования в данной части условий и преимущества Договора страхования, Страховщик существенно ограничил Истца в выборе порядка оплаты страховой премии, лишив его. в том числе права на возврат денежных средств.

С учетом изложенного, данное условие договора препятствует реализации потребителем права, гарантированного ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей" на отказ от некачественной услуги, или отказ в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении. Застрахованный не сможет в течение всего указанного срока осуществить при желании смену страховой компании в случае неудовлетворительной работы Страховщика или заинтересованности в услугах иной страховой компании предлагающей более широкий и выгодный спектр услуг в аналогичных условиях.

В соответствии с п. 7 договор страхования вступает в силу с даты единовременно списания со счета страхователя в ООО «<данные изъяты>» страхового взноса в полном объеме, т.е уплата страховой премии должна быть произведена только путем безналичного перечисления на счет Страховщика и для того, чтобы получить услуги страхования, гражданин должен воспользоваться дополнительными услугами банка (платежного агента), в том числе кредитное учреждение заранее установлено Договором страхования.

Таким образом, п. <данные изъяты> договора страхования устанавливает единственный источник денежных средств для перечисления страховой премии, а именно <данные изъяты> «<данные изъяты>», что является не допустимым ввиду противоречия Законодательству РФ. Подтверждением безальтернативное™ способа оплаты страховой премии являются и положения агентского договора №<данные изъяты>/<данные изъяты> от <данные изъяты> г.,абз.<данные изъяты> п.<данные изъяты> которого предусмотрено, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика.

В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

При оказании услуг потребителю необходимо учитывать ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которой установлен запрет на оказание одних услуг под условием обязательного принятия потребителем иных услуг. Таким образом, условие договора должно предусматривать возможность выбора: 1) оплата страховой премии путем оказания услуг по безналичному переводу денежных средств банком (платежным агентом), 2) оплата наличными денежными средствами в страховую организацию.

При этом и.5.5 Правил страхования Страхователю, предоставляется выбор способа оплаты страховой премии: наличными денежными средствами или безналичным платежом, почтовым переводом или иным способом, согласованным в договоре страхования. Однако в силу действия Особых

условий Договора страхования, дынные права на потребителя не распространяются.

Таким образом, предложный истцу Договор страхования ущемляет права потребителей, поскольку подобного выбора не предусматривает, ограничивает безналичным расчетом через определенный банк.

Не предоставление достоверной и полной информации об условиях страхования и наличии у Страховщика более выгодных для потребителя программ страхования при предоставлении кредита, исключило возможность реализации выбора истцом приемлемой для него услуги.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге страхования. Так, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от включения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы I возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной I достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 Закона РФ «О Защите прав потребителей», за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. Пунктом <данные изъяты> агентского договора № <данные изъяты>/ККО от <данные изъяты> г. предусмотрено условие о заключении договора страхования по форме, утвержденной Страховщиком, в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

При заключении договора страхования, истцу не был предложен выбор страховых продуктов, а так же он. как потребитель не был ознакомлен с ними, в следствие чего истец понес убытки, выразившиеся в оплате услуги по невыгодной, завышенной стоимости.На сайте страховой компании http://www.ppfmsuTance.Tu/ представлены различные страховые программы, которые являются более выгодными и при этом менее обременительными для заемщика, поскольку покрываю! большее количество рисков, полисные условия при этом не ущемляют прав потребителя. При равных условиях, согласно калькулятору на сайте страховой компании итоговые суммы страховых взносов, значительно меньше, при покрытии большего количества рисков, чем по программе, к которой был подключен Заемщик. Так, например, по условиям программы страхования от несчастных случаев «Вариант» при страховой сумме в <данные изъяты> рублей и таких страховых случаях как смерть в результате НС, смерть в результате ДТП, инвалидность в результате НС, инвалидность в результате ДТП, телесные повреждения,

госпитализация сумма страхового взноса составляет <данные изъяты> рублей. Потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая была для него невыгодна и обременительна. Следовательно, имеет место нарушение права потребителя на свободный и компетентный выбор услуги.

В соответствии с п.<данные изъяты> Раздела <данные изъяты> Агентского договора №<данные изъяты>/ККО от <данные изъяты> г. заключенного между ООО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты> жизни», за оказание банком содействия «потенциальному клиенту» - заемщику в заключении от имени и за счет страховщика договоров страхования, оформление документации необходимой для заключения договоров страхования Страховщик выплачивает вознаграждение Банку в размере <данные изъяты>% от суммы страховых взносов, указанных в реестрах договоров страхования, денежные средства по которым поступили на расчетный счет страховщика за каждый календарный месяц.

Таким образом, от суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей67% возвращается банку в качестве агентского вознаграждения. Сумма в размере <данные изъяты>% или <данные изъяты> рублей 96 копеекостается страховщику в качестве страховой премии. Из изложенного можно сделать вывод, что сумма страховой премии является искусственно завышенной для покрытия расходов на оплату агентского вознаграждения.

Страховщик ограничил право потребителя на свободный выбор услуги, максимально соответствующей интересам потребителя, что повлекло значительные убытки, оплату необоснованно завышенной страховой премии.

Истцом был проведен сравнительный анализ условий договора страхования <данные изъяты> <данные изъяты>№<данные изъяты> от <данные изъяты>. со страховыми программами в других страховых компаниях с аналогичными условиями. Условиями договора страхования <данные изъяты>№<данные изъяты> от <данные изъяты>. страхование предусмотрено на срок <данные изъяты> года, страховая сумма установлена в размере <данные изъяты>., страховыми рисками являются только: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Постоянная утрата трудоспособности в результате только несчастного случая», страховая премия составила <данные изъяты> рублей на весь срок страхования, то есть в среднем по <данные изъяты> рублей 14 копеек в год.

Так, страховой компанией ЗАО «<данные изъяты>» предоставлена информация по страховой программе «Спутник Жизни», согласно которой при страховании таких страховых рисков, как «Постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность, или Инвалидность (I, II группы) в результате несчастного случая» и «Смерть в результате несчастного случая» на срок равный <данные изъяты> году, со страховой суммой в <данные изъяты> рублей (на <данные изъяты> рублей больше, чем в рассматриваемом договоре), сумма страховой премии составит <данные изъяты> рублей. Указанная программа так же, как и предыдущая покрывает большее количество рисков, предусматривает большую страховую сумму при оплате меньшей страховой премии. По информации, полученной из ООО «СК «<данные изъяты>» по

страховой программе Фортуна «Классик» при страховании сроком на <данные изъяты> год, страховой сумме в размере <данные изъяты> рублей и таких рисках как «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая» и «Травма» сумма страховой премии составляет <данные изъяты> рублей, что почти в два раза меньше, чем в ООО «<данные изъяты>», при большем количестве рисков и большей страховой сумме.

Очевидно, что ответчик применил необоснованно завышенные тарифы расчета суммы страховой премии, при заключении договора страхования <данные изъяты>№<данные изъяты> от <данные изъяты> г. Ответчик поставил Истца в заведомо невыгодные и убыточные условия в сравнении с теми, что он применяет сам и с теми, что применяются в других страховых компаниях в аналогичных случаях.

Свобода граждан в заключении договора, запрет на понуждение к заключению договора, а так же свобода сторон в определении условий договора установлена на законодательном уровне нормами ст. 421 ГК РФ. Согласно ч.2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна.

Истец обращает внимание на то, что Страховщик неправомерно ограничил условиями договора страхования доступ Застрахованного к страховым событиям, установленным Правилами добровольного страхования, в то время как сам договор страхования составлен на основании и в соответствии с ними. Указанное обстоятельство свидетельствует о противоречии предмета договора страхования Правилам добровольного страхования и как следствие о его незаконности.

Часть 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяет недействительность (ничтожность) сделки, при рассмотрении споров о защите прав потребителей, в случае если такая сделка не только нарушает требования закона, но и ущемляет права потребителя, поскольку потребитель, в силу отсутствия у него специальных познаний о свойствах товара (работы, услуги) (ч.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»), является слабой стороной договора.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, при этом ч.З цитируемой статьи предусмотрено, что Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Однако при этом в силу положений ст. 422 ГК РФ свобода договора не исключает обязанность страховщика предлагать к заключению договоры, советующие нормам права.

Поскольку Договор страхования заключен именно в утверждённой страховщиков форме в порядке ст. 428 ГК РФ, Истцу не предлагалось заключить договор па иных условиях. Страхователь был присоединен к заранее определенной страховой программе по уже разработанной форме

договора. Согласование программ страхования с застрахованным лицом не предполагалось, равно как и реализация его права па отказ от предлагаемых условий.

Договор не соответствующий требованиям законодательства, а также ущемляющий права потребителей, является недействительным, а сделка ничтожной.

Таким образом, Истец был присоединен к предлагаемому договору без возможности согласовать его условия и внести изменения. В нарушение положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответчиком не была предоставлена Истцу полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги, влияющего на страховую защиту и стоимость услуги личного страхования. Ответчик оставил на свое усмотрение условия Договора страхования в части выбора программы страхования, срока страхования, способа и порядка оплаты услуги при этом игнорируя требования законодательства изложенные п.2 ст. 1 ГК РФ (о приобретении и осуществлении своих гражданских прав своей волей и в своем интересе, свободе в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора), ст. 432 ГК РФ (о заключении договора только при условии достижения соглашения по всем существенным условиям договора), а также положения ч.2 ст. 942 (о необходимости достижения соглашения при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком по существенным условиям о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы и о сроке действия договора), п. 1 ст. 861 ГК РФ (о порядке оплаты услуги), п. 3 ст. 182 ГК РФ (о запрете представителю совершения сделки от имени представляемого в отношении себя лично), абз.4 подп. « б» ст. 2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" (о запрете установления срока страхования вцелях обеспечения исполнения обязательств по кредиту на срок более года), в том числе с учетом положений ст. 958 ГК РФ и условий программы страхования лишил истца права при досрочном погашении кредита на возврат неизрасходованной части страховой премии в нарушение и. 2,3 ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" о пригодности услуги целям потребителя как о показателе ее качества и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" (об отказе от услуги в любое время с учетом возмещения затрат исполнителя). Все выше перечисленное характеризует заключенный договор, как противоречащий нормам законодательства и ущемляющий права потребителя в силу положений ч.2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ и ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", и соответственно является недействительным (ничтожным) в силу закона.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение). Данное правило применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Поскольку по смыслу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» страховая премия, оплаченная по ничтожному договору страхования является для истца убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является Страховщик, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с положениями абз.7 п.1 ст. 29 Закона «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Оплата услуги, несоответствующей требованиям законодательства, ущемляющей права потребителя означает для клиента страховой компании только. убытки. Требование истца о возврате понесенных им убытков в виде неосновательного обогащения законны, обоснованы и по своей правовой природе отличны от требования о возврате страховой премии.

Позиция истца подтверждается и судебной практикой, так Решением Ленинского районного суда <адрес> от <данные изъяты>.пои рассмотрении аналогичного спора с ООО СК I «Ренессанс жизнь» была взыскана сумма неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии. Суд пришел к выводу о том, что при заключении договора страхования жизни заемщика I кредита, Страховщиком не была предоставлена истцу достаточная информация о видах, свойствах и стоимости услуги, которая могли повлиять на решение клиента о пользовании данной услугой или отказа от нее. При рассмотрении требований потребителя о возмещения убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо { исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристики товара (работы, услуги) (ч.4 ст 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Договор страхования был признан судом недействительной сделкой, а договор ничтожным, как не соответствующий требованиям закона или иных правовых актов. На основании положений ст. 395 и п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения

подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование Ответчиком денежных средств Заемщика по кредитному договору <данные изъяты><данные изъяты> г. <данные изъяты> рубля 16 копеек(рассчитано по следующей формуле: Сумма <данные изъяты> рублей, в том числе НДС <данные изъяты>% <данные изъяты> руб. О коп. период просрочки <данные изъяты><данные изъяты>.10.2014 года: <данные изъяты> (дня), ставка рефинансирования: <данные изъяты>%, проценты итого за период - (<данные изъяты> рублей) * <данные изъяты> * <данные изъяты> = <данные изъяты> рубля 16 копеек).

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» (Далее -Закон) -требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о. возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 статьи 28 и п.п. 1,4 ст. 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования». Пунктом 3 указанной нормы, предусмотрено, что «За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона».

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

<данные изъяты> г. Истцом было предъявлено к Страховщику требование о возврате суммы уплаченной страховой премии в <данные изъяты> дневный срок с момента получения претензии. Поскольку требования Истца о возврате уплаченных страховщику денежных средств в счет оплаты страховой премии и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами начисленных на сумму оплаченной страховой премии посредством перечисления по реквизитам указанным в Претензии -не удовлетворены по настоящее время, соответственно Истец вправе требовать взыскания законной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в

добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования Истца, изложенные в данном исковом заявлении, не удовлетворены ответчиком по настоящий момент. Истцом, в адрес Ответчика направлялось заявление, в котором он просил вернуть удержанную агентом страховую премию и проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами. Учитывая вышеизложенное, в соответствии с п. <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного суда РФ от <данные изъяты> июня 2012 года №<данные изъяты> в пользу Истца подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты>% от взыскиваемой суммы.

В связи с тем, что Истец не имеет свободного времени для подготовки искового заявления и защиты своих интересов в суде, он был вынужден прибегнуть к услугам Индивидуального предпринимателя Перегудова Р. С. по Договору па представление интересов в суде №<данные изъяты><данные изъяты> <данные изъяты> года.

Учитывая продолжительность рассмотрения настоящего дела, объем и сложность работы, принимая во внимание время, которое было затрачено на подготовку материалов по настоящему делу, оплата услуг специалиста/представителя по указанному договору составила <данные изъяты> рублей и была оплачена Истцом в полном объеме.

Также Истец был вынужден обратиться к нотариусу по Ставропольскому городскому нотариальному округу <адрес> РФ Семиной Т. В. для изготовления и удостоверения доверенности в целях наделения представителя необходимыми полномочиями для подачи настоящего иска и участия по данному гражданскому делу. Затраты на указанную доверенность составили <данные изъяты> рублей. Просили применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО «<данные изъяты> жизни»в пользу Требух РРатальи П. сумму неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей; Взыскать с ООО «<данные изъяты> жизпи»в пользу Требух РРатальи П. проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля 16 копеек; Взыскать с ООО «<данные изъяты> жизни» в пользу Требух РРатальи П. неустойку в размере <данные изъяты> рублей; Взыскать с ООО «<данные изъяты> жизни» в пользу Требух <данные изъяты> П. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей 58 копеек. Взыскать с ООО «<данные изъяты> жизни»в пользу Требух Н. П. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ООО «<данные изъяты> жизни в пользу Требух <данные изъяты> П. затраты па оформление нотариальной доверенности № <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей. Уточнив требования просил удовлетворить исковые требования Требух Н. П. к ООО «<данные изъяты> жизни» в размере удовлетворенных требований мировым судьей судебного участка №<данные изъяты>

<адрес> судьей Гаджиевым М. С.. Разъяснить в решении суда, что по указанному гражданскому делу решение суда было исполнено по ранее полученному исполнительному листу.

Ответчик ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, не просил об отложении разбирательства по делу, не представил суду уважительности причин не явки. Суд, нас основании ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что <данные изъяты> года между Требух Н. П. и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> сроком возврата кредита до <данные изъяты> года с условием уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых и суммой кредита <данные изъяты> рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора, ООО «<данные изъяты>», выступая агентом ООО ««<данные изъяты>», на основании агентского договора № <данные изъяты>/ККО от <данные изъяты>. заключил с Истцом Договор страхования от несчастных случаев и болезней серии КНО №<данные изъяты> от <данные изъяты>. Сумма страховой премии по договору страхования составила <данные изъяты> рублей.

<данные изъяты> года ООО «<данные изъяты>» сменило свое наименование на ООО «<данные изъяты> <данные изъяты> жизни», а в <данные изъяты> году ООО «Дженерали <данные изъяты> жизни» было переименовано в ООО «<данные изъяты> жизни» (выписка из ЕГРЮЛ прилагается).

Страховыми рисками согласно п.З Договора страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и постоянная утрата трудоспособности Застрахованным (инвалидность <данные изъяты> II группы) в результате только несчастного случая.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

ООО «<данные изъяты>, жизни» осуществляет добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в том числе с использованием услуг агентов (включая ООО «<данные изъяты>», что соответствует п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> «Об организации страхового дела в РФ». Договор добровольного страхования заключен непосредственно между ООО «<данные изъяты> жизни» и Страхователем - физическим лицом, и представляет собой самостоятельный договор, объектом которого являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем.

Страхователь Требух П.П. подал в адрес Страховщика письменное Заявление на страхование № <данные изъяты> от <данные изъяты>., ООО «<данные изъяты>

Страхование жизни» выдало Требух Н.П. страховой полис № <данные изъяты> от <данные изъяты>., который Истец принял, что является подтверждением заключения договора страхования.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ подпись Страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных ООО «<данные изъяты> жизни» условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования).

При этом в п. 2 ст. 943 ГК РФ указывается, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, а также для выгодоприобретателя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. Так, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае в страховом полисе в разделе «Предмет договора» прямо указано, что договор страхования заключен на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика №<данные изъяты> от <данные изъяты> августа 2012 г.

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных правилах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному им договору в целом.

Договор страхования КНО № <данные изъяты> от <данные изъяты>. между ООО «<данные изъяты> жизни» и Требух Н.П. заключен на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <данные изъяты>., направленных в установленном законом порядке в орган страхового надзора в соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ.

Пункт 3 ст.943 Гражданского кодекса РФ устанавливает право сторон при заключении договора страхования достичь соглашения об изменении или исключении отдельных положений правил и о дополнении правил.

Кроме того, в п. 12.2 Правил страхования отмечается, что положения договоров страхования имеют преимущественную силу по отношению к Правилам страхования, если при заключении договора страхователь и страховщик договорились об изменении или исключении отдельных положений.

Вывод о том. что рассматриваемый договор страхования с Требух Н.П. является договором присоединения, противоречит положениям ст. <данные изъяты> ГК РФ, поскольку, как отмечено выше, страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении очугельных положений Правил

страхования или их дополнении (п.З ст.943 ГК РФ), что имело место и при заключении Договора страхования между Истцом и Ответчиком.

Указанный договор страхования заключен на основании Заявления на страхование № <данные изъяты> от <данные изъяты>., подписанного Истцом, в котором указан перечень страховых случаев, размер страховой суммы, страховой премии, порядок ее оплаты, срок страхования и иные условия, на которых Истец изъявил желание заключить договор.

Истец указывает, что единственным счетом Истца в банке является ссудный счет, который не является банковским счетом по смыслу ст.ст. <данные изъяты> ГК РФ.

Однако материалы дела содержат представленный Истцом Кредитный договор, из которого следует, что в данном банке Истцу открыт текущий счет № <данные изъяты> (п. <данные изъяты> Кредитного договора № <данные изъяты> от <данные изъяты>.).»

В соответствии с <данные изъяты>. «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утв. Банком России <данные изъяты> N <данные изъяты>-П., счет с номерами первого и второго порядка <данные изъяты> открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте па основании договора банковского счета. Назначение счета -учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Таким образом, из материалов дела следует, что в данном банке Истцу открыт банковский счет, предусмотренный ст.ст. <данные изъяты> ГК РФ.

Кроме того, в представленном Ответчиком Заявлении на страхование, подписанном Истцом указано, Истец согласен с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежный средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «<данные изъяты>». Таким образом, Истец подтвердил, что имеет банковский (расчетный) счет в ООО «<данные изъяты>», и, согласен на списание с него денежных средств.

В соответствии с разделом «Предмет Договора» Договора страхования (Страхового полиса) указанный договор был заключен сторонами на случай наступления следующих событий:

-смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

-инвалидность I или II группы в результате только несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ клиент имеет право беспрепятственно распоряжаться своими средствами на счете. В соответствии со ст. 1112, 1128, 1174 ГК РФ наследники также имеют право получить денежные средства, находящиеся на банковском счете Застрахованного лица.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (Истец), согласился с условиями договора страхования, что подтверждается в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ фактом принятия Страхового полиса.

Доказательства того, что Истец возражал против включения данного условия в Договор страхования, и того, что Истец имел намерение заключить договор на других условиях Истцом суду не представлены.

В соответствии с п. 3 ст. 947 ГК РФ «В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению».

Договор страхования между Истцом и Ответчиком был заключен в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, а именно:

В Заявлении па страхование, подписанном Истцом, указано, что он просит заключить договор на страховую сумму <данные изъяты> рублей, на основании чего данный размер страховой суммы был указан и в договоре страхования.

Из указанного следует, что в Договоре страхования была указана заявленная Истцом страховая сумма.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец принял полис, при этом никакие претензии, касающиеся указанной в договоре страхования страховой суммы, Ответчику от Истца не поступали.

Статьей 954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией
понимается плата за страхование, которую страхователь

(выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки,
которые установлены" договором страхования. Действующее

законодательство, включая главу 48 «Страхование» ГК РФ, не содержит указаний, что уплата единовременного взноса запрещена или недопустима. Напротив, закон допускает возможность многовариаитного разрешения вопроса о порядке, объеме и сроках уплаты страховой премии (взноса) сторонами: истцом и ответчиком, что и было предусмотрено договором страхования, оставляя возможность, указанную в правилах страхования на усмотрение сторон.

В соответствии с п. 5.6. Правил страхования Страховые взносы уплачиваются в сроки и размере, указанные в договоре страхования.

Истец подтвердил в Заявлении на страхование, что согласен с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей, путем перечисления данной суммы на расчетный счет страховщика.

При этом в материалах дела отсутствуют доказательства, содержащие информацию о намерении Истца оплачивать страховую премию не единовременно при заключении До говора, и о том, какой именно порядок ее оплаты предлагал Истец.

Вся информация о страховом продукте, которая в обязательном порядке должна быть предоставлена потребителю в соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона «О защите прав потребителей» содержится в Полученных Истцом документах, а именно в Правилах страхования и в договоре страхования.

Тот факт, что Истец данные документы получил, с ними ознакомлен и согласен подтверждает его подпись на Заявлении на страхование.

Согласно ст. 10 ФЗ Закона «О защите прав потребителей» способы доведения информации до потребителя об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, не ограничены.

При этом, размещение информации о страховых продуктах на сайте ООО «<данные изъяты> жизни» - http:www.ppfinsurance.ru, является одним из способов надлежащего доведения информации, в том числе обязательной, до потребителя, что согласуется с положениями ст. <данные изъяты> Закона «О Защите прав потребителей».

Доказательств обращения к Ответчику с заявлениями на страхование по иным продуктам по страхованию Истцом не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Г К РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор страхования заключен в письменной ферме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3)о размере страховой суммы;

4)о сроке действия договора.

В договоре (полисе) КНР № 2163310483 от 06.12.2012г содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования заключен между Истцом и Ответчиком в полном соответствии с действующим законодательством, и какие-либо основания для признания его незаконным и недействительным отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Требух Н.П. к ООО «<данные изъяты> жизни» о защите права потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г.Ставрополя в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Судья

О.Н. Коваленко