Дело № 2-1387/2016 (2-10987/2015;) ~ М-10887/2015, первая инстанция

дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

02 февраля 2016 года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Мишина Е.А.,

при секретаре Сотниковой А.А.,

с участием представителя истца [СКРЫТО] Г.Г., действующего по доверенности, Исаева М.И.,

представителя ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО), действующего по доверенности, Бойцова В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] Г. Г. к национальному банку «ТРАСТ» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Г.Г. обратилась в суд с иском к национальному банку «ТРАСТ» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что между [СКРЫТО] Г.Г. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) было подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен кредитный договор № от дата, в котором содержатся следующие условия, а именно КД № от дата сумма кредита составляет № рублей (пункт 1.2), срок пользования кредитом 60 месяцев (пункт 2.4), процентная ставка по кредиту 18 % годовых (пункт 2.6).

В данном заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды пунктом 2.8 предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0.99%.

Пунктом 2.16 предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере № руб. Далее в этом же заявлении указано, что при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 2.15 раздела «Информация о кредите» клиент дает банку поручение осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,159 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,1465 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Истцу была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе страхования Ж.-здоровья в страховой компании ООО «Страховая Компания «РЕНЕССАНС Ж.».

Таким образом, в результате включения в кредитный договор № от дата, незаконных условий истец уплатила ответчику комиссию за расчетное обслуживание (ежемесячно), предусмотренная п. 2.18 кредитного договора № от дата, составляет 0.99 %, а согласно договору, на момент полного погашения кредита комиссия за расчетное обслуживание составила бы № рублей, фактически истец уплатила банку № рублей, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере № рублей. Со счета истца единовременно списана и включена в полную стоимость кредита денежная сумма в размере № рублей, включающая в себя возмещение страховой премии № рублей и комиссию банка в размере № рублей, за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета 0,1465% от суммы выданного кредита 333,02 рублей за каждый месяц 60 месяцев, с дата по дата (включительно).

Таким образом, расчетное обслуживание это по сути своей действия направленные на обслуживание ссудного счета, которые являются обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предоставлена банком в виде разработанной ответчиком формы, что исключило какое-либо влияние заемщика на определение условий договора. Кредитный договор заключен на установленных ответчиком условиях, внести в договор какие-либо изменения истец не имела возможности. Положения кредитного договора, предусматривающие условия по оплате комиссий за предоставление и обслуживание кредита, содержат явно обременительное условия для заемщика физического лица, которые, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не были бы приняты заемщиком, при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Таким образом, плата за обслуживание кредита и плата за зачисление денежных средств представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Заемщик в силу отсутствия у нее специальных познаний в области банковского законодательства, при заключении кредитного договора не могла знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитного договора. Из этого следует, что банк обязан при заключении кредитных договоров довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах.

В рамках заключенного кредитного договора № от дата, заемщиком было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ОАО Национальный Банк «Траст» выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ООО «Страховая Компания «РЕНЕССАНС Ж.», по рискам потери Ж., здоровья и трудоустройства.

Закон позволяет кредитным организациям выступать в качестве страхового агента, действуя на основании (агентского соглашения) договора поручения.

Отношения агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, может предоставляться исключительно в рамках гражданско-правого договора, заключенного в установленной правовой форме. В данной ситуации гражданско-правовой договор (договор коллективного страхования) заключен между страхователем (банком) и страховщиком (страховой компанией). При этом данное соглашение не содержит в себе существенных условий агентского соглашения, а сам договор страхования является коллективным договором страхования, заключенным между страхователем и страховщиком и призван обеспечивать интересы сторон, заключивших данное соглашение.

При этом сам договор коллективного страхования заключенный между страхователем (банком) и страховщиком (страховой компанией) содержит в себе условия что, за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая страховщик обязуется осуществить страховую выплату в пользу выгодоприобретателя, которым является банк, а банк как страхователь выполняет обязательства связанные с технической передачей данных о застрахованных лицах страховщику, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на застрахованных лиц условий договора страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Исходя из анализа кредитного договора обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.

Согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу.

Таким образом, взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание «услуги» участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно), за участие в программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанные комиссии искусственно увеличивают размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности.

В данном случае, в договорах, из которых возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, такие действия не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ.

Данная услуга не соответствует Закону, не порождает для заемщика - потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Истцом в адрес ответчика 29.06.2015г., а так же дата были предъявлены требования о возврате сумм уплаченных комиссий по кредитному договору № от дата, Однако банк ответил отказом в относительно комиссии за расчетное обслуживание счета и комиссии за зачисление денежных средств на счет (единовременно), а относительно возврата комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и вовсе не последовало ответа.

Просит суд признать положения пунктов 2.8 в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно), пункта 2.16 комиссии за зачисление денежных средств на счет (единовременно), а также условие предусматривающее уплату комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды по кредитному договору № от дата, заключенного между [СКРЫТО] Г.Г. и ОАО НБ «ТРАСТ» недействительными (ничтожными) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца суммы уплаченных комиссий за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере № рублей, за зачисление денежных средств на счет (единовременно) в размере № рублей, за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере № рублей, а также взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере № рублей, неустойку в размере № рублей, компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере № рублей.

Истец [СКРЫТО] Г.Г., извещенная надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, уважительных причин своей не явки суду не представила.

Представитель истца [СКРЫТО] Г.Г., действующий по доверенности, Исаев М.И., в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО), действующий по доверенности, Бойцов В.Г., в судебном заседании исковые требования не признал, представил заявление о применении срока исковой давности, в котором пояснил, что дата между истцом и банком заключен кредитный договор № на предоставление кредита сроком на 60 месяцев в размере № рублей с процентной ставкой 18 % годовых. Договор между истцом и банком заключен дата, в тот же день списана страховая премия в размере № руб., что видно из выписки по счету. На основании п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Также об этом указывается в п.1 Пленума ВС РФ от дата № «в соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Таким образом, дата истец узнал или должен был узнать о нарушении своих прав (в виде списания страховой премии), а также о том, что надлежащим ответчиком по делу является ПАО Банк «ТРАСТ». Срок исковой давности по данному договору истек дата ч.2 ст. 199 ГК РФ гласит, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Просит суд в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Г.Г. отказать.

Суд, выслушав мнение представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1, п. 2ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силуст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом ли договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что дата между истцом [СКРЫТО] Г.Г. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор№ на предоставление кредита сроком на 60 месяцев в размере № рублей, с процентной ставкой 18 % годовых. (л.д. 14-18)

Пунктом 2.8. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99%.

Представленный в материалах дела график платежей подтверждает, что исполнение условий договора № от дата началось с дата, когда банком был предоставлен кредит заемщику, первый платеж по кредиту она произвеладата. (л.д. 19)

Истец, ссылаясь на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», просила суд признать положения пунктов 2.8 в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно), пункта 2.16 комиссии за зачисление денежных средств на счет (единовременно), а также условие предусматривающее уплату комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды по кредитному договору № от дата, заключенного между [СКРЫТО] Г.Г. и ОАО НБ «ТРАСТ» недействительными (ничтожными) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца суммы уплаченных комиссий за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере № рублей, за зачисление денежных средств на счет (единовременно) в размере № рублей, за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере № рублей.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем, суд считает законными и обоснованными доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.1 и п.2ст.199 ГК РФтребование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1ст.181 ГК РФсрок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

По общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. В Гражданском кодексе РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п.1ст.181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п.1ст.166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц. Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности (п.3.1 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата).

Договор между истцом [СКРЫТО] Г.Г. и ответчиком НБ «ТРАСТ» (ПАО) заключен дата, и в тот же день была списана страховая премия в размере № рублей, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, дата истец [СКРЫТО] Г.Г. узнала и должна была узнать о нарушении своих прав, в виде списания страховой премии, а также о том, что надлежащим ответчиком по делу является НБ «ТРАСТ» (ПАО).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца о признании положения пунктов 2.8 в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно), пункта 2.16 комиссии за зачисление денежных средств на счет (единовременно), а также условие предусматривающее уплату комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды по кредитному договору № от дата, заключенного между [СКРЫТО] Г.Г. и ОАО НБ «ТРАСТ» недействительными (ничтожными) в силу закона, применении последствий недействительной сделки и взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца суммы уплаченных комиссий за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере № рублей, за зачисление денежных средств на счет (единовременно) в размере № рублей, за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 19918,90 рублей, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты названной комиссиидата, тогда как с соответствующим требованием в суд [СКРЫТО] Г.Г. обратилась по истечении срока исковой давности дата. Срок исковой давности по данному договору истек дата.

Отказ в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Г.Г. о признании положения пунктов 2.8 в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно), пункта 2.16 комиссии за зачисление денежных средств на счет (единовременно), а также условие предусматривающее уплату комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды по кредитному договору № от дата, заключенного между [СКРЫТО] Г.Г. и ОАО НБ «ТРАСТ» недействительными (ничтожными) в силу закона, применении последствий недействительной сделки и взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца суммы уплаченных комиссий за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере № рублей, за зачисление денежных средств на счет (единовременно) в размере № рублей, за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере № рублей, влечет отказ и в удовлетворении остальной части исковых требований [СКРЫТО] Г.Г. к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о взыскании процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере № рублей, неустойки в размере № рублей, компенсации морального вреда в размере № рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере № рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Г. Г. к национальному банку «ТРАСТ» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Мишин