Дело № 2-1110/2016 (2-9049/2015;) ~ М-9185/2015, первая инстанция

Дело № 2-1110/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ставрополь 21 января 2016 года

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе

председательствующего судьи Пшеничной Ж.А.,

при секретаре Карасевой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] Ю. Н. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, взыскании незаконно полученной страховой премии, незаконно полученных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] Ю.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, взыскании незаконно полученной страховой премии, незаконно полученных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере, штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что дата между ней и ООО «ХКФ Банк», был заключен кредитный договор №, согласно которому ООО «ХКФ Банк» предоставляет [СКРЫТО] Ю.Н. кредит, с выплатой процентов в размере 26,98 % в год на срок 60 месяцев, в сумме <данные изъяты> рублей, с учетом суммы комиссии за страхование кредита. При этом стоимость кредита составляла <данные изъяты> рублей, а размер страхового взноса <данные изъяты> рублей.

Сотрудники ООО «ХКФ Банк» предоставили ей ложную информацию о том, что подключение к программе страхования является обязательным и без этой программы кредитов не выдают. Она была вынуждена подписать, вместе с прочими документами, заявление на страхование жизни и здоровья № в страховую компанию ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», право выбора страховой компании ей не предоставили.

В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором № от дата страховая комиссия в размере 23 100 рублей была удержана банком при выдаче кредита, фактически на руки выдана сумма в размере <данные изъяты> рублей.

дата кредит был ею полностью погашен, и выполнены все обязательства перед ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору № от дата.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако ООО «ХКФ Банк», помимо указанных действий, обязал ее совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию по программе страхования.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю в следствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Считает, что действия ООО «ХКФ Банк» по возложению на нее дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, с нее незаконно была удержана сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Кредитный договор №, заключенный между ООО «ХКФ Банк» и [СКРЫТО] Ю.Н., заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями, следовательно, она как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на их содержание. При таких условиях, возможность получения кредита без страхования у заемщика по существу отсутствует. Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

В рамках заключенного кредитного договора она выступала в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

дата она обратилась к ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В период с дата по дата, по условиям кредитного договора № от дата, согласно графику платежей, она уплатила банку <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей - проценты за пользованием всей суммой кредита (123 100 рублей). За указанный период, вместе со всеми процентами, ею уплачено <данные изъяты> копеек - проценты за страховую премию (<данные изъяты> рублей). Считает, что уплаченные в период с дата по дата, проценты за страховую премию в размере 7 <данные изъяты>, удержаны с нее незаконно.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата составляют <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>).

В соответствии с абз. 7 п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Пункт 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 1 ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Считает, что датой расчета неустойки является дата, когда ООО «ХКФ Банк» было получено ее заявление о признании недействительным части кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Неустойка составляет <данные изъяты> рублей.

Действиями ООО «ХКФ Банк» ей был причинен моральный вред вследствие нарушения ее прав потребителя, который оценивает в <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит признать недействительным условия кредитного договора № от дата в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья; взыскать с ответчика в пользу истца незаконно полученную страховую премию по кредитному договору №, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, незаконно полученные проценты с дата по дата в размере <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец [СКРЫТО] Ю.Н., извещенная надлежащим образом о дате и месте судебного заседания, не явилась, представила в судебное заседание заявление с просьбой рассмотреть заявление в ее отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения суда.

Таким образом, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца [СКРЫТО] Ю.Н.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о дате и месте судебного заседания, не явился, представил в судебное заседание заявление с просьбой рассмотреть заявление в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Также представил в суд письменные возражения на исковое заявление [СКРЫТО] Ю.Н., из которого следует, что кредитный договор № от дата, заключенный между ООО «ХКФ Банк» и [СКРЫТО] Ю.Н. является смешанным и содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, условий договора, графика погашения и тарифов Банка. Заявка заполняется кредитным специалистом в присутствии клиента, с его слов после информирования клиента обо всех тарифах банка, кредитных продуктах, продуктов партнеров банка.

Информация о добровольной услуге страхования, о возможности страхования в любой страховой компании, по выбору Заемщика и возможности оформить страховку вне кредита банка доводится до сведения всех клиентов банка при консультировании по услугам, предлагаемым банком и его партнерами, а также путем размещения данной информации в общедоступном месте в местах оформления договоров.

При оформлении договора клиент имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщиков - партнеров банка и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы.

[СКРЫТО] Ю.Н. было подано собственноручно подписанное заявление на имя страховой компании с просьбой заключить договор страхования. Данное заявление не является частью кредитного договора и представляет собой отдельный документ на отдельном листе. Кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. После получения заявления на страхование страховая компания обязана выдать страхователю полис. Эти два документа составляют договор страхования, который подписан [СКРЫТО] Ю.Н.

Из заявления на страхование и страхового полиса видно, что банк не участвует в отношениях страхования: не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Так как Банк не является стороной договора страхования, страховой взнос не мог быть оплачен ему. В поле заявки «О кредите» указывается лишь сумма кредита и порядок ее получения клиентом. Так, в п. 1 заявки зафиксирована общая сумма кредита, в пункте 1.2. зафиксирована сумма кредита, предоставляемая клиенту на страховой взнос на личное страхование, в п. 1.3. зафиксирована сумма кредита, предоставляемая клиенту на страховой взнос от потери работы. Суммы кредита на страхование были заполнены в кредитном договоре в соответствии с п. 5.1. раздела V условий договора после подачи заявления в страховые компании и устного указания клиента кредитному специалисту о его желании уплатить страховые взносы из денежных средств, предоставленных в кредит. Данные денежные средства были перечислены страховщику на основании распоряжения клиента, находящегося на втором листе заявки. Сумма страхового взноса в размере 23100 рублей перечислена страховщику, отдельного вознаграждения банку истец не уплачивал.

Вся информация о параметрах кредита содержится непосредственно в заявке, которую истец самостоятельно предоставил в материалы дела. В Заявке стоит собственноручная подпись клиента.

Заявление на страхование подписано истцом, страховой полис - страховой компанией. Денежные средства уплачиваются клиентом из средств, предоставленных ему банком в кредит, путем перечисления со своего расчетного счета. Банк исполняет поручение клиента. Банк не предоставляет агентские услуги заемщику, соответственно, не взимает с него какое-либо вознаграждение.

В пунктах 5 и 5.1. раздела V условий договора содержится разъяснение, что услуга страхования является добровольной и клиент может выбрать услуги страхования из предложенных партнерами банка, либо отказаться от страхования полностью.

Действия по заключению и исполнению договора с [СКРЫТО] Ю.Н. соответствуют действующему законодательству РФ, нормативным актам Банка России и условиям договора.

Поскольку договор страхования и кредитный договор являются отдельными документами, договор страхования является действующим в настоящее время, несмотря на окончание кредитного договора.

Просил в иске [СКРЫТО] Ю.Н. отказать в полном объеме.

Полный текст письменных возражений приобщен к материалам дела.

Представитель третьего лица - ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не явился. Ходатайств об отложении дела не представил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Признав причину неявки представителя третьего лица неуважительной, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Ю.Н. по следующим основаниям.

На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.434Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ч.ч. 1, 4 ст. 421Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений ч.ч. 1, 2 ст. 160Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Законом, иными правовыми актами и соглашение сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 422Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Как усматривается из материалов дела, дата между истцом [СКРЫТО] Ю.Н. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил [СКРЫТО] Ю.Н. кредит в размере <данные изъяты> рублей, состоящий из: суммы к выдаче/к перечислению – <данные изъяты> рублей,страхового взноса на личное страхование– <данные изъяты> рублей, процентной ставки – 26, 98% годовых, на срок – 60 месяцев, с уплатой заемщиком ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> копеек.

Согласно п. 1.1 раздела V Условий кредитного договора, стороны Договора допускают использование аналогов собственноручных подписей должностных лиц Банка при заключении Договора, дополнительных соглашений к нему, а также на юридически значимых документах, оформляемых Банком в рамках Договора. Под аналогом собственноручной подписи, а также оттиском печати понимается графическое воспроизведение указанной подписи (оттиска печати) средствами копирования или типографским способом.

дата истец [СКРЫТО] Ю.Н. подписала заявление на страхование № в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», в котором она просит заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней в случае наступления страховых случаев, на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № «Дженерали ППФ Страхование жизни», утвержденных дата

Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и Правил страхования. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их факсимильное воспроизведение при оформлении договора страхования с помощью средств электронного копирования (компьютерной программы). Заявление на страхование является необъемлемой частью договора страхования. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Она понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию. Согласна с тем, что договор страхования вступит в силу независимо от того, когда страховой полис фактически получен ею на руки, только при условии полной и своевременной оплаты ею страховой премии. Согласна с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

дата, в подтверждение заключения договора страхования истец [СКРЫТО] Ю.Н. получила страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней серии КН0 №.

Согласно выписке по счету клиента [СКРЫТО] Ю.Н. ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору №.

дата на счет [СКРЫТО] Ю.Н. были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, и в этот же день ООО «ХКФБанк» перечислил на транзитный счет партнера (ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, истцу [СКРЫТО] Ю.Н. был предоставлен кредит в общей сумме <данные изъяты> рублей, из которой по ее распоряжению банк перечислил страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Процентная ставка по кредиту (<данные изъяты> рублей) была доведена до [СКРЫТО] Ю.Н. и она была согласна с предложенными ей условиями предоставления кредита. То есть, проценты банком рассчитывались на полную сумму кредита, а не на его часть - <данные изъяты> рублей, как утверждает истец. В связи с чем, доводы истца о том, что она фактически получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей, суд признает необоснованными. Кредитный договор и договор страхования, заключенные истцом [СКРЫТО] Ю.Н. дата соответствуют требованиям закона.

Кроме того, суд отмечает, что заявленные истцом требования в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья несостоятельны, поскольку сумма в размере 23100 рублей является не комиссией, а страховой премией по договору страхования.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от дата № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», при заключении договора банк обязан предоставить полную и необходимую информацию об оказываемой услуге заемщику (потребителю), которая отражается в договоре.

В соответствии с ч. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковскихуслуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Заключенный между истцом [СКРЫТО] Ю.Н. и ответчиком ООО «ХКФ Банк» кредитный договор по своему содержанию соответствуют требованиям вышеуказанных норм права.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Договор займа и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованноголица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что дата истец [СКРЫТО] Ю.Н. добровольно приняла решение о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней, добровольно заключила договор страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», соответственно, оплатив в пользу страховщиков страховые взносы за счет денежных средств, полученных в кредит в ООО «ХКФ Банк».

Истец [СКРЫТО] Ю.Н. не представила суду доказательства понуждения ее к заключению вышеуказанного договора страхования, в нарушение положений ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, невозможности заключения ею дата кредитного договора с ООО «ХКФБанк» на иных условиях, а также навязывания сотрудниками банка заключения договора страхования.

Заключив с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № от дата на условиях, в нем изложенных, истец [СКРЫТО] Ю.Н., как сторона договора, согласилась с условием о включении в кредитный договор условий по страхованию от несчастных случаев и болезней, что подтверждается ее подписью в заявлении страхования. Каких-либо указаний в кредитных договорах, обуславливающих выдачу кредита исключительно условием страхования истцом своей жизни и здоровья, не имеется. Таким образом, отказ истца [СКРЫТО] Ю.Н. от заключения договора страхования никак не повлиял бы на заключение с ней кредитного договора.

Суд также считает необходимым отметить, что истцом заявлены требования о признании условий кредитного договора недействительными, тогда как договор страхования является самостоятельным договором.

Статьей 1ФЗ «О банках и банковскойдеятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора, такие условия, применительно к обстоятельствам дела, не могут быть признаны судом как нарушающими положения Закона «О защите прав потребителей», так и недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 168Гражданского кодекса РФ.

В связи изложенным, суд считает необоснованными, незаконными и удовлетворению не подлежащими исковые требования истца [СКРЫТО] Ю.Н. о признании условий вышеуказанных кредитного договора в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья. При этом, судом установлено, что истец не была подключена к программе страхования, а заключила самостоятельный договор страхования дата с ООО «Дженерали ППФСтрахованиежизни».

На основании вышеизложенного, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований истца [СКРЫТО] Ю.Н. о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, не подлежат удовлетворению и исковые требования истца о взыскании с ответчика ООО «ХКФ Банк» страховой премии, незаконно полученных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, поскольку судом не установлено нарушение прав истца, как потребителя, действиями ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Ю. Н. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора № от дата в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья; взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу [СКРЫТО] Ю. Н. незаконно полученной страховой премии по кредитному договору №, денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, незаконно полученных процентов с дата по дата в размере <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, неустойки в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Промышленный районный суд г. Ставрополя путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено дата.

Судья <данные изъяты> Ж.А. Пшеничная

<данные изъяты>