Дело № 2-11/2016 (2-11023/2015;), первая инстанция

Дело №2-11/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2016 года г.Ставрополь

Промышленный районный суд г.Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Коваленко О.Н.,

при секретаре Ходаковой О.И.,

рассмотрев в судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] Ж.Э. к ООО «<данные изъяты>» о защите права потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Ж.Э. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «<данные изъяты>» о защите права потребителей.

В обоснование требований указано, что дата между [СКРЫТО] Ж. Э. и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № сроком возврата кредита до дата с условием уплаты процентов за пользование кредитом 34,90% годовых и суммой кредита <данные изъяты> рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора, ООО «<данные изъяты>», выступая агентом ООО ««<данные изъяты>», на основании агентского договора №/ККО от 01.12.2008г. заключил с ИстцомДоговор страхования от несчастных случаев и болезней серии КНО № от 25.06.2012г. Сумма страховой премии по договору страхования составила 24710 рублей.

дата ООО «<данные изъяты>» сменило свое наименование на ООО «<данные изъяты> <данные изъяты>», а в 2013 году ООО «<данные изъяты> <данные изъяты>» было переименовано в ООО «<данные изъяты>» (выписка из ЕГРЮЛ прилагается).

Страховыми рисками согласно п.З Договора страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и постоянная утрата трудоспособности Застрахованным (инвалидность Гили II группы) в результате только несчастного случая.

Поскольку Договор страхования заключен с Истцом Банком - агентом по поручению, от имени и за счет Страховщика в порядке и на условиях, определенных агентским договором №/ККО от дата (п.2 Предмета договора №/ККО от дата) по форме, утвержденной Страховщиком, в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней путем вручения полиса заранее подписанного Страховщиком (п.1 Общих условий договора №/ККО от дата) следовательно, при заключении Договора страхования потребитель не имел возможности влиять на содержание его условий, не мог внести в него какие-либо изменения, а Договор страхования был заключен в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Истец считает, что при заключении Договора страхования, его права как потребителя были существенным образом нарушены, что выразилось в не предоставлении информации имеющей важной значение для реализации потребителем права выбора, гарантированного Законом РФ «О защите прав потребителей» и основного принципа гражданского законодательства - осуществления прав своей волей и в своем интересе, а также в ограничении свободы в согласовании существенных условий Договора и включении в

Договор условий, ущемляющих права потребителя. «Страховщик лишает Застрахованного права рассчитывать на применение Правил добровольного страхования, предусматривающих широкий перечень страховых рисков, ограничивая для Застрахованного возможность воспользоваться страховой суммой только лишь в случаях, предусмотренных договором страхования.

Согласно п.1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из предмета Договора страхования следует, что страховой полис подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком договора страхования в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика. При этом Особыми условиями заключенного Договора страхования предусмотрено, что в случае расхождения условий Договора и Правил страхования -Договор имеет преимущество перед Правилами страхования.

На сайте страховой компании http://wvw.ppfinsurance.ru/ представлены различные страховые программы от несчастных случаев и болезней, такие как «Вариант» и «Варианте», которые предусматривают такие страховые случаи как «Инвалидность застрахованного», «Смерть застрахованного», «Временная утрата трудоспособности застрахованного», «Телесные повреждения застрахованного» и многие другие.

Ко всем программам страхования от несчастных случаев и болезней применяются правиле добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от дата В указанных правилах, в п.3.2, предусмотрен перечень страховых случаев по страхованию от несчастны* случаев и болезней в ООО «<данные изъяты>». Это такие страховые случай, как «Смертт застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «Телесные поврежденго застрахованного в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособное^ Застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «Временная утрат, трудоспособности в связи с госпитализацией Застрахованного в результате несчастного случая ил) болезни», «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случа или болезни».

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.ст.845-860 ГК РФ, п.З чЛ ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Данные обстоятельства подтверждаются и Центральным банкомРФ (Информационное письмо от дата N 4) и сложившейся судебной практикой

Беспрепятственно, по своему усмотрению, потребитель вправе распоряжаться только денежными средствами, находящимися на счете, владельцем которого он является и который ему открыт в соответствии со ст. 845 ГК РФ и положениями главы 45 ГК РФ о банковском счете.

Истец полагает, что, перечисление страховой выплаты на счет Застрахованного в ООО «<данные изъяты>», по сути, являющегося ссудным счетом, страхует риск банка от невозврата суммы кредита, посколькув порядке, установленном кредитном договором (п.4 и п. 5 о списании всех денежных средств, поступивших на счет/текущий счет не в качестве выданного банком кредита в счет исполнения обязательств по кредитному договору без распоряжения клиента) поступившая сумма страховой выплаты списывается Банком в счет не погашенных обязательств по кредиту.

Имущественный интерес Заемщика в страховании жизни должен быть основан на защите ценных нематериальных благ - его жизни и здоровья. Заемщик лишен самостоятельного имущественного интереса в подобном страховании, поскольку фактически при заключении кредитной сделки им страховался риск неисполнения обязательств по кредитному договору вследствие наступления страхового события. Заемщик не сможет воспользоваться суммой страховой выплаты при наступлении страхового случая. Заключая Договор страхования и, оплачивая сумму страховой премии, при условии, что фактическим получателем денежных средств по Договору страхования является ООО «<данные изъяты>», застрахованный либо его родственники не смогут воспользоваться страховой выплатой для лечения истца, его погребения и прочих нужд.

Кроме того, размер страховой суммы, установленный в абз. 5 Договора страхования является фиксированным, и не зависит о г размера задолженности по кредиту, следовательно, при наступлении страхового случая и перечислении страховой выплаты на ссудный счет Застрахованного, а также отсутствия возможности у Застрахованного воспользоваться указанными денежными средствами, по обстоятельствам, изложенным выше, на стороне Банка возникнет неосновательное обогащение.

Более того,Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, утвержденных приказом № генерального директора от дата (Далее по тексту -Правила страхования), установлено, что страховая выплата производится наличными денежными средствами или на банковский счет страхователя (застрахованного) выгодоприобретателя согласно действующему законодательству РФ т.е. в Правилах страхования установлены иные условия, не ущемляющие права потребителя (его наследников) ограничением в получении и распоряжении по собственному усмотрению суммой страхового возмещения, как это установлено Договором страхования.Не вменяется потребителю Правилами страхования, в отличии от Договора и обязанность по открытию банковского счета в ООО «<данные изъяты>» для получения страхового возмещения.

Пунктом 1.3 указанных правил установлено, что право на получение страховой выплаты (страхового обеспечения) принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом,Страховщик ставит потребителя, в заведомо невыгодные условия, противоречащие воле и интересу застрахованного (Выгодоприобретателя), и цель заключения договора страхования - а именно получение ираспоряжение по собственному усмотрению суммойстраховой выплаты выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая при изложенных обстоятельствах не будет достигнута. При заключении договора страхования истец лишен не только права выбора порядк, и способа оплаты страховой премии и установления размера страховой суммы, но права на возврат неизрасходованной части страховой премии.

Согласно п. I Кредитного договора общая сумма выданного Истцу кредита составляе <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей (в соответствии с п. 1.2 Кредитного договора предоставлены Банком для оплаты единовременного страхового взноса на личное страхование.

Условие о страховой сумме законодателем отнесено к существенным условиям договор личного страхования, и в случае его несогласованности сторонами договор считаете незаключенным (ч.2 ст. 942 ГК РФ). Действующее законодательство допускает в качестве способ обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ) по кредитному договору страхование жизн и здоровья заемщика, однако длятакого обеспечения при наступлении страхового случая сумм страхового возмещения должна быть достаточной для удовлетворения требований кредитора л возврату суммы кредита и уплате процентов за его пользование.

Обладая достоверной информацией о предоставленной Истцу сумме кредит уполномоченный представитель Страховщика -- ООО «<данные изъяты>», тем не менее, заключил заемщиком Договор страхования в пункте 5 которого страховая сумма установлена в размер <данные изъяты> рублей, т.е. в существенно заниженном размере - на <данные изъяты> рублей меньше, чем требуется х-обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, что противоречу смыслу обеспечения как такового, возлагая, по сути на потребителя лишь дополнительные расходь связанные с получением кредита на оплату страховой премии и его возвратом.

Таким образом, с учетом положений ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей устанавливающей критерии определения качества услуги, фактические условия Договор страхования не соответствуют заявленным, а именно условие об установлении страховой суммы размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору не соответствуе действительности. При наступлении страхового случая, например, смерть застрахованного, сумм страхового возмещения будет недостаточно для обеспечения исполнения обязательств заемщика г. кредитному договору. В таком случае у Застрахованного как клиента Банка остансп задолженность по кредитному договору, на которую будут начисляться проценты за пользован) кредитом, неустойки и иные штрафные санкции, что приведет к значительным финансовы трудностям наследников потребителя.

Данные обстоятельства характеризуют Страховую компаниюкак недобросовестног исполнителя, оказывающего некачественную и неполную услугу, вводящего заблуждениепотребителя, не обладающего специальными знаниями в страховой и банковскс сферах.

В соответствии с п. 7 Договора страхования срок действия договора страхован! устанавливается в течение <данные изъяты> дней (48 месяцев, т.е. на весь срок кредитования), при этомопла страховой премии предусмотрена только единовременным платежом за весь период страхования.

Указанные условия договора противоречат абзацу 4 подпункта « б» <адрес> РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимое! соглашений между кредитными и страховыми организациями", согласно которое соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случа если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страхов1 полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитне организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуг при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать догож страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляет на срок свыше 1 года.

Обязанность оплатить сумму страховой премии единовременно (за несколько г, вперед)нарушает права Истца, ставит его в заведомо невыгодное положение, поскольку по смыс. ст. 958 ГК РФ и п. 9.1.4 Правил страхованияв случае досрочного исполнения обязательств i кредитному договору, заключенному с банком,- возврат страхователю уплаченной страхов премии за неиспользованный период не осуществляется. Кроме того, как было указано вые требование об установлении срока Договора страхования более чем на 1 год, является незаконны соответственно условие об оплате страховой премии единовременным платежом более чем за 1 г не соответствует требованиям закона.

На основании изложенного,ввиду риска невозврата уплаченной страховой премии неизрасходованный период, Заемщик лишается и возможности реализовать свое пра потребителя, в случае неудовлетворенности работой страховой организации, на смену страховщика на предлагающего более выгодные условия страхования, что является недопустимым.

Одновременно с этим Правилами страхования Страхователю, напротив, предоставляется альтернатива в выборе порядка оплаты страховой премии, так п.5.5 Правил указано, что страховой взнос по договору страхования может быть уплачен единовременно или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно).

Таким образом, в связи cpat хождением условий Договора страхования и Правил страхованияв данной части условий и преимущества Договора страхования, Страховщик существенно ограничил Истца в выборе порядка оплаты страховой премии, лишив его,в том числе права на возврат денежных средств.

С учетом изложенного, данное условие договора препятствует реализации потребителем права, гарантированного ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей" на отказ от некачественной услуги, или отказ в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении.Застрахованный не сможет в течение всего указанного срока осуществить при желании смену страховой компании в случае неудовлетворительной работы Страховщика или заинтересованности в услугах иной страховой компании предлагающей более широкий и выгодный спектр услуг в аналогичных условиях.

В соответствии с п. 7 договор страхования вступает в силу с даты единовременно списания со счета страхователя в ООО «<данные изъяты>» страхового взносав полном объеме, т.еуплата страховой премии должна быть произведена только путем безналичного перечисления на счет Страховщика и для того, чтобы получить услуги страхования, гражданин должен воспользоваться дополнительными услугами банка (платежного агента), в том числе кредитное учреждение заранее установлено Договором страхования.

Таким образом, п. 7 договора страхования устанавливает единственный источник денежных средств для перечисления страховой премии, а именно ООО «<данные изъяты>», что является не допустимым ввиду противоречия Законодательству РФ. Подтверждением безальтернативное™ способа оплаты страховой премии являются и положения агентского договора №/ККО от дата, абз.2 п.2 которого предусмотрено, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика.

В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

При оказании услуг потребителю необходимо учитывать ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которой установлен запрет на оказание одних услуг под условием обязательного принятия потребителем иных услуг. Таким образом, условие договора должно предусматривать возможность выбора: 1) оплата страховой премии путем оказания услуг по безналичному переводу денежных средств банком (платежным агентом), 2) оплата наличными денежными средствами в страховую организацию.

При этом п.5.5 Правил страхования Страхователю, предоставляется выбор способа оплаты страховой премии: наличными денежными средствами или безналичным платежом, почтовым переводом или иным способом, согласованным в договоре страхования. Однако в силу действия Особых условий Договора страхования, дынные права на потребителя не распространяются.

Таким образом, предложныйистцу Договор страхования ущемляет права потребителей, поскольку подобного выбора не предусматривает, ограничивает безналичным расчетом через определенный банк.

Не предоставление достоверной и полной информации об условиях страхования и наличии у Страховщика более выгодных для потребителя программ страхования при предоставлении кредита, исключило возможность реализации выбора истцом приемлемой для него услуги.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителе й>> предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге страхования. Так, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключе? в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственност: предусмотренную пунктами 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 Закона РФ «О Защите прав потребителей», I недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствк отсутствия у него такой информации.

Пунктом 1 агентского договора №/ККО от дата предусмотреноусловие заключении договора страхования по форме, утвержденной Страховщиком, в соответствии Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

При заключении договора страхования, истцу не был предложен выбор страховь продуктов, а так же он, как потребитель не бых ознакомлен с ними, вследствие чего истец поне убытки, выразившиеся в оплате услуги по невыгодной, завышенной стоимости.

На сайте страховой компании http://www.ppfinsurance.ru/ представлены различнь страховые программы, которые являются более выгодными и при этом менее обременительные для заемщика, поскольку покрывают большее количество рисков, полисные условия при этом в ущемляют прав потребителя. При равных условиях, согласно калькулятору на сайте страхово компании итоговые суммы страховых взносов, значительно меньше, при покрытии больше! количества рисков, чем по программе, к которой был подключен Заемщик. Так, например, г условиям программы страхования от несчастных случаев «Вариант» при страховой сумме в 250 I рублей и таких страховых случаях как смерть в результате НС, смерть в результате ДП инвалидность в результате НС, инвалидность в результате ДТП, телесные повреждени госпитализация сумма страхового взноса составляет <данные изъяты> рублей. Потребитель, лишенный праз выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страхово защиты, которая была для него невыгодна л обременительна. Следовательно, имеет мест нарушение права потребителя на свободный и компетентный выбор услуги.

В соответствии с п.9 Раздела 4 Агентского договора №/ККО от дата i

заключенного между ООО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>», I оказание банком содействия «потенциальному клиенту» - заемщику в заключении от имени и счет страховщика договоров страхования, оформление документации необходимой для заключеш договоров страхования Страховщик выплачивает вознаграждение Банку в размере 67% ( суммы страховых взносов, указанных в реестрах договоров страхования, денежные среден по которым поступили на расчетный счет страховщика за каждый календарный месяц.

Таким образом, от суммы страховой премии в размере <данные изъяты>% возвращает* банку в качестве агентского вознаграждения. Сумма в размере 33% или <данные изъяты> остается страховщику в качестве страховой премии. Из изложенного можно сделать вывод, ч* сумма страховой премии является искусственно завышенной для покрытия расходов на оплг агентского вознаграждения.

Ответчик применил необоснованно завышенные тарифы расчета суммы страховой премии, при заключении договора страхования КН0№ от дата Ответчик поставил Истца в заведомо невыгодные и убыточные условия в сравнении с теми, что он применяет сам и с теми, что применяются в других страховых компаниях в аналогичных случаях.

Свобода граждан в заключении договора, запрет на понуждение к заключению договора, а так же свобода сторон в определении условий договора установлена на законодательном уровне нормами ст. 421 ГК РФ. Согласно ч.2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна.

Истец обращает внимание на то, что Страховщик неправомерно ограничил условиями договора страхования доступ Застрахованного к страховым событиям, установленным Правилами добровольного страхования, в то время как сам договор страхования составлен на основании и в соответствии с ними. Указанное обстоятельство свидетельствует о противоречии предмета договора страхования Правилам добровольного страхования как следствие о его незаконности.

Часть 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяет недействительность (ничтожность) сделки, при рассмотрении споров о защите прав потребителей, в случае если такая сделка не только нарушает требования закона, но и ущемляет права потребителя, поскольку потребитель, в силу отсутствия у него специальных познаний о свойствах товара (работы, услуги) (ч.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»), является слабой стороной договора.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, при этом ч.З цитируемой статьи предусмотрено, что Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Однако при этом в силу положений ст. 422 ГК РФ свобода договора не исключает обязанность страховщика предлагать к заключению договоры, советующие нормам права.

Поскольку Договор страхования заключен именно в утверждённой страховщиков форме в порядке ст. 428 ГК РФ, Истцу не предлагалось заключить договор на иных условиях. Страхователь был присоединен к заранее определенной страховой программе по уже разработанной форме договора. Согласование программ страхования с застрахованным лицом не предполагалось, равно как и реализация его права на отказ от предлагаемых условий.

Договор не соответствующий требованиям законодательства, а также ущемляющий права потребителей, является недействительным, а сделка ничтожной.

Таким образом, Истец был присоединен к предлагаемому договору без возможности согласовать его условия и внести изменения. В нарушение положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответчиком не была предоставлена Истцу полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги, влияющего на страховую защиту и стоимость услуги личного страхования. Ответчик оставил на свое усмотрение условия Договора страхования в части выбора программы страхования, срока страхования, способа и порядка оплаты услуги при этом игнорируя требования законодательства изложенные п.2 ст. 1 ГК РФ (о приобретении и осуществлении своих гражданских прав своей волей и в своем интересе, свободе в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора), ст. 432 ГК РФ (о заключении договора только при условии достижения соглашения по всем существенным условиям договора), а также положения 4.2 ст. 942 (о необходимости достижения соглашения при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком по существенным условиям о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы и о сроке действия договора), п. 1 ст. 861 ГК РФ (о порядке оплаты услуги), п. 3 ст. 182 ГК РФ (о запрете представителю совершения сделки от имени представляемого в отношении себя лично), абз.4 подп. « б» ст. 2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" (о запрете установления срока страхования вцелях обеспечения исполнения обязательств по кредиту на срок более года), в том числе с учето» положений ст. 958 ГК РФ и условий программы страхования лишил истца права при досрочно» погашении кредита на во зврат неизрасходованной части страховой премии в нарушение п. 2,3 ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" о пригодности услуги целям потребителя как о показате.г ее качества и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" (об отказе от услуги в любое время учетом возмещения затрат исполнителя). Все выше перечисленное характеризует заключенньй договор, как противоречащий нормам законодательства и ущемляющий права потребителя в сил} положений ч.2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ и ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите пря потребителей", и соответственно является недействительным (ничтожным) в силу закона.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовым! актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратит последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение). Данн» правило применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результате» поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо к воли.

Поскольку по смыслу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» страховая премш оплаченная по ничтожному договору страхования является для истца убытками, а обязанность щ возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае являете Страховщик, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размер <данные изъяты> рублей.

В соответствии с положениями абз.7 п.1 ст. 29 Закона «О Защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором ср недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребите.! также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) и. иные существенные отступления от условий договора.Оплата услуги, несоответствующе требованиям законодательства, ущемляющей права потребителя означает для клиента страховш компании только убытки. Требование истца о возврате понесенных им убытков в вив неосновательного обогащения законны, обоснованы и по своей правовой природе отличны в требования о возврате страховой премии.

Позиция истца подтверждается и судебной практикой, так Решением Ленинског районного суда <адрес> от 24.06.2014г.при рассмотрении аналогичного спора с ООО Q «<данные изъяты>» была взыскана сумма неосновательного обогащения в части оплаты страхово премии. Суд пришел к выводу о том, что при заключении договора страхования жизни заемщик кредита, Страховщиком не была предоставлена истцу достаточная информация о видах, свойствах стоимости услуги, которая могли повлиять на решение клиента о пользовании данной услугой и.1 отказа от нее. При рассмотрении требований потребителя о возмещения убытков, причинении недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходим; исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах характеристики товара (работы, услуги) (ч,4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей! Договор страхования был признан судом недействительной сделкой, а договор ничтожным, как Ш соответствующий требованиям закона или иных правовых актов.

Указанные обстоятельства нашли свое отражение в решениях Прикубанского районног суда <адрес> от дата по делу № и Ленинского районного суда <адрес> от дата по делу №.

На основании положений ст. 395 и г;. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательной денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с то» времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения ил сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование Ответчиком денежных средств Заемщика по кредитному договору на дата составляют 4779 рублей 33 копейки (рассчитано по следующей формуле: Сумма задолженности <данные изъяты> рублей, в том числе НДС 0% 0 руб. 0 коп. периЯ просрочки с дата по дата: 844 (дня), ставка рефинансирования: 8,25 проценты итого за период = (<данные изъяты>

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» (Далее -Закон) требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), * возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) свои силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 статьи 28 и п.п. 1,4 ст. 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования». Пунктом 3 указанной нормы, предусмотрено, что «За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона». В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

дата Истцом было предъявлено к Страховщику требование о возврате суммы уплаченной страховой премии в 10 дневный срок с момента получения претензии. Поскольку требования Истца о возврате уплаченных страховщику денежных средств в счет оплаты страховой премии и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами начисленных на сумму оплаченной страховой премии посредством перечисления по реквизитам указанным в Претензии -не удовлетворены по настоящее время, соответственно Истец вправе требовать взыскания законной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования Истца, изложенные в данном исковом заявлении, не удовлетворены ответчиком по настоящий момент. Истцом, в адрес Ответчика направлялось заявление, в котором он просил вернуть удержанную агентом страховую премию и проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами. Учитывая вышеизложенное, в соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 в пользу Истца подлежит взысканию штраф в сумме 50% от взыскиваемой суммы.

В связи с тем, что Истец не имеет свободного времени для подготовки искового заявления и защиты своих интересов в суде, он был вынужден прибегнуть к услугам ООО «Время Платить» по Договору на представление интересов в суде № от дата.

Учитывая продолжительность рассмотрения настоящего дела, объем и сложность работы, принимая во внимание время, которое было затрачено на подготовку материалов по настоящему делу, оплата услуг специалиста/представителя по указанному договору составила <данные изъяты> рублей и была оплачена Истцом в полном объеме.

Также Истец был вынужден обратиться к нотариусу по Ставропольскому городскому нотариальному округу <адрес> РФ Семиной Т. В. для изготовления и удостоверения доверенности в целях наделения представителя необходимыми полномочиями для подачи настоящего иска и участия по данному гражданскому делу. Затраты на указанную доверенность составили <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч.7 и 10 ст. 29 ГПК РФ выбор между несколькими судами, которым подсудно дело принадлежит истцу. Указанная выше позиция соответствует положениям пленума Верховного суда РФ отраженных в п. 22 постановления № от дата, согласно которому в том числе, суды не вправе возвратить исковое заявление со ссылкой на пункт 2 части 1 статьи 135 ГПК РФ, так как в силу частей 7, 10 статьи 29 ГПК РФ выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.

Просил применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Ж. Э. сумму неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей;Взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Ж. Э. проценты! незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки;Взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Ж. Э. неустойку размере <данные изъяты> рублей;Взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Ж. Э. штраф : несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей копеек; Взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Ж. Э. расходы оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>. Взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Ж. Э. затраты оформление нотариальной доверенности № <адрес>7 от дата в размере <данные изъяты> рублей.

Уточнив требования просил удовлетворить исковые требования к ООО «<данные изъяты>» в размере удовлетворенных требований мировым судьей судебного участка №<адрес> судьей Гаджиевым М. С.. Разъяснить в решении суда, что по указанному гражданскому делу решение суда было исполнено по ранее полученному исполнительному листу.

Ответчик ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, не просил об отложении разбирательства по делу, не представил суду уважительности причин не явки. Суд, нас основании ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что дата между [СКРЫТО] Ж. Э. и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № сроком возврата кредита до дата с условием уплаты процентов за пользование кредитом 34,90% годовых и суммой кредита <данные изъяты> рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора, ООО «<данные изъяты>», выступая агентом ООО ««<данные изъяты>», на основании агентского договора №/ККО от дата. заключил с ИстцомДоговор страхования от несчастных случаев и болезней серии КНО № от дата Сумма страховой премии по договору страхования составила <данные изъяты> рублей.

дата ООО «<данные изъяты>» сменило свое наименование на ООО «<данные изъяты> <данные изъяты>», а в 2013 году ООО «<данные изъяты> <данные изъяты>» было переименовано в ООО «<данные изъяты>» (выписка из ЕГРЮЛ прилагается).

Страховыми рисками согласно п.З Договора страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и постоянная утрата трудоспособности Застрахованным (инвалидность Гили II группы) в результате только несчастного случая.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

ООО «<данные изъяты>» осуществляет добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в том числе с использованием услуг агентов (включая ООО «<данные изъяты>», что соответствует п.1 ст. 8 Закона РФ от дата N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Договор добровольного страхования заключен непосредственно между ООО «<данные изъяты>» и Страхователем - физическим лицом, и представляет собой самостоятельный договор, объектом которого являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем.

Страхователь [СКРЫТО] Ж.Э. подал в адрес Страховщика письменное Заявление на страхование № от 25.06.2012г., ООО «<данные изъяты>» выдало Желехных Ж.Э. страховой полис № от 25.06.2012г., который Истец принял, что является подтверждением заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись Страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных ООО «<данные изъяты>» условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования).

При этом в п. 2 ст. 943 ГК РФ указывается, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, а также для выгодоприобретателя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. Так, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае в страховом полисе в разделе «Предмет договора» прямо указано, что договор страхования заключен на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика № от дата

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных правилах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному им договору в целом.

Договор страхования KH0 № от 25.06.2012г. между ООО «<данные изъяты>» и истцом заключен на условиях Правил страхования, направленных в установленном законом порядке в орган страхового надзора в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ.

Пункт 3 ст.943 Гражданского кодекса РФ устанавливает право сторон при заключении договора страхования достичь соглашения об изменении или исключении отдельных положений правил и о дополнении правил.

Кроме того, в п. 12.2 Правил страхования отмечается, что положения договоров страхования имеют преимущественную силу по отношению к Правилам страхования, если при заключении договора страхователь и страховщик договорились об изменении или исключении отдельных положений.

Дывод о том, что рассматриваемый договор страхования с исцом является договором присоединения, противоречит положениям ст. 428 ГК РФ, поскольку, как отмечено выше, страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил страхования или их дополнении (п.З ст.943 ГК РФ), что имело место и при заключении Договора страхования между Истцом и Ответчиком.

Указанный договор страхования заключен на основании Заявления на страхование № от дата Истцом, в котором указан перечень страховых случаев, размер страховой суммы, страховой премии, порядок ее оплаты, срок страхования и иные условия, на которых Истец изъявил желание заключить договор.

Истец указывает, что единственным счетом Истца в банке является ссудный счет, который не является банковским счетом по смыслу ст.ст. 845-860 ГК РФ.

Однако материалы дела содержат представленный Истцом Кредитный договор, из которого следует, что в данном банке Истцу открыт текущий счет № (п. 22 Кредитного договора № от 25.06.2012г.).»

В соответствии с 4.42. «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утв. Банком России дата N 385-П., счет с номерами первого и второго порядка 40817 открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Назначение счета -учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Таким образом, из материалов дела следует, что в данном банке Истцу открыт банковский счет, предусмотренный ст.ст. 845-860 ГК РФ.

Кроме того, в представленном Ответчиком Заявлении на страхование, подписанном Истцом указано, Истец согласен с оплатой страхового взноса в размере 24710 руб. путем безналичного перечисления денежный средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «<данные изъяты>». Таким образом, Истец подтвердил, что имеет банковский (расчетный) счет в ООО «<данные изъяты>», и, согласен на списание с него денежных средств.

В соответствии с разделом «Предмет Договора» Договора страхования (Страхового полиса) указанный договор был заключен сторонами на случай наступления следующих событий:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- инвалидность I или II группы в результате только несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ клиент имеет право беспрепятственно распоряжаться своими средствами на счете. В соответствии со ст. 1112, 1128, 1174 ГК РФ наследники также имеют право получить денежные средства, находящиеся на банковском счете Застрахованного лица.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (Истец), согласился с условиями договора страхования, что подтверждается в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ фактом принятия Страхового полиса.

Доказательства того, что Истец возражал против включения данного условия в Договор страхования, и того, что Истец имел намерение заключить договор на других условиях Истцом суду не представлены.

В соответствии с п. 3 ст. 947 ГК РФ «В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению».

Договор страхования между Истцом и Ответчиком был заключен в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, а именно:

В Заявлении на страхование, подписанном Истцом, указано, что он просит заключить договор на страховую сумму 276100 рублей, на основании чего данный размер страховой суммы был указан и в договоре страхования.

Из указанного следует, что в Договоре страхования была указана заявленная Истцом страховая сумма.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец принял полис, при этом никакие претензии, касающиеся указанной в договоре страхования страховой суммы, Ответчику от Истца не поступали.

Статьей 954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Действующее законодательство, включая главу 48 «Страхование» ГК РФ, не содержит указаний, что уплата единовременного взноса запрещена или недопустима. Напротив, закон допускает возможность многовариантного разрешения вопроса о порядке, объеме и сроках уплаты страховой премии (взноса) сторонами: истцом и ответчиком, что и было предусмотрено договором страхования, оставляя возможность, указанную в правилах страхования на усмотрение сторон.

В соответствии с п. 5.6. Правил страхования Страховые взносы уплачиваются в сроки и размере, указанные в договоре страхования.

Истец подтвердил в Заявлении на страхование, что согласен с оплатой страхового взноса путем перечисления данной суммы на расчетный счет страховщика.

При этом в материалах дела отсутствуют доказательства, содержащие информацию о намерении Истца оплачивать страховую премию не единовременно при заключении Договора, и о том, какой именно порядок ее оплаты предлагал Истец.

Вся информация о страховом продукте, которая в обязательном порядке должна быть предоставлена потребителю в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» содержится в Полученных Истцом документах, а именно в Правилах страхования и в договоре страхования.

Тот факт, что Истец данные документы получил, с ними ознакомлен и согласен подтверждает его подпись на Заявлении на страхование.

Согласно ст. 10 ФЗ Закона «О защите прав потребителей» способы доведения информации до потребителя об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, не ограничены.

При этом, размещение информации о страховых продуктах на сайте ООО «<данные изъяты>» - <данные изъяты>, является одним из способов надлежащего доведения информации, в том числе обязательной, до потребителя, что согласуется с положениями ст. 10 Закона «О Защите прав потребителей».

Доказательств обращения к Ответчику с заявлениями на страхование по иным продуктам по страхованию Истцом не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор страхования заключен в письменной ферме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В договоре (полисе) КНР № от 06.12.2012г содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования заключен между Истцом и Ответчиком в полном соответствии с действующим законодательством, и какие-либо основания для признания его незаконным и недействительным отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Ж.Э. к ООО «<данные изъяты>» о защите права потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г.Ставрополя в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Судья О.Н. Коваленко