Дело № 33-975/2018, апелляция

Судья Данилова Е.С. дело № 33-975/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 07 февраля 2018 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Мирошниченко Д.С.

судей краевого суда: Фоминова Р.Ю. и Осиповой И.Г.

при секретаре судебного заседания Богдановой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца [СКРЫТО] В.П. на решение Ленинского районного суда г.Ставрополя от 25 октября 2017 года,

по иску [СКРЫТО] Виталия Петровича к ПАО Банк ВТБ о признании недействительными условий договора, о взыскании денежных средств,

заслушав доклад судьи Фоминова Р.Ю.,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] В.П. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании недействительными условий договора, о взыскании денежных средств.

В обосновании заявленных требований указал, что 09 июня 2016 года между Банком ВТБ (ПАО) и [СКРЫТО] В.П. был заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» № <…>на сумму 750000 рублей.

В рамках вышеуказанного договора он был подключен к программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО). При подписании Договора ему разъяснили необходимость и обязательность подписания заявления об участии в программе коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 года № <…>, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) (Страхователь/Банк) и АО «Страховая группа МСК» (Страховщик). В пункте 1 заявления содержатся условия, из которых следует, что он подтвердил, что: присоединяюсь к Программе страхования добровольно, по моему собственному желанию (пункт 1.1.), уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (пункт 1.2). Несмотря на эти условия, заключение эта дополнительная услуга была ему навязана, он возражал против участия в такой программе. Согласно пункту 2.5 заявления об участии в программе коллективного страхования плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 52275 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 16912,50 руб. и страховой премии в размере 35362,50 руб. Согласно выписке по счету за период с 09 июня 2016 года по 11 июня 2016 года. 9 июня 2016 года ему была перечислена сумма кредита в размере 750000 руб.

В этот же день с его счета были списаны: сумма в размере 2 579,87 руб. - НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования, сумма в размере 14 332,63 руб. - комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС; денежная сумма в размере 35362,50 руб. - компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика. Всего 52275 руб.он16 июня 2016 г., то есть в течение 5 рабочих дней, он обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования, в котором просил возвратить денежные средства в размере 52 275 руб. Ответ на его заявление Банк не дал до настоящего времени.

В пункте 5 заявления об участии в программе коллективного страхования его уведомили, что он мог отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка; также уведомили, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная им Плата за участие в Программе страхования не возвращается. Однако такое условие является недействительным (ничтожным), поскольку противоречит закону.

Просит суд признать недействительным (ничтожным) пункт 5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от 09 июня 2016 года согласно которому, «в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная мной Плата за участие в Программе страхования не возвращается»; признать недействительным подключение Публичным акционерным обществом Банк ВТБ [СКРЫТО] В.П. к Программе коллективного страхования «Финансовая защита»; взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу [СКРЫТО] Виталия Петровича денежные средства в сумме 52275 руб., включающей в себя: 2579,87 руб. - НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования, 14332,63 руб. - комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС; 35362,50 руб. - компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика; взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу [СКРЫТО] В.П. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы; взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу [СКРЫТО] Виталия Петровича компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Обжалуемым решением Ленинского районного суда г.Ставрополя от 25 октября 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит отменить решение как необоснованное и незаконное, вынесенное с нарушением норм права.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела, 09 июня 2016 года между [СКРЫТО] В.П. и Банком заключен кредитный договор № <…>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 750000 руб. под 20,9% годовых (л.д. 12).

09 июня 2016 года [СКРЫТО] В.П. подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка (далее - Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 г., заключенного между Банком как страхователем и АО "Страховая группа МСК" (далее - Заявление) (л.д. 15).

Плата за участие в Программе страхования составила 52275 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 16912 рублей 50 копеек и страховую премию в размере 35362 рубля 50 копеек (пункт 2.5 Заявления).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

16 июня 2016 г. [СКРЫТО] В.П. обратился в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, а также дополнительно направила заявление об отказе от услуг страхования Банку по почте ввиду отказа работника Банка от приема заявления (л.д. 17).

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований, руководствуясь статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходя из того, что [СКРЫТО] В.П. добровольно согласился стать застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО "Страховая группа МСК".

Суд указал, что присоединение [СКРЫТО] В.П. к действующему между Банком и страховой компанией договору коллективного страхования не свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя, а потому оснований для признания пункта 5 Заявления недействительным не имеется.

Однако судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, [СКРЫТО] В.П. как застрахованное лицо указывал на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции приведенные выше положения законодательства не учел.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 г., заключенным между Банком как страхователем и АО "Страховая группа МСК", Правилами страхования от несчастных случаев и болезней N 4 АО "Страховая группа МСК" от 10 марта 2016 г. и Правилами страхования от потери работы АО "Страховая группа МСК" от 10 марта 2016 г. разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия участия).

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является АО "Страховая группа МСК", а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий участия).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 5.5 Условий участия).

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (пункт 9.3 Условий участия).

Согласно пункту 2.5 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 52275 рублей состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 16912 рублей 50 копеек и страховой премии в размере 35362 рубля 50 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Из обстоятельств дела следует, что правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком и страховщиком Договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 г.

Между тем судом первой инстанций данный договор не исследовался, оценка ему не дана.

При указанных выше обстоятельствах решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным и оно подлежит отмене, а апелляционная жалоба удовлетворению.

Поскольку решение суда отменено, а исковые требования подлежат удовлетворению, то в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, а именно 26137 рублей 50 копеек (52275 : 2).

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истцом заявлен моральный вред в размере 5000 рублей, однако судебная коллегия с учетом разумности справедливости полагает необходимы частично удовлетворить данные требования взыскав с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 500 рублей, а в остальной части отказать.

Руководствуясь ст.ст. 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Ставрополя от 25 октября 2017 года отменить.

Вынести по делу новое решение.

Исковые требования [СКРЫТО] Виталия Петровича удовлетворить.

Признать недействительным (ничтожным) пункт 5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от 09 июня 2016 года согласно которому, «в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная мной Плата за участие в Программе страхования не возвращается».

Признать недействительным подключение Публичным акционерным обществом Банк ВТБ [СКРЫТО] Виталия Петровича к Программе коллективного страхования «Финансовая защита».

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу [СКРЫТО] Виталия Петровича денежную сумму 52275 руб., включающую в себя: 2579,87 руб. - НДС полученный, комиссию за подключение к программе коллективного страхования, 14332,63 руб. - комиссию за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС; 35362,50 руб. - компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу [СКРЫТО] Виталия Петровича штраф в размере 26137 рублей 50 копеек за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу [СКРЫТО] Виталия Петровича компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, в остальной части отказать.

Апелляционную жалобу [СКРЫТО] В.П. удовлетворить частично.

Председательствующий:

Судьи: