Дело № 33-949/2017, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 21 февраля 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе

председательствующего судьи Меньшова С.В.,

судей Луневой С.П., Фоминова Р.Ю.,

при секретаре Павловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ООО «СК Ренессанс Жизнь»

на решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 01 сентября 2016 года

по гражданскому делу по иску [СКРЫТО] А.Ю. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

заслушав доклад судьи Луневой С.П.,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] А.Ю. обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь», в обоснование которого указала, что … между ею и ООО "ХКФ БАНК" заключен кредитный договор №… сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 24,90 % годовых и суммой кредита 279200 рублей.

При заключении Кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» действуя в качестве страхового Агента в ООО "ХКФ БАНК" заключил в отношении заемщика Договор страхования № … от …. По условиям договора страхования страховая сумма составляет 220 000 рублей.

Согласно договора страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 0,6% от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц.

04.08.2014 на основании п. 1.2 Индивидуальных условий кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 79200 рублей, что подтверждается Выпиской по счету.

Считает, что Банк (Агент) применил не предусмотренные страховой программой страховые Тарифы, также применил при заключении договора страхования, не предусмотренные публичной офертой условия и правила страхования, которые должны соответствовать условиям предлагаемым для Заемщиков кредита на правах публичной оферты, тем самым поставил Заемщика в неравные условия как участника публичных правоотношений, к заключаемому договору страхования. Кроме того, права Заемщика как потребителя на получение достоверной информации, о применяемых условиях договора страхования категорическим образом были нарушены. Также были нарушены императивное требование закона об обязательном соблюдении сторонами условий договора, и невозможности в одностороннем порядке, производить изменения или отступления от принятых условий. Считает, что подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору на 08.08.2016 составляют 13404 рубля 90 копеек. Указывает, что действиями Банка ему причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда и оценивается истцом в размере 10000 рублей. Стоимость услуг представителя составила 25000 рублей.

Просит суд признать договор страхования жизни заемщиков кредита №… заключенный между [СКРЫТО] А.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 04.08.2014 недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия недействительной сделки; взыскать в пользу [СКРЫТО] А.Ю. с
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму неосновательного обогащения в размере 79200 рублей; расходы на оплату услуг представителя в сумме 25000 рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 13404 рубля 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 46302 рубля 45 копеек.

Обжалуемым решением Промышленного районного суда города Ставрополя от 01 сентября 2016 года исковые требования удовлетворены частично. Признан Договор страхования жизни заемщиков кредита
№ … заключенный ме­жду [СКРЫТО] А.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 04.08.2014 недействи­тельным (ничтожным) в силу закона.

Применены последствия недействительной сделки; взыскано в пользу [СКРЫТО] Анны Юрь­евны с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумма неосновательного обогащения в размере 79200 руб­лей; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 13404 рубля 90 копеек; компенсация морального вреда в размере 500 рублей; штраф за не­соблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 46552 рубля 45 копеек; расходы на оп­лату услуг представителя по договору №1 от 09.03.2016 в размере 10000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 14500 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей отказано.

Взыскано с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования г. Ставрополя государственная пошлина в размере 3278 рублей 15 копеек.

В апелляционной жалобе представитель ООО «СК Ренессанс Жизнь» по доверенности Пивовар Г.В. просит обжалуемое решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать, указывая на незаконность и необоснованность вынесенного решения суда.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца по доверенности Перегудов И.С. просит обжалуемое решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, в возражениях на апелляционную жалобу, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в связи с неправильным применением судом норм материального права по следующим основаниям.

Согласно положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу требований п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Судом установлено, что … года между [СКРЫТО] А.Ю. и ООО "ХКФ БАНК" был заключен кредитный договор № …. сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 24,90 % годовых и суммой кредита 279200 рублей.

При заключении Кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» действуя в качестве страхового Агента в ООО "ХКФ БАНК" заключил в отношении заемщика Договор страхования № … от … года в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которого Истец застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 или 2 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 1800 дней или 60 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет 220000 рублей. Страховая сумма устанавливается в размере суммы кредита, выданного наличными, увеличенной на 10% и округленной до целых рублей. Страховая сумма уменьшается в течение срока действия Договора страхования по мере погашения задолженности по кредитному договору.

Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 0,6%) * СД (срок действия договора в месяцах).

Согласно договору страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 0.6 % от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц.

04.08.2014 года на основании п. 1.2 Индивидуальных условий кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 79200 рублей, что подтверждается Выпиской по счету.

[СКРЫТО] А.Ю. была ознакомлена с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о чем имеется ее подпись в договоре страхования.

Распоряжение заемщика о перечислении со счета части кредита в размере для оплаты страховой премии отражено в кредитном договоре и было исполнено банком.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования [СКРЫТО] А.Ю., суд первой инстанции, исходил из того, что информация о размере страховой премии ответчиком до потребителя не доведена, применены необоснованные носящие дискриминационный характер, не предусмотренные офертой, методика расчета и страховые тарифы, что свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя и является основанием для признания договора страхования недействительным (ничтожным) в силу закона.

Суд апелляционной инстанции находит, что указанный вывод основан на неправильном применении норм материального права.

В силу ч. 1, 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Из дела следует, что все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ, были соблюдены и указаны в договоре страхования: о застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы, сроке действия.

В соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 942 ГК РФ, соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, законом не требуется.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ, в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Из заключенного договора между истцом и ответчиком следует, что между сторонами достигнуто соглашение о страховой сумме в размере 220 000 рублей, и именно от данной суммы была рассчитана страховая премия, размер которой составляет 79 200 рублей, на перечисление которой истец согласилась.

Таким образом, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, [СКРЫТО] А.Ю. заключила указанный договор страхования, согласившись с его условиями, между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

Факт наличия подписи истца на договоре свидетельствует о том, что соглашение между сторонами заключено добровольно.

Однако данные обстоятельства, исходя из подлежащих применению к отношениям сторон приведенных выше норм материального права, не получили должной правовой оценки судом первой инстанции.

В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, высказанной в п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, заключив оспариваемый договор страхования, истец выразила свое согласие, в том числе, и с размером страховой премии и тарифом, исходя из которого она рассчитывалась по заключенному договору страхования, при этом, истец вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из положений ГК РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей" последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора, а не признание сделки недействительной в силу ее ничтожности.

Признаков навязывания данных условий договора страхования истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, судом не установлено.

В случае неприемлемости условий договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в договоре страхования и в заявлении на заключение договора страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Положениями п. 2 ст. 942 ГК РФ не предусмотрено обязательное указание цены страховой услуги - размера страховой премии.

На основании изложенного суду надлежало учесть, что от заключения договора страхования на предложенных условиях истец не отказалась, заявление на страхование не отозвала, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявила.

Таким образом, суд не дал надлежащей оценки последовательным действиям истицы, указывающим на наличие воли на заключение договора страхования на предложенных ей условиях во взаимосвязи с положениями статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Промышленного районного суда города Ставрополя от 01 сентября 2016 года отменить.

Принять по делу новый судебный акт, которым в удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] А.Ю. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования жизни заемщиков кредита №… заключенного между [СКРЫТО] А.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 04.08.2014 недействительным (ничтожным) в силу закона, применении последствия недействительной сделки и взыскания в пользу [СКРЫТО] А.Ю. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суммы неосновательного обогащения в размере 79200 рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 13404 рубля 90 копеек; компенсации морального вреда в размере 15000 рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 46302 рубля 45 копеек; расходов на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей - отказать.

Апелляционную жалобу удовлетворить.