Дело № 33-9394/2016, апелляция

Судья Спиридонова И.А. Дело №33-9394/2016.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 декабря 2016 года г. Ставрополь

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

судьи-председательствующего Минаева Е.В.,

судей: Киселева Г.В., Криволаповой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Казарян А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика - ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», поданной представителем по доверенности Пивоваром Г.В. на заочное решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 20 июня 2016 года

по иску [СКРЫТО] В.Г. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

заслушав судью-докладчика Киселева Г.В.,

установила:

10 мая 2016 года [СКРЫТО] В.Г. обратился в Изобильненский районный суд Ставропольского края с данным иском, указав, что 22 марта 2013 года заключил с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №*** на сумму 294.904 рубля, сроком на 48 месяцев под 22,9% годовых. Выразив своё согласие на получение услуги, истец заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заёмщиков кредита №*** на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия в размере 101.904 рублей оплачена за счёт кредитных средств. При заключении договора страхования страховщиком в лице агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) действующего на основании агентского договора №476488 от 01 марта 2013 года допущены нарушения действующего законодательства. Согласно выписке из Приложения №5 к протоколу осмотра доказательств «Базовые тарифы по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита», для страхователя-мужчины достигшего возраста 59 лет (возраст истца на дату заключения договора страхования) страховая премия по риску «Смерть Застрахованного по любой причине» при страховании сроком на 4 года составит 5,723% по риску «Инвалидность застрахованного» на аналогичных условиях составит 2,509% от страховой суммы, всего 8,232%. Таким образом, страховая премия в соответствии с Полисными условиями составит 15.887 рублей 76 копеек. Размер страховой премии определённой договором не соответствует страховой премии рассчитанной в соответствии с Полисными условиями и базовыми тарифами, являющимися неотъемлемой частью полисных условий. Основанием для завышения размера страховой премии послужило наличие завышенного размера вознаграждения агента по агентскому договору № 476488 от 01 марта 2013 года, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Капитал». Согласно Положению о вознаграждении Агентов к агентскому договору №476488 от 01 марта 2013 года вознаграждение Агента выплачиваемое принципалом составляет 98% от суммы страховых премий, поступивших на счёт принципала по заключенным агентом договорам страхования. Размер агентского вознаграждения за оказание посреднической услуги по заключению договора страхования многократно превышает стоимость финансовой услуги по страхованию, что не может являться допустимым в соответствии с началами гражданского законодательства. По договору страхования подлежит оплате страховая премия в размере 15.887 рублей 76 копеек, поскольку указанный размер страховой премии рассчитан в соответствии с Полисными условиями разработанными страховщиком, а излишне уплаченная стоимость страховой премии в размере 86.016 рублей 24 копейки подлежит взысканию в качестве неосновательного обогащения. Поскольку страховая премия по договору была оплачена за счёт кредитных средств, банк учитывал её в составе задолженности. На протяжении всего срока действия кредитного договора на сумму неосновательного обогащения банком начислялись проценты по ставке 22,9% годовых. Поскольку страховой тариф был завышен страховщиком, истцу были причинены убытки в размере 42.921 рубль 96 копеек, которые также подлежат возврату. Взысканию подлежит штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканных сумм за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. Действиями ответчика истцу причинён моральный вред. Взысканию подлежат судебные расходы. Просил суд признать недействительным п.5 договора страхования жизни заёмщиков кредита №*** от 22 марта 2013 года в части, предусматривающей уплату страховой премии рассчитанной исходя из страхового тарифа 1,1% от страховой суммы за каждый месяц срока страхования. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] В.Г. неосновательное обогащение в размере 86.016 рублей 24 копейки, убытки в размере 61.305 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15.000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25.000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д.4-9).

Обжалуемым заочным решением Изобильненского районного суда Ставропольского края от 20 июня 2016 года исковые требования [СКРЫТО] В.Г. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворены частично. Признан недействительным п.5 договора страхования жизни заёмщиков кредита №*** от 22 марта 2013 года, заключенного между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и [СКРЫТО] В.Г. в части, предусматривающей уплату страховой премии, рассчитанной исходя из тарифа 1,1% от страховой суммы за каждый месяц срока страхования. С ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] В.Г. взыскано неосновательное обогащение в размере 86.016 рублей 24 копейки, убытки в размере 61.305 рублей 78 копеек, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20.000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 73.911 рублей 01 копейка. В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] В.Г. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда в оставшейся части в размере 1.500 рублей, о взыскании расходов на оплату услуг представителя в оставшейся части в размере 5.000 рублей отказано. С ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в государственный доход взыскана подлежащая уплате при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 5.712 рублей 53 копейки (л.д.86-96).

В апелляционной жалобе ответчик - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице представителя по доверенности Пивовар Г.В. просит решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 20 июня 2016 года отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, указав, что изменение размера страховой премии без изменения страховой суммы незаконно. Правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком не могут регулироваться Законом РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования о выплате неустойки связаны с последствиями признания сделки недействительной. Суд не принял во внимание, что истцом не доказано применение ответчиком недействительных тарифов. Ответчик не был надлежащим образом извещён о времени и месте судебного заседания по делу. Судом не приняты во внимание доводы ответчика о применении срока исковой давности. Суд не принял во внимание, что между сторонами заключен индивидуальный договор страхования, в отношении которого не устанавливается максимальный размер агентского вознаграждения. Суд принял во внимание не подлежащие применению в данном случае страховые тарифы. Взыскиваемая неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства (л.д.128-143).

Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела №2-1394/16, обсудив доводы изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела.

В соответствии с положениями п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно положений п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из положений ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

Как следует из положений п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положениями п.1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положений п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Положениями ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Из положений п.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года №4015-1 следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Как следует из положений ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч.2).

Согласно положений п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07февраля1992года №2300-1 если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с положениями ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что 01 марта 2013 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (Агент) заключен агентский договор №476488, по условиям которого Агент. Действуя по поручению Страховщика, от его имени и за его счёт, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в размере 2 договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со Страховщиком, а Страховщик обязался выплатить агенту за оказанные услуги агентское вознаграждение в размере и в порядке, указанном в разделе 6 договора и в Приложении №1 к договору.

22 марта 2013 года между ООО «Ренессанс Капитал» (Банк) и [СКРЫТО] В.Г. (Клиент) заключен договор №*** предоставления кредита на неотложные нужды. Общая сумма кредита составила 294.904 рубля, срок кредита - 48 месяцев, полная стоимость кредита (процентов годовых) - 25,46%. Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 101.904 рубля для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении клиента на страхование по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Из содержания указанного кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от согласия клиента [СКРЫТО] В.Г. на страхование.

При заключении вышеуказанного договора клиенту [СКРЫТО] В.Г. банком - ООО «Ренессанс Капитал» была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Клиент [СКРЫТО] В.Г. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказался, не заявлял возражений против предложенных ООО «Ренессанс Капитал» условий, в том числе, относительно перечисления по заявлению клиента страховой премии страховщику.

22 марта 2013 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и [СКРЫТО] В.Г. (Страхователь/застрахованный) заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита №***, согласно условий которого, размер страховой суммы составил 193.000 рублей.

Изложенное свидетельствует о том, что каждая из сторон указанного договора совершенно свободно выразила свою волю - страхователь [СКРЫТО] В.Г. согласился с условиями, о которых страховщик - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» счёл необходимым его известить. Учитывая, что выраженные таким образом воли страхователя и страховщика по договору страхования совпали, поскольку каждая из сторон согласилась с предложенной другой редакцией его условий, указанный договор отражает волю заключивших его сторон, не нарушает прав истца и является действительным. О свободе волеизъявления сторон указанного договора свидетельствует и то обстоятельство, что воля сторон выражена также и в отношении страховой премии, которая исчислялась из страховой стоимости и была полностью уплачена по заявлению страхователя.

До 10 мая 2016 года указанные положения договора страхователем [СКРЫТО] В.Г. не оспаривались.

Право [СКРЫТО] В.Г. воспользоваться услугой или отказаться от неё ответчиком - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не ограничивалось.

Доказательств иного суду первой инстанции представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные страховщиком - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» условия лишали страхователя [СКРЫТО] В.Г. таких прав, которые обычно предоставляются страховыми организациями, либо содержат положения, которые являются для страхователя обременительными.

Таким образом, условия договор страхования жизни заёмщиков кредита №*** от 22 марта 2013 года не содержат положений, противоречащих ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как следует из содержания иска [СКРЫТО] В.Г., он просил суд признать недействительным п.5 договора страхования жизни заёмщиков кредита №*** от 22 марта 2013 года в части, предусматривающей уплату страховой премии рассчитанной исходя из страхового тарифа 1,1% от страховой суммы за каждый месяц срока страхования на основании ст.168 ГК РФ.

Согласно положений ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

В обоснование иска [СКРЫТО] В.Г. указал, что установленный договором страхования размер страховой премии не соответствует требованиям действующего законодательства о применении экономически обоснованных страховых тарифов, так и базовым тарифам, разработанным страховщиком и утверждённым органом страхового надзора.

Вместе с тем, доказательств тому, что истец был лишён возможности ознакомиться с общедоступными сведениями, опубликованными на сайте страховщика, суду первой инстанции представлено не было.

Приведённые положения закона и договора свидетельствуют о несостоятельности выводов суда первой инстанции о том, что ответчик, заключил договор страхования в нарушение требований закона.

По мнению судебной коллегии оснований для удовлетворения заявленных [СКРЫТО] В.Г. исковых требований на основании положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда первой инстанции не имелось.

Согласно положений ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 настоящего Кодекса (п.1). Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п.2).

Применительно к приведённым нормам закона под приобретением имущества следует понимать получение лицом вещей либо имущественных прав.

Сбережением имущества является получение выгоды от улучшения принадлежащего лицу имущества, влекущего увеличение его стоимости; освобождение от имущественной обязанности перед другим лицом; пользование чужим имуществом.

Таким образом, правовое значение обогащения возникает в виде юридического факта, указанного в п.п.7 п.1 ст.8 ГК РФ - возникновение гражданских прав и обязанностей вследствие иных действий граждан, находящегося в основании соответствующего обязательства на основании п.2 ст.307 ГК РФ - обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Изложенное свидетельствует о том, что в соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ для неосновательного обогащения необходимо отсутствие у лица оснований (юридических фактов), предусмотренные ст.8 ГК РФ, дающих ему право на получение имущества.

С учётом изложенного, вывод суда первой инстанции о том, что ответчик неосновательно обогатился на сумму, и указанная сумма подлежит возврату в соответствии со ст.1102 ГК РФ, является несостоятельным.

Кроме того, в возражениях на иск, поданных представителем КБ «Ренессанс Кредит» имеется на указание об истечении установленного законом срока для обращения в суд, однако данному обстоятельству судом первой инстанции оценки не дано.

Вместе с тем, положениями п.2 ст.199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Обоснованными, по мнению судебной коллегии, являются и доводы апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции не приняты во внимание положения ч.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.314 ГК РФ, принимая во внимание, что обращение за защитой нарушенного, как полагает истец права, имеет место по истечении более трёх лет, при этом истец продолжает пользоваться услугами страховщика в объёме страховых рисков и размере страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

С учётом приведённых обстоятельств судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене, доводы апелляционной жалобы - удовлетворению, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска [СКРЫТО] В.Г. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

заочное решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 20 июня 2016 года отменить, апелляционную жалобу ответчика - ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» удовлетворить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска [СКРЫТО] В.Г. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Судья-председательствующий

Судьи: