Дело № 33-9363/2016, апелляция

Судья Федоров О.А. Дело №33-9363/16

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело

по апелляционной жалобе представителя ООО СК «Ренессанс Жизнь» Пивовар Г.В.

на решение Ленинского районного суда г.Ставрополя от 20 июля 2016 года

по иску [СКРЫТО] Н.В. к ООО Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

заслушав доклад судьи Чернышовой Н.И.

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований указано, что 27.08.2015 года между [СКРЫТО] Н.В. (далее по тексту - Заемщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту - Банк) заключен кредитный договор №(…) сроком на 33 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом 22,9% годовых и суммой кредита 249 280 рублей

При заключении Кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит», действуя в качестве страхового Агента в ООО СК «Ренессанс Жизнь», заключил в отношении заемщика Договор страхования №(…) от 27.08.2015 года в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которого Истец застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (000.) страховой премии в полном объеме, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). По условиям договора страхования страховая сумма составляет 205 000 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования). В п. 5 Договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДГ (страховой тариф равный 0,6%) * СД (срок действия договора в месяцах). Согласно договору страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 0,6% от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц. 27.08.2015 года на основании п. 2.1.1 Кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 44 280 рублей, что подтверждается Выпиской по счету. Банк (Агент) применил не предусмотренные страховой программой страховые Тарифы, также применил при заключении договора страхования, не предусмотренные публичной офертой условия и правила страхования, которые должны соответствовать условиям предлагаемым для Заемщиков кредита на правах публичной оферты, тем самым поставил Заемщика в неравные (дискриминационные) условия как участника публичных правоотношений, к заключаемому договору страхования. Также считает что, права Заемщика (потребителя) на своевременное получение информации о стоимости услуг, права выбора, порядка и условий их приобретения были категорическим образом нарушены и ограничены. Кроме того, на основании положений статьи 395 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору на 16.05.2016 года составляют 2589 рублей 86 копеек. Действиями Банка ему был причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», и оценивается истцом в размере 10000 рублей. В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, он был вынужден обратиться за помощью представителя своих интересов в суде. Стоимость услуг представителя по подготовке искового заявления и представительству ее интересов в суде составила 25000 рублей.

На основании изложенного, просит суд признать Договор страхования жизни заемщиков кредита № (…), заключенный между [СКРЫТО] Натальей Владимировной и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 27.08.2015 года - недействительным (ничтожным) в силу закона, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 000 рублей, взыскать проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 2 589 рублей 86 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 23 434 рубя 93 копейки.

Решением Ленинского районного суда г.Ставрополя от 20 июля 2016 года исковые требования [СКРЫТО] Н.В. удовлетворены частично, признан недействительным (ничтожным) в силу закона договор страхования жизни заемщиков кредита № (…), применены последствия недействительной сделки и взысканы в пользу [СКРЫТО] Н.В. с ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумма неосновательного обогащения в размере 44 280 рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 2589 рублей 86 копеек, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 23 934 рубля 93 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» Пивовар Г.В. просит решение отменить, полагает его незаконным, необоснованным, преступным. Считает, что суд не доказал факта незаконности и необоснованности страховых тарифов. Истец добровольно заключил договор страхования, в котором указаны тарифы, рассчитанные индивидуально. Закон при заключении данного договора не нарушен, существенные условия Договора личного страхования, предусмотренные п.2 ст. 942 ГК РФ, соблюдены.

В возражениях представитель истца просит решение оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец и ответчик не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, ходатайства об отложении судебного заседания в суд апелляционной инстанции не направили, доказательств уважительности причины неявки не представил.

В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, выслушав представителя [СКРЫТО] Н.В. Перегудова И.С., полагавшего решение законным и обоснованным, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что 27.08.2015 года между [СКРЫТО] Н. В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №(…) сроком на 33 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом 22,9% годовых и суммой кредита 249 280 рублей

При заключении Кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит», действуя в качестве страхового Агента в ООО СК «Ренессанс Жизнь», заключил в отношении заемщика Договор страхования №174750103686 от 27.08.2015 года в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которого Истец застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет 205 000 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования).

В п. 5 Договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 0,6%) * СД (срок действия договора в месяцах).

Согласно договору страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 0,6% от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц.

27.08.2015 года на основании п. 2.1.1 Кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 44 280 рублей, что подтверждается Выпиской по счету.

В соответствии с ч.1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей (ч. 2ст. 426 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.) ( ч.4 ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с ч.5 указанной статьи, условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

Истец в обоснование своей позиции о ничтожности договора ссылается на неполное предоставление информации о тарифах, а также заключение с ним договора на условиях, не предусмотренных публичной офертой.

С данными доводами судебная коллегия согласиться не может.

Признавая заключенный договор страхования ничтожной сделкой, городской суд пришел к выводу, что услуги оказаны истцу не соответствующие договору, не в установленном законом порядке, а также с нарушением обязательных требований и правил оказания услуг, в связи с чем права истца существенно нарушены. Суд сослался в своем решении, что у истца отсутствовала возможность заключения договора страхования без посреднических услуг Агента (Банка), кроме того, информация о страховом тарифе, методике расчетов, в том числе, расшифровка применяемых дополнительных коэффициентов, которые включают в себя дополнительную нагрузку размере 98% агентского вознаграждения не содержатся в условиях договора страхования, правилах страхования, сайте страховщика, а содержатся во внутреннем документе – Агентском договоре, с которым истец ознакомлен не был.

При заключении договора страхования [СКРЫТО] Н.В. выразила добровольное согласие на заключение договора на предложенных условиях, ознакомлена с ними, сумма страховой премии указана в договоре в определенной сумме в рублях, на момент заключения договора им не заявлялось требований о предоставлении какой-либо дополнительной информации, влияющей на формирование его спроса, в предоставлении данной информации ему не было отказано.

Наличие на сайте базовых тарифов, отличных от тех, которые применены в Договоре, являющемся предметом настоящего спора, само по себе не может свидетельствовать о ничтожности договора, поскольку доказательств того, что при заключении договора страхования с аналогичной категорией застрахованных лиц применяются иные тарифы, не представлено.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

При этом, согласно вышеприведенной норме ч.5 ст. 426 ГК РФ, ничтожными являются сами условия, которые противоречат требованиям ч.2 и ч.4 ст. 426 ГК РФ, что не приводит к ничтожности в целом договора страхования.

Как следует из материалов дела, страховой тариф определен в конкретном договоре, по соглашению сторон, с учетом комплекса существенный условий, что соответствует требованиям ч. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1.

На основании изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда в части удовлетворения иска подлежит отмене с вынесением нового об отказе в удовлетворении данных исковых требований, в остальной части решение подлежит оставлению без изменения.

Доводы жалобы о ненадлежащем извещении стороны опровергаются протоколом судебного заседания, согласно которому представитель ответчика присутствовал при рассмотрении дела. Замечаний на протокол ответчик не приносил.

Другие доводы апелляционной жалобы на решение суда основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, направлены на иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, и не содержат новых обстоятельств, которые не были бы предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения.

Руководствуясь ст. ст. 327, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Ставрополя от 20 июля 2016 года в части отказа в удовлетворении части исковых требований оставить без изменения, в остальной части это же решение отменить.

Принять в отменной части новое решение: в удовлетворении требований [СКРЫТО] Н.В. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании Договора страхования жизни заемщиков кредита № 174750103686, заключенного между [СКРЫТО] Н.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» 27.08.2015 года - недействительным (ничтожным) в силу закона, применении последствия недействительной сделки, взыскании в пользу [СКРЫТО] Н. В. с ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумму неосновательного обогащения в размере 44 280 (сорок четыре тысячи двести восемьдесят) рублей, процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере 2 589 (две тысячи пятьсот восемьдесят девять) рублей 86 копеек, компенсации морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 23 934 (двадцать три тысячи девятьсот тридцать четыре) рубля 93 копейки и расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 (десять тысяч) рублей,- отказать.

Апелляционную жалобу представителя ООО СК «Ренессанс Жизнь» Пивовар Г.В. удовлетворить частично.

Председательствующий:

Судьи: