Дело № 33-9340/2016, апелляция

Судья Степанова Е.В. Дело № 33-9340/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 15 ноября 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

Председательствующего Мирошниченко Д.С.

Судей Тепловой Т.В., Осиповой И.Г.

с участием секретаря Капустян Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 15 ноября 2016 года в г. Ставрополе по докладу судьи Тепловой Т.В. гражданское дело

по апелляционной жалобе ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» на заочное решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 17 мая 2016 года

по исковому заявлению [СКРЫТО] В. А. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] В.А. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным п. 5 договора страхования жизни заемщиков кредита № от 22.07.2014 года, взыскании неосновательного обогащения в размере 16 159 рублей, убытков в размере 5 597 рублей 20 копеек, неустойки в размере 16 159 рублей; признании недействительным п. 5 договора страхования жизни заемщиков кредита № от 17.09.2015, в части, предусматривающей порядок определения размера страховой премии, взыскании неосновательного обогащения в размере 17233,28 руб., убытков в размере 2501, 56 руб., неустойки в размере 17233,28 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, расходов на оплату услуг нотариуса в размере 1 600 рублей, почтовых расходов в размере 219 рублей 43 копейки, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

В обоснование иска [СКРЫТО] В.А. указала, что 22.07.2014 между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 119 800 рублей, предоставлялась на срок 36 месяцев, под 29,90 % годовых.

17.09.2015 года между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 101 990,42 рублей, предоставлялась на срок 36 месяцев, под 22,90 % годовых.

При совершении кредитной сделки кредитором была предложена дополнительная услуга по страхованию. Выразив свое согласие на получение услуги, она заключила с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договоры страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19800,00 рублей и страховая премия по договору страхования № от 17.09.2015 года в размере 20528,42 рублей были перечислена за счет кредитных средств.

При заключении договоров страхования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) действующего на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ были допущены существенные нарушения норм Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона РФ «О защите прав потребителей».

На сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в разделе «О компании» - «Раскрытие информации» - «Правила страхования и страховые тарифы»: размещены Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, полисные условия, базовые тарифы.

Согласно выписки из Приложения № к протоколу осмотра доказательств «Базовые тарифы по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита», для страхователя женщины, достигшей возраста 62 лет (на дату заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ей было 62 года), страховая премия по риску «Смерть Застрахованного по любой причине» сроком за 3 года составит 1.354% от размера страховой суммы, по риску «Инвалидность застрахованного 1 группы» на аналогичных условиях составит 1,287% от страховой суммы, а, следовательно, страховая премия с учетом полисных условий должна составить 3641 рубль (расчет указанной суммы приведен в приложении), что почти в 5,5 раз меньше, той суммы, которая удержана.

Согласно выписки из Приложения № к протоколу осмотра доказательств «Базовые тарифы по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита», для страхователя женщины, достигшей возраста 63 лет (на дату заключения договора страхования № от "".09.2015 года истцу, дата рождения которого ДД.ММ.ГГГГ, было 63 года), страховая премия по риску «Смерть Застрахованного по любой причине» сроком за 3 года составит 1.601% от размера страховой суммы, по риску «Инвалидность застрахованного 1 группы» на аналогичных условиях составит 1,444% от страховой суммы, а, следовательно, страховая премия с учетом полисных условий должна составить 3295,14 рублей, что почти в 6 раз меньше, той суммы, которая удержана.

Размер страховой премии, определенной договорами страхования, не соответствует страховой премии, рассчитанной в соответствии с полисными условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и базовыми тарифами, являющимися неотъемлемой частью полисных условий.

По договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит страховая премия в размере 3641 руб., поскольку размер страховой премии рассчитан соответствии с полисными условиями разработанными страховщиком, а излишне ченная часть страховой премии в размере 16159 руб., являющаяся неосновательным ением, подлежит возврату.

По договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит уплате страховая премия в размере 3295,14 рублей, поскольку размер страховой премии рассчитан в соответствии с полисными условиями разработанными страховщиком, а излишне уплаченная часть страховой премии в размере 17233,28 рублей, являющаяся неосновательным обогащением, подлежит возврату.

Срок удовлетворения претензии ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истек ДД.ММ.ГГГГ. В добровольном порядке претензия удовлетворена не была. Размер неустойки по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 16159,00 рублей и размер неустойки по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 17233,28 рублей.

В связи с вышеизложенным, поделит взысканию причиненный моральный вред на сумму 15000 рублей, понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1600 рублей, почтовые расходы в размере 219, 43 рублей.

Обжалуемым заочным решением Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования [СКРЫТО] В. А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - удовлетворены частично.

Суд признал недействительным пункт 5 договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и [СКРЫТО] В. А. в части, предусматривающей порядок определения размера страховой премии.

Суд взыскал с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] В. А. неосновательное обогащение пo договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ размере 16 159 рублей, убытки в размере 5 597 рублей 20 копеек.

В удовлетворении искового требования о взыскании неустойки по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ годавразмере 16 159 рублей истцу [СКРЫТО] В. А. - отказано.

Суд признал недействительным пункт 5 договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и [СКРЫТО] В. А. в части, предусматривающей порядок определения размера страховой премии.

Суд взыскал с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] В. А. неосновательное обогащение по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 233 рубля 28 копеек, убытки в размере 2 501 рубль 56 копеек.

В удовлетворении искового требования о взыскании неустойки по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 233 рубля 28 копеек истцу [СКРЫТО] В. А. - отказано.

Суд взыскал с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] В. А. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В удовлетворении оставшейся части искового требования о компенсации морального вреда в размере 14 500 рублей истцу [СКРЫТО] В. А. - отказано.

Суд взыскал с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] В. А. расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В удовлетворении оставшейся части искового требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей истцу [СКРЫТО] В. А. - отказано.

В удовлетворении искового требования о взыскании расходов на оплату услуг нотариуса в размере 1 600 рублей истцу [СКРЫТО] В. А. - отказано.

Суд взыскал с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] В. А. почтовые расходы в размере 219 рублей 43 копейки.

Суд взыскал с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] В. А. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 20 995 рублей 52 копейки.

Суд взыскал с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1 744 рубля 73 копейки.

В апелляционной жалобе представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Пивовар Г.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, мотивируя тем, что судом ошибочно применены положения ст.ст. 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, нарушены нормы процессуального права, не дана правовая оценка возражениям по данному спору. Выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Истцом пропущен срок исковой давности по требования о признании сделки недействительной. Истец, заключив оспариваемый договор страхования, в разумный срок не воспользовалась возможностью отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченную по договору страховую премию, выразила свое согласие с страховым тарифном.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] В. А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, при заключении которого Банк, действуя в качестве страхового Агента от ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заключил в отношении заемщика Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

По условиям договора страхования страховая сумма составляет 100 000 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] В. А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, при заключении которого Банк, действуя в качестве страхового Агента от ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заключил в отношении заемщика Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

По условиям договора страхования страховая сумма составляет 81 462 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования).

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Таким образом, дважды заключая указанные договоры через значительный промежуток времени истица соглашалась с тарифами.

Признавая недействительными пункт 5 договоров страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ суд пришел к выводу, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нарушил права потребителя, установив в договоре «повышенный» тариф для истца и получив от него необоснованно высокую плату, поставив его в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут получить идентичную услугу по более низкой цене. Примененные ответчиком тарифы в договоре страхования, заключенного с истцом, в нарушение требований ст. 426 ГК РФ, действуют не для любого потребителя.

Данный вывод суда, по мнению судебной коллегии, противоречит требования закона и опровергается представленными доказательствами.

В соответствии с ч.1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей (ч. 2ст. 426 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.) ( ч.4 ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с ч.5 указанной статьи, условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

Истец в обоснование своей позиции о недействительности пункта 5 договора страхования ссылается на неполное предоставление информации о тарифах, а также заключение с ним договора на условиях, не предусмотренных публичной офертой.

С данными доводами судебная коллегия согласиться не может.

На основании статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При заключении договора страхования [СКРЫТО] В. А. выразила добровольное согласие на заключение договора на предложенных условиях, была с ними ознакомлена, сумма страховой премии указана в договоре в определенной сумме в рублях, на момент заключения договора ею не заявлялось требований о предоставлении какой-либо дополнительной информации, влияющей на формирование ее спроса, в предоставлении данной информации ей не было отказано.

Наличие на сайте базовых тарифов, отличных от тех, которые применены в Договоре, являющемся предметом настоящего спора, само по себе не может свидетельствовать о недействительности договора, поскольку доказательств того, что при заключении договора страхования с аналогичной категорией застрахованных лиц применяются иные тарифы, не представлено.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 11 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Недоведение полной информации до потребителя не влечет признание договора недействительным, предоставляя потребителю право на возмещение понесенных им убытков, обоснованность которых должна быть доказана.

Как следует из материалов дела, страховой тариф был определен в конкретном договоре, по соглашению сторон, с учетом комплекса существенный условий, что соответствует требованиям ч. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1.

Доказательств нарушения ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

С учетом изложенного судом необоснованно удовлетворены исковые требования истицы

При таких обстоятельствах решение суда в части удовлетворения иска подлежит отмене с вынесением нового об отказе в удовлетворении данных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 17 мая 2016 года в части удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] В.А. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» – отменить, принять в отмененной части новое решение, которым в удовлетворении данных исковых требований [СКРЫТО] В. А. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными п. 5 договоров страхования жизни заемщиков кредита, взыскании неосновательного обогащения, убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать, апелляционную жалобу ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» – удовлетворить.

Это же решение в остальной части оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: