Дело № 33-8915/2016, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] О.И.,

на решение Ессентукского городского суда Ставропольского края от 28 апреля 2016 года,

по гражданскому делу по иску ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к [СКРЫТО] О.И. о взыскании задолженности по кредитному договор,

заслушав доклад судьи Дубинина А.И.,

установила:

ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к [СКРЫТО] О.И., указав, что 07.06.2012 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк, Истец) и [СКРЫТО] О.И. (далее - Заемщик, Ответчик) заключили кредитный договор № 61-029726. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 224409 руб. 85 коп.; срок пользования кредитом: 60 месяца(-ев); процентная ставка по кредиту: 31,90 % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета № ….

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет к взысканию задолженность по состоянию на 13.03.2016 г. в размере 296061 руб. 95 коп. в том числе: сумма основного долга в сумме 174807 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 80338 руб. 85 коп.; плата за пропуск платежей (штрафы) в сумме 20500 руб.; проценты на просроченный долг в сумме 20415 руб. 51 коп.

Таким образом, нарушение ответчиком условий Кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Истец просит иск удовлетворить.

Обжалуемым заочным решением Ессентукского городского суда Ставропольского края от 28 апреля 2016 года, исковые требования ПАО Банк «ТРАСТ» удовлетворены в полном объеме.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] О.И. просит отменить решение суда первой инстанции, и вынести новое, отказав в удовлетворении иска банка. Ссылается на то, что истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Также в нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита. Указывает, что в нарушение требований законодательства, в том числе Указания ЦБР N 2008-У, информация о полной стоимости кредита в рублях в кредитном договоре не приведена.

Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Истец, а так же представитель ответчика извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда не явились, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем на основании статей 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского края находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Судебное извещение, направленное судом апелляционной инстанции ответчику [СКРЫТО] О.И., возвращено с отметкой почтового отделения - "истек срок хранения".

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Указанные выше обстоятельства, судебная коллегия расценивает как надлежащее извещение ответчика [СКРЫТО] О.И. о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции и полагает возможным с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в её отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статей 309, 310, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом первой инстанции установлено, что 07.06.2012 г. ПАО НБ «ТРАСТ» и [СКРЫТО] О.И. заключили кредитный договор № 61-029726. В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Согласно условиям договора, сумма кредита составляет 224409,85 рублей, срок пользования кредитом – 60 мес., процентная ставка по кредиту – 31,90% годовых (л.д. 11-13, 15(оборот)-21).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета № … (л.д. 6).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. С даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями (л.д. 22-25).

В нарушение условий кредитного договора, ответчик не предпринимает попыток погашения задолженности по кредиту и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности [СКРЫТО] О.И. перед банком составляет 296061,95 рублей, в том числе: сумма основного долга в сумме 174807 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 80338 руб. 85 коп.; плата за пропуск платежей (штрафы) в сумме 20 500 руб.; проценты на просроченный долг в сумме 20415 руб. 51 коп. (л.д. 3).

Разрешая спор, суд первой инстанции, правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела и должным образом руководствовался нормами статей 309, 310, 432, 434, 435, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие общие положения об обязательствах и определяющие права и обязанности сторон кредитного договора.

Установив, что между сторонами в установленной законом форме заключен кредитный договор на предоставление денежных средств в сумме 224409,85 рублей, условия которого выполнены истцом в полном объеме, а также установив, что заемщиком принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов должным образом не исполняются, принимая во внимание право кредитора потребовать досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд руководствовался представленным истцом расчетом. Указанный расчет произведен в соответствии с условиями договора, судом проверен и в судебном заседании не опровергнут.

Указанный вывод суда первой инстанции судебная коллегия находит правильным, сделанным с учетом фактических обстоятельств дела при правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения. Судом правильно определены юридически значимые обстоятельства спора. Представленным сторонами доказательствам дана надлежащая правовая оценка, законность и обоснованность которой у судебной коллегии сомнений не вызывает.

Решение суда об удовлетворении исковых требований соответствует установленным обстоятельствам и требованиям закона, оснований для его отмены, в том числе и по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы о том, что спорный договор является типовым и ответчик был лишен возможности повлиять на его условия, являются несостоятельными.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о понуждении ответчика к заключению договора либо вынужденности такого заключения, суду не представлено. При заключении договора ответчик ознакомлен с его условиями, что подтверждается ее личной подписью. При этом ответчик не был лишена возможности оценить условия договора, а также вероятность наступления для себя неблагоприятных последствий и отказаться от его заключения.

Подлежат отклонению и доводы жалобы о нарушении истцом требований законодательства об указании полной стоимости кредита.

Так, на момент заключения спорного договора действовал "Порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года N 2008-У.

Согласно пункту 1 данного Указания полная стоимость кредита определяется по приведенной формуле в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Представленный в материалы дела кредитный договор содержит указание на сумму кредита в рублях и размер процентов за пользование кредитом, при этом в графике платежей установлены суммы ежемесячных платежей с учетом начисленных процентов и указана итоговая сумма 468035,07 руб., подлежащая выплате заемщиком.

Поскольку требования о снижении размера неустойки ответчиком в суде первой инстанции заявлены не были, они не подлежат рассмотрению и в суде апелляционной инстанции (часть 4 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат указания на обстоятельства и факты, которые не были проверены или учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения решения по существу спора, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем не могут служить основанием для отмены решения суда.

Выводы суда первой инстанции по обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения исковых требований, подробно мотивированы, основаны на правильном применении норм, регулирующих спорные правоотношения, и соответствуют представленным по делу доказательствам, которым судом дана оценка, отвечающая требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного судебная коллегия считает, что доводы жалобы в целом на правильность выводов суда не влияют и правовых оснований к отмене постановленного судом решения не содержат.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии положениями части четвертой статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ессентукского городского суда Ставропольского края от 28 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] О.И. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи