Дело № 33-8667/2016, апелляция

Судья Бегиашвили Ф.Н. Дело № 33-8667/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 01 ноября 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Сицинской О.В.,

судей Осиповой И.Г., Тепловой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Дроваль Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «ППФ Страхование жизни», поданной полномочным представителем - Лебеденко Ю.Ю. на решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 31 мая 2016 года по исковому заявлению [СКРЫТО] А.И. к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Осиповой И.Г.,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] А.И. обратился в суд с иском к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 13.02.2013 г. был заключен кредитный договор № 2167261874 на сумму – 640 862 рубля сроком на 54 месяца, с условием оплаты 19,9 % годовых из них – 53 460 рублей - личное страхование и 87 402 рубля - страховой взнос от потери работы. Страховые полисы серии КНО № 2167261874 «Страхование от несчастных случаев и болезней» и NUO 2167261874 «Страхование финансовых рисков» сроком страхования на 1620 дней и действующих до окончания срока страхования были оформлены на его имя и выданы ему этим же числом ООО «ХКФ Банк».

Согласно п. 22 кредитного договора на его имя был открыт текущий счет № 40817810750400506548 с которого на расчетный счет страховщика, ООО «ППФ Страхование жизни», ранее ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» была перечислена страховая премия в размере - 53460 рублей и 87 402 рубля.

Он свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно и в полном объеме 12.04.2014 г., что подтверждается письмом от ООО «ХКФ Банк» за № 35-8-5/26П-03/041-108.

01.11.2014 г. он в адрес ответчика направил заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, а именно: неиспользованной части страховой премии по страховому полису КНО №2167261874 «Страхование от несчастных случаев и болезней» в размере - 39.501 рубль, и неиспользованной части страховой премии по страховому полису NUO 2167261874 «Страхование финансовых рисков» в размере – 64580 рублей 37 копеек.

27.11.2014 г. ответчиком направлено письмо об отказе в возврате части уплаченных страховых взносов со ссылкой на п. 9.2 Правил страхования ООО «ППФ Страхование жизни».

В предусмотренный ФЗ «О защите прав потребителей» срок его требования не были удовлетворены в добровольном порядке по настоящее время, ответчиком указанные денежные средства размере – 39 501 рублей и в размере – 64 580 рублей 37 копеек не возвращены. Убытки, понесенные им подлежат возмещению в полном объеме, поскольку эта услуга является навязанной.

Полагал, что отказ ответчика незаконен, так как противоречит действующему законодательству, Правилам Страхования самого страховщика и ущемляет его права.

Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными закона не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Положительное решение Банка о предоставлении ему кредита полностью зависело от того, согласится ли он подключиться к программе страхования; заручившись первоначально «желанием» заемщика на подключение к программе добровольного страхования, Банк только при таком условии заключает кредитный договор.

Согласно п. 9.1.6 Правил добровольного коллективного страхования от несчастных случаях и болезней, утвержденных Приказом генерального директора ООО «ППФ Страхование жизни» №1/1 от 27.01.2010 г., действие договора страхования прекращается в случае: если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования.

Поскольку он пользовался заемными кредитными средствами 423 дня (14 месяцев), то за не использованный период осталась часть страховой премии в размере – 39 501 рубль по КНО № 2167261874 Страхование от несчастных случаев и болезней», из расчета: - 53 460 рублей (сумма оплаченной страховой премии) : 1620 дней (количество дней за период с 13.02.2013 г. по 13.08.2017 г.) * 1197 дней (с 05.2014 г. по 08.2017 г.);

за не использованный период осталась часть страховой премии в размере - 64.580 рублей 37 копеек по NUO № 2167261874 «Страхование финансовых рисков», из расчета: - 87 402 рубля (сумма оплаченной страховой премии) : 1620 дней (количество дней за период с 13.02.2013 г. по 13.08.2017 г.) * 1197 дней (с 05.2014 г. по 08.2017 г.).

Общая сумма задолженности ответчика по не возвращенной части страховой премии составляет: 39 501 рубль + 64 580 рублей 37 копеек = 104 081 рубль 37 копеек.

Кроме того, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, что указано и в Постановлении Пленума ВС РФ № 17 от 28 июня 2012 г. с ответчика подлежит взысканию неустойка (пеня) в размере 3% за каждый день просрочки.

Период просрочки с 28.11.2014г. (с момента вынесения отказа страховщика от 27.11.2014 г.) по день подачи искового заявления 05.04.2016 г. Размер неустойки составляет – 154 560 рублей 34 копейки, из расчета: 104 081 рубль 37 копеек * 3% * 495 дней = 154 560 рублей 34 копейки, однако сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

С ответчика подлежит взысканию сумма пени в размере – 104 081 рубль 37 копеек.

Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет: 104 081 рубль 37 копеек + 104 081 рубль 37 копеек = 208 162 рубля 74 копейки.

Действиями ответчика ему был причинен моральный вред вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда он оценивал в 20 000 рублей.

Кроме того, с ответчика в его пользу, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет – 52 040 рублей 68 копеек, из расчета: 104 081 рубль 37 копеек : 2 = 52 040 рублей 68 копеек.

Просил суд: взыскать с ООО «ППФ Страхование жизни» в его пользу неиспользованную часть страховой премии по страховому полису КНО №2167261874 «Страхование от несчастных случаев и болезней» в размере – 39 501 рублей; неиспользованную часть страховой премии по страховому полису NUO 2167261874 «Страхование финансовых рисков» в размере – 64 580 рублей 37 копеек; неустойку в размере – 104 081 рубль 37 копеек; компенсацию морального вреда в размере – 20 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы исковых требований в размере – 52 040 рублей 68 копеек, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере – 35 000 рублей и расходы по составлению нотариальной доверенности в размере – 1 400 рублей.

Обжалуемым решением Пятигорского городского суда Ставропольского края от 31 мая 2016 года исковые требования [СКРЫТО] А.И. к ООО «ППФ Страхование жизни» удовлетворены в части.

Суд взыскал в пользу [СКРЫТО] А.И. с ООО «ППФ Страхование жизни» г. Москва неиспользованную часть страховой премии по страховому полису КНО № 2167261874 «Страхование от несчастных случаев и болезней» в размере – 39 501 руб.; неиспользованную часть страховой премии по страховому полису NUO 2167261874 «Страхование финансовых рисков» в размере – 64 580 руб. 37 коп.; неустойку в сумме – 104 081 руб. 37 коп.; штраф в сумме – 52 040 руб. 68 коп.; компенсацию морального вреда в сумме – 1 000 руб., а также судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме – 25 000 руб.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.И. к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании компенсации морального вреда в сумме – 19 000 руб., а также требований о взыскании расходов по оплате услуг представителя в сумме – 10 000 руб. и расходов по составлению нотариальной доверенности в сумме – 1 400 руб. отказано.

Взыскал с ООО «ППФ Страхование жизни» г. Москва в доход муниципального образования - город- курорт Пятигорск государственную пошлину в сумме – 5 281 руб. 63 коп.

В апелляционной жалобе ООО «ППФ Страхование жизни» просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на незаконность и необоснованность принятого решения.

В обоснование доводов указывает, что не были извещены о дате и времени разбирательства дела, в связи с чем, не имели возможности представить свои возражения относительно исковых требований и доказательства в их обоснование. Указывает, что договор добровольного страхования между ООО «ППФ Страхование жизни» и [СКРЫТО] А.И. был заключен в соответствии со ст. 940 ГК РФ на основании его письменного заявления. Вывод суда о том, что сумма страховой премии должна быть возвращена истцу при досрочном расторжении договора страхования являются необоснованным, поскольку противоречит требованиям ст. 958 ГК РФ и п. 9.3., п.п. 9.1.4. Правил страхования. Полагает, что досрочное погашение кредита не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и, принимая во внимание условия договора страхования о том, что в случае отказа истца от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, исковые требования не подлежат удовлетворению. Также судом не принят во внимание тот факт, что договор страхования финансовых рисков NU0 № 2167261874 от 11.02.2013 был заключен при посредничестве ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ООО «ППФ Общее страхование» (до 22.02.2013 - Дженерали ППФ Общее страхование»), которое является отдельным юридическим лицом, а ООО «ППФ Страхование жизни» не осуществляло страхование истца от финансовых рисков (потери работы) по указанному истцом договору страхования финансовых рисков NU0 № 2167261874 от 406.2012. Судом первой инстанции ошибочно сделан вывод о том, что в данном случае кредитным договором было предусмотрено заключение договора страхования в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору, так как договор добровольного страхования представляет собой самостоятельный договор, никаким образом не связанный с кредитным договором, судом также не учтено и то обстоятельство, что срок действия договора страхования не истек и продолжает действовать. Отмечает, что ответчик действовал в полном соответствии с действующим законодательством РФ и оснований для применения к ответчику ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется, кроме того, правовые последствия предусмотренные главой III Закона РФ «О защите прав потребителей» не применяются к договорам страхования. Считает удовлетворение судом требований истца о взыскании штрафа по ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда не правомерно, поскольку не доказан факт нарушения прав и законных интересов истца, неправомерным является и вывод суда относительно размера взысканных судебных расходов на оплату услуг представителя.

В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы [СКРЫТО] А.И. просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражениях на неё, заслушав пояснения представителя [СКРЫТО] А.И. – Сердюкова С.Б., возражавшего в удовлетворении жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решении суда и отказе в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что между банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и [СКРЫТО] А.И. был заключен кредитный договор N2167261874 от 13.02.2013 о предоставлении кредита в сумме 640 862 руб., сроком на 54 месяца.

На основании письменного заявления Страхователя № 2167261874 и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1 Страховщика от 14.08.2012 между [СКРЫТО] А.И. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, 11.02.2013 Страхователю выдан полис серии КНО № 2167261874 «Страхование от несчастных случаев и болезней» на страховую сумму 550000 руб., сроком 1620 дней, страховая премия составила 53460 руб.

Также между [СКРЫТО] А.И. и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № 1 ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» от 14.08.2012 был заключен договор страхования финансовых рисков, 11.02.2013 Страхователю выдан полис серии NUO 2167261874 «Страхование финансовых рисков» на страховую сумму 20232 руб., сроком 1620 дней, страховая премия составила 87 402 руб.

Из представленного в материалы дела сообщения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № 35-8-5/26П-03/041-108 в ответ на обращение [СКРЫТО] А.И. задолженность по Договору в размере 785466 руб. 53 коп. на дату составления настоящего сообщения погашена полностью.

01.11.2014 [СКРЫТО] А.И. направил в адрес ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, а именно: неиспользованной части страховой премии по страховому полису КНО № 2167261874 «Страхование от несчастных случаев и болезней» в размере – 39 501 руб., и неиспользованной части страховой премии по страховому полису NUO 2167261874 «Страхование финансовых рисков» в размере – 64 580 руб. 37 коп.

27.11.2014 ООО «ППФ Страхование жизни» (ранее - ООО «Дженерали ППФ Общее страхование») ответом на заявление [СКРЫТО] А.И. сообщило, что при досрочном погашении кредита договор страхования будет действовать на протяжении всего срока страхования, независимо от погашения кредита, и в случае наступления страхового события, он может рассчитывать на страховую выплату, также сообщено, что заключенный договор страхования может быть расторгнут согласно общему положению п. 9 Правил страхования. Согласно п. 9.2 Правил страхования, при досрочном прекращении действия договора, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат.

Ссылаясь на ущемление прав [СКРЫТО] А.И. незаконным отказом ООО «ППФ Страхование жизни», истец обратился в суд с иском о взыскании неиспользованной части страховой премии по страховому полису КНО №2167261874 «Страхование от несчастных случаев и болезней», неиспользованной части страховой премии по страховому полису NUO 2167261874 «Страхование финансовых рисков», неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, при этом, заявив требования к ООО «ППФ Страхование жизни».

Удовлетворяя в части заявленные истцом требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что в связи с исполнением [СКРЫТО] А.И. обязательств по кредитному договору страхование рисков кредитной организации по исполнению кредитного договора прекратилось, следовательно, отпали основания страхования и страховщик в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ обязан возместить страхователю часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовали договоры страхования. Также суд первой инстанции указал, что возникшие между [СКРЫТО] А.И и ООО «ППФ Страхование жизни» правоотношения регулируются Законом РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", из чего следует, что условие договора о невозможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, с учетом положений ст. 16 Закона, нарушают установленные законом права потребителя и являются неправомерными.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 настоящего Кодекса.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 7 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от 11.02.2013 договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в Банке страхового взноса в полном объеме и действует до окончания срока страхования.

Согласно п. п. 9.1.4. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней действие договора страхования может быть прекращено по инициативе Страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования в установленный правилами страхования срок уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 9.3. настоящих Правил, где указано, что в случае получения Страховщиком в течение 21 дня со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления в адрес электронной почты или по номеру факса Страховщика, указанном на Интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления Страховщиком, права и обязанности сторон, возникшие в период действия договора страхования, прекращаются.

Указанное условие не противоречит требованиям действующего законодательства.

Из изложенного следует, что Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом, по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Из материалов дела следует, что 01.11.2014 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, которое оставлено без удовлетворения.

Вместе с тем, как следует из приведенных выше норм права, специальные нормы гл. 48 ГК РФ не предусматривают возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Статья 958 ГК РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

Возможность расторжения договора определена законодателем в ст. 452 ГК РФ, согласно которой соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. п. 2 - 5 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции не учел то, что [СКРЫТО] А.И. не заявил в настоящем споре требование о расторжении договора добровольного страхования.

Из представленного в материалы дела договора добровольного страхования не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства, возникшие между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

При этом, из заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, подписанного [СКРЫТО] А.И. следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

Из изложенного следует, что само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО «ППФ Страхование жизни» (ранее - ООО «Дженерали ППФ Общее страхование»), поскольку наступление страхового случая может произойти и при исполнении кредитного договора, а при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Заключенные договоры и правила страхования не устанавливают определенные сроки действия договора именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

Заключение договоров добровольного страхования и кредитного договора не является взаимосвязанным, у истца имелась возможность отказаться от заключения договоров страхования, однако истец не оспаривал факт заключения договоров страхования, которые до настоящего времени не расторгнуты, не оспорены, не отменены и не признаны недействительными.

Выводы суда первой инстанции о том, что условия договора о невозможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита в силу ст. 16 Закона нарушают установленные законом права потребителя и являются неправомерными, основаны на неправильном толковании норм материального права, принимая во внимание, что в данном случае права потребителя не ущемлены по сравнению с правилами, установленными законом, так как абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что договором добровольного страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, у суда первой инстанции, исходя из положений ст. 958 ГК РФ и договоров страхования отсутствовали основания для удовлетворения требований о возврате части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о необоснованности решения суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.И. к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, его отмене по основаниям, предусмотренным п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, в связи с неправильным применением норм материального права, и принятии нового решения об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований. При этом в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.И. к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии по страховому полису NUO 2167261874 «Страхование финансовых рисков» надлежит отказать, как заявленных к ненадлежащему ответчику.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 31 мая 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.И. к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Апелляционную жалобу ООО «ППФ Страхование жизни» – удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: