Дело № 33-840/2016, апелляция

судья Крикун А.Д. дело № 33-840/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Ставрополь 09 марта 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе: председательствующего судьи Минаева Е.В.,

судей краевого суда: Муратовой Н.И., Переверзевой В.А.

при секретаре: Димитровой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 09 марта 2016 года

дело по апелляционной жалобе ответчика [СКРЫТО] А.А.

на решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 27 октября 2015 года по гражданскому делу по исковому заявлению Акционерного общества «Райффайзенбанк» к [СКРЫТО] А.А., [СКРЫТО] М.В. о досрочном истребовании и взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

заслушав доклад судьи Переверзевой В.А.,

установила:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] А.А., [СКРЫТО] М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ОАО "Импортно-экспортный банк "ИМПЭКСБАНК" (Российская Федерация, 125252, г.Москва, ул. Новопесчаная, 20/10, стр. 1 А) реорганизовано 23.11.2007 г. путем присоединения к ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" с одновременным изменением наименования присоединяющего Банка на ЗАО "Райффайзенбанк", о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности ОАО "ИМПЭКСБАНК", что подтверждается свидетельством о государственной регистрации от 23.11.2007.

Согласно ст. 1 Устава ЗАО «Райффайзенбанк» (с изменениями, внесенными в связи с указанной реорганизацией) ЗАО «Райффайзенбанк» является полным правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

06.02.2015 г. в ЕГРЮЛ внесена запись об изменение наименования Банка с ЗАО «Райффайзенбанк» на АО «Райффайзенбанк».

В соответствии с условиями Кредитного договора № … от 24.10.2006 г. ответчику [СКРЫТО] А.А. с целью приобретения квартиры по адресу: …., были предоставлены денежные средства (кредит) в размере 53 569 долларов США сроком по 26.10.2026 г. под 10 процентов годовых, в связи, с чем Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные Кредитным договором.

В соответствии с п. 1.7. Кредитного договора размер ежемесячных платежей, рассчитывается по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает платеж по процентам за начисленным на остаток ссудной задолженности, а также часть основного долга по Кредиту, которая рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными в течение всего срока Кредита).

Уплата аннуитетных платежей осуществляется Заемщиком ежемесячно, начиная с 24.10.2006 г. Датой уплаты каждого ежемесячного аннуитетного платежа является 24 число каждого месяца, а в случае, если данное число приходится на нерабочий день - ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии с положениями п. 2.3. Кредитного договора, датой предоставления кредита, является день, когда сумма кредита будет зачислена на счет Заемщика, указанный в п.1.3. Кредитного договора (№40817840100350000004).

Проценты по кредиту в соответствии, с пунктами 3.1.-3.2. Кредитного договора начисляются на сумму ссудной задолженности по ставке, указанной в п. 1.6. Кредитного договора. Проценты начисляются за соответствующий процентный период исходя из фактического количества дней в процентном периоде. При этом, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на начало операционного дня.

В соответствии с положениями п. 6.1. Кредитного договора, возврат кредита осуществляется в валюте кредита ежемесячно, в соответствии с условиями п. 1.7. вышеуказанного договора. В соответствии с графиком платежей, подписанным Заемщиков в день заключения Кредитного договора ежемесячная сумма оплаты по вышеуказанному договору за исключением последнего платежа составила 516 долларов 95 центов.

Согласно п. 8.1. Кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы основного долга, указанных в п. 1.7. Кредитного договора, Заемщик уплачивается Кредитору повышенные проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и по дату фактического погашения этой задолженности включительно. Под повышенными процентами понимаются проценты, состоящие из повышенных процентов за нарушение срок возврата кредита - удвоенная процентная ставка процентов за пользование кредитом, предусмотренная в п. 1.6. Кредитного договора.

Согласно п.8.2. Кредитного договора, за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору штраф в размере 30 (тридцать) долларов США за каждое нарушение (статья 8 «Ответственность» Кредитного договора была изменена дополнительным соглашением от 14.12.2009 г.).

14.12.2009 г. между Заемщиком и ЗАО «Райффайзенбанк» (правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК») было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору, согласно которому Заемщику был изменен установленный способ возврата основного долга, процентов, уплаты комиссий, а именно: возврат заемных средств должен производиться Заемщиком на счет № ….; датой осуществления ежемесячного платежа по кредиту устанавливается 24 число каждого месяца, если иное не установлено Дополнительным соглашением; изменены положения статьи 8 «Ответственность» Кредитного договора, в частности: в случае нарушения сроков возврата основного долга, процентов, Заемщик оплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,06 % (ноль целых шесть сотых процента) от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При этом, с даты начала начисления пени, проценты за пользование кредитом, указанные в Кредитном договоре, на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляются пени, Кредитором не начисляются и Заемщиком не оплачиваются.

В соответствии с пунктами 1.З., 2.3. Кредитного договора кредит был предоставлен путем перечисления Банком денежных средств на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету Заемщика, приложенной к настоящему исковому заявлению. Таким образом, Банк полностью выполнил свое обязательство по предоставлению кредита.

Согласно положениям п. 5.1. Кредитного договора обеспечением по нему являются: ипотека приобретаемой за счет кредитных средств Квартиры и поручительство [СКРЫТО] М.В., согласно заключенному 24.10.2006 г. Договору поручительства № 274870.

Заемщиком - [СКРЫТО] А.А. по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 24.10.2006 г., заключенному с Губаревой Н.А. и зарегистрированному 30.10.2006 г. за № …. (далее - «Договор купли- продажи»), приобретено следующее недвижимое имущество: двухкомнатная квартира, общей площадью 65 кв.м., расположенная по адресу: …., кадастровый (или условный) номер: …. (далее - «Квартира»),

Право собственности Заемщика на Квартиру подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права, выданным 30.10.2006 г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, запись регистрации 30.10.2006 г. за № ….

Таким образом, Квартира является находящейся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на данную Квартиру, что подтверждается Закладной от 24.10.2006 г. (далее - «Закладная») и записью регистрации от 30.10.2006 г. за № …, согласно штампу о регистрации, проставленному на Договоре купли-продажи. В том числе, факт оформления Квартиры в залог Банку в качестве обеспечения по Кредитному договору подтверждается п. 5.1. вышеуказанного Кредитного договора.

Согласно отчету об оценке № 199-15 от 04.06.2015 г., подготовленному независимым оценщиком ООО «Южная оценочная компания «Эксперт», рыночная стоимость Квартиры составляет 2 248 000 (Два миллиона двести сорок восемь тысяч) рублей, по курсу Банка России на дату проведения оценки (53,0590 руб. за 1 доллар США), что соответствует 42 368 (Сорока двум тысячам трехсот шестидесяти восьми) долларам США.

В соответствии с положениями абзаца 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества в случае спора устанавливается самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Соответственно, начальная продажная цена Квартиры составляет 1 798 400 рублей.

Расходы Банка на привлечение оценщика для определения начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества подтверждаются, договором № 199- 15 от 01.06.2015 г., счетом выставленным оценщиком за № 312 от 09.06.2015 г. на сумму 5 000 рублей, а также платежным поручением № 59450 от 03.07.2015 г. об оплате услуг оценщика (копии документов прилагаются к настоящему исковому заявлению).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору 24.10.2006 г. между Банком и [СКРЫТО] М.В. был заключен Договор поручительства № 274870.

Согласно положениям п. 1.2. Договора поручительства Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, как и Заемщик.

В соответствии с п. 2.1. Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Поручитель и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.

При этом, в случае нарушения Поручителем срока, установленного в п. 2.2. Договора поручительства (исполнение требования кредитора), Поручитель обязался уплатить Банку пеню в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Начиная с июля 2011 года Заемщик на постоянной основе ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается выпиской счету №.. .

Неисполнение Заемщиком обязательств, взятых на себя по Кредитному договору, привело к образованию задолженности по состоянию на 02.07.2015 г. в размере 44 983,79 долларов США, что в рублях по курсу Банка России (данные относительно курса доллара США взяты с официального сайта Банка России и прилагаются к настоящему заявлению), на дату - 02.07.2015 г. - 55,4756 за 1 доллар США составляет -2 495 502 (Два миллиона четыреста девяносто пять тысяч пятьсот два) рубля 74 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 687,34 Долларов США, соответственно по курсу Банка России - 38 130 рублей 60 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 43 285,93 долларов США, соответственно по курсу Банка России - 2 401 312 рублей 94 копейки; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 65,26 долларов США, соответственно по курсу Банка России - 3 620 рублей 34 копейки; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 945,26 долларов США, соответственно по курсу Банка России - 52 438 рублей 87 копеек.

Согласно положениям пункта 7.1. Кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы основного долга, уплаты начисленных процентов при наступлении любого из случаев неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, например, при неисполнении обязательств по Кредитному договору, наступления события, которое в соответствии с действующим законодательством является основанием для залогодержателя требовать исполнения обеспеченного залогом обязательства и проч.

Истец просил: взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк» (РФ, 129090, г. Москва, ул. Троицкая, 17/1) солидарно с [СКРЫТО] А.А., ….. года рождения; место рождения - …. и [СКРЫТО] М.В., …. года рождения, место рождения - …., сумму в размере 44 983,79 долларов США (Сорока четырех тысяч девятисот восьмидесяти трех долларов 79 центов), по официальному курсу Банка России на дату исполнения решения, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 687,34 Долларов США, по официальному курсу Банка России на дату исполнения решения, начисленные за период с 26.11.2014 г. по 02.07.2015 г.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 43 285,93 долларов США, по официальному курсу Банка России на дату исполнения решения; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 65,26 долларов США, по официальному курсу Банка России на дату исполнения решения, начисленные за период с 26.11.2014 г. по 02.07.2015 г.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 945,26 долларов США, по официальному курсу Банка России на дату исполнения решения, начисленные за период с 26.11.2014 г. по 02.07.2015 г.

В обеспечение исполнения обязательств ответчиков - Дородняк А.А., [СКРЫТО] М.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: …., кадастровый (условный) номер …., общей площадью 65 квадратных метра, путем продажи с публичных торгов, проводимых в рамках исполнительного производства в соответствии с законодательством.

Просил установить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: ….., из стоимости которой удовлетворяются требования залогодержателя, в размере 1 798 400 рублей.

Взыскать солидарно с [СКРЫТО] А.А., [СКРЫТО] М.В., расходы истца по оплате государственной пошлины, связанной с подачей в суд настоящего искового заявления в сумме 26 677 рублей 51 копеек, услуг независимого оценщика ООО «Южная оценочная компания «Эксперт» в сумме 5 000 рублей.

Решением Ленинского районного суда г. Ставрополя от 27 октября 2015 года исковые требования АО «Райффайзенбанк» к [СКРЫТО] А.А., [СКРЫТО] М.В. о досрочном истребовании и взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены.

Суд взыскал солидарно с [СКРЫТО] А.А., …. года рождения, уроженца …, [СКРЫТО] М.В., …. года рождения, уроженки …. задолженность по кредитном договору в сумме в размере 44 983,79 долларов США, по официальному курсу Банка России на дату исполнения решения, в том числе:

задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 687,34 Долларов США, по официальному курсу Банка России на дату исполнения решения, начисленные за период с 26.11.2014 г. по 02.07.2015 г.;

-задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 43 285,93 долларов США, по официальному курсу Банка России на дату исполнения решения;

-сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту -65,26 долларов США, по официальному курсу Банка России на дату исполнения решения, начисленные за период с 26.11.2014 г. по 02.07.2015 г.;

сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 945,26 долларов США, по официальному курсу Банка России на дату исполнения решения, начисленные за период с 26.11.2014 г. по 02.07.2015 г.

Суд обратил взыскание на квартиру, расположенную по адресу: …., кадастровый (условный) номер …., общей площадью 65 квадратных метра, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 798 400 рублей.

С [СКРЫТО] А.А. и [СКРЫТО] М.В. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 13338 рублей 55 копеек с каждого.

С [СКРЫТО] А.А. и [СКРЫТО] М.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» взысканы расходы по оплате услуг оценщика в размере 2500 рублей с каждого.

Не согласившись с указанным решением суда, ответчик [СКРЫТО] А.А. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда от 27 октября 2015 года отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указано, что решение суда постановлено с нарушением норм материального и процессуального права, выводы суда первой инстанции основаны на неправильной оценке доказательств по делу. Ответчик указал, что в связи с изменением курса валют он вынужден вносить ежемесячные платежи в размере, почти вдвое большем, чем при заключении договора, что является крайне существенным изменением условий договора. При этом [СКРЫТО] А.А. обращает внимание на то, что он обращался к ответчику с заявлением о реструктуризации ипотечного жилищного кредита в соответствии с Постановлением Правительства РФ №373 от 20.04.2015 года, на что 05 июня 2015 года получил отказ, поскольку банк не заключил соглашение о сотрудничестве с ОАО «АРИЖК». Также [СКРЫТО] А.А. указал, что является ветераном боевых действий, с 30 апреля 2015 года не имеет работы, состав семьи составляет 4 человека, квартира, в отношении которой заключен ипотечный договор является единственным местом жительства для их семьи. Кроме того, ответчик считает, что ссылка суда на не надлежащее исполнение им обязательств по договору начиная с июля 2011 года не подтверждается документально, а расчет представленный истцом является неверным.

В отзыве на апелляционную жалобу представитель АО «Райффайзенбанк» Ковтун В.Г. указал, что считает оспариваемое решение суда законным и обоснованным, постановленным в соответствии с нормами материального и процессуального права. Просит решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 27 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, заблаговременно извещены о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе заказными письмами с уведомлением о вручении; направленные [СКРЫТО] М.В. извещения (15.01.2016, 02.02.2016 и 17.02.2016 года) возвратились в суд апелляционной инстанции по истечению срока хранения.

Применительно к п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31 июля 2014 года N 234, и ч. 2 ст. 117 ГПК Российской Федерации отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует вышеназванное сообщение оператора почтовой связи, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", признается, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Таким образом, суд апелляционной инстанции выполнил процессуальную обязанность, предусмотренную ч. 1 ст. 113 ГПК РФ по вызову лиц, участвующих в деле, при этом [СКРЫТО] М.В. не обеспечила получение судебного извещения, направленного по адресам, имеющимся в материалах дела, в почтовом отделении связи.

Кроме того, о времени и месте судебного заседания [СКРЫТО] М.В. была извещена телефонограммой.

В связи с изложенным, судебная коллегия по гражданским делам на основании ст.167 ГПК РФ, ч.1 ст.327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц в судебное заседание, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Изучив материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как достоверно установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, Открытое акционерное общество "Импортно- экспортный банк "ИМПЭКСБАНК" (Российская Федерация, 125252, г.Москва, ул. Новопесчаная, 20/10, стр. 1 А) реорганизовано 23.11.2007 г. путем присоединения к ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" с одновременным изменением наименования присоединяющего Банка на ЗАО "Райффайзенбанк", о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности ОАО "ИМПЭКСБАНК", что подтверждается свидетельством о государственной регистрации от 23.11.2007.

Согласно ст. 1 Устава ЗАО «Райффайзенбанк» (с изменениями, внесенными в связи с указанной реорганизацией) ЗАО «Райффайзенбанк» является полным правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

06.02.2015 г. в ЕГРЮЛ внесена запись об изменение наименования Банка с ЗАО «Райффайзенбанк» на АО «Райффайзенбанк».

В соответствии с условиями Кредитного договора № 3168095 от 24.10.2006 г. ответчику [СКРЫТО] А.А. с целью приобретения квартиры по адресу: …., были предоставлены денежные средства (кредит) в размере 53 569 (Пятьдесят три тысячи пятьсот шестьдесят девять) долларов США сроком по 26.10.2026 г. под 10 процентов годовых, в связи, с чем Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные Кредитным договором.

В соответствии с п. 1.7. Кредитного договора размер ежемесячных платежей, рассчитывается по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает платеж по процентам за начисленным на остаток ссудной задолженности, а также часть основного долга по Кредиту, которая рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными в течение всего срока Кредита).

Уплата аннуитетных платежей осуществляется Заемщиком ежемесячно, начиная с 24.10.2006 г. Датой уплаты каждого ежемесячного аннуитетного платежа является 24 число каждого месяца, а в случае, если данное число приходится на нерабочий день - ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии с положениями п. 2.3. Кредитного договора, датой предоставления кредита, является день, когда сумма кредита будет зачислена на счет Заемщика, указанный в п. 1.3. Кредитного договора (№40817840100350000004).

Проценты по кредиту в соответствии, с пунктами 3.1.-3.2. Кредитного договора начисляются на сумму ссудной задолженности по ставке, указанной в п. 1.6. Кредитного договора. Проценты начисляются за соответствующий процентный период исходя из фактического количества дней в процентном периоде. При этом, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на начало операционного дня.

В соответствии с положениями п. 6.1. Кредитного договора, возврат кредита осуществляется в валюте кредита ежемесячно, в соответствии с условиями п. 1.7. вышеуказанного договора. В соответствии с графиком платежей, подписанным Заемщиков в день заключения Кредитного договора ежемесячная сумма оплаты по вышеуказанному договору за исключением последнего платежа составила 516 долларов 95 центов.

Согласно п. 8.1. Кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы основного долга, указанных в п. 1.7. Кредитного договора, Заемщик уплачивается Кредитору повышенные проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и по дату фактического погашения этой задолженности включительно. Под повышенными процентами понимаются проценты, состоящие из:

- повышенные проценты за нарушение срок возврата кредита - удвоенная процентная ставка процентов за пользование кредитом, предусмотренная в п. 1.6. Кредитного договора.

Согласно п.8.2. Кредитного договора, за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору штраф в размере 30 (тридцать) долларов США за каждое нарушение (статья 8 «Ответственность» Кредитного договора была изменена дополнительным соглашением от 14.12.2009 г.).

14.12.2009 г. между Заемщиком и ЗАО «Райффайзенбанк» (правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК») было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору, согласно которому:

-Заемщику был изменен установленный способ возврата основного долга, процентов, уплаты комиссий, а именно: возврат заемных средств должен производиться Заемщиком на счет № ….;

-датой осуществления ежемесячного платежа по кредиту устанавливается 24 число каждого месяца, если иное не установлено Дополнительным соглашением;

- изменены положения статьи 8 «Ответственность» Кредитного договора, в частности: в случае нарушения сроков возврата основного долга, процентов, Заемщик оплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,06 % (ноль целых шесть сотых процента) от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При этом, с даты начала начисления пени, проценты за пользование кредитом, указанные в Кредитном договоре, на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляются пени, Кредитором не начисляются и Заемщиком не оплачиваются.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору 24.10.2006 г. между Банком и [СКРЫТО] М.В. был заключен Договор поручительства № 274870.

Согласно положениям п. 1.2. Договора поручительства Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, как и Заемщик.

В соответствии с п. 2.1. Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Поручитель и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.

При этом, в случае нарушения Поручителем срока, установленного в п. 2.2. Договора поручительства (исполнение требования кредитора), Поручитель обязался уплатить Банку пеню в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В судебном заседании установлено, что начиная с июля 2011 года Заемщик ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету № …..

Неисполнение Заемщиком обязательств, взятых на себя по Кредитному договору, привело к образованию задолженности по состоянию на 02.07.2015 г. в размере 44 983,79 долларов США, что в рублях по курсу Банка России, на дату - 02.07.2015 г. - 55,4756 за 1 доллар США составляет -2 495 502 (Два миллиона четыреста девяносто пять тысяч пятьсот два) рубля 74 копейки, в том числе:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 687,34 Долларов США, соответственно по курсу Банка России - 38 130 рублей 60 копеек;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 43 285,93 долларов США, соответственно по курсу Банка России - 2 401 312 рублей 94 копейки;

-сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 65,26 долларов США, соответственно по курсу Банка России - 3 620 рублей 34 копейки;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 945,26 долларов США, соответственно по курсу Банка России - 52 438 рублей 87 копеек.

Указанный размер задолженности ответчиком опровергнут не был.

Разрешая спор по существу и установив факт нарушения заемщиком обязательства, вытекающие из кредитного договора, а также установив факт наличия задолженности и ее размер, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с заемщика [СКРЫТО] А.А. и поручителя [СКРЫТО] М.В. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 44 983,79 долларов США, по официальному курсу Банка России на дату исполнения решения.

Доводы жалобы о том, что иск заявлен преждевременно, что взыскание денежных средств по кредитному договору в судебном порядке существенно нарушает права ответчика, подлежат отклонению, поскольку право истца, на обращение в суд с иском о досрочном возврате кредита при указанных обстоятельствах, предусмотрено условиями кредитного договора.

Согласно положений п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в настоящем Федеральном законе требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Судом установлено, что Заемщиком - [СКРЫТО] А.А. по договору купли-продажи заключенному с Губаревой Н.А. с использованием кредитных средств от 24.10.2006 г., приобретено недвижимое имущество: двухкомнатная квартира, общей площадью 65 кв.м., расположенная по адресу: ……, кадастровый (или условный) номер: …...

Право собственности Заемщика на Квартиру подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права, выданным 30.10.2006 г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю, запись регистрации 30.10.2006 г. за № …..

Таким образом, Квартира находится в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на данную Квартиру, что подтверждается Закладной от 24.10.2006 г. (далее - «Закладная») и записью регистрации от 30.10.2006 г. за № …., согласно штампу о регистрации, проставленному на Договоре купли-продажи. В том числе, факт оформления Квартиры в залог Банку в качестве обеспечения по Кредитному договору подтверждается п. 5.1. вышеуказанного Кредитного договора.

Принимая во внимание неисполнение [СКРЫТО] А.А. обеспеченного залогом обязательства, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету об оценке № 199-15 от 04.06.2015 г., подготовленному независимым оценщиком ООО «Южная оценочная компания «Эксперт», рыночная стоимость Квартиры составляет 2 248 000 (Два миллиона двести сорок восемь тысяч) рублей, по курсу Банка России на дату проведения оценки (53,0590 руб. за 1 доллар США), что соответствует 42 368 (Сорока двум тысячам трехсот шестидесяти восьми) долларам США.

Начальная продажная цена заложенного имущества установлена судом первой инстанции в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости этого имущества на основании выводов отчета об оценке № 199-15 от 04.06.2015 г.

Доводы истца о том, что курс доллара США вырос в связи с чем он вынужден вносить ежемесячные платежи почти вдвое больше, чем при заключении договора, что является существенным изменением условий договора, подлежат отклонению.

Ответчик, заключив договор на получение кредита в долларах США, принял на себя риск изменения курса доллара США по отношению к рублю. Заключение кредитного договора независимо от того, предоставляется ли кредит в российских рублях или в иностранной валюте, само по себе несет возможность изменения обстоятельств для заемщика, поскольку выдача кредита зависит от постоянных инфляционных процессов. Повышение курса доллара США не изменило предмет и обязательства сторон, а доход истца и экономическая ситуация в стране не являлись условием заключения кредитного договора и условием исполнения обязательств.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Банк необоснованно отказал в реструктуризации долга по обращению ответчика, не опровергают выводы суда, поскольку реструктуризация задолженности является правом, но не обязанностью Банка.

На жилое помещение, являющееся для гражданина единственным пригодным для постоянного проживания помещением, может быть обращено взыскание, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). Соответствующие условия в данном случае присутствуют.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 27 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи