Дело № 33-8277/2016, апелляция

Судья Бегиашвили Ф.Н. Дело № 33-8277/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 26 октября 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Мясникова А.А.

судей Чернышовой Н.И., Свечниковой Н.Г.

при секретаре судебного заседания Горбань В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя [СКРЫТО] З.Х. – Архиповой Т.Г.

на решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 28 июля 2016 года,

по гражданскому делу по иску [СКРЫТО] З.Х. к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Мясникова А.А.,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] З.Х. обратилась в суд с иском, впоследствии уточненным, к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда.

Свои требования мотивировала тем, что 25.12.2013 между [СКРЫТО] З.Х. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в настоящее время ПАО заключен кредитный договор № … на сумму 299708,52 рублей на срок 60 месяцев под 25% годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись типовая форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тарифы, Условия, график платежей. Полная стоимость кредита составила 28,06% годовых. В расчет полной стоимости кредита не включены платежи в соответствии с Тарифами: комиссия за кассовое обслуживание, плата за подключение Пакета страховых услуг; штраф за пропуск очередного-ежемесячного платежа, комиссия за предоставлении информации по счету с использованием услуги CMC информирование по счету, комиссия за подключение услуги «Управляй датой платежа», а также платежи, взимаемые в соответствии с тарифами по Карте 1.

Пунктом 3.2 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено согласие клиента на подключение Пакета услуг № 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписке движения денежных средств по кредитному счету с нее была взыскана плата подключение Пакета услуг № 2 по страхованию в размере 32 368,52 рублей.

Взыскание указанной платы считает незаконной.

Заключенный между сторонами кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. Заемщик лишь мог присоединиться к Условиям предоставления кредитов Банком и заполнить типовые бланки.

Заемщик по кредитному договору лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как ООО СК «ВТБ Страхование».

Комиссия за подключение Пакета услуг по страхованию представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита.

Согласно предоставленной Банком выписке о движении денежных средств по счету 25.12.2013 была произведена плата за подключение Пакета услуг по страхованию в размере 32 368,52 рублей.

Полагает, что условие кредитного договора о подключении к услуге по страхованию клиента является недействительным (ничтожным), в связи с чем, расходы, понесенные ею по оплате этой навязанной услуги в размере 32.368,52 рублей, фактически являются неосновательным обогащением ответчика и подлежат возврату.

Просит суд признать недействительными (ничтожными) условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 25.12.2013 года № …, заключенном между [СКРЫТО] З.Х. и Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ" (в настоящее время ПАО), в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применив последствия недействительности данной сделки; взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу [СКРЫТО] З.Х. сумму, удержанную в качестве комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 31 451,41 рублей; уплаченные проценты по кредиту в размере 19 969,49 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 617,03 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; судебные расходы в сумме 10 000 рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Обжалуемым решением Пятигорского городского суда Ставропольского края от 28 июля 2016 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм права.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для их удовлетворения и отмене решения суда не нашла.

Судом правильно определен характер правоотношений сторон, юридически значимые обстоятельства. Материальный закон применен и истолкован верно. Существенных нарушений норм процессуального законодательства не допущено.

В соответствии со ст. ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований.

Судом первой инстанции и судебной коллегией установлено, что 25.12.2013 между [СКРЫТО] З.Х. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № … на сумму 299708,52 рублей на срок 60 месяцев под 25% годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Данный факт сторонами не оспаривается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика быть застрахованным в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла названных выше правовых норм следует, что условия кредитных договоров, заключенных между сторонами, предусматривающие добровольное страхование, как один из способов обеспечения исполнения обязательств, реализуют права сторон, предоставленные им ст.ст. 421 и 329 ГК РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, при этом, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В связи с чем, обоснован вывод суда, что ответчик не обуславливал выдачу истице кредита с обязательным заключением с третьим лицом договора страхования, заключение этого договора (участие в Программе коллективного страхования по кредитам не неотложные нужды) осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия ответчиком положительного решения о выдаче кредита, что следует из заявления истца на предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому обеспечение обязательств по кредитному договору в виде заключения заемщиком договора страхования осуществляется добровольно и по желанию самого заемщика - истца.

Согласно волеизъявлению истицы, изложенному в ее заявлении, она изъявила желание быть застрахованной по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. При этом истица была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредита, что прямо указано в ее заявлении, адресованном ответчику.

До заключения кредитного договора истица была ознакомлена с Тарифами и Условиями предоставления ответчиком кредита (в том числе с тем, что обеспечение кредита не требуется, заключение заемщиком договора страхования осуществляется добровольно, по желанию самого заемщика и не является обязательным условием для принятия ответчиком положительного решения о выдаче кредита, а также с тем, что договор страхования может быть заключен заемщиком с любой страховой компанией), с которыми согласилась, о чем свидетельствует ее подпись, и обязалась их выполнять, что делала на протяжении более чем двух лет.

Кроме того, услуга по страхованию оказывалась истице не ответчиком ПАО НБ «ТРАСТ», а ООО СК «ВТБ Страхование», с которыми истицей фактически и заключен договор страхования по кредитам на неотложные нужды и который не оспорен.

Необоснован и довод представителя истицы о нарушении ее прав неправомерным, по ее мнению, условием заключенного кредитного договора, в соответствии с которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за подключение пакета услуг добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (Пакет № 2).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора.

Таким образом, услуга по зачислению кредита на текущий счет клиента не может являться навязанной.

Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредита на текущий счет клиента основана также на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут по своему усмотрению определить условия договора.

Кредитный договор, заключенный между истицей и ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в заявлении о предоставлении кредита, подписанном истицей.

Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживание кредитов.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка, как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли в соответствии со ст. 50 ГК РФ и ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Право банка по соглашению с клиентами открывать банковские счета и устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, как было уже выше сказано, прямо предусмотрено названными нормами Федерального закона и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», заемщик не понуждается на заключение договора, заключение договора - это его свободный выбор.

Таким образом, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание и разовой комиссии по зачислению кредитных средств на текущий счет, ответчик действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ.

Приведенные выше и установленные судом обстоятельства, однозначно свидетельствуют об отсутствии нарушений прав истицы как потребителя, в связи с чем, иск удовлетворению не подлежит.

Кроме того, согласно платежного поручения № … от 14.07.2016 (л.д. 55), ПАО НБ «Траст» произвел [СКРЫТО] З.Х. возврат платы за страхование в размере 31.451 рубль 41 копейка.

В связи с чем, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований.

Другие доводы апелляционной жалобы, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения, которые довольно подробно, со ссылкой на нормы действующего законодательства отражены в мотивировочной части решения суда.

Исходя из изложенного, постановленное по делу решение отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ о законности и обоснованности судебного решения, а доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для его отмены.

Руководствуясь ст.ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 28 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: