Дело № 33-7276/2014, апелляция

Судья Бреславцева И.А.

Дело №33-7276/14

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Ставрополь

02 декабря 2014 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего	Быстрова О.В.,
судей	Загорской О.В., Тепловой Т.В.,
при секретаре	Шевцовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь»

на решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 03 июня 2014 года по иску [СКРЫТО] В.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии за не истекший период страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов,

заслушав доклад судьи Загорской О.В.,

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] В.А. обратилась в суд с иском (впоследствии уточненным) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в окончательной редакции которого просила суд:

признать расторгнутым договор страхования жизни заемщиков кредита №… от 03.10.2013 года, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и [СКРЫТО] В.А.;

взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в её пользу:

- … рублей части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования;

- … рублей компенсации морального вреда;

- … рублей расходов по оплате услуг представителя;

-штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что 03.10.2013 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и [СКРЫТО] В.А. заключен кредитный договор №…, по которому банк предоставил ей кредит в сумме … рублей на 45 месяцев под 24,9% годовых.

Одновременно с кредитным договором заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №…, в котором страхователем (застрахованным) выступает [СКРЫТО] В.А., страховщиком-ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выгодоприобретателем - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Срок действия договора страхования определен в 45 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

Страховая сумма составила …. рублей.

Исходя из содержания договора страхования, она застрахована по таким страховым рискам как смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине.

Согласно выписке из лицевого счета 11.10.2013 года, по её поручению, в страховую компанию перечислена страховая премия в размере … рублей.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года N4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Договор страхования заключен с нею на основании Правил страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Согласно п.8.1.3, 11.2, 11.2.2 Общих правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления страховщика.

04.03.2014 года она обратилась к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и возврата части страховой премии, которое оставлено без ответа.

Считает, что невыплата ответчиком части страховой премии по договору страхования нарушает её права как потребителя, в связи с чем, возникшие между сторонами правоотношения должны регулироваться Законом «О защите прав потребителей».

Ссылаясь на ч.1. ст.450, ч.1 ст.452, ч.2 ст.452 ГК РФ п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст.39 Закона «О защите прав потребителей», полагает, что Закон «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, связанным со страхованием жизни и здоровья граждан.

Ссылаясь на п.2 ст.1, ст.ст.421,422,934,958 ГК РФ, считает, что договор страхования жизни заемщиков кредита №….., заключенный 03.10.2013 года между сторонами подлежит расторжению, а она вправе требовать от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» возврата уплаченной суммы страховой премии по договору за оплаченный, но неиспользованный период страхования в сумме … рублей, исходя из расчета: ….. рублей (общая сумма уплаченной страховой премии) - … рублей (стоимость одного месяца страхования) х 5 месяцев (истекший период страхования заемщика).

С письменным заявлением о возврате части страховой премии за неистекший период страхования она обращалась в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о чем имеется почтовая квитанция №… от 04.03.2014 года, но от получения заявления ответчик уклоняется. В своем заявлении она указывала на расторжение договора страхования №… от 03.10.2013 года и возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования. В установленный срок ответчик в добровольном порядке изложенные требования не выполнил, возврат части страховой премии не произвел.

Ссылаясь на ст.15 Закона «О защите прав потребителей», п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указывает, что ответчиком ей причинен моральный вред, который она оценивает в … рублей, данная сумма является объективной и соразмерной.

Банком умышленно в кредитный договор включены условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.

Ссылаясь на п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и разъяснения, содержащиеся в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», считает, что ответчик должен уплатить в её пользу штраф в размере 50% присужденной по настоящему иску суммы.

Ссылаясь на положения ст.ст.88,94,98,100 ГПК РФ, считает, что с ответчика в её пользу должны быть взысканы расходы по оплате услуг представителя и другие судебные расходы. Она понесла расходы на оплату услуг представителя в сумме …рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру.

Решением суда от 03.06.2014 года исковые требования [СКРЫТО] В.А. удовлетворены частично, судом постановлено:

признать договор страхования жизни заемщиков кредита №…, заключенный 03.10.2013 года между [СКРЫТО] В.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», расторгнутым;

взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] В.А.:

-… рублей части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования;

-… рублей компенсации морального вреда;

-… рублей расходов по оплате услуг представителя;

-…. рублей штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;

во взыскании … рублей компенсации морального вреда, …рублей расходов по оплате услуг представителя - отказать;

взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере ….рублей.

Не соглашаясь с решением суда, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в А.Ю. в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме и произвести поворот исполнения решения суда, вернув ответчику все то, что было с него взыскано.

Считает, что факт того, что истец досрочно исполнила (погасила) свои обязательства по кредитному договору не может служить основанием к применению положений п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку предметом договора страхования является: «смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая», а не риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору.

Таким образом, абз.2 п.З ст.958 ГК РФ не имеет и не может иметь правого значения для применения его положения к фактическим обстоятельствам дела, изложенным в иске, поскольку с жизнью и здоровьем истца по обстоятельствам, иным, чем предусмотренный договором страхования страховой случай, ничего не произошло.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Также в случае удовлетворения дополнительных требований истца, общество просит применить положения ст.333 ГК РФ.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца [СКРЫТО] В.А. по доверенности Меграбян К.Г. просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе в соответствии с ч.1 ст.327? ГПК РФ, выслушав мнение представителя истца [СКРЫТО] В.А. по доверенности Меграбян К.Г., полагавшей решение суда законным и обоснованным, в отсутствие остальных лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом, в том числе и путем размещения информации на официальном сайте краевого суда в сети Интернет, о времени и месте судебного заседания в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено и из исследованных материалов усматривается следующее.

03.10.2013 года между [СКРЫТО] В.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №… на сумму … рублей, сроком на 45 месяцев.

03.10.2013 года, одновременно с кредитным договором, между [СКРЫТО] В.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №…, сроком на 45 месяцев, из которого следует, что выгодоприобретателем по договору выступает КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

По данному договору истец застрахован по страховым рискам «Смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине» (раздел 5 Договора).

Страховая сумма по договору составила … рублей.

Размер страховой премии по договору страхования рассчитан по формуле, указанной в разделе 5 договора страхования и составил, согласно выписке по лицевому счету … рублей.

Оплата страховой премии произведена единовременно путем ее перечисления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в безналичном порядке по поручению истца.

04.03.2014 года [СКРЫТО] В.А. направила в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление о расторжении заключенного с ней договора страхования, в котором просила возвратить ей часть уплаченной страховой премии в связи с отказом от исполнения договора за неиспользованный период страхования.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями п.3 ст.958 и п.1 ст.782 ГК РФ, пришел к выводу о том, что вследствие досрочного расторжения договора страхования истица приобретает право на возврат ей части страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, за неиспользованный, но оплаченный период страхования, признав верным представленный истцом расчет суммы страховой премии за не истекший период, и постановил вышеуказанное решение об удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии в размере … рублей.

Судебная коллегия полагает, что данный вывод суда противоречит требованиям закона и опровергается материалами дела.

В соответствии с п.п.1,4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При этом, п.2 ч.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Из материалов дела усматривается, что истица обратилась с требованием к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора и возврате оставшейся части страховой премии. При этом условия договора страхования ею не оспаривались.

Учитывая, что законодатель предусмотрел право страхователя на односторонний отказ от договора страхования, для расторжения договора в судебном порядке нет необходимости, поскольку [СКРЫТО] В.А. не лишена была права обратиться к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования и с таким заявлением она обратилась к ответчику.

Удовлетворяя исковые требования истицы о взыскании части страховой премии, суд первой инстанции не дал оценки требованиям ч.2 п.3 ст.958 ГК РФ, в соответствии с которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования жизни заемщиков кредита №…., заключенного между сторонами 03.10.2013 года, иное не предусмотрено. Напротив, в п.8.4 договора указано, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю.

Как следует из материалов дела, при подписании договора страхования истец подтвердила, что прочла, поняла и согласна с полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Истица не оспаривала того обстоятельства, что указанный договор подписала, таким образом, письменно согласилась с предложенными ответчиком условиями; договор содержит все существенные условия, предусмотренные ГК РФ. Кроме того, истицей оплачен страховой взнос, претензий по заключению договора страхования на иных условиях не предъявлено.

Не оспаривалось сторонами и то обстоятельство, что страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несла риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии. Истица не оспаривала, что заключение договора страхования было осуществлено исключительно на добровольной основе.

С учетом изложенного, оснований для взыскания с ответчика страховой премии, уплаченной истцом при заключении договора страхования не имеется, поскольку договор страхования недействительным не признавался, а страховая премия, уплаченная страховщику при досрочном отказе страхователя от договора страхования, в силу ч.3 ст.958 ГК РФ, и условий договора страхования, заключенного между сторонами, возврату не подлежит.

При отсутствии законных оснований для удовлетворения требований о признании договора страхования расторгнутым и взыскании части страховой премии, оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа и взыскания с ответчика государственной пошлины не имеется.

Таким образом, судом при вынесении решения в части удовлетворения исковых требований допущены нарушения норм материального права, в связи с чем, решение в указанной части подлежит отмене, апелляционная жалоба подлежит удовлетворению.

Отменяя, состоявшееся по делу судебное решение в части удовлетворенных исковых требований судебная коллегия считает возможным принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] В.А. отказать, так как обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся в деле доказательств, которые были предметом судебного исследования в суде первой инстанции.

Судебная коллегия считает, что ответчику ничего не препятствует обратиться с заявлением о повороте исполнения решения в суд первой инстанции в соответствии с ч.2 ст.445 ГПК РФ.

В остальной части решение суда от 03.06.2014 года никем не обжалуется и в силу диспозитивности гражданского судопроизводства в апелляционном порядке не проверяется.

Руководствуясь ст.ст.320,327.1,328,329,330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 03 июня 2014 года в части удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] В.А. о признании договора страхования расторгнутым, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя, а также в части взыскания госпошлины с ответчика в федеральный бюджет в размере 3134 рублей – отменить.

Принять в отмененной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] В.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования жизни заемщиков кредита №…, заключенного 03.10.2013 года между [СКРЫТО] В.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», расторгнутым, взыскании страховой премии за не истекший период страхования в сумме … рублей, компенсации морального вреда в размере …рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере … рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере …рублей – отказать.

В остальной части это же решение суда оставить без изменения.

Апелляционную жалобу удовлетворить.