Дело № 33-4151/2016, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 28 июня 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе

председательствующего судьи Задорневой Н.П.,

судей Луневой С.П., Фоминова Р.Ю.,

при секретаре судебного заседания Дугужевой Б.Х.-М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» по доверенности Колошиной Т.А.

на решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от
22 декабря 2015 года

по гражданскому делу по исковому заявлению [СКРЫТО] В.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Луневой С.П.,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] В.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», в обоснование которого указал, что 21.02.2013 между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор, состоящий из Заявления на получение кредита, Условий кредитования. График гашения кредита, Заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом 25.50% годовых и суммой кредитного лимита 250 000 рублей.

13.10.2014 ОАО «Восточный экспресс банк» сменил наименование на ПАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Считает, что условия кредитного договора, на основании которых Банком удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Обжалуемым решением Промышленного районного суда г.Ставрополя от 22 декабря 2015 года исковые требования удовлетворены частично. Признаны положения Кредитного договора №13/1500/00000/400362, заключенного 21.02.2013 между [СКРЫТО] В.А. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительными (ничтожными) в силу закона.

Применены последствия недействительной сделки и взыскана в пользу [СКРЫТО] В.А. с ПАО «Восточный Экспресс Банк» сумма оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 48000 рублей; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 5120 рублей 86 копеек; компенсация морального вреда в размере 500 рублей; штраф в размере 26560 рублей 43 копейки; расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Взыскана с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в местный бюджет государственная пошлина в размере 2093 рубля 63 копейки.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» по доверенности Колошина Т.А. просит обжалуемое решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требованиях, указывая, что срок исковой давности по данному спору составляет один год, спорый договор заключен 21.02.2013. С иском истец обратился в 2015 году, т.е. по истечении 1 года с момента заключения договора. Просит применить срок исковой давности. Истец имел возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать программы коллективного страхования, которые предлагаются банком, либо предоставить договор страхования в иной страховой компании. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного, клиент не предоставил.

Заявитель, исходя из условий Анкеты, принимает условие о том, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка.

Условиями договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств, что является безусловным благом для заемщика. В том случае, если Истец выразить желание и откажется от присоединения к Программе страхования, Истец должен предоставить иной способ обеспечения обязательств, так как в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ, кредитная организация обязана проверять платежеспособность заемщика. Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что Истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий Истцом не представлено. Считает, что плата за присоединение к программе страхования по правовой природе не является комиссией. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечисляет ее страховщику, в соответствии с договором страхования.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца
[СКРЫТО] В.А. по доверенности Перегудов И.С. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражениях на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению состоявшегося решения.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции 21.02.2013 между [СКРЫТО] В.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №13/1500/00000/400362, состоящий из Заявления на получение кредита, Условий кредитования. График гашения кредита, Заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом 25.50% годовых и суммой кредитного лимита 250000 рублей.

13.10.2014 ОАО «Восточный экспресс банк» сменил наименование на ПАО «Восточный экспресс банк».

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно данному соглашению ПАО КБ «Восточный» выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ЗАО СК «РЕЗЕРВ» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с положением Заявления на присоединение к программе страхования Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает «консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1000 за каждый год страхования.

Плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

Банк согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств со ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение Клиента к программе страхования с 21.03.2013 до 22.10.2015 в общей сумме 88000 рублей.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.

Согласно договора плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Таким образом, комиссия за присоединение к страховой программе представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита.

Довод апелляционной жалобы о том, что клиент выразил волеизъявление, подписав заявление на присоединение к программе страхования и добровольно присоединился к ней, не может быть принят судебной коллегией, поскольку из текста заявления не усматривается, что заемщик по кредитному договору на возмездной основе поручает банку от её имени и в её интересах (ст. 972 ГК РФ) либо от своего имени (ст. 990 ГК РФ) за её счет заключить со страховой компанией договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Отсутствуют также сведения о том, что заемщик предварительно был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение в программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В случае, если при подписании заявления заёмщик не обладал информацией о возмездном характере, стоимости и порядке оплаты дополнительной услуги банка по подключению к программе страхования, а также о размере страховой суммы, подлежащей оплате в страховую компанию, не исключается, что заемщик мог давать согласие на использование его персональных данных, полагая, что эта услуга является безвозмездной.

Удовлетворяя исковое заявление, суд первой инстанции правильно сослался на требования п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав клиента, поскольку последний, соглашаясь на оказание ему банком, дополнительной услуги по подключению к программе страхования, сначала подключается к программе страхования, затем он узнает, что данная услуга является платной (п. 4 договора), размер которой указан в условиях и тарифах банка и лишь получив кредит, получает возможность узнать в какую сумму ему обошлась данная услуга (получив выписку по счету).

При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя.

Доводы апелляционной жалобы о пропуске срока исковой давности подлежат отклонению. В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Как усматривается из материалов дела, о применении срока исковой давности ответчик до вынесения решения судом первой инстанции не заявлял, доводы о пропуске истцом указанного срока содержатся только в апелляционной жалобе, а поэтому они являются несостоятельными.

Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда в апелляционном порядке не установлено, решение суда является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 22 декабря 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.