Дело № 33-3-2810/2021, апелляция

Судья Воробьев В.А. Дело № 33-3-2810/2021

№ 2 – 4346/2020

УИД 26RS0001-01-2020-008162-97

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Ставрополь 30 марта 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе

председательствующего судьи Мясникова А.А.

судей Евтуховой Т.С., Гукосьянца Г.А.

при секретаре судебного заседания Горбенко Т.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца [СКРЫТО] Е.Н.

на решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 03 ноября 2020 года

по гражданскому делу по иску [СКРЫТО] Е.Н. к ПАО «Сбарбанк России» о взыскании денежных средств, неправомерно списанных с банковской карты,

заслушав доклад судьи Мясникова А.А.,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Е.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбарбанк России» о взыскании денежных средств, неправомерно списанных с банковской карты.

Свои требования мотивировала тем, что между ПАО Сбербанк и истцом был заключен договор банковского счета, по которому выдана банковская карта Master Card 5469 6000 1516 2142, которая истцом использовалась в соответствии с условиями договора банковского счета. К данной карте была подключена услуга "мобильный банк", отчет обо всех операциях по вышеуказанной карте до даты неправомерного снятия всегда присылался на ее номер мобильного телефона. 16.06.2017 с указанной банковской карты были похищены, принадлежащие ей деньги в сумме 102 700 руб., при следующих обстоятельствах: 16.06.2017 года в 22 часа на ее мобильный телефон 8 … поступило CMC-сообщение о блокировке привязанных к номеру банковских карт ПАО «Сбербанк». При немедленном обращении на горячую линию Сбербанка по телефону 8-800-555-5550, ей было сообщено о повышенной активности по счету ее карт (более 7 операций), в связи с чем банком в этот же принято решение об их блокировке. В ответ на предложение банка о разблокировке карт, она согласилась. После произведенной разблокировки, она непосредственно вошла в приложение «Сбербанк Онлайн», установленное на ее мобильном телефоне, где и обнаружила, что счета ее дебетовых карт пусты, вклад и копилка закрыты без ее согласия и с них выведены денежные средства. Оператор горячей линии посоветовала написать заявление в банке о перевыпуске карт и обратиться в правоохранительные органы.

17.06.2017 истец обратилась в отделение полиции с заявлением по факту кражи (КУСП 5456) принадлежащих ей денег, после проведения проверки было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела. В отделении полиции ей объяснили, что возможен взлом приложения «Сбербанк-Online» на мобильном телефоне. Для выяснения данного факта у нее изымался 2 раза сотовый телефон для проведения экспертизы. Ответить на поставленные вопросы эксперту не представилось возможным. При личном обращении в банк ей было разъяснено, что денежные средства, находящиеся на вкладе и размещавшиеся там под %, открытом до 12.09.2017 были выведены на ее счет Master Card 5469 6000 1516 2142 и впоследствии переведены на VISA QIWI WALLET и TINKOFF BANK CARD2CARD, ей не принадлежащие. Указанные операции ею не совершались. На мобильный телефон она уведомлений не получала, спорные операции не подтверждала, свою банковскую карту или мобильный телефон истец третьим лицам не передавала и в момент совершения незаконных операций находилась дома у родителей без присутствия посторонних лиц в домовладении.

При личном посещении банка 17.06.2017, информация о совершении множества операций по счету подтвердилась. При этом банк неоднократно отказывал лицам, незаконно воспользовавшимся ее денежными средствами, в авторизации проводимых ими операций, однако карты были заблокированы только после снятия всех денежных средств со всех имеющихся счетов. Согласно сведений, предоставленных банком, 16.06.2017 с IP-адреса … в 20:12 был осуществлен вход в систему через веб-версию с вводом идентификатора и постоянного пароля карты №***2142, подтвержден одноразовым паролем, полученным через смс на номера телефонов + … и + …. Указанный номер телефона + …. ей не известен. При ней в отделении банка сотрудник открыл информацию о проведенных операциях, где указывались номера телефонов, а также номера карт, через которые проводилось списание. Позднее, после возбуждения уголовного дела, ей была запрошена информация о номере телефона и номерах карт, при помощи которых было осуществлено незаконное списание денежных средств.

Предоставить указанную информацию в полном объеме в письменной форме в ответ на ее обращение банк отказался со ссылкой на ФЗ «О банках и банковской деятельности», указав в ответе на обращение следующую информацию: - вопрос о возврате денежных средств должен рассматриваться в рамках возбужденного уголовного дела, по факту возможного мошенничества со стороны третьих лиц. ПАО Сбербанк готов предоставить все предусмотренные действующим законодательством материалы и информацию, необходимые для проведения расследования, по надлежаще оформленным запросам следственных органов.

В результате преступных действий ей причинён материальный ущерб в размере 102 700 руб.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца 102 700 руб. неправомерно списанных с банковской карты.

Обжалуемым решением Промышленного районного суда г.Ставрополя от 03 ноября 2020 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для их удовлетворения и отмене решения суда не нашла.

Судом правильно определен характер правоотношений сторон, юридически значимые обстоятельства. Материальный закон применен и истолкован верно. Нарушений норм процессуального законодательства не допущено.

В соответствии со ст. ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять "поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 1.3 - 1.4 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", банковская карта 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Из материалов дела следует, что 29.03.2016 между ПАО Сбербанк и [СКРЫТО] Е.Н. заключен договор «сберегательного счета» № …., в соответствии с которым Банком на имя истца открыт сберегательный счет.

На основании заявления [СКРЫТО] Е.Н. от 12.05.2014 ПАО Сбербанк выдана международная карта Сбербанка России Master Card Standart 5469 6000 1516 2142, к которой была подключена услуга «Мобильный банк» (номер телефона + ….).

В соответствии с п. 2.8 - 2.11 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр Банка»), являющегося Приложением № 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции в системе «Сбербанк Онлайн» идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру мобильного телефона. Аутентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» по некоторым операциям может осуществляться с использованием одноразового запроса. Предоставление услуги «Мобильный банк», в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лицу осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде смс- сообщения или ussd-команды, направленных с использованием средств мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении услуги «Мобильный банк». Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от клиента.

Согласно п. 3.8 указанного Порядка операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Аналогичный способ подтверждения действует и при совершении операций в сети «Интернет» с использованием «Мобильного банка».

В соответствии с п. 2.27. Условий банковского обслуживания ПАО Сбербанк одноразовый пароль - пароль одноразового использования. Используется для дополнительной Аутентификации Клиента при входе в Систему «Сбербанк Онлайн», для подтверждения совершения операций в Системе «Сбербанк Онлайн», а также операций в сети Интернет с применением технологий «SecureCodc» или «Verified by Visa» платежных систем MasterCard Worldwide или Visa International в качестве Аналога собственноручной подписи и в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций.

Пунктом 10.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что Банк не несет ответственности по операциям, в случае если информация о карте, коде клиента, ПИН, контрольной информации держателя, логине (Иидентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Держателем условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности по операциям, в случае если мобильный телефон Держателя с номером, зарегистрированным для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), станет доступен иным лицам. Банка также не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Аналогичные условия содержатся в п. 6.4 условий банковского обслуживания физических лиц, п.п. 2.19, 3.20 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

В приложении № 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк указано: «Помните, что вводя одноразовый пароль Вы даете Банку право и указание провести операцию с указанными в смс-сообщении/push- уведомлении реквизитами. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка».

Как следует из п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести свои финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Согласно справке о состоянии вклада за период с 16.06.2017 по 23.06.2017 денежные средства в общем размере 100 763,13 руб., находящиеся на вкладе истца, были зачислены на счет № …..

16.06.2017 с использованием реквизитов карты 5469 6000 1516 2142, принадлежащей [СКРЫТО] Е.Н., были проведены расходные операции.

16.06.2017 посредством сервиса VISA QIWI WALLET списаны 8 292,10 руб., 10 352,50 руб., 14 473,30 руб., 14 473,30 руб.

Дальнейшая операция «покупка на 14 473,30 руб. с использованием VISA QIWI WALLET отклонена как подозрительная.

Также 16.06.2017 посредством сервиса TinkoffBank Card2Card списаны 3000 руб.

В соответствии с ч. 9.1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа.

16.06.2017 в 20 час. 53 мин. в связи с подозрением на компрометацию карты и для сохранности средств карта заблокирована банком.

[СКРЫТО] Е.Н. не оспаривается, что после поступления указанного сообщения она обратилась на горячую линию Сбербанка по номеру + 7 800 555 5550, где ей было сообщено о повышенной активности по счету ее карт, в связи с чем банком принято решение о блокировке карты.

На основании распоряжения [СКРЫТО] Е.Н. 16.06.2017 в 21 час. 16 мин. карта разблокирована.

В дальнейшем в период времени 16.06.2017 с 21 час.20 мин. по 22 час.00 мин. с использованием реквизитов карты …., посредством сервиса QIWI WALLET и TinkoffBank Card2Card были списаны 4 171,30 руб., 14 473,30 руб., 14 473,30 руб., 14 473,30 руб., 11 897,80 руб., 1 600 руб.

При этом при совершении операций в сети Интернет были правильно введены реквизиты карты [СКРЫТО] Е.Н., а также использованы уникальные одноразовые пароли, направленные Банком SMS-сообщениями на номер телефона + …, подключенный к услуге Мобильный банк по указанной карте. СМС - сообщения были сформированы Банком и направлены оператору сотовой связи по вышеуказанному номеру корректно (статус «Доставлено»). СМС-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммы платежей, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе распечатками смс- сообщений.

Одноразовые пароли были введены верно, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка подтверждением распоряжения на проведение операции, которое Банк обязан выполнить. Банк не имел права в соответствии с законодательством РФ, установить не предусмотренные договором банковского счёта ограничения права Клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом предотвратить вышеуказанные операции.

[СКРЫТО] Е.Н. обратилась в правоохранительные органы, и на основании ее заявления 26.06.2017 возбуждено уголовное дело № 11701070019020388 по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ, по факту хищения денежных средств.

Из информации, представленной КИВИ Банк на запрос следственного отдела, следует, что денежные средства с карты … были переведены на балансы учетных записей Visa Qiwi Wallet №№ …, …, ….

Также установлено, что 06.07.2017 [СКРЫТО] Е.Н. обратился в ПАО Сбербанк о возврате неправомерно списанных денежных средств, однако ей было отказано, поскольку спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль).

При этом, вопреки доводам истца, ПАО Сбербанк проведена проверка по выявлению причин списания денежных средств.

Разрешая заявленные требования, суд правильно пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку основания для отказа в совершении расходных операций по банковским счетам истца у ответчика отсутствовали, поскольку операции по переводу денежных средств по счетам банковских карт истца произведены от имени самого истца через систему "Сбербанк Онлайн" с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль) через приложение "Мобильный банк", с прикреплением к мобильному телефонному номеру истца. На момент осуществления спорных расходных операций банковские карты истца заблокированы не были. У банка имелись все основания считать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом. Нарушений прав истца как потребителя действиями ответчика не установлено.

Ответчиком - исполнителем услуги представлены доказательства, подтверждающие отсутствие его вины в причинении вреда истцу, в том числе доказательства, подтверждающие, что списание денежных средств банком производилось на основании сообщений, направленных с номера мобильного телефона истца и являющихся распоряжением клиента на проведение операций по счету. Оснований, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не установлено. При таких обстоятельствах, действия банка по выполненным операциям соответствуют требованиям действующего законодательства и условиям договора.

Кроме того, согласно п. 10 ст. 7 ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. После этого перевод становится безотзывным и окончательным (п. 15 ст. 7 ФЗ «О национальной платежной системе»).

Поскольку перевод в системе «Сбербанк Онлайн» является операцией с электронными денежными средствами, окончательность и безотзывность перевода наступила в день перевода 16.06.2017.

На основании изложенного суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований.

Исходя из изложенного, постановленное по делу решение отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ о законности и обоснованности судебного решения, а доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для его отмены.

Руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 03 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: