Дело № 33-3-1973/2021, апелляция

Судья Белокопытов А.П. Дело № 33-3-1973/2021

№ 2 – 713/2020

УИД 26RS0025-01-2020-002551-41

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Ставрополь 16 марта 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе

председательствующего судьи Мясникова А.А.

судей Селюковой З.Н., Безгиновой Л.А.

при секретаре судебного заседания Пилипенко И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца [СКРЫТО] А.М.

на решение Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 21 декабря 2020 года

по гражданскому делу по иску [СКРЫТО] А.М. к ООО СК «ВТБ» о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

заслушав доклад судьи Мясникова А.А.,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] А.М. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ» о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Свои требования мотивировал тем, что 07.05.2020 он приобрел в кредит в банке ВТБ автомобиль марки BMV-5 в г.Ставрополе. Одновременно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор (полис) № А05626-621/5545-5947866, на условиях страхования «Защита заемщика автокредита». Страховая сумма по договору составляет 2526263,82 рубля. Страховая премия составляет 333466,82 рублей. Страховым случаем по договору является смерть застрахованного или постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы, в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора с 07.05.2020 по 06.05.2025. 09.05.2020 автомобиль попал в ДТП, и так как автомобиль был застрахован по полису КАСКО в СПАО «Ингосстрах», 25.09.2020 СПАО «Ингосстрах» выплатил сумму кредита в полном объеме, признав данное ДТП страховым случаем. Истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в чем ему было отказано.

Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», в его пользу неиспользованную страховую премию в размере 305677,92 рублей, неустойку в размере 201747,48 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф.

Обжалуемым решением Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 21 декабря 2020 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить как незаконное и необоснованно, вынесенное с нарушением норм права.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для их удовлетворения и отмене решения суда не нашла.

Судом правильно определен характер правоотношений сторон, юридически значимые обстоятельства. Материальный закон применен и истолкован верно. Нарушений норм процессуального законодательства не допущено.

В соответствии со ст. ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, суд первой инстанции правильно пришел к мнению, что если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 указанного Закона его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям ст. ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

07.05.2020 между [СКРЫТО] А.М. и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № 621/5545-0000388, по условиям которого [СКРЫТО] А.М. предоставлен кредит в размере 2526263,82 рубля сроком на 60 месяцев под 10,99% годовых.

07.05.2020 [СКРЫТО] А.М. ООО СК «ВТБ Страхование» выдан полис № А05626-621/5545-5947866, подтверждающий заключение договора страхования на условиях страхования «Защита заемщика Автокредита», являющихся неотъемлемой частью полиса. Страховыми случаями определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 групп в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма составляет 2526263,82 рубля. Срок действия договора страхования с 16 часов 07 минут 07 мая 2020 по 23 часа 59 минут 06 мая 2025 года. Страховая премия 333466,82 рублей, подлежит уплате единовременно не позднее даты заключения договора страхования.

Страховая премия в размере 333466,82 рублей оплачена истцом за счет кредитных средств. Согласно договору страхования выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, выгодоприобретателями по риску «Смерть» являются наследники застрахованного лица (п. 2).

Согласно условиям договора, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (10.2).

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, Полис, документ подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования (Полис) прекращает свое действие:

- с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика;

- с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиков (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

09.05.2020 в дорожно-транспортном происшествии автомобиль истца марки BMV-5 получил повреждения. СПАО «Ингосстрах» признала событие страховым случаем с полной гибелью застрахованного транспортного средства.

30.09.2020 истец направил в адрес Ставропольского филиала АО «СОГАЗ» заявление с просьбой расторгнуть договор страхования № А05626-621/5545-5947866 от 07.05.2020 и выплатить страховую премию в размере 333466,82 рублей.

05.10.2020 на указанное заявление истца ООО СК «ВТБ Страхование» был дан ответ с разъяснением отсутствия оснований для возврата страховой премии, поскольку заявление об отказе от договора страхования подано по истечении срока периода охлаждения.

Факт обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти по любой причине, инвалидности застрахованного) отпала и существование страхового риска прекратилось.

После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.

Согласно п. 10 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

Истец не воспользовался своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока.

Из договора добровольного страхования не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни Полисом страхования, ни Условиями страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита, то суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании неиспользованной страховой премии.

Суд обоснованно указал в решении, что доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу [СКРЫТО] А.М. банком, не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора [СКРЫТО] А.М. безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. Как нет доказательств и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без заключения договора страхования.

Истцу была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страховой премии в рублях, о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя возврат какой-либо части страховых взносов не производится.

Кроме того, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

При этом, суд отмечает, что доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования материалы дела также не содержат и стороной истца суду не представлено.

Ввиду того, что нарушения прав истца как потребителя услуги по страхованию не установлено, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного суд первой инстанции обоснованно отказал в иске.

Исходя из изложенного, постановленное по делу решение отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ о законности и обоснованности судебного решения, а доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для его отмены.

Руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новоалександровского районного суда Ставропольского края 21 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: