Дело № 33-3-1528/2022, апелляция

судья Самойлов С.И. № 2-5745/2021

№ 33-3-1528/2022

УИД 26RS0001-01-2021-009199-09

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Ставрополь 16.02.2022

Судебная коллегия по гражданским делам

Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Осиповой И.Г.,

судей Гукосьянца Г.А. и Луневой С.П.,

при секретаре судебного заседания Гриб В.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО], ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, К.Ю.В. об отмене (изменении) решения финансового уполномоченного по апелляционной жалобе представителя истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности П.А.Н. на решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от ДД.ММ.ГГГГ,

заслушав доклад судьи Гукосьянца Г.А., выслушав представителя финансового уполномоченного по доверенности Л.И.А., представителя К.Ю.В. по доверенности Б.Б.А., просиввших оставить решение суда без изменения, судебная коллегия

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО], ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между К.Ю.В. и банком был заключен договор потребительского кредита № по схеме «Денежный кредит - Автостиль Особый Экспресс. Сумма кредита 853797 руб. Срок кредита 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик подал в банк заявление на включение в программу добровольного страхования по программе GAP по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование».

ДД.ММ.ГГГГ клиент предоставил в банк заявление о возврате части уплаченной платы за Программу «Финансовая защита для автовладельцев» и Программу добровольного страхования по программе GAP. Учитывая тот факт, что заявление поступило по окончанию установленного четырнадцатидневного периода, банк отказал в удовлетворении требований, о чем ДД.ММ.ГГГГ направлено СМС-сообщение.

Указанным выше решение Финансового уполномоченного частично удовлетворены требования о взыскании денежных средств в размере 14752,78 руб., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита К.Ю.В. (л.д. 4-5).

Решением Промышленного районного суда г.Ставрополя от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления отказано (л.д. 126-132).

В апелляционной жалобе представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности П.А.Н. указывает, что К.Ю.В. была в полном объеме ознакомлена с условиями страхования, а заявление о возврате части уплаченных денежных средств по договору страхования было получено банком по истечении 14-ти дневного срока, установленного договором. Просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявления (л.д. 135-138).

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Финансового уполномоченного по доверенности В.М.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между К.Ю.В. и ПАО «Совкомбанк» подписан договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ей предоставлен кредит в размере 853 797 рублей сроком на 36 месяцев (1 096 дней). Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредитному договору составляет 13,80% годовых. Процентная ставка может быть увеличена на 3 процентных пункта в случае нарушения КнышЮ.В. обязательства по страхованию транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения, утраты, повреждения.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет К.Ю.В. №.

В соответствии с п. 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заявителя является залог транспортного средства (далее - ТС).

При заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» К.Ю.В. дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по включению транспортного средства в программу «Финансовая защита для автовладельцев» (далее - программа), в результате оказания которой транспортное средство К.Ю.В. стало застрахованным по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком. Оплата услуги по включению в программу осуществляется единовременно в дату подключения за счет [СКРЫТО] средств в размере 28 158 руб. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 9.4 договора страхования участник программы может письменно отказаться от включения в Программу добровольного страхования. При отказе участника программы от включения в программу добровольного страхования по Договору по истечении 14 календарных дней с даты подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования, услуга считается оказанной, и уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ К.Ю.В. произведен платеж в размере 28 158 руб. за услугу по включению в программу, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ К.Ю.В. выдан страховой сертификат №, подтверждающий наличие заключенного договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ К.Ю.В. на счет внесены денежные средства в размере, достаточном для полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору, кредитный договор закрыт, что подтверждается выпиской по счету и сведениями, предоставленными ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ истец предоставила в ПАО «Совкомбанк» заявление о возврате части платы за услугу по включению в программу в связи с досрочным погашением кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило К.Ю.В. СМС-сообщение: «Уважаемая К.Ю.В.! Ваше обращение № рассмотрено. Условия об отказе от присоединения к договору страхования транспортного средства по Программе страхования ГАП содержится в «Общих условиях Договора потребительского кредита», с которыми Вы были ознакомлены и согласны, подтвердив понимание в «Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита» своей подписью. В соответствии с Общими условиями в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 14 календарных дней с даты включения в программу страхования. Такого заявления в установленные сроки в Банк от Вас не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат».

ДД.ММ.ГГГГ К.Ю.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требование о расторжении договора страхования и возврате денежных средств за неиспользованный период удержанных ПАО «Совкомбанк» в связи с оказанием услуги по включению в программу.

В ответ на заявление ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ направило CMC-сообщение об отказе в удовлетворении предъявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ К.Ю.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требование о расторжении договора страхования и возврате денежных средств за неиспользованный период удержанных ПАО «Совкомбанк» в связи с оказанием услуги по включению в программу и взыскании неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в ответ на претензию уведомило заявителя том, что в целях соблюдения ст. 857 ГК РФ заявителю лично либо его представителю по доверенности необходимо обратиться в офис ПАО «Совкомбанк» с документом, удостоверяющим личность (паспорт), так как в поступившем от заявителя письме данный документ отсутствовал.

Судом также установлено, что при предоставлении кредита по кредитному договору К.Ю.В. в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в собственноручно подписанном ДД.ММ.ГГГГ заявлении о включении в программу «Финансовая защита для автовладельцев» дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по включению в программу, выдан Сертификат.

Пунктом 2 заявления о включении в программу установлено, что услуга является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона.

Согласно пункту 4 заявления о включении в программу размер платы за услугу по включению в программу составляет 0,159% от стоимости транспортного средства (2346,50 руб.), умноженной на количество месяцев срока страхования, и подлежит уплате единовременно в дату подписания заявления о включении в программу.

ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услуги по включению в программу, при этом 18,5% суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

К.Ю.В. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг с требованием о взыскании денежных средств в размере 28 158 руб., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, взыскании неустойки в размере 28 158 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ требования К.Ю.В. к ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично. Взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу К.Ю.В. уплаченные денежные средства в размере 14 752,78 руб.

Принимая обжалуемое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что в рассматриваемом случае по условиям договора страхования выплата страхового возмещения не обусловлена остатком задолженности заявителя по кредитному договору, следовательно, в случае погашения задолженности заявителя по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении заявителя, такой договор страхования в отношении заявителя не прекращается досрочно на основании ст. 958 ГК РФ.

При этом, обосновывая вывод о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 14 752,78 руб., финансовый уполномоченный применил положения п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 782, п. 1 ст. 1102 ГК РФ, исходя из того, что ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе (сумма в размере 2346,50 руб. умножается на количество месяцев страхования).

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

В суд с иском об отмене указанного решения ПАО «Совкомбанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный законом десятидневный срок.

Разрешая спор и оказывая в удовлетворении заявления, руководствуясь ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", ст.ст. 309, 310, 421, 422, 819, 958 ГК РФ, ст.ст. 3, 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд исходило из того, что удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором К.Ю.В. участвовала в программе (с даты заключения договора страхования до даты подачи заявления об отказе от услуг) является обоснованным.

При этом расчет, произведенный финансовым уполномоченным, проверен судом и признан арифметически верным.

Доводы ПАО «Совкомбанк», аналогичные доводам апелляционной жалобы, о том, что договор страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, суд обоснованно отклонил, указав, что, удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный правильно исходил из платы за подключение к программе за неиспользованный период (22948,77 руб. / 364 х 234 дня) по договору страхования, а не прекращения кредитного договора.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в полном объеме.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, обстоятельства, имеющие значение по делу, судом установлены правильно.

Доводы жалобы не опровергают выводов судебного решения, не содержат оснований и обстоятельств, которые не были бы предметом исследования в суде первой инстанции, направлены на переоценку доказательств по делу, иное толкование закона, в связи с чем не могут повлечь отмену решения суда.

Таким образом, решение суда является законным, обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Аналогичная позиция изложена в определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 19.07.2021 по делу N 88-15146/2021.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности П.А.Н. - без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение может быть обжаловано в Пятый кассационной суд общей юрисдикции (<адрес>) в порядке, предусмотренном главой 40 ГПК РФ.

Мотивированное апелляционное определение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:

Судьи: