Дело № 33-1718/2019, апелляция

Судья Никитенко Т.Н. Дело № 33-1718/2019

26RS0002-01-2018-006193-02

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Ставрополь 12 марта 2019 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего судьи Быстрова О.В.

судей Ситьковой О.Н. и Тепловой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Павловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] А.А.,

на решение Ленинского районного суда г.Ставрополя Ставропольского края от 15 ноября 2018 г.,

по делу по исковому заявлению публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к [СКРЫТО] А.А. о взыскании кредитной задолженности,

заслушав доклад судьи Быстрова О.В.

У С Т А Н О В И Л А:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] А.А. в котором просит взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ответчика задолженность в размере 991035 рублей 69 копеек, в том числе: по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 830 862 рубля 80 копеек в том числе: задолженность по кредиту - 735392 рубля 71 копейка, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 95470 рублей 09 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160172 рубля 89 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 130977 рублей 30 копеек, по сумме начисленных процентов 29195 рублей 59 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 110 рублей 36 копеек.

В обосновании исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту - банк, истец) поступило предложение на заключение кредитного договора (далее по тексту предложение, кредитный договор) от заемщика - [СКРЫТО] А.А. (далее по тексту - заемщик, ответчик). Согласно разделу 4 предложения на заключение кредитного договора, было принято решение об акцепте - уведомление №-№ от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении денежных средств. Банком было принято решение об акцепте настоящего предложения - сумма кредита должна быть зачислена на счет Заемщика, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания клиентом настоящего предложения. Согласно п. 1.2. предложения - кредитный договор №-№ между банком и заемщиком считается заключенным с даты акцепта банком настоящего предложения путём зачисления денежных средств на счет клиента. Факт зачисления денежных средств на счет заемщика (п. 2.1 предложения) подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером. Согласно условиям предложения на заключение кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит в размере 750 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет должника. Заёмщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19.5% годовых, в сроки, установленные уведомлением о зачислении денежных средств и предложением на заключение кредитного договора. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 5.1 предложения, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, заявитель имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 кредитного договора, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила 830 862 рублей 80 копеек в том числе: по кредиту - 735 392 рублей 71 копейка, по процентам – 95 470 рублей 09 копеек.

Также, между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком [СКРЫТО] А.А. был заключен кредитный договор, подписано уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Отношения между банком и заемщиком регулируются правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, действующими на момент подписания уведомления, условиями выпуска, обслуживания и пользования картами эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № к правилам, дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «Master Card Worldwide», эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № к условиям. Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 131 000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 28 % годовых. Согласно пункту 1.3. дополнительных условий для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 227 753 рублей 33 копеек, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований. Согласно пункту 3.2.2.1. дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 160 172 рублей 89 копеек, в том числе: задолженность по кредиту 130 977 рублей 30 копеек, по сумме начисленных процентов 29 195 рублей 59 копеек.

До момента обращения банка в суд заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Решением Ленинского районного суда <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены.

Суд постановил взыскать с [СКРЫТО] А.А. в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность в размере 991035 рублей 69 копеек, в том числе: по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 830 862 рубля 80 копеек в том числе: задолженность по кредиту - 735392 рубля 71 копейка, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 95470 рублей 09 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160172 рубля 89 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 130977 рублей 30 копеек, по сумме начисленных процентов - 29195 рублей 59 копеек.

Взыскать с [СКРЫТО] А.А. в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» государственную пошлину в размере 13110 рублей 36 копеек.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] А.А. просит решение отменить и принять по делу новое решение, которым уменьшить размер задолженности по оплате процентов за пользование заемными средствами по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

Возражений на поданную апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание ответчик не явился, о времени и месте судебного заседания был извещены надлежащим образом. В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, не признавшего требования жалобы, просившего решение суда оставить без изменения, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение на заключение кредитного договора от заемщика - [СКРЫТО] А.А.

Согласно разделу 4 предложения на заключение кредитного договора, было принято решение об акцепте - уведомление №-№ от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении денежных средств.

Согласно условиям предложения на заключение кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит в размере 750 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет должника.

Заёмщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19.5% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и предложением на заключение кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила 830 862 рублей 80 копеек в том числе: по кредиту – 735 392 рублей 71 копейка, по процентам - 95 470 рублей 09 копеек.

Между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и [СКРЫТО] А.А. был заключен кредитный договор, подписано уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Отношения между банком и заемщиком регулируются правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, действующими на момент подписания уведомления, условиями выпуска, обслуживания и пользования картами эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № к правилам, дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «Master Card Worldwide», эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № к условиям.

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере 131 000 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 28 % годовых.

Согласно пункту 1.3. дополнительных условий для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с пунктом 2.1.2. дополнительных условий, использование Клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карте GP, условиями и тарифами.

Согласно разделу 1 условий, льготный период кредитования (GP) - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 «Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «Master Card Worldwide», эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и (погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. дополнительных условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 дополнительных условий) на остаток задолженности, по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно.

Пени (согласно п.п. 1.10 дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 227 753 рублей 33 копейки, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований.

Согласно пункту 3.2.2.1. дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии), всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно, не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п. 12.4,12.5. условий, банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления.

Договор считается расторгнутым не ранее, чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако заемщиком требование банка не исполнено.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела и пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска.

Этот вывод суда мотивирован, подтвержден доказательствами, имеющимися в материалах дела и приведенными в решении суда.

Расчет задолженности проверен судом первой инстанции, ответчиком не опровергнут, контррасчет также не представлен.

Доводы апелляционной жалобы [СКРЫТО] А.А. о том, что суд необоснованно не снизил размер взысканных процентов в порядке ст. 333 ГК РФ, ошибочны.

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита. Проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами, и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Так как проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и порядке определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами, правовых оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность снижения неустойки, к рассматриваемым правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом, у суда первой инстанции не имелось. Действующим законодательством не предусмотрено право суда уменьшать проценты по договору за пользование кредитными денежными средствами.

Иных доводов, оспаривающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит.

Решение суда принято в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежали применению к данному правоотношению.

Имеющие значение для дела обстоятельства подтверждены исследованными судом доказательствами, соответствующими требованиям закона об их относимости и допустимости.

Требования статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом первой инстанции не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Ленинского районного суда г.Ставрополя Ставропольского края от 15 ноября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи