Дело № 33-1369/2016, апелляция

Судья Кузнецова Н.М. Дело № 33 – 1369/16

город Ставрополь 24 февраля 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе председательствующего Ситьковой О.Н.

судей Калединой Е.Г. и Турлаева В.Н.

при секретаре Дугужевой Б.Х.-М.

рассмотрев в открытом судебном заседании 24 февраля 2016 года

дело по апелляционной жалобе представителя ответчика [СКРЫТО] Л.А. по доверенности Добрыдиной З.В.

на решение Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 12 октября 2015 года по гражданскому делу по иску АО «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Л.А. о взыскании суммы задолженности по договору о карте и судебных расходов

заслушав доклад судьи Калединой Е.Г.

УСТАНОВИЛА:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к [СКРЫТО] Л.А. о взыскании задолженности по договору о карте и судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что 06 августа 2011 года [СКРЫТО] Ларисой Алексеевной было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил: выпустить на ее имя карту (тип карты - Русский Стандарт VISA Классика); открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе, для совершения операций с использованием Карты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета. Своей подписью на Заявлении от 06.08.2011 Клиент подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам (далее - Тарифы) и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в п. 1.10 которых (Условий) прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы. Кроме того, собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане засвидетельствовал свое согласие на применение к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана 57/2 Тарифов. Банк получил оферту [СКРЫТО] Л.А. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № 40817810712969055311. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между АО «Банк Русский Стандарт» и [СКРЫТО] Л.А. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт от 06.08.2011 № 90970288. В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя [СКРЫТО] Л.А. карту «Русский Стандарт», которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от 23.08.2011 г. В дату получения Карты, 23.08.2011 [СКРЫТО] Л.А. лично обратилась в Банк и активировала Карту, в результате Банк по ее обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте. В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 36 % годовых (п.8 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита - 4,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 10.1.2 Тарифов), сумма Минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п. 13 Тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 17 Тарифов), плата за обслуживание Счета - не взимается. В период с 23.08.2011 по 05.11.2014 [СКРЫТО] Л.А. воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 451 540,87 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Ответчика, в результате чего за ней образовалась задолженность, погашение которой Ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору. За период пользования картой до востребования Банком задолженности в полном объеме, Клиент внес в счет погашения задолженности по договору 402 850,00 рублей.

Приказом Банка № 2107/1 от 30.07.2014 г. были утверждены изменения и дополнения в Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» путем утверждения их новой редакции, введенной в действие с 01 сентября 2014 года. В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.35. и гл. 6 Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа. Однако Ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по Договору о карте и нарушил сроки оплаты Минимальных платежей.

06 ноября 2014 года [СКРЫТО] Л.А. Банком был сформирован Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до 05.12.2014 она должна была оплатить сумму задолженности в размере 287 295 рублей 69 копеек. Однако [СКРЫТО] Л.А. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке.

09.04.2015 г. Ответчиком была осуществлена частичная оплата Задолженности на общую сумму в размере 44,86 рублей. Зачисленные на Счет Клиента денежные средства были направлены в погашение просроченных процентов.

Таким образом, в настоящее время задолженность Ответчика перед Банком составляет 287 250 рублей 83 копейки, в том числе: 255 531,06 рублей - задолженность по основному долгу; 25 631,27 рублей - задолженность по процентам; 4088,50 рублей - комиссии за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов; 600,00 рублей - задолженность за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты; 1400,00 рублей - неустойка за неоплату обязательного/минимального платежа.

Решением Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 12 октября 2015 года исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Л.А. о взыскании суммы задолженности по договору о карте и судебных расходов удовлетворены частично. Суд взыскал со [СКРЫТО] Л.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 90970288 от 06.08.2011 г. в размере 286 150 рублей 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 061 рубля 51 копейки, в остальной части в удовлетворении заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель ответчика [СКРЫТО] Л.А. по доверенности Добрыдина З.В. просит решение суда отменить, указав, что судом неправильно определены обстоятельства имеющие значение для дела, неправильно исчислена сумма долга, необоснованно не прият во внимание расчет задолженности, представленный ответчиком.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, выслушав представителя ответчика [СКРЫТО] Л.А. по доверенности Добрыдину З.В., поддержавшую доводы жалобы и просившую об отмене решения, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены судебного решения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 06 августа 2011 года [СКРЫТО] Л.А. было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил: выпустить на ее имя карту (тип карты - Русский Стандарт VISA Классика); открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте в том числе для совершения операций с использованием Карты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

Своей подписью на Заявлении от 06.08.2011 Клиент подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам (далее - Тарифы) и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в п. 1.10 которых (Условий) прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане ТП 57/2 засвидетельствовал свое согласие на применение к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана 57/2 Тарифов.

Подписание [СКРЫТО] Л.A. Заявления, Тарифного плана ТП 57/2 Тарифов, Полной стоимости кредита по карте Русский Стандарт с Тарифным планом ТП 57/2 Тарифов указывает о ее согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк, в совокупности с Условиями и Тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению Договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ.

Банк получил оферту [СКРЫТО] Л.A. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № 40817810712969055311.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между АО «Банк Русский Стандарт» и [СКРЫТО] JI.A. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт от 06.08.2011 № 90970288. В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя [СКРЫТО] Л.A. карту «Русский Стандарт», которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от 23.08.2011 г.

В дату получения Карты, 23.08.2011 [СКРЫТО] Л.A. лично обратилась в Банк и активировала Карту, в результате Банк по ее обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте. Данный факт сторонами не опровергнут.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 36 % годовых (п.8 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита - 4,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 10.1.2 Тарифов), сумма Минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п. 13 Тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 17 Тарифов), плата за обслуживание Счета - не взимается.

В период с 23.08.2011 по 05.11.2014 [СКРЫТО] Л.A. воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 451 540,87 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Ответчика, в результате чего за ней образовалась задолженность, погашение которой Ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

За период пользования картой до востребования Банком задолженности в полном объеме, Клиент внес в счет погашения задолженности по договору 402 850,00 рублей.

Приказом Банка № 2107/1 от 30.07.2014 г. были утверждены изменения и дополнения в Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» путем утверждения их новой редакции, введенной в действие с 01 сентября 2014 года.

В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.35.и гл.6 Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

Однако, Ответчиком не надлежащим образом выполнены обязательства.

Следовательно, как правильно установлено судом, согласно условий, на которых был заключен договор с предложением оферты, подлежит исчислению за образовавшийся период, сумма основного долга и штрафные санкции в виде процентов, комиссии и неустойки.

06 ноября 2014 года [СКРЫТО] Л.A. Банком был сформирован Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до 05.12.2014 она должна была оплатить сумму задолженности в размере 287 295 рублей 69 копеек. Однако, [СКРЫТО] Л.A. не оплатила сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке.

09.04.2015 г. Ответчиком была осуществлена частичная оплата Задолженности на общую сумму в размере 44,86 рублей. Зачисленные на Счет Клиента денежные средства были направлены в погашение просроченных процентов.

Таким образом, в настоящее время задолженность Ответчика перед Банком составляет 287 250 рублей 83 копейки, в том числе: 255 531,06 рублей - задолженность по основному долгу; 25 631,27 рублей - задолженность по процентам; 4088,50 рублей - комиссии за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов; 600,00 рублей - задолженность за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты; 1400,00 рублей - неустойка за неоплату обязательного/минимального платежа.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно взыскал с ответчика указанную сумму задолженности.

Доводы апелляционной жалобы о незаконности начисления комиссий подлежат отклонению, поскольку встречного иска о признании условий договора недействительными, ответчиком не заявлено.

Как правильно указано судом, подписание [СКРЫТО] Л.A. заявления, Тарифного плана 57/2 Тарифов, Полной стоимости кредита по карте «Русский Стандарт VISA Класика» с тарифным планом 83/1 однозначно указывает на ее согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких- либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до ответчика полной информации о финансовых услугах банка.

Доводы ответчика о ненадлежащем расчете задолженности были предметом обсуждения суда первой инстанции и обоснованно признаны несостоятельными, поскольку контррасчет произведен ответчиком самостоятельно, он опровергается письменными возражениями истца. Кроме того, ответчиком не указано, в чем именно допущены ошибки в расчете задолженности представленном истцом.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 12 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи