Дело № 33-1260/2016, апелляция

Судья Воробьев В.А. Дело №33-1260/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Ставрополь 16 февраля 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе председательствующего судьи Безгиновой Л.А.

судей Калоевой З.А. и Шишовой В.Ю.

при секретаре Димитровой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 16 февраля 2016 года

дело по апелляционной жалобе представителя ПАО КБ «Восточный» Данилиной И.В.

на решение Промышленного районного суда города Ставрополя Ставропольского края от 16 сентября 2015 года

по делу по исковому заявлению [СКРЫТО] О.Г. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании положений кредитного договора недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы оплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя, а также судебных издержек по оплате доверенности

заслушав доклад судьи Шишовой В.Ю.

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] О.Г., действуя через представителя по доверенности Перегудова И.С., обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании положений кредитного договора недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы оплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя, а также судебных издержек по оплате доверенности.

В обоснование заявленного иска указала, что 20.12.2012 между нею и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор №<…>, состоящий из Заявления на заключение Соглашения о кредитовании, Условий кредитования, Заявления на присоединение к программе страхования с условием платы процентов за пользование кредитом 25,5% годовых и суммой кредитного лимита 195 000 рублей.

13.10.2014 Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" сменило наименование на Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк", что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В рамках заключения Кредитного договора ею, как заемщиком, было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".

Согласно данному соглашению ПАО КБ "Восточный экспресс банк" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ЗАО СК «РЕЗЕРВ» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с положением Заявления на присоединение к программе страхования Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 170 рублей, в том числе компенсирование расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 780 рублей за каждый год страхования.

В соответствии с положениями Заявления на получение кредита за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата (комиссия) Банка за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, а именно 1 170 рублей.

Банк согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение Клиента к программе страхования с 20.01.2013 до 20.05.2015 в общей сумме 33 930 рублей.

Считает, что условия кредитного договора, на основании которых Банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляют ее права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Положения кредитного договора, предусматривающие условие о взимании комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования с заемщика (застрахованного лица), являются ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой), и надлежащим образом не согласованной сторонами платой, которая содержит явно обременительные условия для заемщика - физического лица, не создающие для последнего никакого имущественного блага. Оказывая данную услугу, ответчик действует исключительно в собственных интересах.

Так как условие кредитного договора об оплате комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования ничтожно в силу закона, удержанные Банком денежные средства подлежат взысканию с ответчика в ее пользу наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору на 25.07.2015 составляют 3 764 рублей 39 копеек.

Указывая на незаконность действий Банка по взиманию с нее комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, повлекших причинение ей морального вреда, а также вызвавших необходимость обращения в суд за защитой ее нарушенного права, как стороны кредитного договора, истица просила признать положения Кредитного договора №<…>, заключенного 20.12.2012 между нею, [СКРЫТО] О.Г., и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в ее пользу с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 33 930 рублей; взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 000 рублей; взыскать проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3764 рублей 39 копеек; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 18 847 рублей 19 копеек; а так же расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности №<…> от 27.07.2015 в размере 1 300 рублей.

Решением Промышленного районного суда города Ставрополя Ставропольского края от 16 сентября 2015 года исковые требования [СКРЫТО] О.Г. удовлетворены частично.

Положения Кредитного договора №<…>, заключенного 20.12.2012 года между [СКРЫТО] О.Г. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования признаны недействительными (ничтожными) в силу закона.

Применены последствия недействительной сделки и взыскана с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу [СКРЫТО] О.Г. сумма оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере 33 930 рублей.

С Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу [СКРЫТО] О.Г. взысканы проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3 764 рублей 39 копеек.

С Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу [СКРЫТО] О.Г. взыскана компенсация морального вреда в размере 500 рублей.

С Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу [СКРЫТО] О.Г. взыскан штраф в размере 18 847 рублей 19 копеек.

С Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу [СКРЫТО] О.Г. взысканы расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей.

С Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу [СКРЫТО] О.Г. взысканы расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности №<…> от 27.07.2015 года в размере 1 300 рублей.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] О.Г. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о взыскании компенсации морального вреда в размере 9 500 рублей, компенсации расходов на оплату услуг представителя в размере 13 000 рублей отказано.

Кроме того, с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1 630 рублей 83 копейки.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Восточный экспресс банк" Данилина И.В. просит отменить решение суда, полагая его незаконным и необоснованным. Указывает, что истицей пропущен срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной, составляющий один год. В связи с чем просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Кроме того, указывает, что банк включил в кредитное соглашение услуги страхования в связи с желанием самого истца присоседиться к программе страхования. Истица выразила свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению страхование жизни и потерю трудоспособности, поставив роспись в анкете заявителя напротив строки "я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", при наличии возможности отказаться от страхования путем проставления подписи в соответствующей графе, предусматривающий отказ от страхования.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, что разъяснялось заемщику и указано в Анкете, а также в Заявлении на присоединение к программе страхования.

Полагает, что Банк, исполняя обязанность по предоставлению клиенту информации, при заключении договора предоставил истице условия кредитного договора, ознакомившись с которыми, [СКРЫТО] О.Г. была вправе отказаться от заключения договора на предлагаемых условиях и обратиться в иную кредитную организацию.

Так как кредит предоставляется Банком на определенных условиях, подпись заемщика подтверждает его согласие с предложенными условиями. Доказательств того, что истице отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, заемщиком не предоставлено.

Просит отменить решение и вынести по делу новой судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] О.Г. в полном объеме.

Возражений на данную апелляционную жалобу не поступило.

[СКРЫТО] О.Г. в суд апелляционной инстанции не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в суд апелляционной инстанции также не явился, не предоставил доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, и не заявил ходатайство об отложении дела слушанием.

Принимая во внимание, что истица и ответчик надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении извещения, судебная коллегия находит возможным рассмотреть жалобу в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 ГПК РФ, в отсутствие сторон, по имеющимся в деле материалам.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истицы [СКРЫТО] О.Г. – Перегудова И.С., действующего по доверенности (л.д. 11), полагавшего решение законным и обоснованным, судебная коллегия находит вынесенное по делу решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – Гражданского кодекса РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

На основании пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, 20.12.2012 между [СКРЫТО] О.Г. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N <…> на срок до 20.12.2015 с взиманием за пользование Кредитом 25,5 % годовых на сумму кредитного лимита 195000 рублей.

На основании заявления о присоединении к Программе страхования от 20.12.2012 и Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета на истицу распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО "СК "Резерв".

Удовлетворяя исковые требования [СКРЫТО] О.Г. и признавая положения Кредитного договора №<…>, заключенного 20.12.2012 между истицей и ответчиком в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования недействительными (ничтожными) в силу закона, суд первой инстанции исходил из того, что взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле статьи 779 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, суд мотивировал свою позицию тем, что комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами, основанными на неправильной оценке юридически значимых обстоятельств дела и неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, действующее законодательство допускает установление в кредитном договоре в качестве дополнительного способа обеспечения возврата кредита добровольного страхования заемщиком своих жизни и трудоспособности, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из имеющихся в деле заявления [СКРЫТО] О.Г. от 20.12.2012 на заключение Соглашения о кредитовании счета и ее заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный" от 20.12.2012 видно, что истица согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N <…> от 01.11.2011, заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв". [СКРЫТО] О.Г. согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.

Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" следует, что истица обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита в размере 1170 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере 780 рублей, что составляет 0, 40 % (исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования.

[СКРЫТО] О.Г. разъяснено, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истица ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении.

В анкете [СКРЫТО] О.Г. также собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истицей не заполнена. [СКРЫТО] О.Г. уведомлена, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, банк предоставил [СКРЫТО] О.Г. необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Сторонами достигнуто соглашение о страховании жизни и трудоспособности заемщика, последняя добровольно и сознательно присоединилась к программе страхования, при этом ей была разъяснена возможность отказаться от Программы страхования.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права [СКРЫТО] О.Г. на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленности получения кредитов необходимостью присоединиться к Программе страхования, материалы дела не содержат. Не предоставлены такие доказательства и суду апелляционной инстанции.

Осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, [СКРЫТО] О.Г. не отказалась от заключения кредитного договора и получения кредита на предложенных ей условиях, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования был доведен да нее, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что включение в заявление [СКРЫТО] О.Г. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также не установлено, что отказ [СКРЫТО] О.Г. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] О.Г., как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных истицей денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а также возмещения судебных расходов.

Следовательно, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда города Ставрополя Ставропольского края от 16 сентября 2015 года отменить и вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] О.Г. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании положений кредитного договора недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы оплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя, а также судебных издержек по оплате доверенности.

Апелляционную жалобу представителя ПАО КБ «Восточный» Данилиной И.В. – удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: