Дело № 33-1190/2017, апелляция

Судья Пожидаев В.П. Дело № 33-1190/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 14 февраля 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Криволаповой Е.А.,

судей Осиповой И.Г., Тепловой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Казаряне А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Г.А. на решение Кисловодского городского суда Ставропольского края от 18 ноября 2016 года по исковому заявлению [СКРЫТО] Г.А. к АО «Альфа - Банк» о признании недействительными условий кредитного договора,

заслушав доклад судьи Осиповой И.Г.,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Г.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа - Банк» о признании недействительными условий кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указала, что 22 февраля 2014 года истцу ОАО «Альфа-банк» выдал кредит в сумме 180 200 рублей, под 19,99 % годовых. В процессе оформления документов на получение кредита сотрудником банка было разъяснено истцу порядок оплаты по кредиту, а также сумму ежемесячных выплат, которая составляла 7 600 рублей. При получении кредита, сотрудник Банка потребовала внести 300 рублей, пояснив, что данное требование прописано в Общих условиях, в соответствии с тарифом банка. При получении денежных средств истцу выдали график платежей, кассовый ордер об оплате 300 рублей. Истец добросовестно исполнила свои обязательства как заемщик, все платежи вносились в срок в соответствии с графиком платежей. Весь 2014 год банк принимал платежи через систему Евросеть, без нареканий и требований о досрочном расторжении кредитного договора. Однако, с 23 января 2015 года к истцу стали систематически поступать звонки от неизвестных лиц, которые представлялись сотрудниками Банка и КА «Сентинел» с требованием выплат непонятных сумм, в связи, с чем истец вынуждена была обратиться в суд к АО «Альфа-Банк» о признании штрафа и задолженности по кредиту незаконными, где [СКРЫТО] Г.А. было отказано в удовлетворении иска, поскольку представителем банка были приобщены к материалам дела Общие условия предоставления кредита, которые истцу ранее не предоставлялись. 05 сентября 2016 года истец обратилась в АО «Альфа-Банк» о предоставлении ей действующих Общих условий к кредитному договору, заключенному 22 февраля 2014 года. 13 сентября 2016 года истцу в предоставлении запрашиваемых документов банком было отказано. В виду противоречий в Общих условиях Договора и не предоставлении полной информации по кредиты истица вынуждена была обратиться в суд за защитой своих прав.

В связи с невозможностью досудебного урегулирования спора, истец обратилась в суд с иском о признании условий кредитного соглашения от 22 февраля 2014 года недействительными в части Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защите от потери работы и дохода»; п. 2.5.2 Общих условий «обязанность внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка»; п. 2.7 Общих условий «Датой погашения соответствующей части Кредита Клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по Кредиту с текущего счета...»; п. 4.1 Общих условий, что «В даты осуществления Платежей Клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по Кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в Анкете-заявлении в графике погашения»; п. 4.3 Общих условий, «очередность погашения, где указано: При недостаточности денежных средств на других Счетах Клиента погашение производится в следующем порядке:- в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами Банка;- во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком;- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и тарифами;- в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка;- в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком;- в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и тарифами;- в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами;- в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование чужими денежными средствами Банка;- в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком»; п. 4.4 Общих условий, что «Клиент предоставляет банку списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со счетов, указанных в п. 4.3 настоящих Общих условий и текущего счета/Текущего потребительского счета/Текущего кредитного счета, сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемников Банка в отношении (требований) Банка по настоящему Соглашению о кредитовании». В части получения банком комиссии 300 рублей за предоставление Кредита в соответствии с Тарифами, по ордеру № 3 от 22 февраля 2014 г.

Просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Обжалуемым решением Кисловодского городского суда Ставропольского края от 18 ноября 2016 года исковые требования [СКРЫТО] Г.А. к АО «Альфа -Банк» о признании недействительными условий кредитного договора удовлетворены в части.

Суд признал условия кредитного соглашения от 22 февраля 2014 года, заключенного между [СКРЫТО] Г.А. с АО «Альфа - Банк» в части Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защите от потери работы и дохода», а так же п.2.5.2. Общих условий, ограничивающих «обязанность внесения наличных денежных средств на текущий кредитный счет только через банкомат или кассу банка - недействительными.

В удовлетворении требований [СКРЫТО] Г.А. к АО «Альфа -Банк» о признании недействительными условий следующих условий кредитного договора: п. 2.7 Общих условий «Датой погашения соответствующей части Кредита Клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по Кредиту с текущего счета...»; п. 4.1 Общих условий, что «В даты осуществления Платежей Клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по Кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в Анкете- заявлении в графике погашения»; п. 4.3 Общих условий, «очередность погашения, где указано: При недостаточности денежных средств на других Счетах Клиента погашение производится в следующем порядке:- в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами Банка;- во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком;- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и тарифами;- в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка;- в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком;- в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и тарифами;- в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами;- в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование чужими денежными средствами Банка;- в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком»; п. 4.4 Общих условий, что «Клиент предоставляет банку списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со счетов, указанных в п. 4.3 настоящих Общих условий и текущего счета/Текущего потребительского счета/Текущего кредитного счета, сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемников Банка в отношении (требований) Банка по настоящему Соглашению о кредитовании». В части получения банком комиссии 300 рублей за предоставление Кредита в соответствии с Тарифами, по ордеру № 3 от 22 февраля 2014 г. отказано.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Г.А. просит решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований изменить и удовлетворить исковые требования в полном объеме, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения в данной части, на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела.

В обоснование доводов указывает, что вывод суда о том, что оспариваемые общие условия кредитного договора от 22.02.2014 г. были предметом исследования при вынесении решения Кисловодского городского суда от 12.01.2016 г. несостоятельны. Из решения Кисловодского городского суда от 12.01.2016 г. усматривается, что суд исследовал и дал правовому оценку действиям сотрудников АО «Альфа-Банк» о начислении штрафа, а оспариваемые ею пункты общих условий договора в настоящем иске предметом исследования в рамках рассмотрения данного дела не являлись.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, заслушав пояснения [СКРЫТО] Г.А., поддержавшей доводы жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 22 февраля 2014 года между ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время – АО «Альфа-Банк») и [СКРЫТО] Г.А. в офертно-акцептной форме, путем подписания сторонами анкеты-заявления на получение кредита наличными, заключен кредитный договор № ILOPPLF3AAVLI40222 на сумму 204 000 руб., сроком 36 месяцев, под 19,99% годовых. В заявлении от 22.02.2014, подписанном лично, [СКРЫТО] Г.А. подтвердила, что с Общими условиями предоставления наличными и тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлена и согласна.

В этот же день, согласно выписки по счету, по заявлению [СКРЫТО] Г.А. от 22.02.2014 с ее счета списано 23789, 00 руб. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Из пункта 3 раздела «Заявление» указанной анкеты-заявления на получение кредита наличными следует, что сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 7600 руб. Датой осуществления в погашение ежемесячного кредита является: 22. Полная стоимость кредита - 22,20 % годовых рассчитана в соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Перечень платежей, не включенных в расчет Полной стоимости Кредита, указан в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а величина таких платежей определяется Тарифами, Общими условиями предоставления Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и настоящей Анкетой-Заявлением. Комиссия за обслуживание счета составляет 0,00% от суммы кредита.

Пунктом 4.3 Общих условий предусмотрена очередность погашения задолженности по кредиту, где: в первую очередь погашается неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка, во вторую - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком, в третью - неустойка за просрочку уплаты комиссии, предусмотренных Договором и Тарифами, в четвертую – просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка, в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком, в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами, в седьмую – комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами, в восьмую – начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка, девятую – суммы задолженности по денежным обязательством перед Банком.

В пункте 4.4 указано, что Клиент предоставляет банку списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со счетов, указанных в п. 4.3 настоящих Общих условий и текущего счета/Текущего потребительского счета/Текущего кредитного счета, сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемников Банка в отношении (требований) Банка по настоящему Соглашению о кредитовании.

Разрешая спор и удовлетворяя требования истца в части признания недействительными Договора страхования с ООО «Альфа страхование - Жизнь» и ОАО «Альфа страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защите от потери работы и дохода» недействительным, суд первой инстанции исходил из того, что заемщик не имел права выбора страховой программы, ему не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге, а именно: в кредитном договоре указана формула расчета премии, размер страховой премии не отражен в рублях, заявление о добровольном страховании отпечатано мелким шрифтом, что затрудняет доведение условий договора до потребителя, в связи с чем, пришел к выводу о нарушении ее прав, как потребителя, также суд счел подлежащими удовлетворению требования истца и в части признания недействительным п. 2.5.2. Общих условий, где «обязанность внесения наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка», поскольку данное обстоятельство полностью исключает возможность исполнения обязательств перед Банком через посредника или платежного агента, посчитав, что изложенное влечет за собой нарушение требований п.1 ст. 16, п. 3 ст. 16,1, ст. 37 Федерального Закона «О защите прав потребителей».

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда, поскольку они противоречат материалам дела и основаны на неверном толковании норм права, регулирующих спорные правоотношения.

На основании ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Так, из анкеты-заявления усматривается, что подключение к программе добровольного страхования при заключении соглашения о кредитовании осуществляется при наличии желания потребителя. В целях реализации права выбора, в анкете-заявлении предусмотрены графы «да» и «нет», позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования. В указанном заявлении истец [СКРЫТО] Г.А. выбрала форму оплаты услуги страхования путем безналичного перечисления с текущего кредитного счета, она же выдала банку поручение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", тем самым по существу просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии рассчитываемую как 0,3667% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

При этом в соответствии с офертой истца кредитный договор, заключенный между ОАО «Альфа-Банк» и [СКРЫТО] Г.А. включает в себя договор предоставления кредита наличными заключаемый в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными. Общие условия предоставления кредита наличными не содержат положений о том, что присоединение к дополнительной услуге страхования является обязательным условием для получения кредита.

Как уже отмечено выше, сумма страховой премии в размере по заявлению [СКРЫТО] Г.А. от 22.02.2014 23789, 00 руб. полностью перечислена в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

В соответствии с частью 18 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 года условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 указанного выше Федерального Закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При этом графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется, в связи с чем, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик вправе не принимать на себя указанные выше обязательства.

Между тем, суд первой инстанции при разрешении спора не учел отсутствие доказательств того, что нежелание истца воспользоваться услугой страхования послужило бы причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшило бы условия кредитного договора. Предложение Банка оформить программу страхования жизни и здоровья является одним из способов защиты в финансовом плане в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Таким образом, материалами дела подтверждается, что [СКРЫТО] Г.А. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по страхованию указанных выше рисков, при заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой, истец понимала, в какие правоотношения с банком она вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств, а также их фактическим исполнением начиная с 2014 года, в связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу, что [СКРЫТО] Г.А. при заключении договора не была ограничена в своем волеизъявлении, услуга страхования не была навязана ответчиком, следовательно, ее права как потребителя услуги не нарушены.

Кроме того, анализ условий, содержащихся в анкете-заявлении, позволяет судебной коллегии прийти к выводу о том, что кредитный договор заключен ОАО «Альфа-Банк» и [СКРЫТО] Г.А. с соблюдением правил, предусмотренных статьями 421, 422, 432, 434 ГК РФ, поскольку сторонами добровольно, без принуждения, в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, не противоречащим закону, а потому заявленные ею требования о признании п. 2.5.2. Общих условий «обязанность внесения наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка», п. 2.7 Общих условий «Датой погашения соответствующей части Кредита Клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по Кредиту с текущего счета...»; п. 4.1 Общих условий, что «В даты осуществления Платежей Клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по Кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в Анкете-заявлении в графике погашения»; п. 4.3 Общих условий, «очередность погашения, где указано: При недостаточности денежных средств на других Счетах Клиента погашение производится в следующем порядке: - в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами Банка; - во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; - в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и тарифами; - в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; - в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком; - в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и тарифами; - в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами; - в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование чужими денежными средствами Банка; - в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком»; п. 4.4 Общих условий, что «Клиент предоставляет банку списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со счетов, указанных в п. 4.3 настоящих Общих условий и текущего счета/Текущего потребительского счета/Текущего кредитного счета, сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемников Банка в отношении (требований) Банка по настоящему Соглашению о кредитовании». В части получения банком комиссии 300 рублей за предоставление Кредита в соответствии с Тарифами, по ордеру № 3 от 22 февраля 2014, также не подлежат удовлетворению.

При этом, судебная коллегия считает необходимым отметить следующее.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «Альфа-Банк» предусмотрены общие положения предоставления кредита, порядок и сроки возврата, уплаты процентов и иные условия кредитования.

Как выше указано, между сторонами спора было подписано соглашение о кредитовании, содержащее информацию о полной стоимости кредита, Общими условиями кредитования и Тарифами банка, с которыми [СКРЫТО] Г.А. была ознакомлена до выдачи кредита, путем выдачи ей Общих условий и Тарифов банка, содержащих информацию о расходах потребителя по кредиту, информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, с порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей, [СКРЫТО] Г.А. была ознакомлена; согласие [СКРЫТО] Г.А. на данные условия кредитования свидетельствует о том, что применительно к оспариваемому кредитному соглашению стороны договорились о процентной ставке по кредиту, которая изменению в одностороннем порядке не подлежит; о распространении Тарифов, а также Общих условий предоставления кредита наличными банка на правоотношения сторон.

При таких обстоятельствах, истец при заключении договора, располагала полной информацией о предмете договора, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, подписав его собственноручно. Заключение договора на условиях и тарифах банка, индивидуально для истца, совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия также устанавливались сторонами по согласованию.

Таким образом, оспариваемые условия кредитного соглашения; тарифы и общие условия кредитования, не ущемляют права потребителя - истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в том числе права истца на предоставление ему полной информации о вышеуказанных условиях кредитования.

При таких обстоятельствах решение суда в части признания недействительными условий кредитного соглашения от 22 февраля 2014 года, заключенного между [СКРЫТО] Г.А. с АО «Альфа - Банк» в части Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защите от потери работы и дохода», а так же п.2.5.2. Общих условий, ограничивающих «обязанность внесения наличных денежных средств на текущий кредитный счет только через банкомат или кассу банка подлежит отмене, с принятием в отмененной части нового решения, которым в удовлетворении указанных требований отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст. ст. 327, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кисловодского городского суда Ставропольского края от 18 ноября 2016 года в части признания недействительными условий кредитного соглашения от 22 февраля 2014 года, заключенного между [СКРЫТО] Г.А. с АО «Альфа - Банк» в части Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защите от потери работы и дохода», а так же п.2.5.2. Общих условий, ограничивающих «обязанность внесения наличных денежных средств на текущий кредитный счет только через банкомат или кассу банка отменить.

Принять в отмененной части новое решение, которым в удовлетворении указанных требований отказать.

В остальной части это же решение оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Г.А. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: