Дело № 33-1059/2017, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности Пивовара Г.В.

на решение Грачевского районного суда Ставропольского края от 16 сентября 2016 года,

по иску [СКРЫТО] Г.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Дубинина А.И.,

установила:

[СКРЫТО] Г.Р. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 08.07.2013 года между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № 09011651404, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 195440 рублей, предоставлялась на срок 36 месяцев, под 26.9 % годовых. Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита № 109011651404 на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия в размере 55440 рублей оплачена за счет кредитных средств.

Согласно п. 7.5 полисных условий, страховая премия рассчитывается страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами страховщика. Протоколом осмотра доказательств № 26 ЛЛ 2173816 от 23.10.2015 года установлено, что на сайте СК «Ренессанс Жизнь» в разделе «О компании» - «Раскрытие информации» - «Правила страхования и страховые тарифы» размещены правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, полисные условия, а так же базовые тарифы. Согласно выписке из приложения №5 к протоколу осмотра доказательств «Базовые тарифы по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита», для страхователя-женщины, достигшей возраста 47 лет (возраст истца на дату заключения договора страхования) страховая премия по риску «Смерть Застрахованного по любой причине» при страховании сроком на 4 года составит 0.664 % от страховой суммы, по риску «Инвалидность застрахованного» на аналогичных условиях составит 0,279 % от страховой суммы, а всего 0.943 %. Таким образом, страховая премия в соответствии с полисными условиями составит: 140 000 рублей (страховая сумма) * 0.943 % - 1320,20 рублей. Однако размер страховой премии определенный договором не соответствует страховой премии рассчитанной в соответствии с полисными условиями и базовыми тарифами, являющимися неотъемлемой частью полисных условий. Основанием для завышения размера страховой премии послужило наличие завышенною размера вознаграждения агента по агентскому договору № 476488 от 01.03.2013 года заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) согласно которому агент, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 агентского договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 агентского договора и в приложении № 1 к агентскому договору.

Согласно положению о вознаграждении агентов к агентскому договору № 476488 от 01.03.2013 года вознаграждение агента, выплачиваемое принципалом составляет 98 % от суммы страховых премий, поступивших на счет принципала по заключенным агентом договорам страхования. Следовательно, размер агентского вознаграждения за оказание посреднической услуги по заключению договора страхования многократно превышает стоимость финансовой услуги по страхованию, что не может являться допустимым в соответствии с началами гражданского законодательства. При этом страхование представляет собой специфический вид финансовой услуги сопряженной с определенными рисками, в то время как агент никаких финансовых рисков связанных с оказанием посреднических услуг не несет. Установление между сторонами необоснованно высокого агентского вознаграждения, превышающего стоимость оказываемой принципалом услуги, является ни чем иным как злоупотреблением правом, при этом затрагивает права и имущественные интересы третьих лиц, не являющихся стороной договора. Таким образом, по договору страхования подлежит оплате страховая премия в размере 1 320 рублей 20 копеек, поскольку указанный размер страховой премии рассчитан в соответствии с полисными условиями разработанными страховщиком, а излишне уплаченная часть страховой премии в размере 55 440 рублей подлежит взысканию в качестве неосновательного обогащения. На протяжении всего срока действия кредитного договора на сумму неосновательного обогащения банком начислялись проценты по ставке 26.9 % годовых. Поскольку страховой тариф завышен страховщиком, истцу были причинены убытки в размере 46852 рублей 81 копеек. Причиненный моральный вред он оценивает в 15000 рублей. Кроме того, истец вынужден обратиться за оказанием юридических услуг для консультирования, сбора и оформления документов для обращения в суд, а также представления его интересов в суде. Расходы на оплату услуг представителя составили 25000 рублей. На основании изложенного, просит суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № 109011651404 от 08.07.2013 года. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Г.Р. неосновательное обогащение в размере 55440 рублей; убытки в размере 46852 рублей 81 копейки; компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Обжалуемым решением Грачевского районного суда Ставропольского края от 16 сентября 2016 года, исковые требования [СКРЫТО] Гоар Размиковны удовлетворены частично.

Признан недействительным (ничтожным) в силу закона договор страхования жизни заемщиков кредита № 109011651404 заключенный между [СКРЫТО] Гоар Размиковной и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 08.07.2013 года.

Применены последствия недействительной сделки и в пользу [СКРЫТО] Гоар Размиковны с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» взыскано: сумма неосновательного обогащения в размере 55440 рублей; денежная сумма в размере 46852 рублей 81 копейки в счет возмещения убытков; компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, а во взыскании 14000 рублей, отказано; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 51646 рублей 40 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, а во взыскании 15000 рублей отказано.

Этим же решением с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход государства взыскана государственная пошлина в сумме 3245 рублей 80 копеек с зачислением в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, устанавливаемых бюджетным законодательством РФ.

В апелляционной жалобе представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности Пивовар Г.В. просит отменить решение суда первой инстанции и отказать в удовлетворении иска [СКРЫТО] Г.Р. в полном объеме. Указывает, что суд первой инстанции, в нарушение ч. 2 ст. 12 ГПК РФ не установил, а истец в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не доказал факта незаконности и (или) необоснованности страховых тарифов ООО СК «Ренессанс Жизнь», как страховщика по оспариваемому договору страхования. Истец в течение очень длительного времени после заключения договора страхования не обращался с требованием о расторжении либо о признании данного договора недействительным, иск подан в суд только в 2016 г., т.е. действие договора до настоящего времени не прекращено. Следовательно, истец практически продолжает пользоваться услугами страховщика, получая от него до настоящего времени страховую защиту в объеме страховых рисков и размере страховой суммы, предусмотренной договором. Истец еще на стадии заключения договора страхования, при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру заключаемых договоров, имел возможность выяснить у страховщика все интересующие его в первую очередь денежные условия, перечисленные в указанном договоре, в том числе размер страхового тарифа, примененного по обжалуемому договору страхования, и страховой премии, а также отказаться от его заключения.

Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Лица, участвующие в рассмотрении гражданского дела, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда не явились, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем на основании статей 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского края находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционной инстанции являются; неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В пунктах 1, 2, 3 Постановления Пленума ВС РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение суда этим требованиям не отвечает.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Материалами дела установлено, что 01.03.2013 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Ренессанс Кредит» заключен Агентский договор № 476488. В соответствии с п. 1.1 Условий агентского договора Агент, по поручению Страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со Страховщиком, а Страховщик обязуется выплатить Агенту за оказанные им услуги Агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 настоящего Договора и Приложения 1 к настоящему Договору.

Согласно приложению 1 к Агентскому Договору вознаграждение агента составляет 98% от сумм страховых премий по заключенным Агентом договорам страхования в рамках применяемой Программы страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита.

В соответствии с п. 2.1, 2.2 Агентского договора в перечень обязанностей Агента входит ознакомление потенциальных страхователей с Полисными условиями Программы страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита и Тарифами Страховщика. Оформлять договоры страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита по утвержденной Страховщиком форме, согласно утвержденным Тарифам и Условиям страхования Страховщика, Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита, на основании документов удостоверяющих личность Страхователя. Сообщать потенциальному страхователю достоверную и полную информацию о Страховщике, а также о Правилах и Условиях страхования (л.д. 33-40).

08.07.2013 года между [СКРЫТО] Г.Р. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № 090011651404 сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 26,9% годовых и суммой кредита 195440 рублей (л.д. 10-11).

При заключении кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» действуя в качестве страхового агента в ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключил в отношении заемщика договор страхования № 109011651404 от 08.07.2013 года в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, по условиям которого истец застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет140 000 рублейи равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования).

В пункте 5 Договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 0,6%) * СД (срок действия договора в месяцах).

Согласно договору страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 0.6 % от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц (л.д. 58).

05.04.2016 года на основании пункта 2.1.1 кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 25547 рублей 76 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 05.04.2016 по 11.04.2016 (л.д. 21).

Частично удовлетворяя исковые требования [СКРЫТО] Г.Р., суд первой инстанции пришел к выводу, что действия страховщика при заключении договора страхования являются недобросовестными и незаконными. Договор страхования изначально является недействительным, так как при ознакомлением с его условиями до страхователя доводилась информация, что данный договор страхования заключается в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита с применением к данной программе соответствующих условиям договора Тарифов. Однако вопреки тем обстоятельствам, что данный договор страхования заключался с заемщиком на правах публичной оферты с обязательным применением Тарифов и Условий, применяемых для всех участников публичных правоотношений, применил необоснованные, носящий дискриминационный характер, не предусмотренные условиями договора страхования и офертой методику расчета и страховые тарифы, тем самым нарушил установленные законом права потребителя и в силу статей 309, 310, 421, 422, 426, 167, 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10, статьи 12, пункта 1 статьи 16, Закона РФ «О защите прав потребителей». Заключенный договор страхования является недействительным (ничтожным), соответственно, истец имеет право требовать компенсации убытков со страховщика за нарушение условий договора личного страхования. Так же суд первой инстанции учел, что условия договора страхования не предусматривают единовременного списания страховой премии из кредитных средств, то есть в данном случае условия договора страхования ущемляют права истца, как потребителя.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей (ч. 2 ст. 426 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.) (ч. 4 ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с ч. 5 указанной статьи, условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

Истец в обоснование своей позиции о ничтожности договора ссылается на неполное предоставление информации о тарифах, а также на заключение с ним договора на условиях, не предусмотренных публичной офертой.

С данными доводами судебная коллегия согласиться не может.

На основании статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При заключении договора страхования [СКРЫТО] Г.Р. выразила добровольное согласие на заключение договора на предложенных условиях, была с ними ознакомлена, сумма страховой премии указана в договоре в определенной сумме в рублях, на момент заключения договора ею не заявлялось требований о предоставлении какой-либо дополнительной информации, влияющей на формирование ее спроса, в предоставлении данной информации ей не было отказано.

Наличие на сайте базовых тарифов, отличных от тех, которые применены в Договоре, являющемся предметом настоящего спора, само по себе не может свидетельствовать о ничтожности договора, поскольку доказательств того, что при заключении договора страхования с аналогичной категорией застрахованных лиц применяются иные тарифы, не представлено.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

При этом, согласно вышеприведенной норме ч. 5 ст. 426 ГК РФ, ничтожными являются сами условия, которые противоречат требованиям ч. 2 и ч. 4 ст. 426 ГК РФ, что не приводит к ничтожности в целом договора страхования.

Недоведение полной информации до потребителя также само по себе не влечет признание договора ничтожным, предоставляя потребителю право на возмещение понесенных им убытков. Однако, таких требований и доказательств в их обоснование [СКРЫТО] Г.Р. не выдвигает.

Как следует из материалов дела, страховой тариф определен в конкретном договоре, по соглашению сторон, с учетом комплекса существенный условий, что соответствует требованиям ч. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1.

Что касается доводов жалобы о ненадлежащем извещении ответчика, они опровергаются имеющейся в деле извещением, направленным в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь», в том числе и по средствам факсимильной связи (л.д. 101-102), однако, в судебное заседание, назначенное на 16.09.2016 представитель ответчика не явился.

На основании изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда в части удовлетворения иска подлежит отмене с вынесением нового об отказе в удовлетворении данных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Грачевского районного суда Ставропольского края от 16 сентября 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Г.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей в полном объеме.

Апелляционную жалобу представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности Пивовара Г.В. – удовлетворить.

Председательствующий

Судьи