Дело № 33-10557/2016, апелляция

Судья Донских Н.В. Дело № 33-10557/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 20 декабря 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

Председательствующего Минаева Е.В.

Судей Тепловой Т.В., Криволаповой Е.А.

с участием секретаря Вяхиревой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 декабря 2016 года в г. Ставрополе по докладу судьи Тепловой Т.В. гражданское дело

по апелляционной жалобе ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» на заочное решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 29 марта 2016 года

по исковому заявлению [СКРЫТО] М.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными (ничтожными) и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] М.В. обратился в суд с иском, впоследствии уточненным, к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании платы за присоединение к программе страхования в размере 63987,06 рублей; признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссий за оформление карты, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании уплаченной им комиссии за оформление карты в размере 1500 рублей; признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссий за обработку транзакций, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании незаконно удержанных комиссий за обработку транзакций в размере 4335 рублей; признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через банкомат, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании незаконно удержанные комиссии в размере 2970 рублей; взыскании компенсации морального вреда в размере 45000 рублей; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом; расходов по оплате услуг представителя в суде в размере 20 000 рублей.

В обоснование иска [СКРЫТО] М.В. указал, что между ним и ОАО "Восточный экспресс банк" (в дальнейшем переименованным в ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор N № от 13.12.2012, согласно которого, банк обязался предоставить денежные средства в размере 288 230 рублей под 23% на срок 5 лет.

В разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" закреплена обязанность клиента оплачивать комиссии за подключение к программе страхования ежемесячно в размере 0,6% от суммы кредита, что составляет 1 729 рублей 38 копеек в месяц.

По состоянию на 04 февраля 2015 г. по графику платежей выплачено 63987,06 рублей за подключение к программе страхования. При получении кредита в терминалах удержана комиссия за обработку транзакций в общем размере 4335 рублей. Договором предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через банкомат 90 рублей, что составило за период с 25.01.2013 г по 22.11.2015 сумму в размере 2970 рублей, удержана комиссия за оформление карты в размере 1500 рублей, штрафы за несвоевременное внесение денежных средств.

Условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссий за получение кредита наличными в банкоматах, комиссии за погашение кредита, являются незаконными (ничтожными), ущемляют права потребителей, так же недействительными (ничтожными) являются условия кредитного договора об обязанности заемщика по присоединению к страховой программе по страхованию жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, условия кредитного договора в части взимание комиссии за оформление карты, условия кредитного договора в части взимания комиссий за обработку транзакций, условия кредитного договора в части взимания комиссий за зачисление денежных средств, условия кредитного договора в части взимания штрафных санкций.

С ответчика подлежат взысканию денежные средства, уплаченные им в виде страхового взноса на личное страхование; комиссии за оформление карты, комиссии за обработку транзакций, комиссии за внесение денежных средств в счет погашения кредита; удержанные штрафные санкции, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, моральный вред; неустойку; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Обжалуемым заочным решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 29 марта 2016 года исковые требования [СКРЫТО] М.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными (ничтожными) и применении последствий недействительности сделки - удовлетворены частично.

Суд признал недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования жизни и здоровья заемщика, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Суд взыскал с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] М.В. уплаченные по графику платежей плату за присоединение к программе страхования в размере 62257 рублей 68 копеек. В остальной части заявленных требований отказано.

В части требований о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссий за обработку транзакций, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскания с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] М.В. 4335 рублей незаконно удержанных комиссий за обработку транзакций - отказано.

Суд признал недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через банкомат Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», применять последствия недействительности ничтожной сделки.

Суд взыскал с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] М.В. незаконно удержанные комиссии в размере 2970 рублей.

В удовлетворении исковых требований о признании недействительным условие кредитного договора N12/1500/00000/401082 от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссий за оформление карты, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] М.В. 1500 рублей уплаченной им комиссии за оформление карты - отказано.

Суд взыскал с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] М.В. компенсацию морального вреда в размере 300 рублей. В остальной части заявленных требований отказано.

Суд взыскал с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] М.В. штраф в размере 6000 рублей. В остальной части заявленных требований отказано.

Суд взыскал с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] М.В. расходы по оплате услуг представителя в суде в размере 3000 рублей. В остальной части заявленных требований отказа.

Суд взыскал с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 2338 рублей 76 копейки.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Восточный экспресс банк» Колошина Т.А. просит заочное решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскать с истца сумму оплаченной государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 рублей, мотивируя тем, что судом не приняты во внимание доводы ответчика, неверно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, установлена неверная правовая природа договора страхования. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности. Судом не дано оценки тому, что добровольное волеизъявление клиента на подключение к программе страхования и отсутствие понуждения к присоединению к программе подтверждается иными анкетами клиентов, которые отказались от услуги присоединения к программе страхования и с ними заключен договор кредитования без включения присоединения к программе страхования. Взыскание штрафа с ответчика ввиду неудовлетворения в добровольном порядке требований истца является неправомерным.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ (в редакции ФЗ на момент подписания договора займа) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

На основании п. 1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствие со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков., продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре ( работе, услуги) несет ответственность, предусмотренную п.1-4 ст.18 или п.1 ст.29 Закона за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации(п.2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона «О защите прав потребителей» является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге – отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Из материалов дела усматривается, что 14.06.2012 между [СКРЫТО] М.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор N 12/1500/00000/401082 от 13.12.2012, согласно которого, банк обязался предоставить денежные средства в размере 288 230 рублей под 23% на срок 5 лет.

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил.

Исходя из фактических обстоятельств дела, суд правомерно указал, что при заключении кредитного договора истец принял на себя обязательства по производству выплат за выдачу наличных денежных средств. Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями договора, его тарифами, а также права отказаться от услуги страхования по данному договору.

Как верно указано судом, кредитный договор содержит условия, основанные на заявлении истца, правилах пользования картой и лично им подписан.

Таким образом, судебная коллегия учитывает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Истец ознакомлен и согласен с условиями получения, пользования, возврата кредита, с условиями участия Программе страхования и оплаты услуги, что не свидетельствует о нарушении прав потребителя. В случае неприемлемости условий, последний вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Возможность порядка расчета обусловлена договором с выраженным заемщиком согласием.

Как следует из материалов дела истец в разумный срок не отказался от исполнения договора.

Истцом не представлено доказательств существенного нарушения банком условий кредитного договора, а также не приведено ни одного обоснования для удовлетворения данного требования.

Указанные обстоятельства и требования закона не учтены судом при вынесении решения.

Судебная коллегия приходит к выводу, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения требований истца.

С учетом изложенного решение суда в части удовлетворения исковых требований подлежит отмене, апелляционная жалоба подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 29 марта 2016 года в части удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] М.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании комиссии за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, а также в части взыскания госпошлины в доход местного муниципального бюджета – отменить, апелляционную жалобу ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» – удовлетворить.

Принять в отмененной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] М.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным кредитного договора в части взимании комиссии за страхование, взыскании комиссии за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Это же решение в части отказа в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] М.В. оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: