Дело № 33-10500/2016, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ставрополь 20 декабря 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе

председательствующего судьи Меньшова С.В.,

судей Луневой С.П., Медведевой Д.С.,

при секретаре судебного заседания Дроваль Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО НБ «ТРАСТ»

на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 03 августа 2015 года

по гражданскому делу по исковому заявлению [СКРЫТО] Л.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Луневой С.П.,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Л.В. обратилась в суд с вышеназванным иском к ОАО НБ «ТРАСТ», в обоснование которого указала, что 27.12.2012 между ней и ОАО НБ «ТРАСТ» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № …. о предоставлении кредита на неотложные нужды, по которому сумма кредита составляет 161398,72 рубля, срок пользования кредитом 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 42,65% годовых, открыт специальный карточный счет …..

Условиями кредита предусмотрено взимание с истца комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере
3 227,97 рублей; участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, плата за которую составила 27114, 72 рублей.

Также, 15.05.2013 между истцом и ответчиком подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор
№ …, на сумму 350 000 рублей, срок пользования 60 месяцев, процентная ставка 36% годовых, открыт специальный карточный счет...

Условиями кредита предусмотрено взимание с истца комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере
7 000 рублей; участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, плата за которую составила 63 000 рублей.

По мнению истца, при заключении указанных договоров банк незаконно взыскал комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), плату за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. Условия кредитного договора по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявлений банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Такое условие кредитного договора в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

Устанавливая в кредитных договорах обязанность по подключению истца к «Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды», ответчик обязал заемщика застраховаться только в этой страховой компании, выбранной на его усмотрение - по договору от 27.12.2012 №… в ЗАО СК «АВИВА»; по договору от 15.05.2013 №… в ОАО «Альфа Страхование»; нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Между истцом и ответчиком заключены договоры типовой формы, в которых условие подключения к «Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды» включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования или выбора иной Программы страхования.

29.07.2014 истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика, которая была вручена 14.08.2014. Однако до настоящего времени требования указанные в претензии не были удовлетворены. Считает, что срок для удовлетворения претензии ответчиком истек 25 августа 2014 года, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка. Указал, что его права, как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, поскольку ему предоставлена навязанная услуга, которая им, как заемщиком, оплачена. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя в кредитный договор финансовых услуг, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причинило ему нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления личных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих прав, которые он оценивает в 10000 рублей. Также считает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы и судебные расходы.

Просит признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 27.12.2012 № …, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно).

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в участи условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 27.12.2012 № …, заключенного между [СКРЫТО] Л.В, и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В денежной суммы в размере 3 227 рублей 97 копеек, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет:... .

Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 27.12.2012 № 2245642753, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие [СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в участи условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 27.12.2012 № 2245642753, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие
[СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. денежной суммы в размере 27 114 рублей 72 копейки, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо - Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 № 2308996121. заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно).

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в участи условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 № 2308996121, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. денежной суммы в размере 7 000 рублей, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 № 2308996121, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие [СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в участи условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 г. № 2308996121, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие [СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. денежной суммы в размере 63 000 рублей, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис №5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В., неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по договору от 27.12.2012 № 2245642753 в размере 161 398 рублей 72 копейки; по договору от 15.05.2013 № 2308996121 в размере 350 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы взысканной судом, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей; за составление нотариальной доверенности в размере 1 300 рублей, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение №5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Обжалуемым решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 03 августа 2015 года исковые требования удовлетворены частично. Судом признано недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 27.12.2012
№ 2245642753, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно).

Применены последствия недействительности ничтожной сделки в участи условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 27.12.2012 № 2245642753, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. денежной суммы в размере 3 227 рублей 97 копеек, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Лидии Руслановне, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Признано недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 27.12.2012 № 2245642753, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие [СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

Применены последствия недействительности ничтожной сделки в участи условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 27.12.2012 № 2245642753, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие [СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. денежной суммы в размере 27 114 рублей 72 копейки, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо - Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Признано недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 № 2308996121 заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно).

Применены последствия недействительности ничтожной сделки в участи условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 № 2308996121, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Ларисы Владимировны денежной суммы в размере 7 000 рублей, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Признано недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 № 2308996121, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие [СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

Применены последствия недействительности ничтожной сделки в участи условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 № 2308996121, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие [СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. денежной суммы в размере 63 000 рублей, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Взыскано с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В., неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по договору от 27Л2.2012 №2245642753 в размере 150 000 рублей; по договору от 15.05.2013 №2308996121 в размере 330 000 рублей, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В., неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по договору от 27.12.2012 № 2245642753 в размере 11 398 руб. 72 коп; по договору от 15.05.2013 г. № 2308996121 в размере 20 000 рублей - отказано.

Взыскано с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Ларисы Владимировны компенсацию морального вреда в размере 9 000 рублей - отказано.

Взыскано с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке довлетворения требований потребителя в размере 290 671 руб. 34 коп., путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Взыскано с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 17 000 рублей; за составление нотариальной доверенности в размере 1 300 рублей, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей - отказано.

Взыскана с ОАО Национальный Банк «Траст» (ОАО НБ «Траст») государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд в доход бюджета Минераловодского муниципального района Ставропольского края в сумме 12 220 руб. 14 коп.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» по доверенности Макарова Н.Г. просит обжалуемое решение отменить в части и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований [СКРЫТО] Л.В. о взыскании платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитным договорам и неустойки отказать, указывая, что сведений о рассмотрении данного гражданского дела, равно как повесток о вызове на досудебную подготовку и на судебное заседание Банк не получал. О том, что в отношении Банка имеется решение суда, стало известно только после поступления 02.09.2016 в Банк Постановления службы судебных приставов о взыскании сумм по решению суда. Важньм фактом является, возможность отследить дело отсутствует, поскольку согласно информации размещенной на официальном сайте Минераловодского суда, сторонами по данному делу являются: Истец [СКРЫТО] Л.В. и СЕТЕЛЕМ.

Услуга по страхованию предоставлена на основании волеизъявления истца. Заключенный между Банком и [СКРЫТО] Л.В. кредитный договор является смешанным, и содержит в себе элементы четырех договоров: кредитного договора, договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставлении в пользование банковской карты, договора об открытии банковского счета (текущего счета), договора организации страхования Клиента. До клиента была доведена информация об условиях предоставления данной услуги, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги. До момента заключения договора Истец имел возможность отказаться от услуги от страхования, однако при оформлении договора Банк еще раз получил согласие на участие в программе коллективного страхования. При согласии клиента на страхование жизни и здоровья [СКРЫТО] Л.В. не была ограничена в выборе страховой организации (может также застраховаться у страховщика, не являющегося партнером банка), не лишен возможности уплаты страховой суммы за счет собственных, а не заемных денежных средств.

Подписывая Декларацию застрахованного, клиент подтвердил, что ему известно, и он подтверждает, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Клиент подтвердил, что он вправе не давать согласие на включение его в Реестр Застрахованных по Договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Доказательств того, что отказ Заемщика от подключения к Пакету услуг по страхованию мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. Полагает, что доводы искового заявления о том, что истец был введен в заблуждение относительно платы за подключение не имеет юридического значения, поскольку в данном случае юридически значимым обстоятельством является именно то, что истец дал свое согласие на участие в программе коллективного страхования и согласился с размером оплаты за такое участие.

Решением суда по кредитному договору № 2245642753 от 27.12.2012 взыскана сумма за участие в программе коллективного страхования в размере 27 114,72 руб. хотя фактическая плата составила 6 778,75 руб., что подтверждается выпиской по счету. По кредитному договору № 2308996121 от 15.05.2013 суд взыскал плату за участие в программе коллективного страхования в размере 63 000 руб., однако фактически плата составила 32 550 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков исполнения потребителя о возврате комиссии не подлежит удовлетворению, поскольку эта мера ответственности в соответствии со статьями 31 и 28 Закона «О защите прав потребителей» наступает за конкретные нарушения, перечисленные в указанных нормах. В данном случае, поскольку сделка в этой части является не действительной, возврат денежных средств (реституция) не предполагает начисление неустойки на основании названных норм. Указывает, что [СКРЫТО] Л.В. предоставлялась услуга по предоставлению кредита. Оснований полагать, что оказание услуги по предоставлению кредита было осуществлено Банком некачественно или с недостатками, не имеется. Требования [СКРЫТО] Л.В. в указанной части по существу сводятся к взысканию с Банка неустойки за неисполнение денежного обязательства, установленном пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», тогда как ответственность за нарушение указанного обязательства не установлена положениями названного закона, регулируется общими нормами ГК Российской Федерации.

Истец [СКРЫТО] Л.В., ее представитель извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание коллегии не явились. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ее представителя.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, заслушав представителя ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» по доверенности Макарову Н.Г., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции неправильно разрешен спор по существу, без установления обстоятельств дела и неправильным применением норм материального права.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом первой инстанции 27 декабря 2012 между истцом и ответчиком было подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № 2245642753, на сумму 161 398 рублей 72 копейки, срок пользования 48 месяцев, процентная ставка 42,65% годовых, открыт специальный карточный счет 40817810699221055866. Условиями кредита предусмотрено взимание с истца комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 3 227,97 рублей; участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, плата за которую составила 27 114. 72 рублей.

15.05.2013 между истцом и ответчиком было подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № 2308996121, на сумму 350 000 рублей, срок пользования 60 месяцев, процентная ставка 36% годовых, открыт специальный карточный счет 40817810199221162864. Условиями кредита предусмотрено взимание с истца комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 7 000 рублей; участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, плата за которую составила 63 000 рублей.

Как следует из текста заявлений [СКРЫТО] Л.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 27.12.2012 и от 15.03.2013, в них проставлены отметки в соответствующих графах, где истец согласилась на подключение пакета услуг по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды и просила включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита, дала акцепт на единовременное списание со специального карточного счета платы за подключение пакета услуг на весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц от суммы кредита по кредитному договору № 2245642753 от 27.12.2012 и 0,3% за каждый месяц от суммы кредита по кредитному договору №2308996121 от 15.05.2013.

Кроме того, из указанных заявлений следует, что истец также выразила свое согласие на осуществление единовременного списания комиссии за зачисление кредитных средств на счет по кредитному договору
№ 2245642753 от 27.12.2012 в размере 3227,97 руб. и по кредитному договору №2308996121 от 15.05.2013 в размере 7 000 руб.

Из приведенных выше заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также декларации, собственноручно подписанных истцом, усматривается, что последняя была проинформирована о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется на добровольной основе. Также в декларации своей подписью истец подтвердила тот факт, что страхование не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, она ознакомлена с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг и застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах, изложенное позволяет сделать вывод о том, что подписывая заявления на предоставление кредита, декларации (приложение к договору коллективного добровольного страхования) истец была проинформирована о том, что оспариваемые ею услуги предоставляются только на добровольной основе при наличии выраженного ею в заявлении согласия, банк не препятствует заключению договора страхования в любой страховой компании по ее усмотрению, дополнительные услуги не являются обязательным условием для выдачи кредита.

Анализируя указанные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу, что истец добровольно воспользовалась дополнительными услугами, в том числе услугой по подключению пакета услуг программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. В случае неприемлемости условий договора истец не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Таким образом, материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу, как потребителю, дополнительных услуг, у нее имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг по подключению пакета услуг программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, что позволило вынести суждение о навязывании данных услуг, не представлено.

Судебная коллегия находит, что при заключении кредитных договоров истцу была предоставлена полная информация об условиях кредитования. От оформления кредитных договоров и получения кредита на этих условиях истец не отказалась, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договоров не заявила.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре не имеется.

Более того, условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договоры заключены истцом добровольно и заключение кредитных договоров не обусловлено подключением дополнительных услуг, а потому оснований для применения к спорным правоотношениям положений части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" у суда первой инстанции не имелось.

Оценивая данные обстоятельства, принимая во внимание, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия истца на подключение дополнительных услуг, судебная коллегия приходит к выводу о том, что кредитные договоры не содержат каких-либо условий, предусматривающих обязанность заемщика страховать какие-либо риски, подключать дополнительные услуги, на основании чего находит вывод суда первой инстанции об удовлетворении заявленных исковых требований о признании недействительными условий кредитных договоров в части взимания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, а также условие заявления, которым предусмотрено участие истца в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитных договоров и взыскании с ответчика в пользу истца уплаченных сумм комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за участие истца в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, судебных расходов ошибочным.

При заключении кредитных договоров и получении кредитных средств истец была ознакомлена с условиями их получения, ей были разъяснены порядок и условия подключения дополнительных услуг.

Подтверждая свое согласие с условиями получения кредитов и заключения договоров страхования, истец добровольно подписал Декларацию к договору коллективного добровольного страхования.

Материалы дела не дают оснований для вывода о признании условий кредитных договоров, заключенных между сторонами, в части взимания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, поскольку кредитные договоры условия об обязательности подключения указанных услуг не содержит.

В случае неприемлемости предлагаемых Банком услуг истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугами, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, истцом, как это предусмотрено ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Исходя из положений ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Оказание банком услуги по зачислению кредитных средств на счет клиентов является банковской операцией, за которую взимается плата в соответствии с условиями договора, не противоречит действующему законодательству.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции неправильно определил юридически значимые обстоятельства дела, не применил закон, подлежащий применению, не дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, не отвечающее нормам материального права.

В связи с изложенным судебная коллегия находит решение суда ввиду его необоснованности подлежащим отмене, а по делу необходимо принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Согласно ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Доводы жалобы относительно не извещения о времени и месте судебного заседания, в котором было принято решение по делу 03.08.2015, судебная коллегия отклоняет как необоснованные, противоречащие материалам дела, поскольку в деле имеется телеграмма о направлении в адрес ответчика извещения о времени и месте судебного заседания, уведомление о получении телеграммы 27.07.2015. (л.д. 39). Утверждая о не извещении о времени и месте судебного заседания, со своей стороны ответчик никаких доказательств этому не представили.

Руководствуясь ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 03 августа 2015 года отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Л.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 27.12.2012 № 2245642753, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно); применения последствия недействительности ничтожной сделки в части условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 27.12.2012 № 2245642753, заключенного между [СКРЫТО] Л.В, и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В денежной суммы в размере 3 227 рублей 97 копеек, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660; признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 27.12.2012 № 2245642753, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие [СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды; применения последствия недействительности ничтожной сделки в участи условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 27.12.2012 № 2245642753, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие [СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. денежной суммы в размере 27 114 рублей 72 копейки, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо - Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660; признания недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 № 2308996121. заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно); применения последствия недействительности ничтожной сделки в участи условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 № 2308996121, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. денежной суммы в размере 7 000 рублей, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660; признания недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 № 2308996121, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие [СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды; применения последствия недействительности ничтожной сделки в участи условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.05.2013 г. № 2308996121, заключенного между [СКРЫТО] Л.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено участие [СКРЫТО] Л.В. в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, в виде взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В. денежной суммы в размере 63 000 рублей, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис №5230/0214, Ставропольское отделение № 5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660; взыскания с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] Л.В., неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по договору от 27.12.2012 № 2245642753 в размере 161 398 рублей 72 копейки; по договору от 15.05.2013 № 2308996121 в размере 350 000 рублей; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы взысканной судом; судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей; за составление нотариальной доверенности в размере 1 300 рублей, путем перечисления взысканных сумм получателю Гудиевой Л.Р., наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение №5230/0214 Ставропольское отделение № 5230 Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660 - отказать.