Дело № 2-2298/2017 ~ М-1259/2017, первая инстанция

Дело №2-2298/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2017 года <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего В.А. Воробьева, при секретаре Т.Г. Новоселовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ПАО «СКБ-Банк» о признании недействительным договоров личного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возложении обязанности зачисления взысканных сумм в счет погашения кредита,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Э.К. обратилась в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого, ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроке и на условиях, указанных в договоре. А так же по условиям банка было оговорено (включено) участие в программе личного страхования жизни и здоровья, по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен истцу в размере 701 700 рублей с уплатой процентов по ставке 24,883 годовых и включив в займ страховую премию за участие в программе личного страхования здоровья и жизни на сумму 101 700 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом была направлена претензия с требованием вернуть страховые (выплаты, премии) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 101 700 в полном объеме в счет погашения основного долга. В ответе на претензию от 23.12.2016г. банк рекомендовал обратиться в страховую компанию по возникшему вопросу, указав, что не является стороной договора страхования. Между тем истец полагает что на момент заключения кредитного договора она не имела возможности повлиять на сложившиеся обстоятельства, которые заранее определены банком. Она была вынуждена подписать договор и согласиться на участие в программе личного страхования, так как в противном случае Банк отказывает клиенту в займе, который отказывается участвовать в программе личного страхования, не объясняя причин отказа. Просит признать недействительным договор личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между [СКРЫТО] Э.К. и ПАО «СКБ-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий условия о лично страховании; Взыскать с банка в пользу истца процент за пользование чужими денежными средствами в размере 138 697,93 рублей, взыскать с ответчика 20 000 рублей в счет компенсации морального вреда; Обязать банк зачислить всю денежную выплату по суду в счет погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель [СКРЫТО] Э.К. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, дополнительно пояснила, что банк воспользовался юридической неграмотностью ее доверителя, и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор потребительского кредита, дополнительно к нему обусловил заключение договоров в программе участия личного страхования жизни и здоровья, на заведомо выгодных условиях для банка, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился о дате, месте и времени уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Направил в адрес суда письменные возражения, в которых указал, что между Банком и СК ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор, согласно которому Банк оказывает СК ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» услуги по приему от физических лиц заявлений на страхование, а так же передает заинтересованным физическим лицам от СК ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую документацию. Так же между Банком и ООО СК «Гелиос» заключен агентский договор, согласно которому Банк по поручению страховой компании осуществляет консультирование потенциальных страхователей, а так же передает заинтересованным физическим лицам от ООО СК «Гелиос» страховую документацию. Так же указал, что страховые премии не включены в полную стоимость кредита. банк предоставил истцу ту сумму кредита, которая указана в кредитном договоре 701 700 рублей и заявлении-анкете на предоставление кредита, условие об удержании из этих средств суммы на страхование или увеличении суммы кредита за счет страховой премии кредитным договором не предусмотрено, просил в удовлетворении требований [СКРЫТО] Э.К. отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

При этом договоры страхования от несчастных случаев и болезней заключаются не только с заемщиками кредита, но и с любым другим лицом, обратившимся к страховщику или его представителю с целью заключения данного договора страхования.

Как следует из материалов дела, между что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Э.К. и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 701 700 рублей, В соответствии с данным договором стороны согласовали сумму кредита размере 701 700 рублей, сроком на 5 лет, с уплатой процентов в размере 24,9% годовых.

Согласно п. 11 кредитного договора, денежные средства предоставляются на потребительские в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

Материалами дела также установлено, что при заключении кредитного договора [СКРЫТО] Э.К. подано заявление о добровольном страховании (л.д.43). В договоре была указана возможность отказа от страхования, при этом данное обстоятельство не могло послужить причиной отказа в предоставлении кредита, условия кредитного договора не ухудшались. В случае возражения по пунктам Правил страхования истцу было рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования.

Содержанием заявления подтверждается, что истец выразил безусловное согласие на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни». Как следует из положений заявления до добровольном страховании, заемщик подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие с положениями указанного договора, что подтверждается собственноручной подписью [СКРЫТО] Э.К. под всеми пунктами заявления на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно которому страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного первой группы, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования. В пункте 6.3 полиса-оферты стороны согласовали размер страховой премии в сумме 86 622 рубля 63 копейки, казанный договор, собственноручно подписан истцом (л.д.

Так же ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 03.08.2017г. с ООО Страховая компания «Гелиос», согласно которому страховыми рисками являются страхование от несчастных случаев, страхование от критических заболеваний, страхование финансовых рисков застрахованного связанных с потерей работы, страхование гражданской ответственности при эксплуатации жилого помещения на территории страхования, страхование движимого имущества принадлежащего застрахованному. В полисе № стороны согласовали размер страховой премии в сумме 14 990 рублей.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика со счета истца по его заявлению ДД.ММ.ГГГГ. банком были списаны данные денежные средства в размере 86 622,63 рублей на счет ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» наименование платежа – перечисление страховой премии, указанное заявление собственноручно подписано [СКРЫТО] Э.К. (л.д.29). Приходным кассовым ордером подтверждается перечисление денежных средств размере 14 990 рублей в пользу ООО СК «Гелиос», что так же подтверждается собственноручной подписью [СКРЫТО] Э.К. (л.д.45)

Отказ от договора страхования с целью возврата уплаченной страховой премии не является основанием для признания договора страхования незаключенным или недействительным.

В силу п.п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре страхования.

Однако ни договоре, № от ДД.ММ.ГГГГ. ни в договоре № от №. возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Доводы [СКРЫТО] Э.К. о том, что она заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, судом признаются несостоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца действиями ответчика, не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Так же суд критически относится к доводу [СКРЫТО] Э.К. о том, что банк воспользовался ее юридической неграмотностью, и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, поскольку в материалы дела представлено заявление-анкета на предоставление кредита, где в графе место работы, истец указывает ООО Микрофинансовая организация «Экспресс Финанс», а так же ее должность - управляющая.

[СКРЫТО] Э.К. была под роспись ознакомлена с содержанием кредитного договора, условиями подключения к программам страхования, отметила свой выбор проставлением галочек в соответствующих графах, подписала договор, полностью с ним согласилась, и приняла на себя обязательства по его исполнению.

В свою очередь, истцом не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от страхования, являющегося дополнительной услугой, ущемления его прав, как потребителя, при заключении кредитного договора. Доказательств того, что истец обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получила отказ, в материалы дела не представлено. При таких обстоятельствах договор страхования заключен [СКРЫТО] Э.К. на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит части 2 статьи 935 ГК РФ.

Так же судом признается несостоятельной ссылка истца о том, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита, поскольку, согласно графика платежей, в расчет полной стоимости кредита включены сумма основного долга и процентов за пользование кредитом. При этом из текста заявления на страхование усматривается сообщение клиенту права воспользоваться услугами любой кредитной организации для оплаты страховой премии, либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику в любом из его обособленных подразделений. Страховая премия оплачена [СКРЫТО] Э.К. путем списания денежных средств с ее счета по ее письменному заявлению, на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а так же по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО СК «Гелиос» что опровергает доводы истца о включении суммы страховой премии в сумму кредита.

Таким образом, требования [СКРЫТО] Э.К. о признании недействительными договоров личного страхования №/6 от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между [СКРЫТО] Э.К. и ПАО «СКБ-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих условия о личном страховании, удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, и возложении обязанности зачислить всю денежную выплату по суду в счет погашения основного долга по кредитному договору являются производными от основного требования, признанного судом необоснованным, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ПАО «СКБ-Банк» о признании недействительными договоров личного страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возложении обязанности зачисления взысканных сумм в счет погашения кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его вынесения.

Судья В.А. Воробьев