Дело № 33-5003/2020, апелляция

Судья Шестухина Е.А. Дело № 33-5003/2020

25RS0007-01-2019-001164-24

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

8 июля 2020 года г. Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Шароглазовой О.Н.,

судей Кирьяновой О.В., Корчагиной П.А.

при секретаре Лукьяненко К.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] ФИО7 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки,

по апелляционной жалобе представителя истца

на решение Артемовского городского суда Приморского края от 28 января 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Шароглазовой О.Н., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] Н.Н. обратился в суд с настоящим иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по продукту «Финансовый резерв» с программами страхования «Финансовый резерв Профи». Договор заключен страховым агентом ПАО Банк ВТБ путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв». Согласно условиям договора им была внесена плата за страхование за весь срок страхования 138 462 руб., из которых вознаграждение агента составляет 27 692,40 руб., компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику 110769,60 руб. Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В нарушение п.п. 5 - 8, 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, соответствующие изменения в условия страхования ответчиком не внесены в установленный законом срок. Ссылался на то, что присоединился к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У. Неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не лишает его как потребителя права отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. Ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 166, 167 ГК РФ, уточнив требования, просил признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Банком ВТБ (Страхователь) и ООО «ВТБ Страхование» (Страховщик) о включении [СКРЫТО] Н.Н. в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» - недействительным, расторгнуть указанный договор и вернуть стороны в первоначальное положение.

В судебном заседании [СКРЫТО] Н.Н. и его представитель требования с учетом дополнений поддержали, просили иск удовлетворить по изложенным основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о рассмотрении дела, направил в суд отзыв, в котором требования не признал, указав, что истец согласился с условиями страхования, подписав заявление, в соответствии с которым предусматривается страхование жизни в рамках страховых рисков. Требование о возврате уплаченной суммы страховой премии направлено истцом спустя 41 день, в связи с чем ответчик правомерно отказал в возврате данной суммы.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился истец, его представителем подана апелляционная жалоба с требованием об отмене решения суда ввиду его незаконности, принятии нового решения об удовлетворении требований.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст.943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1 538 852,88 руб., под 12,5% годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается индивидуальными условиями договора и уведомлением (л.д. 5-6).

При заключении договора истец обратился с заявлением об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ООО СК «Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», включая компенсацию расходов банка на оплату страховой премии. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Плата за страхование за весь срок страхования определена суммой 138 462 руб., из которых вознаграждение банка - 27 692,40 руб., компенсация расходов банку на уплату страховой премии страховщику - 110 769,60 руб. Страховая сумма определена размером 1 538 462 руб.

Из содержания заявления следует, что страховыми рисками по программе страхования Финансовый резерв Профи являются смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, возникновение убытков в результате потери застрахованным работы по основаниям, предусмотренным условиями страхования. Выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае смерти - его наследники.

В обоснование требований о недействительности договора страхования истец ссылался на отсутствие условий о возврате страхователю уплаченной страховой премии, что противоречит п.5-8,10 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с п.п. 1, 5 Указаний в редакции, действующей на дату вступления истца в программу страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключен договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплачен страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Из содержания данной нормы следует, что договор может быть признан недействительным в той части, в которой он не соответствует правилам установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции верно исходил из того, что [СКРЫТО] Н.Н. не представлено доказательств недействительности договора страхования. Все существенные условия договора страхования, предусмотренные ст.942 ГК РФ, между сторонами были достигнуты.

Материалами дела подтверждается, что с заявлением о возврате страховой премии истец обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ, спустя более 14 дней с даты заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах, суд верно исходил из того, что основания для возврата страхователю уплаченной страховой премии отсутствовали.

Доводы истца о непредставлении ему полной, достоверной информации и введении его в заблуждение об условиях договора страхования, несостоятельны, поскольку, при подписании договоров страхования истец был ознакомлен и согласен с их условиями, о чем свидетельствует его подпись.

С учетом изложенного судебная коллегия не усматривает правовых оснований для отмены либо изменения принятого судебного акта. Судом правильно определен круг обстоятельств, имеющих значение для дела, представленным сторонами доказательствам дана объективная оценка. Выводы суда подробно аргументированы с применением норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

По изложенному, руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Артемовского городского суда Приморского края от 28 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя [СКРЫТО] Н.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи