Дело № 33-1911/2020, апелляция

Судья Гершкович Н.Г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 04 марта 2020 года по делу № 33-1911/2020, 2-1483/19

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Кадкина А.А.

судей Марченко О.С., Павлуцкой С.В.

при секретаре Лукьяненко К.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» кБуну Л.Г. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

по апелляционной жалобе ответчика ФИО9

на заочное решение Фрунзенского районного суда <адрес> от 18 марта 2019, которым иск удовлетворен. Договор страхования личного №IS0109 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО14, признан расторгнутым. Взыскана сФИО9 в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по уплате страховых взносов в размере 3 777,58 рублей, проценты в размере 315,20 рублей, расходы по оплате госпошлины 6400 рублей.

Заслушав доклад судьи Марченко О.С., судебная коллегия

установила:

АО «Страховое общество газовой промышленности» обратилось в суд с иском кБуну Л.Г. указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор личного страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица, причиненных в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является АО «Газпромбанк». Договор действует до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком не выплачены очередные страховые взносыза периоды: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2873,32 рубля истек ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2797,08 рублей истек ДД.ММ.ГГГГ. Заявления от ответчика о расторжении договора страхования не поступало. Досрочное прекращение договора страхования по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает страхователя от обязанности оплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование. Истец просил расторгнуть договор страхования, взыскать задолженность по оплате страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами.

Судом постановлено указанное выше решение, которым иск удовлетворен.

С указанным решением не согласился ответчик, им подана апелляционная жалоба с требованием об отмене решения и об отказе в иске, поскольку судом первой инстанции нарушены нормы материального и процессуального права, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

В суд апелляционной инстанции представитель истца, ответчик, представитель третьего лица АО «Газпромбанк» не явились, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Дело рассмотрено в их отсутствие в силу ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор личного страхования от несчастных случаем и болезней при ипотечном кредитовании, выгодоприобретателем по которому является ОАО «Газпромбанк», страховая сумма в размере 1925000 рублей является снижаемой, размер страховой суммы за каждый период действия договора страхования устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий, являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса. Общая страховая премия составляет 115016 рублей. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем, в связи с частичным досрочным гашением ипотечного кредита, ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение к договору страхования, уменьшен срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ, уменьшены страховые суммы и страховые взносы в связи с уменьшением страховых сумм, уменьшен общий размер страховой премии до 71148,87 рублей.

В соответствии с графиком страховых сумм и страховых взносов за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 1105122,53 рубля, страховая премия 2873,32 рубля; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 1035964,53 рубля, страховая премия 2797,08 рублей, срок оплаты которых ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

Расторгая договор страхования и взыскивая с ответчика задолженность за данные периоды в указанном иске размере, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 309, 432, 934, 954, 450, 452 ГК РФ и исходил из того, что ответчиком ненадлежащим образом исполнена обязанность по оплате страховых премий, чем нарушены условия договора страхования.

Судебная коллегия находит, что судом первой инстанции допущены существенные нарушения норм материального права, повлекшие неправильное разрешение спора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Между АО «Газпромбанк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму 1750000 рублей. Во исполнение условий кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования размер страховой суммы на каждый период действия договора страхования устанавливается в зависимости от оставшейся суммы задолженности по ипотечному кредиту.

Из материалов дела усматривается, что 06.02.2017 ответчиком исполнена обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие.

При таких обстоятельствах в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГ, поскольку условиями договора не предусмотрена выплата страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата, в связи с чем у суда первой инстанции не имелось оснований для расторжения договора и взыскания с ответчика задолженности по оплате страховой премии за период 2018-2019 года.

Судебная коллегия находит, что решение принято с существенным нарушением норм материального права, в связи с чем на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Заочное решение Фрунзенского районного суда <адрес> от 18 марта 2019 года отменить. Принять по делу новое решение, которым иск АО «Страховое общество газовой промышленности» оставить без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи: