Дело № 2-3565/2017 ~ М-500/2017, первая инстанция

№ 2-3565/2017

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2017 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

при секретаре Медведевой П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор банковского обслуживания №, в рамках которого банк предоставил клиенту банковскую карту «Банк в кармане», открыл ему банковский счет, используемый в рамках договора банковского обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций с использованием карты, а также предоставил удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк. В заявлении ответчик указал, что в соответствии со ст. 428 ГК РФ полностью и безусловно присоединяется к договору банковского обслуживания, условия которого определены банком в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт», в рамках которого банк предоставляет при наличии технической возможности удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк. При подписании заявления ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора банковского обслуживания будут являться: Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены в месте, в котором было оформлено заявление, а также в сети интернет на сайте банка и в подразделениях банка, и с которыми он ознакомлен, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтвердил собственноручной подписью. Использование сервиса дистанционного банковского обслуживания позволяет заключать между банком и клиентом иные сделки, чем и воспользовалась [СКРЫТО] Н.Н. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк определены в Условиях банковского обслуживания. Номер телефона клиента, указанный в графе «Номер телефона» информационного блока заявления зарегистрирован в системах Интернет-банк и Мобильный-банк для целей, определенных в Условиях банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н.Н. в порядке, определенном Условиями банковского обслуживания, Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, произвела предусмотренные Условиями дистанционного доступа действия, направленные на заключение кредитного договора №: в Интернет-банке в разделе «Кредиты» в подразделе «Новый кредит» в экранной форме «Заявка» сформировала заявку банку на заключение кредитного договора, указав желаемую сумму кредита, срок кредитования, банковский счет, на который клиент дает распоряжение банку перечислить денежные средства после предоставления кредита. При этом в поле «Ставка кредита» клиенту для обозрения отобразился размер процентной ставки по кредиту, которая будет применяться в рамках кредитного договора в соответствии с выбранными клиентом условиями. После определения условий заключаемого кредитного договора, клиент направила кредитную заявку банку, нажав кнопку «Отправить заявку» в экранной форме «Заявка». Банк принял положительное решение и указал, что предлагает клиенту заключить кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита 151 340 рублей, срок кредита 48 месяцев, размер процентной ставки 36% годовых. В экранной форме «Подтверждение» до клиента также была доведена информация об общей сумме кредита и процентов по кредиту, информация об общей сумме платежей клиента по кредиту, график платежей, информация о формуле расчета полной стоимости кредита. Электронная форма «Подтверждение» признается сторонами и является электронным документом, направляемым банком клиенту, и в случае согласия клиента с предложением в нем изложенным – электронным документом, подписываемым клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в банк. ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н.Н., ознакомившись с предложением банка, совершила акцепт предложения (оферты) банка путем введения в соответствующее поле электронной формы кода, отправленного ей на зарегистрированный номер телефона и нажатием кнопки «Подтвердить», в порядке, определенном Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, заключив тем самым с банком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках кредитного договора на имя [СКРЫТО] Н.Н. был открыт счет № и предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на счет. [СКРЫТО] Н.Н. предоставлен кредит в размере 150 340 рублей на срок 48 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по кредиту – 36% годовых. В соответствии с графиком платежей клиент должен был ежемесячно вносить на счет 5 990 рублей. В нарушение условий кредитного договора, клиент производил погашение задолженности несвоевременно, последний полный платеж по кредитному договору совершен клиентом ДД.ММ.ГГГГ. Всего клиент внес на счет денежные средства в размере 129 905 рублей, которых не достаточно для погашения всей имеющейся у клиента задолженности. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 168 048,74 рублей, направив в адрес [СКРЫТО] Н.Н. заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка исполнено не было. Сумма задолженности по кредитному договору составляет 59 783,83 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 55 683,83 рублей, сумма начисленных плат за пропуск очередных платежей 4 100 рублей. Банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере в размере 59 783,83 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 993,51 рублей.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик [СКРЫТО] Н.Н. в зал суда не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно. Конверт с извещением возвращен в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Принимая во внимание данное обстоятельство, суд не усматривает заинтересованности ответчика в получении судебной корреспонденции и с учетом мнения истца полагает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438, 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В ходе судебного исследования по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н.Н. обратилась в банк с заявлением, в котором указала, что в соответствии со ст. 428 ГК РФ полностью и безусловно присоединяется к договору банковского обслуживания, условия которого определены банком в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт», в рамках которого банк предоставит в пользование ей банковскую карту, откроет банковский счет, при наличии технической возможности, предоставит удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.

При подписании заявления ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора банковского обслуживания будут являться: Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены в месте, в котором было оформлено заявление, а также в сети Интернет на сайте банка, и с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, что подтвердила собственноручной подписью.

На основании предложения ответчика, между банком и ответчиком заключен договор банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках данного договора банк предоставил ответчику пакет услуг «Банк в кармане»: банковскую карту, открыл ему счет №, используемый в рамках договора банковского обслуживания.

В рамках договора банковского обслуживания [СКРЫТО] Н.Н. в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа, вошла в Интернет-банк в раздел «Кредиты» в подраздел «Новый кредит», сформировала заявку банку на заключение кредитного договора, указав желаемую сумму кредита 151 340 рублей, желаемый срок кредита 48 месяцев, с процентной ставкой 36% годовых, и указала номер своего банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н.Н. совершила акцепт предложения (оферты) банка в порядке, определенном Условиями, заключив тем самым кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ей банком предоставлен кредит в размере 150 340 рублей сроком на 48 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 36% годовых, путем зачисления суммы кредита на счет.

По условиям договора ответчик обязан обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете №, а истец в установленную графиком платежей дату оплаты должен производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.

В соответствии с п. 6.2 Условий и Графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые -300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей.

Ответчик в нарушение условий договора не исполнил свою обязанность по оплате ежемесячных платежей. В связи с этим банк ДД.ММ.ГГГГ направил заключительное требование на сумму 168 048,74 рублей со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование не исполнено. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

При данных обстоятельствах спор подлежит разрешению исходя из того, что при заключении кредитного договора ответчик располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте ее заявления, так и Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт», Условиях предоставления дистанционного доступа и Условиях дистанционного заключения кредитных договоров «Русский Стандарт», которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. Банк совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора, что соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также говорить, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Поскольку кредитный договор заключен с [СКРЫТО] Н.Н. с соблюдением всех требований действующего законодательства, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 59 783,83 рублей, которая складывается из суммы основного долга - 55 683,83 рублей и платы за пропуск платежей - 4 100 рублей, подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат уплаченной при подаче иска госпошлины, рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 1 993,51 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с [СКРЫТО] Н.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 783,83 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 993,51 рублей, всего взыскать 61 777,34 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Н.Н. Горпинич

Копия верна.

Судья: Н.Н. Горпинич