Дело № 2-1071/2018 (2-7826/2017;) ~ М-5549/2017, первая инстанция

дело № 2-1071/2018

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2018 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Полянской Е.Н.

при секретаре Олиной А.А.

с участием представителя истца Наговицыной Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] ВВ к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] В.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что 17.08.2017 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, в рамках которого истец был подключен к программе коллективного страхования и уплатил за участие в программе страхования 95 532 руб.

21.08.2017 истец посредством почтовой связи направил ответчику заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой комиссии. По настоящее время ответ на заявление не поступил, страховая комиссия не возвращена. Страховые случаи и страховые выплаты в этот период времени не имели места.

Пункт 5 заявления об участии в программе страхования содержит положение о том, что истец вправе отказаться от договора страхования, однако при этом страховая комиссия не возвращается. Данное условие нарушает Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», согласно которого при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец считает, что кредитный договор содержит нарушения действующего законодательства РФ и банк обязан возвратить истцу уплаченную страховую комиссию в течение 10 дней с даты получения ответчиком заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой комиссии.

Просит признать кредитный договор нарушающим права потребителя, взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой комиссии в размере 95 532 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 397, 83 руб., компенсацию морального вреда 90 000 руб., расходы по оплате юридических услуг 30 000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца Наговицына Е.С., действующая на основании доверенности от 29.12.2017, исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям, дополнительно пояснила, что заявление о возврате страховой комиссии было направлено ответчику по адресу, указанному банком в пункте 18 кредитного договора. Ответчик был обязан обеспечить получение почтовой корреспонденции, риск неполучения юридически значимого сообщения в данном случае несет адресат.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» своих представителей в судебное заседание не направили, были извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о получении заказной корреспонденции, причин неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктами 1,2 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 01.06.2016 N 4032-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Судом установлено, что 17.08.2017 между [СКРЫТО] В.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 838 000 руб. под 19, 9% годовых, на срок до 25.08.2022.

При заключении кредитного договора, на основании заявления [СКРЫТО] В.В., поданного в Банк ВТБ (ПАО), последний был подключен к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 2.5 заявления об участии в программе коллективного страхования, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет 95 532 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19 106, 40 руб., и страховой премии в размере 76 425, 60 руб.

Согласно пункту 5 заявления заявитель уведомлен о том, что он может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в программе страхования уплаченная им плата за участие в программе страхования не возвращается.

21.08.2017 истец направил в ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе страхователя от договора страхования и возврате ему платы за участие в программе страхования в размере 95 532 руб. Согласно информации с сайта ФГУП «Почта России», заявление истца было получено ответчиком 23.08.2017. Ответ на претензию не был получен, денежные средства истцу не возвращены.

Исходя из характера взаимоотношений сторон при подключении истца к Программе страхования, а именно того, что был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, указанный договор по своей правовой природе является договором личного страхования, заключенного заемщиком в качестве страхователя.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таком положении, суд приходит к выводу, что истец в сроки, установленные Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, вправе отказаться от страхования и потребовать возврата страховой премии. При этом условие договора о том, что при отказе от участия в программе страхования плата за участие в этой программе возврату не подлежит, противоречащее приведенному нормативному акту, является ничтожным и не применению не подлежит.

Как видно по делу, истец отказался от страхования 21.08.2017, то есть в течение 5 дней с даты его присоединения к программе страхования.

Ответчиком не представлено доказательств того, что заявление истца было рассмотрено, плата за страхование была возвращена, не представлено также доказательств того, что ответчик понес какие-либо расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору, доказательств наступления страхового случая и произведенных в связи с ним выплат, как не представлено и иных возражений относительно заявленных истцом требований.

Учитывая, что страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, плата за страхование подлежит возврату истцу за исключением периода действия договора страхования.

Денежные средства в виде страховой комиссии в размере 95 532 руб. (комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 19 106, 40 руб. и страховая премия в размере 76 425, 60 руб.) были удержаны банком при заключении кредитного договора.

Согласно условиям договора страхования истец был застрахован на срок с 17.08.2017 по 25.08.2022 включительно. Действие договора страхования имело место с 17.08.2017 (дата заключения договора) до 23.08.2017 (поступление в адрес ответчика заявления об отказе от договора страхования) – 7 дней.

Таким образом, денежные средства, внесенные в качестве платы за участие в программе страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежат взысканию с ответчика в размере 95 167, 58 руб.

( 95 532 руб. – (95 532руб/1835дней х7дней) =95 167,58 руб.)

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая правомерность требования о взыскании денежных средств, внесенных в качестве платы за участие в программе страхования, подлежат взысканию также проценты за пользование чужими денежными средствами в следующем размере:

За период с 03.09.2017 по 17.09.2017 – 95167, 58х9%/365х15=351, 99 руб.,

За период с 18.09.2017 по 19.09.2017 - 95167, 58х8,5%/365х2=44, 32 руб.

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 351, 99+44, 32=396, 31 руб.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Установив факт нарушения прав потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 1 000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере (95 167,58+396,31+1000)х50%=48 281,95 руб.

На основании ст.100 ГПК РФ, с учетом принципа разумности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в сумме 10 000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в пользу местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме 3366,89 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу [СКРЫТО] ВВ денежные средства, внесенные в качестве платы за участие в программе страхования в размере 95 167,58 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 396,31 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 48 281,95 руб., расходы на оплату юридических услуг 10 000 руб., а всего взыскать 154 845,84 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3366,89 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий /подпись/ Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья Е.Н. Полянская