Дело № 11-25/2017 (11-279/2016;), апелляция

Гражданское дело №

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

17 января 2017 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего – Черновой Н.Е.

при секретаре - ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО2 на решение мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 13.06.2013г. истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму в размере 101000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 32% годовых. При выдаче кредита банк поставил заемщику условие по оплате ему услуги за его присоединение к программе страхования. Размер оплаты составил 0,6% от суммы кредита. Заемщик оплатил указанную сумму 28 раз всего на сумму 16968руб. Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Росгосстрах-Жизнь» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Банк нарушил право истца на самостоятельный выбор услуги страхования, страховой компании, способа оплаты услуги страхования. Подключение к программе страхования явилось условием для получения кредита в данном банке, включено в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Между тем, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует закону. О навязанности услуги по страхованию свидетельствует типовой бланк заявления на получение кредита, в котором безальтернативно указан страховщик ООО «Росгосстрах-Жизнь». Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность отказаться от индивидуального страхования бланк типового распоряжения не содержит. Согласие на страхование выполнено типографским способом, а не рукой заемщика. Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства РФ от 30.04.2009г. № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Само по себе наличие подписанных истцом документов, где включено условие страхования жизни и трудоспособности на условиях раздела «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» не свидетельствует о согласии на подключение к программе страхования и о добровольном характере их подписания. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Отсутствуют доказательства, что договор страхования был заключен и денежные средства переводились на счет страховой организации. Заявление клиента на заключение договора страхования истцом не подписывалось. Представитель страховой организации не указан и отсутствует его подпись. Имеется только подпись представителя банка о том, что банк предоставил кредит. Отсутствует печать страховой организации. Из этого следует, что договор страхования не был заключен и согласие истца не было выражено. Истец просил суд взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за страхование в размере 16968руб., компенсацию морального вреда в размере 3000руб., расходы по оплате услуг за составление искового заявления 4000руб., расходы по оплате услуг представителя – 6000руб., штраф.

08.08.2016г. мировым судьей судебного участка №<адрес> ФИО4 постановлено решение по гражданскому делу по иску ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением мирового судьи, ФИО2 обратилась с апелляционной жалобой, в которой указала, что суд дал неправильное определение обстоятельств, имеющих существенное значение для дела. Стороны не представили доказательств того, что полис страхования надлежащего вида с подписями сторон и печатью оформлялся. Данное обстоятельство судом было проигнорировано. Ответчик предоставил выписку, что в страховую организацию было перечислено 404руб., при этом с истца было удержано 16968руб., и по выписке движения денежных средств, предоставленной истцу, указывалось, что вся сумма является комиссией за страхование. При наступлении страхового случае истец не имеет возможности получить страховое возмещение без предъявления страхового полиса. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными обязательствами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Действия банка следует расценивать как навязывание услуги по подключению к программе страхования. Снятие с клиента денежных средств в уплату страховой защиты не является доказательством заключения договора страхования. Страховая организация не принимала участие в заключении договора. Банк не имеет права заниматься страховой деятельностью, но суд игнорирует данное обстоятельство. Действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства РФ от 30.04.2009г. № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Заранее оговоренные (типовые) условия заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта. Истец просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание истец ФИО2, ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» не явились, не обеспечили явку своих представителей, извещены надлежащим образом.

Ответчик представил письменные возражения на апелляционную жалобу, в котором указал, что решение мирового судьи является законным и обоснованным, поскольку банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. Формы кредитного договора разрабатываются с учетом действующего законодательства, специальных норм и инструкций ЦБ РФ. Если клиента не устраивают предложенные ему условия кредитного договора, он всегда может обратиться в другую кредитную организацию, но этого сделано не было. Следовательно, клиент при подписании договора согласился на данные условия и они его устраивали. Истцом не предоставлены доказательства незаконности договорных условий в части страхования и не доказано право на взыскание с ПАО КБ «Восточный» неосновательного обогащения. Согласно буквальному содержанию и толкованию анкеты заявителя, заполняемой заемщиком до заключения договора, ФИО2 была предоставлена возможность обеспечить исполнение договора путем страхования жизни и трудоспособности, либо отказаться от такого обеспечения и заключить договор без страхования. Просит решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу истца без удовлетворения.

Третье лицо ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» явку представителя не обеспечил, извещался о дате слушания дела надлежащим образом и своевременно.

Суд, в силу ст.327, 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные суду письменные доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п.1).

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 (заемщика) между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 101000 рублей сроком на 60 месяцев под 32% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Условия кредитного договора определены в Заявлении (анкете) заемщика, Условиях кредитования и в Графике платежей.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истец в обеспечение своих обязательств по возврату кредита подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому ФИО2 согласна быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 14.02.2012г., заключенного между банком и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», по условиям которого период страхования определен 12 месяцев, страховая премия 606 рублей, уплачиваемая ежемесячно. В том числе заемщик выразил согласие компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику из годового страхового тарифа 0,4% или 404руб. за каждый год страхования.

Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 101000руб. В период с 15.07.2013г. по 13.04.2016г. со счета истца ответчик взимал ежемесячную плату за страхование в размере 606руб. в общей сумме 16968руб., в пользу страховщика перечислил страховую премию в сумме 16968руб. ФИО2 была включена в список застрахованных лиц.

Разрешая спор, суд на основании анализа имеющихся в деле доказательств пришел к выводу о том, что истец имел намерение обеспечить возврат кредита страхованием жизни и здоровья, в связи с чем, не установил оснований для взыскания денежных средств в сумме 16968руб., оплаченных истцом по программе страхования заемщиков по кредитному договору. Договор страхования был заключен истцом с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» самостоятельно, а не в рамках кредитного договора.

В заявлении о предоставлении кредита истцом сделано распоряжение о переводе денежных средств в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», а также имеется подпись истца о подтверждении того, что настоящее распоряжение является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и характер дополнительных услуг разъяснены и понятны, проинформирована о возможности оплаты приобретаемой дополнительной услуги за счет собственных денежных средств.

При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для вывода о том, что до потребителя в момент заключения кредитного договора не была доведена полная и достоверная информация о стоимости предоставляемой услуги по личному страхованию.

Как следует из материалов дела, сумма страховой премии 16968руб. была в полном объеме перечислена банком страховщику без удержания комиссии за свои услуги.

Поскольку су<адрес> инстанции установлено, что по настоящему делу ответчиком не было допущено нарушений прав истца на получение полной и достоверной информации о стоимости услуги по страхованию, решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований не подлежит отмене.

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанной части иска, судом правомерно отказано в удовлетворении производных требований о взыскании морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № в <адрес> по иску ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 - без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий Н.Е.Чернова