Дело № 2-8692/2014 ~ М-4528/2014, первая инстанция

Дело № 2-8692/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2014 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре Кузнечиковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аверина С.И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссий, платы за присоединение к программе личного страхования, неустойки и компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Аверин С.И. обратился с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивировал тем, что 16.04.2011г. заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 250 000 руб., под выплату 18 % годовых, на срок 60 мес. При заключении договора ответчиком были нарушены права истца как потребителя, в кредитный договор включены условия об уплате заемщиком комиссии за выдачу кредита наличными в размере 1,5 % от суммы кредита, комиссий за внесение денежных средств в погашение кредита: через кассу банка – 110 руб., через платежный терминал – 90 руб. За время пользования кредитом истцом были уплачены соответствующие комиссии в размере 3 750 руб. за выдачу кредита наличными, 3340 руб. за внесение средств в погашение кредита (5 платежей через кассу и 31 платеж через платежные терминалы). Кроме того, при заключении договора ответчик обязал истца присоединиться к программе коллективного страхования заемщиков, указав соответствующее условие в Заявлении на выдачу кредита. При этом не было соблюдено права истца на самостоятельный выбор финансовых услуг, а также выбор страховой компании по своему усмотрению. Комиссия за присоединение к Программе страхования определена в размере 0,4 % в месяц от суммы кредита, удерживалась Банком ежемесячно из вносимых заемщиком платежей в погашение кредита. В общей сложности истцом была оплачена комиссия за страхование в сумме 35 525 руб.

04.04.2014г. истец обратился к Банку с претензией, в которой просил возвратить незаконно удержанные комиссии и плату за страхование, однако ответчик данную претензию не удовлетворил.

Со ссылкой на указанные выше обстоятельства, положения ст.ст. 819, 927, 934-935 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просил взыскать с ответчика комиссию за получение кредита наличными в размере 3 750 руб., комиссию за прием наличных денежных средств через кассу Банка в сумме 550 руб., комиссию за прием наличных денежных средств через платежные терминалы в сумме 2 790 руб., плату за присоединение к Программе страхования заемщиков в сумме 35 525 руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 39 631,95 руб. и расходы на оплату услуг представителя в сумме 8 200 руб.

В судебном заседании представитель истца – Казанцев П.А. (доверенность от 15.05.2014г.) исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям.

Представитель ОАО «Восточный экспресс банк» - Болгарова Е.К. (доверенность от 01.01.2014г.) с исковыми требованиями не согласилась. Указала в отзыве на пропуск истцом срока для обращения в суд. Кроме того, указала на то обстоятельство, что при выдаче кредита истец был проинформирован о добровольном характере страхования, о принятии Банком решения о предоставлении кредита независимо от присоединения заемщика к программе страхования; также заемщик был проинформирован о стоимости страховой услуги. В подтверждение указанных обстоятельств представила документы из личного дела заемщика: анкету заемщика, заявление на присоединение к Программе страхования жизни и здоровья. Также просила снизить размер взыскиваемой неустойки и расходов на оплату услуг представителя с учетом небольшой сложности дела.

Представитель истца с возражением ответчика о пропуске исковой давности не согласился, указав на то, что первый платеж по кредиту был внесен заемщиком 15.05.2011г., при этом исковое заявление подано в суд 15.05.2014г., то есть в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности. Также не согласился с доводами ответчика относительно добровольного характеру услуги по страхованию.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу (исполнителю) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу (ч. 6 ст. 152 ГПК РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ (в ред. на момент возникновения спорных отношений) сделка, не соответствующая требованиям закона, является недействительной (ничтожной). Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки или соответствующей части (условия) сделки.

Судом установлено, что 16.04.2011г. между истцом (заемщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставляется кредит на потребительские цели в сумме 253 750 руб., на срок 60 мес., под выплату 18 % годовых. Договор заключен посредством заполнения Заявления на получение кредита, составленного в стандартной форме. В соответствии с разделом «Данные о кредите» заемщик уплачивает Банку следующие комиссии: 1,5 % от суммы кредита за снятие наличных; 110 руб. – за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка; 90 руб. – за прием наличных денежных средств в погашение кредита через платежные терминалы Банка. Также в Заявлении имеется раздел об участии заемщика в Программе страхования жизни и здоровья, согласно которому страховщиком выступает ЗАО «МАКС», страховая сумма соответствует сумме кредита, а страховая премия уплачивается в размер 0,4 % от суммы кредита, выплачивается ежемесячно в течение всего срока кредитования.

Согласно выписке по счету № (пассивный) на имя Аверина С.И., открытому для учета платежей по выданному кредиту, 16.04.2011г. истцу предоставлен кредит в сумме 253 750 руб., из которого 3 750 руб. удержаны в качестве платы за выдачу кредита наличными, оставшиеся 250 000 руб. выданы истцу из кассы банка, также 16.04.2011г. Также из выписки следует, что первый платеж заемщиком был внесен 15.05.2011г. в сумме 10 000 руб., из которых 110 руб. распределены Банком в счет оплаты комиссии, 1 015 руб. – в счет оплаты комиссии за страхование. Всего заемщиком внесено 36 платежей, из которых 5 платежей через кассу банка, оставшиеся 31 платеж через платежные терминалы. Последний платеж по кредиту внесен заемщиком 04.04.2014г. в сумме 20 418 руб., при этом кредит погашен.

Из представленных истцом выписки по кредитному счету, а также чеков платежных терминалов ОАО «Восточный экспресс банк» следует, что за период с 15.05.2011г. по 07.04.2014г. из внесенных истцом платежей в погашение кредита Банком были удержаны в качестве комиссии за внесение наличных 3 340 руб. (из расчета (5 х 110) + (31 х 90), в качестве платы за присоединение к Программе страхования 34 510 руб. (из расчета 1 015 х 34).

Принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, исковые требования Аверина С.И. о взыскании комиссии за выдачу кредита наличными в размере 3 750 руб., а также производные от него требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму комиссии, удовлетворению не подлежат. Из представленных суду документов и выписки по счету следует, что указанная сумма комиссии удержана 16.04.2011г. при выдаче кредита наличными, при этом в суд истец обратился лишь 15.05.2014г., пропустив общий срок исковой давности.

К остальным требованиям Аверина С.И. в отношении ОАО «Восточный экспресс-банк» исковая давность не подлежит применению, поскольку первый платеж в счет погашения кредита был внесен заемщиком 15.05.2011г. До внесения указанного платежа и его распределения Банком на погашение комиссии (за внесение наличных денежных средств) и оплату страховой премии, исполнение оспариваемых истцом условий кредитного договора не начиналось. Поскольку указанные условия (об оплате комиссии и страховой премии) не являлись существенным элементом кредитной сделки, суд полагает, что начало течения срока исковой давности по данной части кредитного договора следует определять с 15.05.2011г. На дату предъявления иска срок исковой давности не истек.

Принимая во внимание, что в силу ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору исчерпываются возвратом суммы полученного кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, какие-либо услуги по расчетно-кассовому обслуживанию Аверин С.И. у ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не заказывал, суд приходит к выводу о недействительности (ничтожности) условий кредитного договора от 16.04.2011г., которыми на заемщика возложена обязанность оплачивать Банку комиссии за внесение наличных денежных средств в погашение кредита.

В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» уплаченные Аверином С.И. суммы комиссии в размере 3 340 руб. (из расчета (5 х 110) + (31 х 90)) подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Аверина С.И. о взыскании уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Из содержания кредитного договора (Заявления на получение кредита от 16.04.2011г.) не следует обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье как условие выдачи кредита. Кроме того, ответчиком в материалы дела представлены Анкета заявителя от 16.04.2011г. и Заявление от 16.04.2011г. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности, в которых истцу разъяснено, что страхование носит добровольный характер, не является условием выдачи кредита. Истец был ознакомлен со стоимостью страховой услуги – 0,4 % от суммы кредита или 1 015 руб. ежемесячно, сведениями о страховой компании. Все перечисленные документы, касающиеся порядка приобретения страховой услуги, подписаны истцом собственноручно, без указания каких-либо возражений. В период пользования кредитом заявление об отказе от страхования истец в страховую компанию ЗАО «МАКС» не направлял, фактически воспользовался страховой защитой.

Поскольку до обращения в суд с настоящим иском, истец Аверин С.И. направил ответчику письменную претензию от 04.04.2014г. о возврате незаконно удержанных комиссий, однако данная претензия в добровольном порядке не была удовлетворена, с ответчика в пользу истца в силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка за период с 15.04.2014г. по 15.05.2014г. (31 день) в размере 3 106,2 руб. (из расчета 3 340 х 0,03 х 31).

Поскольку до вынесения решения судом ответчик требования истца о возврате суммы комиссии не удовлетворил, согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 3 223,10 руб. (из расчета (3 340 + 3 106,2)/2).

В силу ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, в подтверждение которых представлен договор об оказании юридических услуг от 14.05.2014г. с Казанцевым П.А. (исполнитель), акт приемки услуг от 14.05.2014г., подтверждающий в том числе оплату услуг в сумме 7 000 руб., доверенность от 15.05.2014г. на имя Казанцева П.А., за удостоверение которой удержан тариф в сумме 1 000 руб. С учетом частичного удовлетворения исковых требований, объема выполненной представителем истца работы по делу, характера (сложности) спора, суд полагает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя и оформление доверенности в сумме 7 000 руб.

Также в силу ст. 103 ГК РФ с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию возврат государственной пошлины, от уплаты которой истец был освобожден как потребитель, в сумме 400 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Аверина С.И. удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Аверина С.И. комиссии за внесение наличных денежных средств в погашение кредита в сумме 3 340 руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 3 106,2 руб., штраф за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в сумме 3 223,10 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 7 000 руб., всего – 16 669,30 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 400 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 15.09.2014г.