Дело № 2-8459/2016 ~ М-1598/2016, первая инстанция

№ дела №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участие представителя истца Акуловой Д.О., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Карасев В.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Карасева В.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, признании условий раздела 4 Подключение к программе страхования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающих заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности, взыскании суммы страховой премии в размере 58 056 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 602 рублей 72 копеек, неустойки в размере 58 056 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Карасевым В.В. и ответчиком был заключён кредитный договор № на сумму 299 956 рублей. В типовую форму договора ответчиком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела 2. Права и обязанности сторон, п. 2.1.1. банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита, которая обязывает заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования в размере 58 056 рублей. Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, уплатив в качестве комиссии за подключение программе страхования 58 056 рублей. Истец полагает, что своими действиями банк нарушил его права, как потребителя.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Акулова Д.О. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, по основаниям, указанным в возражениях на исковое заявление (л.д. 23-28).

Истец Карасев В.В., представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного слушания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 109, 111-112), просили суд рассмотреть дело в их отсутствие, на что указано в исковом заявлении и в заявлении истца (л.д.6,18).

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Карасева В.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Карасевым В.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на основании которого Карасеву В.В. выдан кредит в размере 299 956 рублей сроком на 60 месяцев, под 24,90 % годовых, кредит предоставлен на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, кредит не является целевым, по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии Страховщика. Как указано в договоре, Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 58 056 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования (п. 2.1.1. договора). Клиент, подписав договор, подтвердил, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 7-8).

Подписав заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, Карасев В.В. подтвердил, что ему известно о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и согласию клиента) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том
числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму Кредита. Он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае
страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. При желании заключить оба договора страхования необходимо подписать настоящее заявление внизу в графе «подпись клиента». При желании заключить только договор страхования, указанный в п. 1 настоящего заявления, необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования, указанного в п. 2 заявления, в соответствующей графе. При желании заключить только договор страхования, указанный в п. 2 настоящего заявления, необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования, указанного в п. 1 заявления, в соответствующей графе п. 1. В случае нежелания заключить оба договора страхования, необходимо проставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхования в соответствующих графах п. 1 и п. 2. При желании назначить иного выгодоприобретателя по программе страхования жизни заемщиков кредита, необходимо указать ФИО выгодоприобретателя в п. 1 настоящего заявления. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию клиента включается в общую сумму Кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств. Согласно п. 1 заявления Карасев В.В. изъявил желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита. С
Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. Назначил выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ "Ренессанс Кредит» (ООО). Просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков, по реквизитам страховщика. Согласно п. 2 заявления Карасев В.В. изъявил желание заключить с ним договора страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Также Карасев В.В. подтвердил, что в случае выбора добровольного страхования, дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и имел возможность выбрать любую страховую компанию (л.д. 46).

Согласно договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и Карасевым В.В. (Страхователь/Застрахованный); срок действия договора – 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме; страховые риски: смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма 241 900 рублей, выгодоприобретателем определен КБ «Ренессанс Кредит». Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен. С назначением Выгодоприобретателей согласен (л.д. 48).

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору № сумма ежемесячного платежа включает в себя: сумму кредита и проценты, сумма комиссии составляет 00 рублей (л.д. 44).

Согласно выписки по лицевому счету, открытого на имя Карасева В.В., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета Карасева В.В. по поручению заемщика была перечислена сумма страховой премии в размере 58 056 рублей (л.д. 51).

ДД.ММ.ГГГГ Карасев В.В. обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с претензией, в которой просил вернуть ему сумму комиссии в размере 58 056 рублей (л.д. 8, оборотная сторона).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Карасеву В.В. отказать по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, согласно заключенного между сторонами кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» приняло на себя обязательство по поручению заемщика Карасева В.В. перечислить страховую премию, уплачиваемую истцом ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по заключенному истцом договору страхования. Исходя из содержания заявления Карасева В.В. на страхование, страхование является добровольным волеизъявлением истца, выдача кредита от которой не зависит, страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию истца может быть включена в сумму кредита) по желанию истца. Истец добровольно подписал договор страхования, согласно которому страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а застрахованным лицом – истец, в договоре страхования определены все его существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия, которую ответчик перечислил по заявлению истца страховщику. Карасев В.В. вправе был застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Заключение договора страхования, как обязательное условие предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что заключенный между Карасевым В.В. и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора в данной части не нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

Доводы истца о том, что банк не предоставил полную и достоверную информацию по кредитному продукту, не предоставил возможность выбора страховой компании, противоречит имеющимся в деле доказательствам.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Карасева В.В. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Карасев В.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления судом мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз