Дело № 2-5557/2019 ~ М-1003/2019, первая инстанция

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Рудиш Г.В.,

при секретаре Шляпниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гомолко А.Н. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Гомолко А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии в размере 59 565 руб., неустойки в размере 59 565 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 226 руб. 79 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 1 500 руб., штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Гомолко А.Н. и ответчиком ПАО «Сбербанк России» были подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита» на сумму 950 000 руб. под 13,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. В этот же день истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирский банк. В соответствии с данным заявлением, сумма платы за подключение к программе страхования составляет 59 565 руб. и включена в сумму выдаваемого кредита. Указанная сумма была удержана банком из кредитных средств заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в данной программе. До настоящего времени ответа на данное заявление не получено. Истец полагает, что указанная сумма ответчиком получена необоснованно.

Истец Гомолко А.Н. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

Представитель истца Тимошенко А.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Рудов Д.Е., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, ссылаясь на основания, указанные в отзыве на исковое заявление, дополнительно пояснив, что истец Гомолко А.Н. лично в подразделение банка по вопросу об отказе от страхования не обращался, направил отказ от страхования заказной корреспонденцией, при этом полномочия отправителя заказного письма не подтверждены в установленном порядке. Доверенность Тимошенко А.В. выдана ДД.ММ.ГГГГ, а письмо направлено ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Гомолко А.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и Гомолко А.Н. заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Гомолко А.Н. была предоставлена сумма кредита в размере 950 000 рублей, под 13,9% годовых, на срок 36 месяцев, с даты его фактического предоставления, размер аннуитетного платежа составляет 32 422 руб. 63 коп., ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых от суммы просроченного платежа (п.п. 1, 2, 4, 6, 11, 12 договора). Согласно п.п. 14, 15 договора заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, условиями кредитного договора не предусмотрены.

ДД.ММ.ГГГГ Гомолко А.Н. подписал заявление на участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирский банк, которым выразил свое желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Гомолко А.Н. согласился оплатить плату за подключение к программе страхования по формуле 950 000 руб. *2,09 %*3 в размере 59 565 руб. Подписав заявление Гомолко А.Н. подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Второй экземпляр заявления, условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а также памятка вручены ПАО «Сбербанк» истцу Гомолко А.Н., что истец подтвердил своей подписью.

Страховая премия оплачена Гомолко А.Н. за счет предоставленных кредитных средств, на основании поручения владельца счета, что следует из выписки по счету

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанных Гомолко А.Н., участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий (п. 4.1.1), подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14-ти календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2). В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Гомолко А.Н. по почте направил в офис ПАО «Сбербанк России», расположенный по адресу: <адрес>, заявление о досрочном отказе от договора страхования, в котором просил вернуть в установленный законом срок, сумму, уплаченную им за подключение к Программе страхования в размере 59 565 руб.

Заявление было получено ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования истца, суд исходит из того, что подписав заявление об участии в программе добровольного страхования, Гомолко А.Н. подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования.

На основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. п. 1, 2, 5 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем указанный выше срок. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в указанный выше срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Исходя из п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанных истцом, прекращение участия в Программе страхования с возвратом денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования возможно только при соблюдении определенных условий, а именно, личного обращения заемщика с заявлением в подразделение банка в 14-тидневный срок с даты подачи заявления об участии в Программе страхования.

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих факт обращения Гомолко А.Н. в установленном порядке с заявлением об отказе от договора страхования, в материалы дела не представлено.

Истец обращался в банк ДД.ММ.ГГГГ лично по вопросу списания платежей по кредиту, иных личных обращений в банк не зафиксировано.

На поступившее заявление об отказе от страхования банк известил истца посредством СМС – сообщения о необходимости оформления заявления в офисе Сбербанка.

Таким образом, исходя из представленных доказательств суд полагает, что истец не выполнил условия отказа от страхования, не обратился лично в банк с соответствующим заявлением, в связи с чем у банка не возникла обязанность по возврату истцу платы за страхование. Доводы ответчика о том, что заявление об отказе от страхования направлено представителем, не имеющим полномочий, с учетом Условий участия в программе страхования, предусматривающих личное обращение в подразделение банка с заявлением, не имеют правового значения.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований Гомолко А.Н.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гомолко А.Н. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании платы за страхование, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Г.В. Рудиш

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.