Дело № 2-5197/2016 (2-17430/2015;) ~ М-12989/2015, первая инстанция

Дело №2-5197/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 февраля 2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Долговой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иванова ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Иванов В.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» (после изменения наименования ПАО «Восточный экспресс банк») Кредитный договор № на сумму 282 287 рублей. В типовую форму кредитного договора были включены условия по страхованию жизни и здоровья заемщиков, что, по мнению истца, ущемляет его права, предусмотренные Законом о защите прав потребителя. В период действия договора в качестве платы за страхование истом были внесены денежные средства в размере 37 261,84 рублей (22 платежа по 1 693,72 рублей). В связи с тем, что Банком изначально были нарушены права Иванова В.Н. как потребителя, вынужден обраться в суд с исковым заявлением, и просит взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в его пользу денежные средства в размере 35 191,73 рублей уплаченные в качестве платы за страхование, неустойку в размере 35 191,73 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя 20 000 рублей, а также расходы по оформлению нотариальной доверенности – 1 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Иванова В.Н. – Никифорова А.Э., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке передоверия доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям. Полагает, что истцу не предоставлено право выбора страховой компании, Договор заключался путем подписания типового заявления, составленного сотрудниками Банка, а кроме того истцу не был разъяснен порядок списание денежных средств с его счета, а также размер комиссии. По этим основаниям просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Истец Иванов В.Н. в зал судебного заседания не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, до начала судебного разбирательства представили возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признают в полном объеме. Полагают, что при заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи, с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнение своих обязательств по возврату кредита. Кроме того, о согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца. Полагает, что требования о взыскании неустойки заваленные не обосновано, а также не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников судебного разбирательства в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (после изменения наименования ПАО «Восточный экспресс банк») и Ивановым В.И. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 282 287 рублей, сроком на 60 месяцев под 21,5 % годовых.

По условиям договора гашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно до 5 числа каждого месяца ануитентными платежами в размере 9 412,72 рубля.

В рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет №.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банком из внесенных заемщиком Ивановым В.Н. в счет погашения долга по кредитному договору денежных средств была удержана плата в погашение комиссии за страхование в общей сумме 37 261,84рублей (22 платежа по 1 693,72 рубля).

Как следует из анкеты-заявления Иванов В.Н. подтвердил, что сведения, содержащиеся в анкете-заявлении являются верными и точными на нижеуказанную дату (ДД.ММ.ГГГГ). В случае заключения Договора в качестве обеспечения исполнения обязательства по нему согласен на страхование жизни и трудоспособности; страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Из заявления Иванова В.Н. о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что подписывая данное заявление Иванов В.Н. подтвердил, что был ознакомлен и согласен с действующими Тарифными условиями. Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью Оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделения банка, обслуживающих клиентов, а также на сайтах Банка www.express-bank.ru.

Также из заявления Иванова В.Н. о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Иванов В.Н. просил Банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении. Согласен бать застрахованным лицом и просил предпринять действия для распространению на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС_ВЭБ-12/1 от 11.12.2012г., заключенного между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего в течении срока страхования; постоянная полная утрата общей трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни. Истец обязался производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанной с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 693,72 рубля, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1 129,15 рублей за каждый год страхования. Иванов В.Н. выразил согласие, что Выгодоприобретателем по страховым случаям по договору является Банк. При этом он уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, и известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Истцу была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к данной программе, а также о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, с Программой страхования Иванов В.Н. была ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался выполнять.

Принимая во внимание вышеизложенное, что при получении кредита услуга по личному страхованию, была приобретена истцом Ивановым В.Н. добровольно, он по собственному желанию заключил договор с ОАО «Восточный экспресс банк» об оказании услуг в рамках Программы страхования, воспользовался соответствующими услугами Банка, выразив добровольное желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев путем присоединения к Программе страхования ЗАО СК «РЕЗЕРВ»; услуга по страхованию не обусловливала выдачу кредита заемщику, при этом до истца была доведена необходимая информация о стоимости страховой услуги и размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, а также о размере комиссионного вознаграждения Банка, каких-либо возражений Иванов В.Н. не высказал. При том, что имел возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности, однако данным правом не воспользовался, заявлений о прекращении действия договора страхования Банку не подавал, доказательств обратного суду представлено не было, как не было представлено и доказательств в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана Иванову В.Н. и именно у конкретного Страховщика (в данном случае ЗАО СК «РЕЗЕРВ).

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключении договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге.

Доказательства нарушения вышеуказанных прав потребителя при заключении Ивановым В.Н. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлены. Выдача кредитных средств не обусловлена обязательным заключением заемщиком договора личного страхования, страхования финансовых рисков соответствующие страховые услуги приобретены Ивановым В.Н. на основании собственного решения, что подтверждается его собственноручными подписями в соответствующих строках анкеты-заявителя. При этом истцу предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, разъяснен добровольный характер страхования, возможность заключить договор страхования самостоятельно, без посреднических услуг Банка, либо не заключать его вовсе.

Суд учитывает осведомленность истца о том, что она присоединена к Программе страхования добровольно, отказ истца от приобретения страховых услуг не мог повлечь отказа в предоставлении кредита. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявлял, в иные страховые компании не обращался.

Более того, истец имел возможность после заключения кредитного договора с подключением к программе страхования отказаться от страхования, однако этого сделано не было, что также свидетельствует о добровольности подключения к программе страхования и наличия у истицы соответствующего интереса в получении оказываемой услуги.

Суд находит несостоятельными доводы истца об отсутствии у потребителя право выбора страховой компании, поскольку из анализа положений анкеты заявителя следует, что до заключения кредитного договора истце была предоставлена возможность выбрать один из альтернативных вариантов: согласен на страхование жизни и трудоспособности и не согласен на страхование жизни и трудоспособности. Истцом самостоятельно выбран вариант страхования путем подключения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Таким образом, доводы о навязанности истцу страховой компании опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Таким образом, банк не взимал с истца никакой комиссии за оказанные ему услуги по страхованию, следовательно, до него в соответствии с положениями ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», была доведена полная и достоверная информация о фактическом размере стоимости услуги по страхованию, что обеспечивало истцу возможность правильной ее оценки.

В этой связи, при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на страхование, в этой связи суд исходит из отсутствия оснований для признания условий страхования условием, нарушающим права потребителя.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Иванова ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного текста решения – 10.02.2016 года.

Председательствующий: А.А. Яниева