Дело № 2-2055/2018 (2-14472/2017;), первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Рыдвановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полигузова Т.Ю. к ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Полигузова Т.Ю. обратилась в суд с иском (с учетом уточненных требований, л.д. 30-31) к ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей, прекращении действия договора страхования, взыскания страховой премии в размере 28 300 рублей 45 копеек, неустойки в размере 28 300 рублей 45 копеек, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, убытков в размере 32 600 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Полигузовой Т.Ю. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого из средств предоставленного кредита была оплачена страховая премия в размере 31 838 рублей ЗАО «СК Резерв» по договору страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис серии № №). Заключение договора страхования было обусловлено условиями кредитного договора и являлось обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору. При этом согласно заявления на досрочное погашение кредита, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был погашен ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. Поскольку обязательства по возврату долга по кредитному договору Полигузовой Т.Ю. были исполнены досрочно, полагает, что у нее возникло право на возврат страховой премии за тот период, в который действие договора страхования прекратилось.

Истец Полигузова Т.Ю., ее представитель Харлак Д.С., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного слушания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 58), об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» генеральный директор Бродягина Е.М. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного слушания извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд отзывы на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 36-39, 60-63).

Представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного слушания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 59), причину неявки не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования Полигузовой Т.Ю. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Основания и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления Полигузовой Т.Ю. о заключении договора кредитования, между Полигузовой Т.Ю. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, на предоставление кредита в размере 232 838 рублей на срок 36 месяцев под 26,5 % годовых. Подписав заявление о заключении договора, Полиузова Т.Ю. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами, Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования. Просила Банк в дату выдачи кредита по настоящему кредитному договору осуществить перевод с открытого ей в банке счета по реквизитам ЗАО «СК «Резерв» в счет страховой премии в размере 31 838 рублей по договору страхования. Также заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями кредитования и обязалась из выполнять (л.д. 10-11).

ДД.ММ.ГГГГ Полигузова Т.Ю. подписала заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № с ЗАО СК «Резерв», сторонами определена страховая сумма в размере 221 110 рублей, срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный, в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Подписав заявление, Полигузова Т.Ю. подтвердила, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится, за исключением случаев, указанных в п. 5.5. Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ. Страховой полис Полигузовой Т.Ю. вручен, с условиями страхового полиса и полисными условиями она ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Полигузова Т.Ю. также проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятое ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 31 838 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО «Восточный» (л.д. 9).

Согласно п.п. 5.4., 5.5. Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая сумма не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5. настоящих Полисных условий. В случае получения Страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления Страхователем заявления на адрес электронной почты, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления Страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д. 40-41).

ДД.ММ.ГГГГ Полигузова Т.Ю. обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования (л.д. 13).

Оценивая имеющиеся в деле доказательства, суд полагает, что требования истца Полигузовой Т.Ю. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Полигузовой Т.Ю. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, на основании которого Полигузовой Т.Ю. выдан кредит в размере 232 838 рублей сроком на 36 месяцев под 26,5 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Полигузовой Т.Ю. и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, с оплатой страховой премии в размере 31 838 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Полигузова Т.Ю. направила в ЗАО СК «Резерв» заявление о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д.5-7,13).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств не имеется, в связи с чем, не имеется и оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу части страховой премии за неистекший период страхования.

В силу условий заключенного ДД.ММ.ГГГГ Полигузовой Т.Ю. с ЗАО СК «Резерв» договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится, за исключением случаев, указанных в п. 5.5. Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ. Полигузова Т.Ю. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятое ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита. Заемщик согласна с оплатой страховой премии в размере 31 838 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО «Восточный», которое осуществлено банком по соответствующему распоряжению заемщика, имеющемуся в тексте кредитного договора. Согласно п.п. 5.4., 5.5. Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая сумма не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5. настоящих Полисных условий. В случае получения Страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления Страхователем заявления на адрес электронной почты, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления Страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Подписав полис страхования, Полигузова Т.Ю. подтвердила, что ознакомлена с правилами и условиями страхования, обязалась их соблюдать. Вместе с тем, Полигузова Т.Ю. направила в ЗАО СК «Резерв» заявление о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока, предусмотренного п. 5.5. настоящих Полисных условий.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Заключенный ДД.ММ.ГГГГ Полигузовой Т.Ю. с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор № не содержит условий об обязательности страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в какой-либо страховой компании.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных требований Полигузовой Т.Ю., в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Полигузова Т.Ю. к ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления судом мотивированного решения.

Федеральный судья С.В. Мороз

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.