Дело № 2-17169/2016 ~ М-10816/2016, первая инстанция

Дело № 2-17169/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31.10.2016г. Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бондаренко Е.И.

при секретаре Зуевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Емельяненко В.В. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Емельяненко В.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб. В типовую форму заявления на получение кредита были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, то есть 600 руб. Заемщик указанные платежи произвел. Считает, что при оказании банком данной услуги до него не была доведена полная информация о сроке действия услуги страхования, ее стоимости, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку. Исполняя свои обязательства по договору, истец произвел платежи в общей сумме 29 576,93 руб., также необоснованно банком удержаны комиссия за снятие наличных средств в сумме 3 818 руб., а также комиссия за выдачу карты 800 руб.

Просит взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства в размере 29 576,93 руб., неустойку – 34 194,93 руб., комиссию за снятие наличных средств в сумме 3 818 руб., комиссию за выдачу карты 800 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., расходы на услуги представителя 15 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец, представитель ответчика не явились, извещены о рассмотрении дела надлежаще, ответчик просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что 21.06.2013г. в офертно-акцептной форме между Емельяненко В.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб.

Емельяненко В.В. подписано заявление на получение кредита, в котором заемщик обязалась уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием платежей и комиссию за выпуск и обслуживание карты.

Согласно выписки из лицевого счета Емельяненко В.В. использовала карту как для безналичных расчетов, так и неоднократно снимала наличные денежные средства в устройствах АТМ.

Кроме того, в заявлении на получение кредита Емельяненко В.В. выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт КБ «Восточный», а также согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования, в анкете Емельяненко В.В. указала, что она уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд учитывает, что согласно ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика страховой премии по кредитному договору и комиссий, суд принимает во внимание следующее.

В заявлении на получение кредитов в ОАО «Восточный экспресс банк» предусмотрена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования, истец дал согласие на присоединение к программе страхования.

Из содержания заявления истца на получение кредитов усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, из которого вытекает воля лица, делающего предложение заключить договор на указанных в предложении условиях (п.2 ст.437 ГК РФ), в том числе застраховать жизнь и трудоспособность, оплачивать плату за присоединение к страховой программе в размере 0,6% в месяц от суммы кредита. ОАО «Восточный экспресс банк» акцептовал оферту истца о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию счета и зачислении на указанный счет сумм кредита по договорам, после чего, в рамках исполнения договора, ОАО «Восточный экспресс банк» выдал истцу кредит. При этом, истец в заявлении подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный экспресс банк», являющимися общедоступными и размещенными в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка. Также в целях обеспечения своих обязательств по договору истец выразил согласие выступить застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Из заявления также следует, что истица согласна на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что выгодоприобретателем по страховым случаям является банк.

Из текста указанного заявления не следует, что банк обязал заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо что страхование не является добровольным и его наличие влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании, при оформлении кредита, заполнении заявлений, истец самостоятельно выбрала вариант кредитования, предусматривающий подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Указанные обстоятельства подтверждаются заявлениями, подписанными истицей при оформлении кредита.

До заключения кредитного договора банк предоставил истцу полную информацию о кредите, включая его полную стоимость. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит каких-либо условий обязательного присоединения истца к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», следовательно, указанные условия договора не нарушают права истца как потребителя.

Кроме того, согласно п.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Как следует из материалов дела, истцу был выдан кредит без поручительства, залога, иного вида обеспечения.

Поскольку основным источником погашения кредита являются доходы заемщика, а их получение напрямую зависит от здоровья и трудоспособности заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В рассматриваемом случае истица не была лишена права выбора предложенных ему условий кредитования, в том числе, без страхования каких-либо рисков. Истец был ознакомлен с Тарифами и условиями предоставления кредита, программой страхования; кредитный договор не содержит ответственности заемщика за отказ в страховании финансовых и иных рисков заемщика, указанный договор заключен истцом добровольно.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что кредит предоставлялся банком на определенных условиях, которые не противоречат действующему законодательству, и с которыми истица согласилась, добровольно выбрав вариант кредитования с условием присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности. При этом истица имела возможность заключить кредитный договор и без данного условия.

Доказательств с достоверностью подтверждающих, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без включения оспариваемого условия, суду не представлено.

Учитывая изложенное, а также, что текст заявления на предоставление кредита не содержит специальных терминов, изложен ясно, направленность воли истца на спорное страхование подтверждается личной подписью, кроме этого, комиссии за снятие наличных и за выпуск карты удержаны банком законно и обоснованно с учетом условий договора, заключенного с истицей и тарифов банка, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных исковых требований и вытекающих из них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Емельяненко В.В. в иске к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца.

Судья Е.И. Бондаренко.