Дело № 2-16816/2016 ~ М-10509/2016, первая инстанция

№ 2-16816/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черновой Т.Л.,

при секретаре Онуфрейко А.А.,

с участием представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» - Силиной А.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Злыгостев Л.Л. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «ОЗПП «Искра» в интересах Злыгостев Л.Л. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Злыгостев Л.Л. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Злыгостев Л.Л. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. Выдача кредита была обусловлена обязательным страхованием от несчастных случаев и болезней. Сумма платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб. была удержана ответчиком из суммы предоставленного кредита в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ. Злыгостев Л.Л. направил в Банк заявление о выходе из программы страхования и возврате денег за неиспользованную часть услуги, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако данное заявление было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Просит прекратить участие Злыгостев Л.Л. в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в ПАО «Совкомбанк» с момента получения банком заявления о выходе из программы страховой защиты заемщиков – с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу Злыгостев Л.Л. <данные изъяты> за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>, штраф с перечислением 50% суммы взысканного штрафа в пользу КРОО ОЗПП «Искра».

Процессуальный истец Злыгостев Л.Л., представитель процессуального истца КРОО ОЗПП «Искра» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - Силина А.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. Форма заявления-оферты содержит возможность выбора и не ущемляет прав заемщика на свободный выбор условий кредитования. Кроме того, в кредитном договоре отражено, что до фактического предоставления кредита заемщик ознакомлен с Условиями кредитования, обязуется их соблюдать. Страхование жизни заемщика производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, по выбору заемщика. Заемщик был ознакомлен с размером платы за страхование, в том числе о размере платы непосредственно Банку. Кроме того, заемщик имел право отказаться от договора страхования, в Условиях кредитования и Памятке с условиями кредитования предусмотрен разумный срок отказа от программы страхования, который составляет 30 дней. Истец в предусмотренный договором срок с заявлением о выходе из программы страхования не обращался. ДД.ММ.ГГГГ Банком получена претензия-заявление Злыгостев Л.Л. о расторжении договора страхования, исключении его из программы добровольного коллективного страхования от несчастных случает и болезней, возмещении убытков, связанных с оплатой страхового взноса по программе добровольного коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Данная претензия-заявление была направлена по почте. К заявлению не была приложена копия паспорта Злыгостев Л.Л., лично истец в банк с данным заявлением не обращался, в связи с чем Банк не смог идентифицировать клиента и оставил данную претензию-заявление без удовлетворения. Злыгостев Л.Л. исключен из списка застрахованных лиц по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ на основании заявленного искового требования об исключении из списка застрахованных лиц.

Представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии с ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о ее стоимости.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

На основании ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Злыгостев Л.Л. и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил Злыгостев Л.Л. кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев под 29,90% годовых.

Судом также установлено, что одновременно с предоставлением кредита Злыгостев Л.Л. выразил согласие на подключение его к Программе страховой защиты заемщиков предварительно изучив условия страхования по Программе. При этом он понимает, что уплатив Банку плату за включение в данную Программу добровольной страховой защиты заемщиков, он получит комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредитов, который включает в себя следующие обязанности банка:

- страхование за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний,

- выполнение действий, связанных с осуществлением необходимых финансовых расчетов, связанных с включением его в Программу добровольной страховой зашиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая,

- осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ей страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществления всех связанных с такой выплатой расчетов,

- осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной страховой зашиты заемщиков.

При этом он понимает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в Программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в Программу добровольной страховой защиты заемщиков и, соответственно, не требующий уплаты Банку платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; он осознанно выбрал данный кредитный продукт Банка для снижения собственный рисков и удобства; подтвердил свое понимание того обстоятельства, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной страховой зашиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг; что имеет возможность самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании (либо не страховать риски вовсе).

Судом также установлено, что в день заключения кредитного договора Злыгостев Л.Л. подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Злыгостев Л.Л. уведомлен о том, что страхование – это его личное желание и право, а не обязанность, страхование не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. При этом он осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф», без участия Банка. Кроме того, в данном заявлении Злыгостев Л.Л. подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, согласен с условиями договора страхования.

Согласно заявлению-оферте со страхованием Злыгостев Л.Л. от ДД.ММ.ГГГГ размер платы за Программу равен 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита; указанная сумма подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. При этом Злыгостев Л.Л. выразил согласие с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 40,30% суммы в качестве компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственной в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Из выписки по лицевому счету Злыгостев Л.Л. следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком из суммы, предоставленного Злыгостев Л.Л. кредита была удержана плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>.

Согласно выписки из Реестра застрахованных лиц, Банком в отношении Злыгостев Л.Л. заключен договор страхования с ЗАО «МетЛайф», страховая сумма составила <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>., которая была перечислена Банком Страховщику по платежному поручению №.

Как следует из раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляет заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

Заемщик также вправе подать заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу услуга по включению заемщика в Программу считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Из пункта 6.2. Договора №/СОВКОМ-П «Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после переименования ПАО «Совкомбанк», следует, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течении 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

Судом также установлено, что Злыгостев Л.Л. с ДД.ММ.ГГГГ исключен из списка застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк».

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец Злыгостев Л.Л. просил обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» прекратить его участие в Программе коллективного страхования заемщиков ПАО «Совкомбанк» с момента получения банком заявления о выходе из программы страховой защиты заемщиков – с ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование заявленных требований указал, что направил ответчику претензию-заявление, однако ответ на данную претензию получен им не был. Полагает, что в результате оставления претензии-заявления без удовлетворения ответчик нарушил его права потребителя.

Разрешая при данных обстоятельствах заявленные истцом Злыгостев Л.Л. требования, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, исходя из того, что истцом доказательств, с достоверностью свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

При этом суд исходит из того, что для соблюдения и защиты прав клиентов, в том числе в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления претензии-заявления о расторжении договора страхования, исключении из Программы добровольного коллективного страхования, возмещении убытков, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, что может повлечь нарушение прав клиента.

Истец не был лишен возможности лично обратиться в любое отделение банка по месту жительства с претензией-заявление о расторжении договора страхования, при предъявлении документов, удостоверяющих личность. Доказательств обратного, равно как доказательств личного обращения в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и отказа Банка в расторжении договора страхования, стороной истца в нарушение требования ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Кроме того, Злыгостев Л.Л. исключен из списка застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» с ДД.ММ.ГГГГ на основании заявленного искового требования об исключении из списка застрахованных лиц.

Из материалов дела следует, что претензия-заявление о расторжении договора страхования, исключении Злыгостев Л.Л. из Программы страхования, возмещении убытков была направлена ответчику ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 30 дней с даты включения Злыгостев Л.Л. в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк».

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой, что закону не противоречит, истец добровольно выразил согласие на подключение к Программе добровольного группового страхования, поручив банку произвести перечисление денежных средств в размере платы за включение в Программу финансовой и страховой защиты заемщиков. Заключая договор страхования заемщика, и перечисляя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца, данная услуга, как и любой договор, является возмездной. Злыгостев Л.Л. осознано и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования. В случае неприемлемости условий о подключении к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Договор страхования в полной мере соответствует изложенному в пункте 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципу свободы договора, заключен по соглашению сторон, не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При том, что материалами дела подтверждается, что у истца Злыгостев Л.Л. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора, как со страхованием, так и без такового, также как и заключения договора страхования с любым страховщиком по собственному выбору и с оплатой страховой премии по собственному усмотрению, а также возможность отказаться от присоединения к Программе страхования, однако данным правом не воспользовался, заявление о прекращении действия договора страхования подал Банку по истечении тридцатидневного срока, предусмотренного Общими условиями договора потребительского кредита, доказательств обратного суду представлено не было, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является действующим, обязательства по нему истцом не исполнены.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что в данном случае исключение Злыгостев Л.Л. из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» не влечет последствий в виде возврата истцу части платы за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты за не истекший период страхования, поскольку в установленный договором тридцатидневный срок, Злыгостев Л.Л. не обращался в Банк с заявлением о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, доказательств наличия оснований, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, стороной истца суду не представлено, в связи с чем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика денежных средств в размере 40 809,53 руб. за неиспользованную часть услуги по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, равно как и для удовлетворения иных сопутствующих требований (о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа).

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что Злыгостев Л.Л. в удовлетворении исковых требований отказано, требования о взыскании с ответчика судебных расходов, связанных с оформлением доверенности в размере 1 000 рублей, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Злыгостев Л.Л. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Л.Чернова