Дело № 2-16240/2016 ~ М-9765/2016, первая инстанция

№ дела №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Николаевская Л.С. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Николаевская Л.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Николаевской Л.С. и ООО СК «Ренессанс Жизнь», взыскании незаконно удержанной суммы в размере 49 896 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11 853 рублей 65 копеек, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 19 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Николаевская Л.С. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» в офисе банка ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключили договор страхования жизни заемщиков кредита № по следующим страховым рискам: смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая сумма по данному договору составляет 189 000 рублей, срок страхования 24 месяца, страховая премия – 49 896 рублей. При этом в договоре страхования указано, что страховая премия определяется по формуле, страховая сумма х 1,1 % х срок действия договора страхования в месяцах. В п. 3.1.5 кредитного договора указано, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 49 896 рублей для оплаты страховой премии страховщику. Согласно выписке из лицевого счета, истец получил на руки денежные средства в размере 189 000 рублей, остальная сумма в размере 49 896 рублей была перечислена в страховую компанию. Истец полагает, что полученная ответчиком сумма страховой премии превышает цену аналогичного публичного договора в 30 раз, что нарушает права истца, как потребителя.

Истец Николаевская Л.С., представитель истца ООО «Центр Правовой Защиты ГАРАНТ» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 70), истец Николаевская Л.С. представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 72).

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 68), причину неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 69), причину неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Николаевской Л.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Николаевской Л.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на основании которого Николаевской Л.С. выдан кредит в размере 238 896 рублей сроком на 735 дней под 24,9 % годовых (п.2), согласно п.3.1.5 договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 49 896 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Клиент, подписав договор, подтвердил, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 13-14).

Согласно договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и Николаевской Л.С. (Страхователь/Застрахованный) в рамках кредитного договора № срок действия договора – 735 дней с даты вступления договора страхования в силу, договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме; страховые риски: смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма 189 000 рублей, выгодоприобретателем определен КБ «Ренессанс Кредит». Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита получила, ознакомлена в полном объеме и согласна. С назначением Выгодоприобретателей согласна. Николаевской Л.С. разъяснено, что в случае отказа Страхователя от договора страховая премия Страхователю не возвращается (л.д. 12).

Согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя Николаевской Л.С., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета Николаевской Л.С. по ее поручению банком

была перечислена сумма страховой премии в размере 49 896 рублей (л.д. 15-16).

ДД.ММ.ГГГГ Николаевская Л.С. обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просила вернуть удержанные с неё денежные средства (л.д. 57).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Николаевской Л.С. отказать по следующим основаниям.

Разрешая спор, суд, учитывая, что в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, приходит к выводу о том, что договор страхования был заключен истцом добровольно, потому не усматривает законных оснований для удовлетворения требований Николаевской Л.С. о признании договора страхования недействительным (ничтожным) и возврата суммы страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом в силу п. 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически слабой стороны, направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Положениями Гражданского кодекса РФ с учетом утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Вместе с тем, из условий кредитного договора от 02.09.2013 года, заключенного между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), не усматривается обязанность Николаевской Л.С., как заемщика, застраховать свою жизнь и здоровье. Согласно условиям договора (п.3.1.5) имеется лишь указание на принятое банком обязательство по перечислению со счета заемщика Николаевской Л.С. части кредита в размере 49 896 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Николаевская Л.С. обратилась к ответчику с самостоятельным заявлением на страхование, подписала его собственноручно, при этом она ознакомлена, ей понятны и она согласна с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

При таких обстоятельствах, учитывая, что из условий кредитного договора не усматривается, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным условием для его заключения, суд приходит к выводу о том, что Николаевская Л.С. добровольно дала свое согласие на предоставление ей услуги по страхованию и добровольно заключила со страховой компанией договор страхования, в связи с чем не усматривает оснований для признания договора страхования недействительным по заявленному основанию.

При этом суд учитывает, что требований о расторжении договора страхования Николаевской Л.С. заявлено не было, в своем заявлении на страхование последняя подтвердила, что согласна с тем, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю.

Материалы дела свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора и договора страхования заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Изложенные обстоятельства указывают на отсутствие факта понуждения истца к заключению договора страхования как со стороны ответчика, так и со стороны банка, а также на наличие у истицы возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, и как следствие - на факт добровольности заключения истицей договора страхования.

Суд находит установленным материалами дела то, что ответчик довел до истицы информацию об оказываемых услугах, нарушений прав Николаевской Л.С. суд не усматривает.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как было указано выше, в рассматриваемом случае между сторонами заключен договор страхования на основании заявления истицы о добровольном страховании.

Подписав собственноручно договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Николаевская Л.С. заключила договор на условиях, содержащихся в Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно договора Страховщиком является ООО "СК "Ренессанс Жизнь", а застрахованным лицом - истица.

Так как истица получила договор страхования и Полисные условия страхования, она не могла не знать об условиях договора страхования и об оказываемых ответчиком страховых услугах по данному договору.

Кроме того, заключенный сторонами договора страхования жизни содержит все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные п.2 ст.942 ГК РФ.

Доводы истицы о том, что при заключении договора страхования ей не была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости услуги, поскольку она не была ознакомлена с тарифами страховой компании, а также о ничтожности условий договора страхования, со ссылкой на ст.426 ГК РФ, о размере страховой премии, которая, по мнению истицы, явно завышена по сравнению с тарифами, по которым заключаются договоры с иными гражданами, суд находит несостоятельными, как не основанными на положениях действующего гражданского законодательства.

В соответствии с п.2 ст.426 ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Пунктом 5 названной статьи предусмотрено, что условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

В соответствии со ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Согласно п.2 ст.11 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от 27.11.1992 года № 4015-1 страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

В силу прямого указания закона конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (абз.5 п.2 ст.11 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от 27.11.1992 года № 4015-1).

Таким образом, выбирая вид страхования - добровольное личное страхование, страхователь Николаевская Л.С. приняла тот страховой тариф, который рассчитан страховщиком для данного вида страхования.

Несогласие истицы со стоимостью оказанной ей страховой услуги, выраженное спустя практически три года после заключения договора страхования, не является основанием для удовлетворения требований о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита, а также производных от этого требований - о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов.

При вышеназванных обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Николаевской Л.С. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Николаевская Л.С. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз